作者｜姚红「中国邮政储蓄银行副行长」

文章｜《中国金融》2023年第8期

党的二十大擘画了以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴的宏伟蓝图，对全面推进乡村振兴作出了总体部署。习近平总书记在2022年末的中央农村工作会议上强调，全面推进乡村振兴、加快建设农业强国，是党中央着眼全面建成社会主义现代化强国作出的战略部署。作为定位服务“三农”、城乡居民和中小企业的国有大型商业银行，中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）坚决贯彻落实党中央决策部署，牢牢把握“三农”工作大局，强化科技赋能、城乡联动、内外协同，以“三农”金融数字化转型为主线，以农村信用体系建设为抓手，以“三农”金融集约化运营为支撑，着力构建线上线下有机融合的服务模式，打造服务乡村振兴的数字生态银行，高质量助力全面推进乡村振兴、建设农业强国。截至2022年末，邮储银行涉农贷款余额为1.81万亿元，占全行各项贷款余额的比例约为四分之一，占比居国有大型商业银行前列；普惠型涉农贷款余额近6000亿元，占涉农贷款余额的比例超30%。

数据驱动，创新适宜产品，大力支持粮食稳产保供

党的二十大报告强调，全方位夯实粮食安全根基，确保中国人的饭碗牢牢端在自己手中。习近平总书记指出，保障粮食和重要农产品稳定安全供给始终是建设农业强国的头等大事。邮储银行积极践行党的二十大精神和总书记要求，加大政策支持力度，创新适宜产品，积极服务国家粮食安全战略。一是强化政策保障，出台专门授信政策，制定春耕备耕金融服务方案，建立“绿色通道”，给予粮食相关贷款利率优惠，加大粮食领域贷款投放力度。二是创新适宜产品。聚焦13个粮食主产区、800个产粮大县、大豆主产区等重要农作物产区，线上线下融合打造“信用体系建设+存量数据挖掘+外部平台合作”的数字化服务模式，针对粮食产业全链条各环节推出信用户贷款、“极速贷”信用产品、农机购置贷、粮食收购流水贷、“金种子”系列产品，积极参与农业农村部信贷直通车“种粮贷”专项行动，推进与粮食相关的龙头企业开展全产业链深度合作，创新引入数字人民币结算等新型金融产品，为粮食生产、收购、加工、仓储、销售以及育制种等各环节提供全方位综合金融服务，切实帮助农民丰产丰收，助力夯实“大国粮仓”根基。

在黑龙江，邮储银行与省农业农村厅、农业龙头企业合作，引入粮食补贴、土地流转、农业保险、农机作业、粮食仓单等农业农村大数据，打造“金融+科技+大数据”数智化应用场景，创新推出“智慧龙江极速贷”系列线上产品，在农时贵如金的“备春耕”关键时期，切实保障春耕时效。邮储银行自2019年上线“智慧龙江极速贷”系列产品以来，已累计投放超160亿元，惠及农户超8万户。在安徽，邮储银行通过对接外部数据，建立粮食产业客户数据库，并与科技部联合开发上线粮食产业客户系列报表，打造专属产品和服务体系，创新推出流水贷、亩均贷、粮食产业贷等特色产品。截至2022年末，安徽省分行向粮食产业投放相关贷款超百亿元，惠及农户近4万户。

业技融合，打造高效模式，助力乡村产业补链强链

产业振兴是乡村振兴的重中之重。2023年的中央一号文件提出，推动乡村产业高质量发展。邮储银行网络遍布城乡的资源禀赋与乡村产业高质量发展的内在需求高度契合。邮储银行充分发挥自身资源禀赋，聚焦“小而美”“美而优”乡村特色产业，通过城乡联动、点线结合，以“全国一张网”服务“乡村产业一条链”，支持乡村特色产业发展，助力提升脱贫地区尤其是国家乡村振兴重点帮扶县产业发展的内生动力，全面做好“土特产”文章。近年来，邮储银行加大科技应用力度，积极推进大数据等数字技术和农业产业链金融服务深度融合，建成“邮e链”涉农产业链金融服务平台，实现通过API、H5等技术将金融服务快速嵌入农村商圈、乡村产业、涉农龙头企业等场景，构建“数据层+风控层+产品层+场景层”的四维农业产业链金融模式，创新“一产业一方案”的专属“产业贷”产品，以信用、担保等多种方式高效助力乡村产业链价值链提升。截至2022年末，邮储银行已形成200余个特色产业业务方案，服务了360多个乡村特色产业，涵盖肉牛、水产、烟草、花生、棉花、农产品批发、副食品批发、酒（饮料）及茶叶批发等产业。

在辽宁，邮储银行依托“邮e链”平台与省农业农村厅、省农担公司合作，推出“肉牛养殖贷”，养殖户通过手机即可实现线上贷款申请、激活、签约、支用等流程，客户体验全面升级。截至2022年末，短短半年时间，已为1300多户养殖户提供近9亿元信贷支持。在天津，邮储银行通过“邮e链”平台与多家水产饲料龙头企业对接，推出“水产饲料贷”，客户通过扫描贷款专属微信二维码，可在线完成贷款申请、支用、还款等流程，实现数据多交互、客户少跑腿。截至2022年末，已为水产饲料企业下游农户、经销商提供超9000万元融资支持。

银政合作，构建农村市场网格化运营体系，助力农民增收致富

习近平总书记强调，要坚持把增加农民收入作为“三农”工作的中心任务，千方百计拓宽农民增收致富渠道。金融是富农惠农的重要力量，但目前农村信息不对称、农业有效数据不足、农民缺乏有效抵质押物和金融风险意识等问题仍然是影响农村金融“量价质”的关键因素。近年来，邮储银行在总结长期深耕农村市场经验的基础上，大胆创新，积极探索，通过与政府合作，依托基层党组织，初步构建了“人工+科技”“线上+线下”的农村市场网格化运营体系，为勾勒“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想而努力奋斗，让“信用即财富”真正惠及广袤农村、润泽千家万户。一是充分发挥线下网点与人员优势，借助村支两委力量，客户经理携带移动展业设备，走村入户采集关键信息，建设信用村，评定信用户，农户只要诚实守信，无须抵押担保，即可获得全流程线上化的贷款。二是借助图像识别、身份核验等科技手段，通过内部数据挖掘、外部数据对接等方式，实现对农户精准画像，积极探索小额度、广覆盖、纯信用的普遍授信模式，进一步拓展服务的广度和深度。三是以涉农数据生态搭建为基础，引入信用村位置分布地图、信用村数据画像功能，打造数字化、可视化管理工具，动态跟进信用村建设、服务成效等情况，助力信用村深度开发。四是开展“送金融知识下乡”等活动，向村民普及金融消费者权益、反洗钱、防范电信网络诈骗等知识，帮助农民守住“钱袋子”，护好幸福家。截至2022年末，邮储银行建设信用村超38万个，评定信用户超千万户。

在湖南，邮储银行依托银政合作组织优势和自身资源禀赋，以党建共建为抓手，明确“县主导、乡主责、村主建、群众主体、银行共建”的工作模式，构建“信用村+金融服务点+数字化场景客户端”的网格化基础服务平台，打造党建共建信用村的典范“华容模式”。截至2022年末，华容县支行联合当地村支部完成148个“党建+诚信金融信用村”走访，建成信用村92个，评定信用户1136户，累计授信超1.2亿元。

科技引领，推进数字化运营，提升金融服务乡村振兴效能

习近平总书记指出，利用互联网新技术对传统产业进行全方位、全链条的改造，提高全要素生产率，发挥数字技术对经济发展的放大、叠加、倍增作用。邮储银行主动适应农村金融发展的新形势新要求，积极通过数字技术变革传统依靠人工为主的“三农”金融运营模式，进一步释放服务乡村振兴活力。一是着力打造总行“一竿到底”的直客运营体系。运用大数据技术挖掘存量客群，批量生成主动授信白名单，通过短信、弹窗、智能外呼、人工外呼等触达客户，并上线“营销地图”辅助工具，为分支行线下人工营销赋能，形成“线上+线下”“总行+分行”联动的营销体系。二是利用人脸识别、图像检测、移动定位等技术，实现“三农”金融业务全流程数字化，客户经理携带移动设备上门服务，切实将“窗口服务”变为“门口服务”。三是推进集约化运营改革。开展审查审批集中运营试点，持续迭代优化审查审批模型，依托“邮储大脑”平台辅助提升线上审批效率，自动化审批判断处理从5分钟压缩至10秒以内。2022年，全行小额贷款业务中自动化审批额度数占比超70%。推动36家一级分行启动贷后管理集中运营试点，借助智能语音识别、对话流程解析、语音合成等技术，实现智能外呼还款提醒及逾期催收场景全国覆盖。四是构建风险智能监控预警体系。运用大数据、云计算等技术，整合行内外数据，实施360度立体化、全生命周期智能监控，持续丰富和优化风险预警模型，提高系统风险预警的及时性和准确率。

内外协作，构建涉农场景生态，汇聚服务乡村振兴合力

2023年的中央一号文件强调，举全党全社会之力全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化。邮储银行充分依托邮政集团各板块资源，深化与政府、企业、协会、担保、保险等外部机构合作，汇聚合力、共享资源、互补优势，协同构建服务乡村振兴生态，为广大“三农”客户提供更加便捷优质的金融服务。一是邮银协同打造惠农服务生态。依托邮政集团商流、物流、资金流、信息流“四流合一”资源，以中邮惠农服务平台为基础，以惠农合作项目为抓手，围绕“村社户企店”五大重点客群，合力构建惠农服务生态，为广大农村客户提供电商、寄递、金融等一揽子综合服务，有效解决农民销售难、物流难、融资难“三难”问题。在福建，邮储银行与邮政集团立足协同，面向古田县特色食用菌产业，充分发挥信息数据赋能、邮银协同赋能、线上线下场景赋能作用，以资金助力、电商助销、物流助运，将综合服务嵌入“产前、产中、产后”各环节，打造乡村振兴典范“古田模式”。2022年，邮储银行古田县支行新发放涉农贷款10亿元，年末结余13亿元，惠及家庭农场、合作社及个体农户11150户；邮政集团古田县分公司寄递业务发货量为835万件，协助471名客户实现农产品进城。二是直销协同构建场景金融生态。发挥邮惠万家直销银行的作用，母子协同创新服务“三农”新模式，聚力构建农村场景金融生态。推出“邮惠万村”管理平台，为乡村治理提供综合解决方案，打造数字乡村生态圈。截至2022年末，“邮惠万村”已在陕西、贵州、广东、广西等20个省（区）陆续开展试点工作。三是平台联动建立乡村振兴服务生态。加强与政府、企业、协会、担保、保险等机构的信息共享和产品对接，参与农村智慧政务平台建设，赋能县域商户数字化升级，构建新农村社区移动支付消费生态圈，推动农担合作线上化，将金融服务嵌入更多农业农村场景，建立多方联动、合作共赢、风险共担的乡村振兴服务生态。截至2022年末，邮储银行通过API和H5方式搭建开放、多元的场景生态平台，对接合作机构应用场景超100个，赋能海南省分行“智慧橡胶平台”、江西省分行“赣服通”等区域特色化项目。积极参与农业农村部农业经营主体信贷直通车活动，加大对各地普通农户、家庭农场、专业大户的支持力度。截至2022年末，邮储银行通过农业经营主体信贷直通车活动累计授信金额超60亿元，服务农业经营主体超2万户。

加强领导，强化保障支撑，增强金融服务乡村振兴动能

习近平总书记指出，要坚持党领导“三农”工作原则不动摇，健全领导体制和工作机制，为加快建设农业强国提供坚强保证。邮储银行党委高度重视服务乡村振兴工作，不断强化组织领导，健全顶层设计，优化完善政策支撑体系，保持主要金融帮扶政策总体稳定，打造专心专注专业的服务乡村振兴队伍，积极为全行服务乡村振兴注入新动力。一是加强组织领导。邮储银行坚持党委对服务乡村振兴工作的领导，构建包括支持乡村振兴领导小组、乡村振兴及普惠金融管理委员会、三农金融事业部（乡村振兴金融部）的组织管理体系，坚强有力地统筹好全行服务乡村振兴工作。二是健全顶层设计。制定《中国邮政储蓄银行关于“十四五”时期服务乡村振兴的落实意见》，按照“12345”工作框架（“1”是指坚持“三农”金融数字化转型“一条主线”，“2”是指发挥“线上+线下”和邮银协同两项优势，“3”是指搭建农业农村大数据、银企银政对接、邮银协作三大平台，“4”是指对接农户与信用村、农村资源、政府政务、集团会员四类数据，“5”是指建设县域农村生产经营、日常消费、涉农产业生态、集团协同、农村政务五类场景），扎实推进服务乡村振兴“十大核心项目”，着力构建“渠道+产品+平台+运营+风控”的全方位“三农”金融数字化发展架构，建立服务乡村振兴数字生态银行。三是打造业技融合、科技赋能的服务乡村振兴队伍。主动顺应农业农村数字化新形势，组建由三农金融事业部、风险管理部、授信管理部、信息科技管理部、软件研发中心等前中后台多部门参与的主动授信团队，通过跨部门联合办公、业技融合，打造复合型“三农”金融人才队伍。上线“乡村振兴看板”“营销地图”辅助工具，动态展示“三农”金融业务发展情况，实现移动端一键外呼、定位打卡等功能，数字化赋能服务乡村振兴队伍。

2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，也是全面推进乡村振兴的关键之年，邮储银行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持以人民为中心，沿着党的二十大擘画的宏伟蓝图，坚守定位，持续创新、不断变革，接续奋进、埋头苦干，加快推进“三农”金融数字化转型、高质量发展，为全面推进乡村振兴、加快建设农业强国贡献邮储力量。■

（本文原刊载于《中国金融》2023年第8期）