银行优质客户是如何炼成的

有很多信用卡卡主在办卡时，并不考虑自己的实际需要，持卡后让信用卡长时间“休眠”。他们或多或少的都抱有这样的想法：“我不用信用卡进行消费，就不会产生欠款，那么就算信用卡闲置，也不会对账户产生损害。”但是，事实并非如此。信用卡长期不用，年费、滞纳金银行照收不误。

不动声色的欠款

孙华是今年刚毕业，他最近收到了一份647.2元的账单。经过仔细回想，他想起两年前在学校时办理过一张学生信用卡，激活后一直没有使用。此卡的年费虽然只有20元，但是两年后利息加上滞纳金，居然“驴打滚儿”，变成了600多元!

目前，按照信用卡等级的不同，银行每年会收取10元到200元不等的年费，到期银行会在账户内自动扣款。大多数银行刷卡次数在3—6次，即可以免除次年年费，但是有的银行却高达18次。

这就给休眠卡带来了很大的“安全隐患”——即使不刷卡消费，每年的年费扣取也会形成欠款，这笔欠款将会按照透支消费对待。一旦超过了透支消费的免息期，这笔欠款便会按照年利率“利滚利”地计算“贷款利息”。并且，银行还会收取一笔不菲的滞纳金。

理财周报记者通过调查，发现各家银行的信用卡政策中都有相关规定，只要刷卡消费够一定次数或数额，就可以享受年费的减免。最少每年刷卡3次，最多的则高达18次。信用卡用户若能每年刷卡达到免年费的次数，减少不必要的开支便罢，如果不能，那么尽快销卡才是正确选择。

悄悄登上信用黑名单

在一家外贸公司工作的于澄则更加郁闷。不久前她在广州一家银行申请住房贷款时，被告知因存在不良信用记录而被该行拒之门外。吃了“闭门羹”的于澄感到既莫名又委屈，几番周折才查清楚事由——几年前在另一家银行办理了信用卡，因为长期不用，几年来拖欠的年费和滞纳金影响了她的信用记录，成为银行信用黑名单上的一员。

银行理财师告诉记者，如果已激活的信用卡被收取年费而没有及时还款，那么在银行的信用档案上就会留下信用污点。一旦产生不良信用记录，补交费用后可能也无法消除。目前国内还未出台多长时间消除不良信用记录的规定。但参照美国的标准，不良信用记录将会被保留7年才能消除。

此外，既然办了信用卡，银行就会储存办卡人的个人资料。对于商业银行来说，长期保持信贷往来并遵守还款约定的客户，才是银行的优质客户。而一个客户办了信用卡而长期没有使用，并不能表示该客户是信用优质的客户，顶多只能算是暂时没有信用污点的客户，至于真正有信贷业务往来后，是否能守信用还是未知数。所以，当这些客户在向银行申请信贷业务时，未必能获得预期的授信额度。

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