一、项目背景及目标

数字人民币从2014年央行组织研发到在2022年冬奥会场景的应用，八年来我国数字人民币的发展与数字经济的时代脉搏同频共振，与金融行业的数字化转型同向而行。同时，全球数字货币发展也在助推中国数字人民币进行金融升级。数字人民币无疑对中国的移动支付、运营机构、商业银行以及人民币国际化等方面产生巨大影响。

作为城商行，主动拥抱数字经济发展，战略决策上积极参与数字人民币新赛道上的竞争，有利于提高我行在数字人民币创新应用方面的核心竞争力。

二、项目/策略方案

数字人民币采取中心化管理、双层运营。目前城商行接入数字人民币有两种模式，一是直连对接运营机构，即直连模式。二是通过城银清代理接入，即间连模式。我行采用混合模式，即直连与间连模式并行实施。双模式并行既可以在数字人民币APP中有所体现，还能最大程度地发挥自身渠道的入口优势，增加流量。充分利用两种模式下的优势，各取所长，避免单一模式带来的弊端。

为了迅速融入数字人民币的生态系统，我行与兴业银行合作，引入兴业2.5层数字人民币接入平台系统，通过API接口形式实现了快速对接。这一举措不仅解决了我行在数字人民币业务领域的空白，也顺应了我行数字化转型创的发展趋势，更大大加快了我行在数字人民币领域的应用步伐。

三、创新点

借助兴业银行2.5层数字人民币接入平台系统，通过 API 接口形式与我行快速对接。这种对接方式有如下优点：

高效便捷：通过 API 接口形式进行对接，可以大大简化接入过程，提高接入效率，节省开发和集成的时间成本。

灵活扩展：API 接口可以根据业务需求进行灵活组合和扩展，支持多种场景下的数字人民币业务应用。

安全可靠：接口传输过程满足2.5层数字人民币接入平台系统和我行技术标准，可确保数据在传输过程中的数据安全和合规。

降低成本：兴业银行向我行免费输出基础功能对接，使我行避免重复开发和运维，从而减少运营负担。

通过与兴业银行2.5层数字人民币接入平台系统的合作，我们实现了相互补充、相互完善和相互成就的目标。在这个过程中，我们充分利用了他们提供的平台，进行深入的测试和应用，不断探索和优化数字人民币业务的可能性。同时，我们也通过反馈和建议，帮助他们进一步完善和提升平台系统，实现共同发展。这种合作模式不仅加速了我们在数字人民币领域的发展步伐，也有力地推动了金融科技创新和金融服务效率的提升，为我国金融市场的数字化转型贡献了力量。

通过此次深入合作，我们不仅积累了丰富的实践经验，还通过技术创新与应用拓展，将数字人民币的便捷性、安全性推向新的高度。我们秉持着合作共赢的原则，携手探索更多数字人民币应用场景，助力实体经济发展，为广大客户提供更加优质、高效的金融服务。同时，通过与兴业银行的紧密合作，我们也在不断提升自身的技术实力和服务水平，后续，我们将继续深化合作，携手共进。

我行优先通过直连运营机构模式，接入数字人民币生态。这意味着我行通过与运营机构直接建立联系，通过自身的渠道，为用户提供数字人民币的存取、转账、支付等服务。这种方式不仅可以帮助我行快速地开展数字人民币业务，而且还可以更好地控制服务质量和用户体验，增强我行在数字人民币领域的竞争力。同时，我们也将根据实际情况，持续关注并积极参与城银清算间联接入互联互通平台的建设情况，以便在适当的时机，实现无缝对接。

四、项目过程管理

2023年4月：与兴业银行洽谈合作方式、成立项目组、编写实施计划、梳理建设范围和方案、制定实施方案和部署方案；

2023年4月-5月：根据网络建设方案部署网络，完成需求分析设计，同步进入开发阶段；

2023年6月-7月：完成各系统冒烟测试、SIT测试、各系统的联调测试和户验收测试；

2023年7月26日：数字人民币个人钱包功能上线，实现我行自有渠道对客户提供数字人民币钱包授权、绑定解绑银行账户、兑出、兑回等相关服务；

2023年7月至今：推进数字人民币对公钱包功能场景建设，计划在 10 月底完成对公钱包功能的上线及代发等业务场景的应用。

五、运营情况

数字人民币项目的上线增加了我行人民币业务的服务种类，为客户提供了方便，提高了服务质效，拓宽了服务边界。数字人民币服务有助于我行在零售消费场景、代发工资场景及国库一体化场景提升竞争力，为客户提供更优质服务的同时帮助银行更有效的获客。

六、项目成效

数字人民币具有天然的数字化属性，是推动城商行数字化转型的关键，数字人民币服务是城商行重要的数字化转型发展机遇之一。

数字人民币服务项目的成功上线标志着我行在数字化转型中迈出了关键的一步，数字人民币作为一个新领域，为商业银行重构支付市场提供了新的机遇，支付场景的多样化让数字人民币不断融入行政管理、商务经营和日常生活，促进了普惠民生，为客户提供更优质服务的同时帮助银行更有效的获客。

七、经验总结

目前，数字人民币仍处于试点推广阶段，因此从政府、企事业单位等层面自上而下推动数字人民币场景应用将会在未来一段时间内成为重要发展趋势。2.5层银行应重视与政府机关的合作，一方面及时了解当地数字人民币未来发展规划；另一方面在省市政府下属企业、政务场景、税务、代扣代缴应用等方面探索合作建立应用场景的可能性。

后续，我行计划以对公钱包功能为基础，以政府企事业单位代发为突破口，逐步开展数币代发业务推广工作。比如通过数币代发工资、补贴等。同时，进一步推进行内其他相关系统的改造，围绕民生、政务领域及商圈、校园等区域，构建各类数币支付场景，逐步推动数币缴税、生活缴费、消费购物以及商户收单等功能或场景的应用和推广。