近日，中国民生银行(600016,股吧)发布2019年年报，吸引了投资者的大量关注。分析人士认为，民生银行2019年业绩出现了“真实的复苏”。

“改革转型打开了高质量发展的大门。”民生银行行长郑万春在接受《金融时报》记者专访时表示，该行正在“轻资本、优服务、高智能、强特色”的发展道路上稳步前行，奋力开创质量更优、效率更高、动能更足的崭新局面。

《金融时报》记者：您如何评价民生银行2019年的总体经营情况？

郑万春：2019年，民生银行抓改革转型，促经营发展，取得了近几年来最好的经营业绩，主要体现在四个方面：

一是经营效益持续提升。2019年，民生银行实现归属于母公司股东的净利润538.19亿元，同比增长6.94%；实现营业收入1804.41元，同比增长15.10%；净息差2.11%，同比提高0.24个百分点；成本收入比26.74%，同比下降3.33个百分点，均为近几年来最好成绩。

二是重点业务快速增长。截至2019年末，民生银行民营企业贷款总额超1.5万亿元，占对公贷款及垫款总额的70%左右；零售贷款总额13972.16亿元，比上年末增长14.72%；小微贷款总额4445.60亿元，比上年末增长9.25%；储蓄存款总额7063.54亿元，比上年末增长24.96%，储蓄存款占比19.76%，比上年末提高1.76个百分点。

三是资产质量持续向好。2019年末，民生银行不良贷款率 1.56%，比上年末下降0.20个百分点，扭转了近几年来不良贷款率上升的势头；拨备覆盖率155.50%，比上年末提高 21.45个百分点；贷款拨备率2.43%，比上年末提高0.07个百分点，资产质量进一步改进。

四是资本实力显著增强。2019年，民生银行积极把握市场机遇和政策窗口期，充分利用创新资本工具补充资本，成功发行400亿元二级资本债、400亿元无固定期限资本债券和200亿元优先股，年末资本充足率达13.27%，创历史最好水平，为持续稳健发展提供了有力的资本支持。

“树高千尺有根，水流万里有源”。民生银行取得这些业绩，归根到底，得益于监管机构的支持和指导，得益于广大投资者和客户的认可和信赖，更得益于全行员工的智慧和力量。

《金融时报》记者：民生银行成立24年来，坚持民企战略不动摇，积极创新，勇于实践，形成了鲜明的民企金融服务特色。请问2019年民生银行在民企服务方面又有哪些新举措、取得哪些新成效？

郑万春：作为全国首家主要由民营企业发起设立的股份制商业银行，民生银行始终坚定不移执行党中央、国务院决策部署和监管部门要求，秉持“为民而生，与民共生”的使命，立足“同根同源”的特点，坚守民营企业战略，持续为民营和小微企业提供有力度、有深度、有温度的服务。2019年，民生银行坚定落实民企战略，不断提升综合服务水平，主要表现在这几方面：

一是紧扣民企战略，围绕着总、分行两级战略民企客群名单，推广规划布局、高层会晤、工单督办的“1+3”综合服务模式，配套首席经理、产品经理、评审经理、风险经理、客户经理“五位一体”服务支持体系，为白名单客户提供专业化、定制化、有深度的服务。截至2019年末，民生银行战略民企客户650户，比上年末增长83.62%；存款日均3598.55亿元，比上年增长86.20%；贷款总额4364.68亿元，比上年末增长113.00%。

二是生态民企客户建设推广。通过科技赋能，利用云计算、大数据、物联网等新技术，加快推进金融与产业协同，逐步转变为供应链生态圈主动经营者，打造场景化供应链产品服务模式，形成围绕核心企业的生态民企全链条服务体系。截至2019年末，覆盖链上客户超1万户。

三是持续推进“中小企业民生工程”，不断提升中小企业综合服务质量，同时实施“萤火计划”，打造中小企业服务品牌。2019年，民生银行中小企业存款日均5948.55亿元，比上年增长12.83%，中小民企金融服务逐步形成规模及品牌效应。

《金融时报》记者：经过12年创新探索、深耕实践，民生银行成功打造了小微金融金字招牌。请问2019年民生银行又从哪些方面发力，持续提升小微专业化服务能力？

郑万春：小微金融始终是民生银行的主动选择与战略坚持。2019年，民生银行积极践行国家普惠金融发展战略，突出小微金融业务战略定位，深化小微3.0发展新模式，进一步增强小微金融线上化、综合化服务能力。

一是加大对小微金融的系统性支持，成立中国民生银行普惠金融管理委员会，完善普惠金融组织架构，提升经营机构发展小微金融的积极性。

二是持续加大产品服务创新，迭代优化并加大推广“云快贷”、“增值贷”、“纳税网乐贷”等线上贷款产品。

三是大力优化业务流程，梳理、推广标准化作业模式，缩短业务办理时间，提升客户体验。

四是推进客户分层以及在此基础上的差异化授信产品、多元化综合金融服务组合。

五是深化结算场景开发，加快推广教育、租赁等行业的便捷支付服务平台产品，加强区域性商超、旅游、停车缴费等行业场景项目落地与推广。

六是深入推进“数字小微”建设，进一步提升数据与系统对业务的支撑作用。

七是开展小微金融“Open Day”全国路演活动，推动“百行进万企”活动落地实施，推广小微金融3.0全新商业逻辑。

2019年，民生银行发放小微贷款5120亿元，贷款规模创历史新高。与此同时，在小微新客户中，优质客户占比继续提升，年末小微贷款总体不良率较年初继续下降0.82个百分点。

《金融时报》记者：年报显示，民生银行2019年不良率和逾期率实现“双降”，资产质量总体稳定。请问在防范化解风险方面，民生银行采取了哪些创新措施？

郑万春：2019年末，民生银行不良率同比下降0.2个百分点，逾期率同比下降0.57个百分点，不良率和逾期率为近5年来最低。这主要得益于民生银行持续加强全面风险管理体系建设，确保了资产质量基本稳定。

一方面，狠抓合规经营管理。在前两年开展“法治民生年”、“风险文化年”活动的基础上，2019年民生银行又在全行开展“合规文化年”活动，着力提高全员合规意识。同时，大力推进问责管理，建立健全不相容岗位管理、关联交易、附属机构内控等管理机制，建成非现场合规检查等系统，强化法律风险审查，持续做好声誉风险防范，全面加强安防、案防管理，保障业务健康发展。

另一方面，狠抓全面风险管理。民生银行强化信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国别风险等全类别风险管理，强化贷前、贷中、贷投后、预警、放款、押品等全流程风险管理，强化表内外、投融资及交易业务全口径风险管理。同时，持续增强风险与业务的协同联动，推进风险、业务、资本、财务端到端一致的协同，推进风险导向与业务需求的协同，及时有效地保障业务发展。2019年是民生银行历史上处置不良资产也最多的一年，历史遗留的风险隐患已在逐步得到解决。

《金融时报》记者：开展消保和反洗钱工作，是商业银行的基本义务。请问民生银行2019年在这两方面主要做了哪些工作，在合规文化建设方面取得了哪些成效？

郑万春：对商业银行来说，做好消费者权益保护工作，不仅是一项义不容辞的社会责任，而且是赢得客户、赢得市场的基础。为此，民生银行在总行成立了消保一级部，建立了职责清晰、落实有力的消费者权益保护运行机制。总行消保委各成员单位坚持把“以客户为中心”的理念落实到经营管理之中，落实到产品和服务的开发推介、销售行为规范、售后管理的全过程。各经营机构也成立消保职能部门，保障人员配置，提升消保工作质效。另外，继续在团队配置、考核导向、资源配备等方面给予支持，加大消保考核占比，推动全行消保工作再上新台阶。

当前，全球反洗钱工作环境发生深刻变化，对反洗钱工作的内涵外延、重心方法都提出了新要求。民生银行切实按照监管机构的部署要求，采取了一系列有力举措。一是坚持从经营管理层做起，落实反洗钱工作职责，推动、监督主管条线扎实开展反洗钱工作。二是加强反洗钱人力资源配置，总行设立反洗钱二级部、分行设立反洗钱中心，引入反洗钱专业人才。三是建立全面覆盖、分工合理、制约有效的反洗钱内控体系，保障反洗钱监管要求、内部政策、工作流程的有效运转。四是加快新技术在反洗钱领域的开发和应用，全面提升科技水平与系统能力，切实提升反洗钱自主监测和风险预警能力。

合规内控是改革成功的基础、行稳致远的关键。2019年，民生银行大力推进合规文化建设，取得显著成效。一是深入开展“合规文化年”活动，总行领导赴各分行开展合规文化宣讲，各经营机构积极响应、周密组织，在广大干部职工中引起热烈反响，营造了“内控有力、合规自觉、经营健康”的良好局面。二是持续开展合规培训、警示教育，2019年全行各级机构累计开展案例警示专题教育1322场次、累计覆盖13万余人次，开展合规培训1600余场，首次组织全行内控合规统一考试，引导广大员工深入领会“合规保护你我、合规创造价值、合规助力发展”的重要意义。三是加强制度体系建设，运用科技手段赋能制度管理，上线制度库系统，发布制度查询APP；开展风险管理调研，围绕重点业务及机构开展合规检查，定期进行自我检视；上线合规问题管理平台，合规管理向精细化、科学化、体系化方向迈进。

《金融时报》记者：面对科技金融带来的机遇与挑战，民生银行制定了科技金融战略，请问2019年取得了哪些新进展、新突破？

郑万春：围绕科技金融战略，民生银行制定了《科技金融战略发展规划（2019-2022 年）》，定位“科技引领，数字民生”的战略愿景，围绕“金融+互联网”和“互联网+金融”的两大发展模式，大力建设“科技金融的银行”。

一方面，科技引领业务模式转型。民生银行坚持创新发展理念，主动转型科技架构，构建场景金融中台服务体系，加速科技从支撑业务的生产工具到业务创新源动力的变革。在公司业务上，通过“平台+数据+场景”的企业综合服务平台，形成智慧民企生态；在零售业务上，通过大数据管理、营销及风控，构建智慧零售生态；在同业业务上，通过实现一站式“金管+”服务，打造智慧同业生态，科技逐步成为业务发展的“火车头”。

另一方面，数字化转型稳步推进。民生银行实施“线上银行平台”整体规划，建设手机银行、网上银行、微信银行“三个银行”，以及数字化运营平台、银企直联平台、网络支付平台、开放银行服务平台“四个平台”，构建线上生态圈和开放银行体系。同时，大力建设业界领先的直销银行，创新准独立经营管理模式，首先应用分布式核心技术，推动商业模式转型升级。

《金融时报》记者：2020 年初，新冠肺炎疫情突如其来，各地区、各部门全力以赴，坚决打赢疫情防控阻击战。请问在疫情防控和支持复工复产方面，民生银行采取了哪些应对举措？

郑万春：面对新冠肺炎疫情快速蔓延的严峻态势，党中央审时度势、综合研判，及时提出“坚定信心、同舟共济、科学防治、精准施策”的总要求，全国人民万众一心，众志成城，形成强大合力，疫情防控形势积极向好。疫情防控取得明显成效，再次彰显了中国共产党领导和中国特色社会主义制度的显著优势。

疫情爆发后，民生银行坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，着力把疫情防控作为当前工作的重中之重，切实按照人民银行、银保监会的通知要求，有力、有序、有效推进疫情防控各项工作。在首批捐款5000万元、先后两批捐赠疫情防控医疗物资的同时，民生银行还迅速推出了诸如向疫情地区倾斜金融资源、开通信贷服务绿色通道、保障资金汇路畅通、完善民生金融服务、推进“全员防控”等一系列举措，统筹推进疫情防控和经济社会发展，多措并举支持企业复工复产，全力为打赢疫情防控阻击战贡献“民生”力量。

《金融时报》记者：特殊的开端，预示着2020年充满巨大挑战。在新的一年，民生银行将从哪些方面发力？

郑万春：2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划的收官之年。站在“两个一百年”奋斗目标的历史交汇点上，中国经济面临更加复杂的国内外环境。从国际看，新冠肺炎疫情在全球快速蔓延，对供求两端均造成巨大冲击，全球经济增速或将再度放缓。从国内看，中国经济仍处在转变发展方式、优化经济结构和转换增长动力的攻关期，疫情爆发对经济发展造成暂时性冲击，但没有改变稳中向好、长期向好的基本趋势。

从民生银行来看，2020年是改革转型和三年发展规划决胜收官之年。新的一年，民生银行将继续深入贯彻国家重大决策部署，坚守“民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行”战略定位，扎实推进“稳增长、提效益、促创新、优协同、控风险”的总体经营策略，加快改革转型，防控金融风险，着力为经济社会发展和金融改革做出新的更大贡献，并着力在以下方面有新的突破：

一是服务好实体经济，尤其是加大对新基建、先进制造业、小微企业的服务保障力度，积极支持企业客户复工复产，助力行业产业链提升韧性；以数字化、网络化、智能化为方向，加快数字民生建设，完善财富管理、消费信贷等场景，提高C端场景化数字服务能力，促进消费扩容提质。

二是履行好企业公民社会责任，做好消费者权益保护工作，不折不扣落实国家防疫战略、绿色金融和精准脱贫工作，做好国家确定的定点扶贫工作，继续巩固提升民生银行的品牌知名度和美誉度。

三是做好风险合规管理，在全行开展“依法合规整改年”活动，扎实筑牢“三道防线”；提升不良资产专业化经营成效，处置化解不良资产历史包袱，切实防范金融风险。