逾期1000多天的我来回答这个问题。这篇文章有点长，建议你认真看完。当然可能文笔也有点混乱。

准备逾期，开始逾期，逾期一天，逾期一个月，逾期半年，逾期1年，以及逾期3年其实心态都是完全不一样的。

我先讲讲我是怎么逾期的。我在创业之前是一名软件开发工程师，在商业银行开发线上信贷项目。比如征信好的，在app里面就推荐自家银行的产品，征信稍微差点的，可能我们银行就充当资方，比如网商贷，360，有钱花这些我们都有合作。

我其实是吃到了互联网红利的，一出来参加工作，工资就比较高。那时候的北京it工资很高。所以一直以来对钱没有什么概念，以及自己当年在网上利用技术挣到钱了，一直觉得挣钱很容易，就被人忽悠出来做第三方支付行业。做了1年，发觉没多大前途，从北京回长沙，投资加盟别人连锁店。

由于店里经常用支付宝收款，所以当时有了网商贷，记得有一次差点货款，从网商贷拿了3w,加上那几年实体生意确实不好做，慢慢的给员工发工资，店铺房租周转都开始拿网贷，从网商贷，慢慢的到360借条到其他网贷信用卡。我的信用卡张数其实不多，就一个招商，中信，交通，工商，农行。

疫情来了，做生意的小区封闭了几个月，房租正常交，没遇到中国好房东，某天晚上算下自己负债情况，发现加上私人借款已经高达60几万，实际上已经快接近70W。给老婆明说，我打算逾期了，不然一辈子都还不清，现在一个月也就挣一万多一点，除去生活开销。每个月还进去的钱都不够利息。老婆说行，我相信你的能力，只是暂时负债。我说，这些债务我都不用你帮忙，给我几年时间，我自己就能搞定。

准备逾期阶段

说实话即使打算逾期了，心理也忐忑，那时候天天晚上刷知乎，看各种帖子文章，每天晚上都到凌晨两三点。发觉其实很多都是广告帖，那时候的广告是啥样的，我相信最早的一批负债人应该知道，都是先讲自己如何如何负债的，以及逾期以后自己如何如何痛苦想死的，最后好朋友闺蜜介绍了一个律师，帮他解决了债务问题。

说真的，当年的我也准备自己找法务协商，为啥？因为我那时候已经找了一份工作，继续做技术，根本没有时间协商。各位你们知道2019年的法务收费有多贵吗？15个点的服务费的都有，我心里价位就是一个平台500到1000，毕竟别人给你做事了，多少得给点服务费辛苦费，我也是做生意的。但是5-15个点的服务费，我算了下我的负债金额，如果按5个点算，都要两三万。这不是趁火打劫吗？况且当年的法务很多人都是趁机薅羊毛，很多人收钱就拉黑。没办法，决定自己协商。

其实我在银行做软件的时候，有些人的贷款逾期，隔壁部门同事就坐我旁边，也见过他们打电话要钱，无非就是各种吓唬。所以我心理是不怕的。

我决定自己来协商，但是当时工作确实比较忙。各位做过it技术开发的应该知道，程序员有时候需要思考，所以我又临时改变决定，一家一家的去逾期。

当时我欠债金额最多的是360借条。有10W，于是决定第一家就逾期360.

逾期第一天，心理还是很忐忑，说真的，可能我用360借条的时间比较长，而且可能之前从没逾期过，360借条前3天都只是机器人给我打电话。你接吧，机器人，不接吧，一直打。我就接了随便嗯两声。第四天，一个小伙子催收给我打电话，这个小伙子可能刚毕业，我都不知道我是不是他的第一个客户，我能感觉到他说话明显在发抖打颤，简单问了我信息，就说了一句，今天下午四点必须还上，不然公司会对我追责。我说无力偿还，生意失败，身边的人都知道了，还不了。这个人连续2天给我打了四五个电话，也没什么暴力催收，隔了几天，一个安徽的手机号码打过来，一接通，就是一个普通话都说不标准的哥们，说下午四点准时到我家里来。让我等着，我笑了。

于是我就和360客服协商，当年的360是可以协商停催的，我当时是协商停催了1年，我记得。

360协商好了，我准备逾期支付宝网商贷。

我网商贷逾期第7天才开始有人工催收，之前都是机器人催收，于是和网商贷客服协商，延期3年。

其实当年的很多网贷政策都还可以，比如微粒贷，美团都能延期，但是23年，24年都没办法延期了。

接下来是招联，交通信用卡，顺利谈下来分期，这个时候我就发现不对劲了，因为我老婆当时怀孕，每个月的房租，生活开支都得我来支付，分期了每个月也需要还钱，那等于每个月也没啥结余。我当时算了下，即使全部给我本金分期，我每个月不吃不喝才够还，这样没有意义。

所以说，你准备逾期和刚逾期你的心态是不一样的，所以接下来的平台我就没打算那么快协商了。

由于网商贷逾期，我的花呗也只能还进去，不能使用了，所以我花呗也逾期了，花呗延期2年，我是拖了9个月才去协商。招商信用卡我也是拖了10个月才去协商，当时我工作和副业都稳定了。中信，晋商消费金融等等都是拖了很久才协商。特别晋商消费金融我都拖了两三年，这个平台对我坚持不懈的催了1年多，每天一通机器人电话，如果没接到下午就打三四个机器人电话，隔几个月有一个人工打过来催收，我当时和他沟通的是不联系他人通讯录，他们确实做到了。但是对我本人的机器人催收没停过，每天早上9点30-10点45之间，必有一个机器人打过来。

我写这些出来，是为了告诉大家，协商真的不难，难的是挣钱。有不少当年请教我协商信用卡的小伙伴，这2年都二次逾期了。

协商的前提是什么，你们知道吗？是基于你口袋里的钱，你没有钱就不要去协商。很多人都是信用卡网贷逾期，信用卡可以分期，但是分期每个月得还钱吧？一般都是分36-60期，也就是未来得3到5年，你每个月都得还钱，你能确保你未来3到5年每个月都有能力偿还欠款，那么我建议你去协商，如果没有这个能力，你为什么要去协商了？

如果你担心逾期以后会暴力催收，我个人建议你逾期大平台，小平台你优先还，咬咬牙坚持还。

以我自己的经验来看，能有效避免的话，建议采取选择性逾期，我大小十几个平台，没有一个联系过我的紧急联系人，因为我是选择性逾期，就是有些很小的平台，我是没有去逾期的，因为金额不大，每个月几百我是还掉了的，然后那些360，支付宝花呗，网商贷这些，信用卡这些，我是一个月去逾期一两个平台，然后慢慢去谈，怎么说了至少，我能清楚来电的是哪个平台，而且我跟他们谈期间，其实催收电话每天都很少。所以我十几个平台逾期下来，没有一个平台去联系过我的紧急联系人，更别说通讯录好友了。

当然这样做也有弊端，就是时间成本，其实全面逾期有全面逾期的好处，就是节省时间。但是你想下如果一天十几个平台逾期，每个平台一天来3个电话，那都有30个电话，如果你正在工作，根本就没有办法处理，但是如果你是处于失业状态，或者自由职业，那我建议你全面逾期，花两三个月去处理这些债务也是可行的。只能说因人而异。

看过周星驰的电影吗？有句台词，剑圣独孤求败的绝招是什么？没有招.无招胜有招.

遇到讲规则，讲武德的平台，委托方催收也都还有点素质。是还可以稍微应对下。

你要是遇到一些不讲武德的平台，特别以前的一些p2p贷款平台，那简直可以把你八辈子没联系的远房亲戚给你找出来骚扰。能达到你父母的朋友那里去，其实这些催收人员干催收真是大材小用了，完全可以成立个寻孤委员会，帮那些父母找到丢失的孩子也算功德一件。最近就遇到过一个在银行工作的小哥哥咨询，家里人之前借的P2P贷款，就是那种不上征信的那种，几年了，催收现在是怎么催收的知道吗？利用呼死你软件直接天天轰炸他们网点，周边附近的网点也轰炸，联系他们行里的同事，把这个小哥哥都搞的每天都在煎熬。你说这种催收你怎么应对？

催收电话要不要接？

我的回答是可以接，也可以不接。之前网上很多所谓的老师说催收电话每个都要接，其实这是错误的，这是脱离实际的，我就说一点，你越接，他就感觉你越怕，所以他就会重点关照你，你会发现你一天很多电话，每个电话聊个十几分钟，严重影响心情工作生活。其实这个电话你接不接，影响都不大，你接了没钱还，催收只有要回款了才有提成，这就是一个死结，没办法解开。

所以心情好就可以接下，接了简单回答几句，就可以挂了，他的每个问题别回答，人家催收每天培训的催收话术，直击你的内心，你一普通人哪里经受的住。更有一些人以前在知乎上花钱买什么应对催收话术，说真的我特别想笑，就那么简单的几句话，去应对人家天天培训的话术？你当人家这一套催收流程是假的吗？举个简单的例子，看我这篇文章的除了负债人，也有催收啊，催收也上知乎上网看应对催收话术版啊。我自己就是，心情好了就接，有些催收我还能和他扯上半小时，有些催收现在很佛系，都和我聊人生，有些接通就大嗓门在那里叫的我直接秒挂。在网上也没什么应对话术，这个你面对的是人，不是机器，所以每个人思想不一样，根本就没有统一的话术，举个例子，同样的协商话术，让你去和平台协商，说不定你就协商不好，而别人能协商好，因为你面对的客服也不一样。剑圣独孤求败的绝招是什么？无招胜有招，所以面对催收，你不妨发挥下吹牛侃大山的本事，就尽情的和他去扯吧。没多大事，反正现实中你不认识他，他也不认识你。

我们先来分析下催收工作的本质：

1.催收本质上就是一门销售的工作，不信你可以去智联或者58上搜下催收的工作。

既然知道了这个工作的本质，那么我们就换位思考下，如果你作为一个销售，一天要打几百上千个电话。你是不是通过打完电话以后，或者从平台拿到的逾期资料，已经催收系统中就可以分析出哪些是有效的优质客户，哪些是无效的客户。

搞清楚这些了，那么作为负债人，我们在面对催收的时候，只要想办法把自己塑造成无效客户，或者垃圾客户就行了。至于怎么去塑造，说来话长。我就随便简单点说。

每个电话都接的人，必将备受催收照顾。具体原因自己去想。网上一些老师，债务规划师说的每个电话都要接，纯属误人子弟。你每个电话都接，证明你什么？证明你怕。证明你怕被联系紧急联系人，证明你怕被爆通讯录，证明你有弱点。你既然有了弱点暴露，你说催收重不重点关照你？

我在360刚逾期的时候，每天都只有3个催收电话。

有些人之前花一两百买的应对催收的话术，也有一些负债人发给我看过，说实话，我看了真的是想笑，有些自称老师的回答问题完全是凭想象。自己根本就没有逾期，也没有应对催收的经验，完全凭想象回答，利用负债人病急乱投医的心里来收割。我就收一点，你当过销售没有，做销售有没有话术培训，人家催收就是一个流程，每个催收每天都接受话术的培训，你在网上随便学几句，就能把这个催收给应付了，你不觉得自己天真吗？

逾期了好好反省，少看点逾期负债视频，少去问这个老师，那个规划师的，你就赢了一大半。你就少了被收割的可能。

真正的经验核心是很难被分享出来的，为什么，因为平台不允许啊，我之前回答的每个问题都是几百上千个赞，现在全删除了，好多回答都出现在一些公众号上面了，我也懒的去维权。