数字商业银行的转型：国际经验与实践之路

近几年，我国商业银行通过数字化转型，实现了企业的经营发展，企业的数字化经营能力得到了极大的提高。第五，用户体验有待提高。针对以上问题与不足，我国商业银行应该从完善的高层次设计、构建金融生态、打造数字双创技术等多个角度，为实现数字经济的深度发展赋能。

I.国际上对我国商业银行进行数字化改造的经验

(i)最佳战略部署

银行是数位化的先驱，它把数字转换提升到了一个战略性的高度，并且从上到下都在推行。西班牙银行为了实现数字化世界银行的目标，在总部设立了一个全球数字银行，以协调战略计划，并在各个部门设立了执行委员会，以保证各项政策和措施的落实，从而形成一个整体的数字转换系统。实现数字转型的一体化体系。汇丰公司早就制定了“从根本上实现商业模式和企业组织数字化”的数字化战略目标，并提出了五个主要措施：数字化客户旅程、优化顾客体验、数字化产品创新；运用大数据技术实现增值；对 IT体系结构与资料的管理进行优化，实现灵活的开发；更多地投入并拥抱最好的金融技术。摩根大通总裁杰米-戴蒙（Jamie Dimon）将科技投资视为商业银行最主要的资金来源，他倡导“手机优先、数码渗透”的数字创新策略，并且清楚地表明了要构建一个完整的数字生态体系。

(二)增强技术支持

麦肯锡公司的一项研究表明，全球最大的银行把17%-20%的税前利润投入到了数字化转型中。在注重技术投入的同时，银行也十分注重培养自己的技术人才。摩根大通公司引进了最优秀的网络技术人才和学术人才，拥有20%的技术人员；劳埃德成立了一个数字转型部门，雇员18000人，并且把大多数工作都交给了这个部门进行升级和反复。同时，也重视与金融技术企业的合作和沟通，积极借鉴国外先进的经营理念和经营方式。

(三)推动产品革新

随着顾客群体的不断变化，电子产品也在不断地更新。比如，西班牙的银行把重点放在了把金融产品和消费领域。例如，它的 Wibe产品，在原有的财务服务基础上，加入了道路救援、停车救助等扩展应用，以满足不同客户的不同需要。美国银行推出了一款名为 Erica的智能理财助手，它能够为顾客提供多种类型的账户信息查询、财富管理咨询、网上商店预订等服务，提高用户的粘性。澳大利亚联邦银行基于顾客需要的问卷调查，开发了一款名为“小象虚拟存钱罐”的儿童存款产品，该产品通过卡通图像来实现存款的可视化和动画，从而提高了顾客的使用体验。

(四)提高顾客的使用体验

以顾客为本，打造财务生态，打造灵活的团队，强化跨国协作。在金融生态圈建设上，一家快捷银行为了推动数字化转型，将网点进行了升级，在门店中配置了多个智能手机，提供一站式的服务，并延伸了业务范围，提供免费咖啡、高速 WiFi、零食饮料、报纸杂志等附加服务，打造一个智能、舒适的"星巴克"式基层网点。在敏捷团队的构建上，劳埃德将 IT和商业结合起来，基于顾客的价值，建立了一个跨行业的敏捷团队，并且80%的业务都是敏捷的，这就是将整个计划分解成一组基础的组件，然后再由敏捷团队独立地进行操作和开发。在加强跨国业务协作上，摩根大通与在线借贷公司 OnDeck进行了深入的合作，借助 OnDeck的大数据技术，研发出了一款“即时审批”、“当日放款”的“快捷放款”，极大地改善了“放款审批”、“放款速度”等问题。

二、我国商业银行实现数字化转型的途径

(i)战略计划和高级设计，侧重于数字转变

数字化转型是一种全新的管理模式，它涉及到业务模式、组织结构、管理机制与流程、人才队伍、 IT架构等多个层面的协调，这是一个需要高层设计、统筹规划、持续推进的系统工程。

一是要充分发挥董事会和管理层的领导地位，通过实施数字化管理战略来协调银行的组织结构、管理机制、加强转型目标和策略传递，把数字化思想从上到下贯穿到商业银行的各个方面。其次，我们要构建一个灵活的财务机构，以有效的方式为顾客提供优质的服务，逐步缩小不同行业的边界，构建协同工作机制。三是要不断完善人才培养机制，积极引进精通银行业务、数字技术、运营管理等领域的高素质专业技术人员，积极推进高素质人才的培育，强化科技人才储备，建设适应数字化转型的高层次人才。四是搭建起连接前台、中台、后台的数字化支持系统，打造形象准确、服务优良的数字化前台、开放、敏捷迭代的数字化中台、智能高效、安全可靠的数字化后台，形成一个良性的循环；中台、后台技术可以让前台的工作效率更高，前台的反馈可以为中台与后台的迭代和优化提供支持。

(二)以用户需要为核心，建立金融生态体系的数字化转型

在新的资讯科技发展下，产品、设备与客户的联系愈加密切、愈趋深入，建立更加精细、开放、包容的金融生态，就成了企业数字化转型的重要突破口。

第一，要加强开放的生态环境。构建银企、银政、银校、银企广泛协作的开放生态，推动跨境融合、优化资源配置、扩大金融服务的内容和覆盖面。第二，要强化包容型工业。整合大数据、区块链、云计算等新兴资讯科技，持续进行金融形态的创新，并积极拓展分散化的销售模式，以激活更多的用户接触，提高大规模的获客。第三，完善项目建设。要使其与商业银行的特性相适应，就必须把业务的触角延伸到缴费、餐饮、汽车维修、在线医疗咨询等领域，以达到更好的服务和服务。同时，要强化不同场景的交互作用，促进不同场景的不同场景的移动，为客户提供全方位的金融服务，增强用户的粘性。

(三)推进数字技术与数字融合，实现数字转型的“双循环”

数据要素采集、脱敏、清洗、存储、挖掘、分析、应用等全过程，既要建立数据的全生命周期数据，又要综合运用大数据、区块链、云计算等数字技术。同时，要建立数据规范体系、强化基础资料质量控制、推进金融信息资源产权界定、促进市场交易和数字要素流动、加速整合积存的零散数据资源、健全数据资产管理系统、全面推进数据在业务发展、风险控制、结构优化等方面的应用。

二是要充分发挥数码科技的潜能。要实现数据要素的价值，必须以数字技术为基础，进一步加强对技术创新的支持，把资金投向前沿性、前瞻性领域，加强金融科技创新团队建设，不断夯实"数据+技术"的数字基础能力，推动技术驱动的业务发展和管理转型。中银将持续加大研发力度，不断强化「资料+技术」的数码基础能力，以技术力量促进业务发展与经营转型。

结论

把数字化技术和数据要素紧密地联系在一起，把数据要素进行扩展，加快数据资源的形成，使数据要素的价值得到最大程度的发挥，并把数字化技术应用到企业中去，从而使企业的价值得以有效地创造。