曾经的我日子过得惬意，有一份稳定的工作，一个不大的蜗居，每月工资也够小日子开销，似乎对未来生活没有太多忧虑。

但父亲的病却打破了生活的平静，父亲患了直肠癌，还是中晚期。手术加上化疗，用光了家里全部积蓄，还借了不少外债。

记得找一亲戚借钱时，他热心地安慰说：“好、好，我给你想办法，明天给你回复。”结果第二天，电话打不通，接连一周找不到人。

那一刻，我终于明白有时候没有钱真的是寸步难行。2014年，带着焦虑和对财富的渴望，我一头扎进了理财大军。

从最初的谨小慎微只敢买余额宝，到后来胆子越来越大，买银行理财、国债、基金、投网贷P2P。这5年来，踩了不少坑，学费也交了很多。

最大的坑是投网贷，至今还有6万多在网贷平台缓慢退出中，有近2万还在排队中，有8000彻底雷了，总的说来教训有以下几点。

01 投资永远是用手中的闲置资金

2016年，老妈领了一笔安置金近10万，她让我帮她存到银行去，当时正是我投网贷痴迷的时候，各种平台的新手羊毛我都想薅一下。

而且这个平台是我信赖的博主推荐的，平台用户主要针对白领阶层，所以投资的门槛相对较高，但新手收益率很吸引人。

鬼迷心窍地我把老妈的钱全投了进去，刚好把新手券用完，但最大的一笔要半年后才能出来。

投完我就后悔了，平时我薅新平台的羊毛都控制在5000以内，这次把老妈的养老金投进去，已经完全超出了可控损失范围。

万一这笔钱没了怎么办？我怎么向老妈和老公交代？惴惴不安却又不敢说，每天睁开眼第一件事就是看平台还能不能打开。

那段日子心里全是煎熬，天天都在关注这个平台的消息。一个月后，新手期的第一笔回款了，顺利提现后才稍微平复了紧张的心。

半年后，投入资金全部回来，我那颗悬着的心才终于恢复正常，因为任何一笔本金都超过收益，回不来还是鸡飞蛋打。

这也给了我教训，必须用闲置资金去理财，如果“每天都担心”，这样的理财已经失去了理财的意义，也会影响工作和生活，得不偿失。

02 自己不懂的行业一定要谨慎

我是2015年开始接触基金的，在这之前从没买过股票和基金，只是在微信上看了很多理财文章后，就决定开始定投基金。

尤其看到巴菲特给股东的信中说：“通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者往往能够战胜大部分专业投资者。”

我的心越发活跃了，根本不懂基金组合、持仓轻重、持仓行业比重等配置，就磨刀霍霍地去基金网挑了四支混合型基金开始定投。

结果可想知，有一支基金还是当年的冠军基金，但从2016年起就开始断崖式下滑，成为名副其实的垃圾基金，至今还瘫着。

看着自己挑的基金亏损得一塌糊涂，心里也不是滋味，坚持了半年我就彻底放弃了，因为市场上都在热议一种FOF基金。

FOF基金是指“基金中的基金”，实际就是专业人士、专业机构帮助投资者一次买的“一篮子基金”。

作为一个小白，只要明确目的把钱投进相应组合就行了，不用费心挑，不用考虑止损和止盈，跟着走就行了，感觉很省心，我又心动了。

跟投了三个组合以后才慢慢琢磨出味道来，不是所有的FOF基金都像看上去那么美，基金管理者必须有足够的功力才行。

虽然这次没一下子掉到水坑里，但也让我明白：对不熟悉的行业，一定要慎之又慎，永远不要买自己看不懂的东西。

03 不要把全部鸡蛋放在一个篮子

这是一个老生常谈的话题，可是只要经历过2018年网贷领域集中式暴雷的人都深有体会，分散持有、把鸡蛋分开放是多么重要的事情。

因为对于多数普通人来说，鉴定一个网贷平台的好坏，平台背后的资产、资金链和交易是否真实可靠，真的很难。

有个北京的雷友是金融单位的管理层，因为职业限制不能投资股票，所以他把大部分钱投到了网贷。

以他的专业水准挑平台确实比普通人强，而且他投资前还专程到平台实地观摩了，平台也经营好几年，没想到他投了一个月后就雷了。

怎样预防不可预期的黑天鹅事件？最简单粗暴的方式就是分散投资，即使是再好的投资产品，也不要把鸡蛋放在一个篮子。

现在很流行的一种资产配置是“标准普尔家庭资产配置”，它把家庭资产分成四个帐户，这四个帐户作用不同，所以投资渠道也各不相同。

俗称“4321”法：40%用于保本升值，30%用于生钱，20%用于保命，10%用于短期消费。

当然这个比例不一定适合所有人，可以根据自身实际情况调整比例，但总体原则是：不仅要不同种类的分散，在同一种类也要适当分散。

04 不要把手中的子弹全部打光

决定一个投资者能否成功，最重要的是要有自我控制。正如《穷爸爸和富爸爸》中，富爸爸说的：“投资不是冒险，投资者才是冒险。”

记得去年10月份，A股市场持续下跌时，我定投的基金也在持续下跌，那时候定投群里天天都有人问，今天可不可以加呢？

还有的哭丧着脸说：“我都定投这么久了，子弹都打光了，怎么办？”

看着一日日下跌的股市，我也心痒痒的，总觉得应该到底了吧，基金可以加投了吧，可是又担心明天继续跌，总想把利益最大化。

面对经济大波动，我们很容易忘记一个原则：经济周期的起落循环就像人类情绪的喜怒哀乐一样正常，严格的律已才是成功的关键。

真正的自律是：不贪婪、不跟风、不投机、不加杠杆、不用救命钱，就算继续跌，也按照自己的节奏慢慢加、慢慢捡。

因为从长期看，经济永远向上走；股价也永远向上走。

05 只有落袋为安的钱才是挣的钱

2015年开始投基金时，市场形势比较好，随便选一只基金涨的可能性都比较大，刚好临近年底基金公司冲业绩，每天打开都是红红的。

而我选的四支基金中，有两支是当年的冠亚军基金，业绩非常喜人，每天看着那持仓收益的数字，我开心的嘴都要笑歪了。

那时也不懂得止盈，每天只会傻傻地看着数字笑，想象着它会沿着这条直线一直往上走，于是还没卖出，就开始大手大脚地花钱了。

结果2016年春节一过，我想哭的心都有了，不仅绿油油的，持仓收益一直是下降的负数，都快接近一半本金了，而且连波动都没有。

这次教训过后，我也明白了基金定投中一定要给自己设定一个预期目标，当它涨到这个目标值时就可以卖出一部分。

只有钱落袋为安了，才算是挣到了钱，否则一切都是纸上富贵，逗自己开心而已，就如人们常说的：“定投不止盈，终究是浮盈。”

06 不要盲目相信理财大咖

说起我的理财之路，最应该感谢的是各路理财大咖，是他们把深奥的经济理论、经济常识变成通俗易懂的语言，让我快速读懂、读明白。

但他们对市场的判断、对平台的选择终究是代表个人看法，也有自身的局限性，也会有判断失误的时候。

去年网贷雷潮中，我投资的一个平台雷了，不少投资人在维权群骂为平台代言的一位理财博主，因为很多人都是相信他的介绍才跟投的。

有位网友把工作几年的家当15万全部投在这个平台，没想到投了一年多就全套进去了，辛苦维权几个月才回来4000多。

幸亏那时我准备买房，网贷里的钱就逐步回赎了，最后一笔还有7天到期，而且当时平台正筹划成都见面会，它竟毫无预兆地雷了。

仔细算了一下在平台收益和损失成本，我放弃了维权，只能默默地安慰自己全当交学费了。

所以说理财大咖不是不可信，而是要理性决择，对市场保持敬畏。

理财5年多来，除上述6大教训，还有一个最大的收获：不管哪种理财方式，投资自己，专心提高收入，才是最好的投资。

《躺着赚钱：一看就懂的懒人理财盈利技巧》一书中这样说：按照5%来算，5%除以12得到的是每月自然收益率，将自己看作一种资产，乘以月自然收益率，得到每个月的工资。假如每个月8000工资，那自身的价值就是192万，如果只有10万存款，那还如投资自己，专心提高收入，用少量精力学习理财。

究竟怎样理财，花多少精力理财，相信每个人有会自己的判断和选择。

一点小小的谨慎，胜过大大的悔恨。希望我踩过的这些坑能给喜欢投资理财的小伙伴们提供借鉴，尽量少走弯路，实现财富梦想。

个人简介：心然，沙场客，文艺范，感悟人生、感悟亲情，在字里行间去寻找诗和远方。