文/天津宝坻浦发村镇银行行长 赵义军

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01-2018

正视困难，做好规划

受经济下行和信贷资产结构的影响，宝坻行的资产质量，尤其是欠息贷款增长迅速。如不尽快改变这一被动局面，不仅当期效益无法实现，且员工的收入、股东的利益均无法得到保证。

村镇银行是法人机构，公司法、商业银行法及各层级的法律规章均对村镇银行的管理者赋予了权利与责任，村镇银行要对监管负责、要对股东负责，更要对员工负责、要对社会负责。他们的近期目标是尽快扭转资产不良、业务下滑的趋势，在当前严峻复杂的形势下，深入研究宝坻行的实际，兼顾好发展与风险、短效与长效、内部与外部的多重关系，最大限度激发团队活力，确保全行各种资源要素发挥最大效用。

然而，赵义军行长干了这么多年银行工作，不敢说干的多么精，但至少可以算得上是个“熟练工”了。此次干村镇银行对他来说却依然有很大的挑战性。正当他在千头万绪中思考宝坻村镇银行如何发展的时候，总行的这次培训犹如一场“及时雨”为他指明了方向。在日趋激烈的金融业竞争中惟成长担当者进，惟潜心下沉者强，惟不忘初心者胜。站在新的起点，面对宝坻行的现状，惟统一思想、笃定目标、明晰方向、不害怕困难、用心经营为先。

防控风险的三点经验

第一点经验：严格执行授信标准。要坚决堵住新的授信风险，在全体客户经理中树立做业务首先要把风险挺在前面的理念。坚守“小额分散”的基本经营原则，坚决摒弃之前的人情贷、关系贷、借壳贷。对看不清、辨不明的不予放贷，对经营前景方向不明、企业现金流出现断档、五级分类出现下滑的要坚决收回，坚决杜绝各种侥幸心理，对于新增资产业务，要坚持关口前移，重在防范，进一步规范贷款三查，提高三查质量，严控新增风险。

第二点经验：尽快优化资产质量。反复进行资产质量的排查，及早发现问题、果断采取措施，把风险隐患及早清退出去，为新业务腾出规模和空间。全力清旧，制定组合式、综合化的化解方案，加快推进清收化解。坚持“最快速度、最小损失”的原则，按照“现金清收在前、重组、核销在后”的优先顺序，全力加快推进清收化解的进程。

第三点经验：紧抓内控管理，严守风险底线。

提升业务增长稳定性的两大法宝

第一大法宝：拓宽收入渠道。以有效的风控为支撑，拓展资产业务，扩大收入来源。例如扎实推进消费贷、现金贷，在员工中树立创利意识，适度提升利率水平，针对金额小、期限短、利率不敏感和风险可控的业务，积极开展批量服务模式。

第二大法宝：打牢客户基础。临川行的先进经验点醒了我，宝坻行通过三年的发展，目前的存款结构存在较大的不稳定性，存款集中度高。当务之急要以临川为榜样，加大对储蓄存款的营销力度，制订切实可行的营销方案，首先通过充分的市场调研、分析客户在哪里，采取全员营销、开展宣传、信息收集分析等活动，通过分片负责、走村入户的方式潜下心来找存款，借助他们的网上银行、手机银行和即将上线的移动发卡业务，为潜在客户开展流动金融服务，打通农村金融服务“最后一公里”。积极拓展代发客户，一方面攻关当地的行政事业单位，营销公务员、教师、医生等群体的工资性代发，一方面跟进宝坻正在实施的新农村建设、补贴发放等项目资金的代发业务，扩大银行的基础客户群，打牢发展基础。