如今农民要致富，通常还是要靠扩大生产规模，或是创业做生意。不管什么门路，都需要有资金周转。

一些农民朋友在老家有自建房，但在城里做生意，看到城里人都可以用房子做抵押来贷款，于是希望也能把老家的这笔资产利用起来。问题是，农村自建房贷款，目前的法律和政策允许吗？

国家曾开展农房抵押贷款试点，但目前已截止

2016年3月，国土资源部、住建部、财政部曾联合中国人民银行、银监会、保监会，共同出台《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，在天津蓟县、山西省晋中市榆次区、辽宁省铁岭县、开原市等59个县（市、区）进行农房抵押贷款试点。

试点时间曾在2017年底被授权延长一年，到了2018年12月23日，试点期限届满后，国家经审议决定，恢复施行原有的法律规定，即不得用农房抵押贷款。

根据我国现行的《担保法》第三十七条，宅基地等集体所有的土地使用权，不能作为贷款抵押物。

农房是农民的私有财产，为何不能抵押？

有人疑问，宅基地的所有权属于村集体，不能用来抵押贷款很正常，但农房是农民的私有财产，为什么也不能抵押呢？

这是因为在我国法律当中，有房、地不能分离的原则，用房屋抵押，就等于是连同宅基地一起抵押了。因为一旦违约，单纯处置房屋而不涉及宅基地是不可能的。

未来还可能有政策变动吗？

对这几年农村土地制度改革进程比较了解的朋友都知道，耕地以前也不能用于抵押贷款，但这几年实施“三权分置”之后，耕地的所有权、承包权、经营权三权分离，从而耕地的经营权现在是可以流转和抵押贷款的。

这项改革在前几年是政策先行，但在法律条文方面，直到去年年底，才在新版《土地承包法》当中正式修改了相关条文，在第四十七条规定：

承包方可以用承包地的土地经营权向金融机构融资担保，并向发包方备案。受让方通过流转取得的土地经营权，经承包方书面同意并向发包方备案，可以向金融机构融资担保。

从承包地“三权分置”开始实施，到最终从法律上确定承包地可以抵押贷款，中间最重要的一项工作，就是承包地确权。从去年开始，宅基地“三权分置”也已经开始慢慢落实，今年中央一号文件则提出，到2020年底基本完成宅基地确权。因此我们有理由相信，未来几年国家允许宅基地使用权抵押贷款，也是有可能的。

当然，国家对于宅基地改革是非常慎重的。2018年底之后没有再继续延期农房抵押贷款试点，也说明这当中还有很多问题尚待解决。不论如何，我们期待2020年会见分晓。