因为具有很高的营养价值和保健功能，被誉为“东方橄榄油”的茶油颇有市场。江西赣州则是油茶高产的中心地带，阳光、土壤、温度皆很适宜。于都人华小彬看到了这个机会，希望能借种油茶摆脱贫困，走上致富路。然而，让他苦恼的是，油茶生长周期长，不仅费工夫，而且投入也较高。这“第一桶金”到哪里去找呢？
正当这位罗坳镇黄坳村农民为难时，“金穗油茶贷”及时地出现了。这是农行江西分行为茶农量身定做的一款金融扶贫产品，优先用于支持赣州、吉安等革命老区的贫困户，具有期限长（一般为10年，最长可达15年）、额度高（2万元起贷，最高可达600万元）、优惠大（在3到5年的宽限期内只付利息、不还本金）等特点。
“这笔钱前5年只付利息不还本金，对于我来说，真是雪中送炭。有这么好的产业，有这么好的政策，我对脱贫充满信心！”华小彬拿到10万元贷款后喜不自胜。
一
说起“金穗油茶贷”的源起倒有一段故事。去年两会期间，赣南兴国105岁的老红军王承登写给国家领导人的信件中提到，“希望国家加大对赣南油茶等扶贫产业的支持”。国家领导人在参加江西代表团审议时要求国家有关部委，深入调研扶持赣南油茶产业发展。江西油茶业发展一时间成为社会各界关注的焦点。
据了解，江西现有油茶种植面积1300万亩，其中高产油茶330万亩，并确立到2020年，全省高产油茶面积增加到700万亩。初步规划全省新增高产油茶面积370万亩，老油茶林低改550万亩。江西省仅油茶种植贷款需求约140亿元。考虑到种苗培育、加工以及流通等环节的融资需求，江西省油茶产业总体融资需求约200亿元。
作为“三农”扶贫的中坚力量，农行人面对此种需要自不会落于人后。农行江西分行紧抓市场机遇，详细调查了油茶产业发展和金融支持的现状、存在的主要问题，明确了以油茶产业特色服务模式为先导，开展金融扶贫的基本思路。
为了解油茶产业特点，农行江西分行专门成立调研组，对油茶产业开展深入调研，形成了初步判断：油茶树是长寿树种，稳产期长，一次投入、长期受益，是金融扶贫的可行产业。油茶新栽种前5年没有收益，第8年至第10年才进入盛产期，投资回收期12至15年，经济寿命超过60年。
“通过调研，我们发现传统金融产品是标准化、通用化的，贷款期限与油茶投入产出期限错配，造成贷款准入难、使用难、抵押担保难等，增加了承贷人的负担和信贷资金风险，金融支持介入程度很低。”农行江西分行有关负责人表示。
二
创新势在必行。农行总行专门制定了《关于进一步支持油茶产业发展的若干信贷政策》，以支持油茶产业发展，帮助革命老区和贫困山区群众脱贫致富。其中特别授权江西、湖南分行，根据当地实际，开发支持油茶产业发展的区域特色产品。
有了上面的授权，农行江西分行自是快马加鞭。他们迅速明确了金融服务油茶产业的重点路径：
一是区域选择上，优先支持已在油茶市场形成优势的宜春、赣州和吉安地区以及全国油茶重点县，尤其突出了对赣南苏区的支持。赣南等原中央苏区是共和国诞生的摇篮和苏区精神的主要发源地，但受历史、地理等多重因素影响，经济发展水平一直较低，贫困程度较深。对广大农村特别是贫困地区农民来说，发展资金不足是脱贫的最大障碍。
二是产业链选择上，优先支持油茶林新建和低产林改造，明确在油茶种植环节形成一定的影响力。
三是客户选择上，加快支持规模化的油茶种植业客户，与扶贫办等单位合作将贫困户纳入支持范围，实现老区群众脱贫致富。对贫困户，除采用常规的担保抵押方式外，“油茶贷”率先引入“政府增信”机制，政策性担保公司、政府风险补偿金和财政直补资金都可作为担保。
四是工作推动上，组建“油茶贷”团队分片督导，实现赣州、吉安和宜春率先发展。每日通报、每旬汇总、按月总结。农行江西分行成立了“一把手”负责的领导小组，组织了全行性的业务培训，在重点推广的二级分行开展业务专项推广活动。仅赣州分行就派出了60多个工作小组深入到17个县域，集中开展油茶种植农户和企业信贷资金需求调查。
农行人深知，虽然是金融扶贫，流程却马虎不得，否则，不仅难解他人之困，平添自家之恼。
他们在业务推进过程中，严格落实贷款主体真实、油茶种植真实、种植面积真实、贷款用途真实的“四真原则”，并借助林业部门的支持，在油茶种植上做到品种清楚、种源清楚、销售去向清楚，确保不出现因假苗事件给林农和银行带来损失。联合人保财险出台专属承保方案，对油茶林实行财产保险。
同时，农行人借助精准扶贫的契机，积极向当地政府汇报，提出了强化政府政策配套要求，分别与省扶贫办、吉安、赣州等签订了战略合作协议，一些地方还专门安排风险补偿资金。政府的高位推动，为农行服务油茶产业顺利推进奠定了基础。
另外，农行江西分行多措并举助力油茶产业模式营销。其中包括进村入户摸实情，全面掌握融资需求，现场解决“疑难杂症”；开展集中授信仪式，搭建便捷的服务平台，扩大油茶产业服务模式的影响力；组建工作微信群，及时发布工作动态和业务进度，营造“比学赶超”工作氛围。
三
全面推进“油茶贷”时，参与其间的农行人白天骑着摩托车进村入户，实地了解油茶户的种植情况，晚上在办公室对信息进行审核，录入系统。这种“五+二”、“白+黑”的状态成为每一个人的“新常态”。农行于都长征支行行长刘春荣曾经在一个月间跑遍了负责的8个乡镇，完成了35户660万元的贷款审批发放，受理与上门了解100多户油茶农户的种植情况。这是农行赣州分行实施“三进三问”工作法的生动体现。
所谓“三进三问”是指：为确保金融扶贫的实效，今年，农行赣州分行全面推行以“进村进组进农户、问计问需问寒暖”为主要内容的工作方法，深入基层问民需、沉下身子听民意、真抓实干惠民生。该行实行“一把手”负责制，全面下乡进村入户，扎实开展结对帮扶，有效推进了贫困农户脱贫致富。
农行赣州分行还专门制定“进村入户工作方案”，二级分行、县域支行和乡镇网点专人带队进村入户，全面走访辖区内农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、农村专业大户及贫困农户。从今年3月开始，该行派出300多名干部，总共走访了300个乡镇、616个行政村，先后为102家涉农企业、3758家新型农业经营主体和4985户农户建立了经济档案和信贷台账。
农行江西分行的员工进村入户所到之处，受到人们热烈欢迎。“没想到，农行客户经理主动到基地来，向我介绍政府支持油茶的政策和农行‘金穗油茶贷’，没过几天就贷了330万元给我。这笔钱前5年只付利息不还本金，对于我来说，真是雪中送炭。”宁都县安福乡社溪村上横小组的高岭油茶种植专业合作社负责人杨勇生说，有了这笔资金，他就可以扩大种植面积、完善基础设施，建厂房，走企业化路子。
截至2016年5月末，农行江西分行共支持11945户茶农，涉及油茶林种植面积120万亩，贷款余额18.5亿元，支持力度、贷款额度和支持面积均居全省金融系统之首。
“金穗油茶贷”也给农行人诸多启示。他们感到研发推出专属产品非常必要。毕竟“三农”覆盖面广，区域差异大，标准化程度低，没有专属特色产品容易削足适履，无法做到实事求是。
于是，农行赣州分行在总结“金穗油茶贷”创新经验的基础上，结合赣南脐橙、甜柚、烟叶、茶叶、蔬菜、花卉苗木等优势农业产业及当地党政精准扶贫重点，积极利用上级行“三农”产品创新基地的政策，相继研发出“光伏贷”、“刺葡萄贷”等“一揽子”特色农贷产品，有针对性地扶持一批建档立卡贫困农户，有重点地支持一批符合直接带动贫困户增收致富要求的农民专业合作社、扶贫创业致富带头人和家庭农场主，着力打造“一县一特色、一行一模式”的“梯次开花”的生动局面。
除了在信贷支持、金融服务上下功夫，农行江西分行还积极主动与贫困村、组结对，一村一套帮扶措施、一类一套帮扶方式、一户一套帮扶办法，真真切切与贫困的乡亲们血肉相连。
赣州市分行、下辖县支行分别结对帮扶1到2个贫困村，行领导结对帮扶3户贫困户、科级及以下干部结对帮扶2户贫困户，并且一包到底，不脱贫不脱钩。自2013年开始，该行结对帮扶崇义县铅厂镇石罗村，先后派出6名员工长期驻点、安排50多名员工联系包户，累计争取无偿资金317万元、协调放贷6000余万元，员工捐资捐物达到50多万元。
