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2023年，我国“三农”事业发展进入全面推进乡村振兴的重要历史阶段，为实现脱贫攻坚与乡村振兴的有机衔接，银行业金融机构需要强化使命担当，以硬的措施、实的责任、强的执行力，优化服务体制机制，加大“三农”县域金融供给力度，提升乡村振兴服务质效。农业银行始终以服务“三农”为己任，坚决贯彻落实中央全面推进乡村振兴的战略部署，立足“服务乡村振兴领军银行”定位，胸怀“国之大者”，深化对金融工作政治性、人民性的认识和实践，提升信用卡服务乡村振兴水平。
一、立足农业银行定位，相伴“三农”成长
农业银行因农而生、因农而长、因农而强。党的十八大以来，农业银行认真贯彻党中央、国务院决策部署，坚持把服务乡村振兴作为新时代“三农”金融工作的总抓手，围绕国家乡村振兴战略部署，持续推动机制创新、服务升级、模式转型。农业银行制定《服务乡村振兴专项行动》方案，加大粮食安全、乡村产业、乡村建设等重点领域的支持力度；出台《全力做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接金融服务的意见》《支持国家乡村振兴重点帮扶县工作实施方案》《十四五时期服务乡村振兴工作规划》等专项文件；打造“‘三农’+小微”双轮驱动的普惠金融服务体系；构建广覆盖、低成本、高效率的农村金融服务新模式，提升“三农”金融服务线上化、智能化水平。
农业银行信用卡中心作为农业银行服务乡村振兴的重要产品部门，发挥业务特色优势，主动作为，积极贡献力量，连续三年印发《信用卡服务乡村振兴和“三农”县域金融业务的实施方案》，制定信用卡条线服务乡村振兴、发展县域业务的具体工作目标和工作措施，围绕农业银行“服务乡村振兴领军银行”的定位，聚焦信用卡“两户拓展、信贷投放、商圈建设”三大场景，紧扣县域支行“领军示范”“提升发展”“追赶发展”“特殊政策”四分类，采用精准施策、差异化资源支持，不断增强县域信用卡业务市场竞争力，助力农业银行在全面推进乡村振兴加快农业农村现代化中作出更大贡献。
截至2022年底，农业银行信用卡业务在服务乡村振兴方面取得一定成效。一是县域客户数量进一步扩大。全行县域信用卡累计有效客户超3700万户，收单商户超380万户，占全行50%以上。二是县域消费活力进一步激发。全行县域信用卡贷款余额超2800亿元，分期贷款余额超2000亿元，2022年信用卡消费额超1.1万亿元，占全行50%以上。三是县域受理环境进一步完善。全面升级惠农通服务点应用功能，提升基础金融服务能力，乡镇覆盖率达到95%，全行县域累计聚合码商户近370万户。四是县域营销帮扶进一步提升。持续深化信用卡积分商城县域好物专区建设，挖掘拓展县域知名商标、“中华老字号”等优质品牌商户，促进乡村县域产业兴旺。
二、把握时代机遇，迎接风险挑战
1.深挖“三农”业务发展潜力
信用卡服务乡村振兴、发展“三农”和县域业务主要面临三方面机遇：一是乡村振兴历史性机遇凸显，县域金融服务需求进一步扩大。我国全面建成小康社会之后，“三农”工作重心历史性转向全面推进乡村振兴。在国家政策指引下，人才、资金、技术等要素资源加速向县域农村汇集，新的经营主体、生产方式、产业形态、技术创新加速涌现和发展，将催生大量金融服务需求，为农业银行信用卡服务乡村振兴提供新的动能。二是县域经济进入快速发展阶段，县域消费市场潜力大。随着以县城为重要载体的城镇化建设深入推进、县域人民生活水平不断提升，到县城就业安家的毕业生、农民等规模持续扩大，新市民群体进一步壮大，县域消费市场进一步完善，为农业银行信用卡发展县域业务奠定了良好的客户基础和经济基础。三是县域数字化建设快速推进，金融科技成为服务乡村振兴和县域业务转型升级的重要引擎。随着国家数字乡村建设工程深入推进，农村千兆光网、5G移动通信、移动物联网等将与城市同步规划建设。数字乡村发展战略的深入实施，为金融机构运用金融科技手段、完善创新农村数字普惠金融提供有利的数字生态环境。抢抓数字金融发展机遇，加快推进县域业务数字化转型，对提升信用卡服务乡村振兴能力具有重要意义。
2.筑牢守稳风险底线
农业银行发展县域信用卡业务，具有网点县域覆盖面广、品牌县域影响力大、集团协同联动战斗力强、涉农金融场景建设先行先试等优势。在抢抓机遇、巩固优势的同时，县域信用卡业务发展也要直面困难和挑战：一是县域信用环境建设有待加强，信用卡使用率低。与城市相比，县域特别是在国家乡村振兴重点帮扶县和一些边远乡镇农村，县域客户征信意识和用卡认知较为薄弱，对信用卡业务的了解度和接受度有待提升，更习惯用现金或者借记卡进行消费。二是县域客户需求差异大，县域商圈发展不均衡。县域地理范围大，可进一步细分为大城市周边县城、偏远乡镇和农村地区等层级，不同层级的县域经济发展水平不同、商圈本土化明显、客户需求差异大，因此，针对县域客户的金融产品、优惠活动等仍需进一步细化，以适应县域客户差异化需求。三是县域业务经营质效有待提升，对风险管控能力提出挑战。县域客户的信用风险意识较弱，如县域农户客群信用卡不良率明显高于全行平均水平，县域业务风险管控压力仍然存在。统筹平衡好县域信用卡业务发展与安全，实现高水平稳健发展，是实现信用卡高质量发展的一项重要任务。
三、完善顶层设计，持续精准施策
1.促进党建与乡村振兴工作深度融合
农业银行信用卡中心以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，充分发挥自身优势，坚持“党委抓总、分工协作、部门负责”的工作机制，促进党建与乡村振兴工作深度融合，以党建引领乡村振兴工作落地见效，连续三年推进“中心党委委员+主办处室+县域支行”分组挂点模式，根据挂点支行的需求与资源开展针对性帮扶。
2022年，农业银行信用卡中心深入开展挂点支行的调研和帮扶工作，深入了解当地信用卡发展状况，收集基层分行需求及困难，形成督办清单，有针对性地开展定点帮扶；对挂点支行员工开展线上培训及金融知识宣讲，共计培训乡村基层干部超900人次、乡村振兴带头人171人次；组织开展对贵州黄平学坝村小学、重庆秀山隘口梁桥小学的捐赠活动，党委委员向挂点支行赠送主推产品的样卡卡册并在网点展示；引进帮扶县优质品牌入驻积分商城，支持帮扶县联动产品发行工作，上线黄平县学坝村水上乐园等一批优质县域景区场景；联合高校、涉农工商企业等单位，通过邀请专家、教师进行农技指导等方式，共享帮扶资源与信息，共同开展县域帮扶工作。
2.紧扣县域四类行分类
农业银行信用卡中心综合考虑全行县域支行信用卡业务经营管理情况，从贷款规模、风险管理等角度将全行县域支行划分为“领军示范”“提升发展”“追赶发展”和“特殊政策”四类，突出不同类型县域支行发展重点，引导领军示范行巩固领先优势、提升发展行实现升级进位、追赶发展行加快固优补短、特殊政策行履行好社会责任。
一是筑牢领军示范行业务优势。为服务全行打造“服务乡村振兴领军银行”目标，农业银行信用卡中心重点关注领军示范行信用卡业务发展，建立垂直工作群，开展穿透式业务监测及指导；优先在领军示范行开展信用卡业务创新及试点；加大“浓情相伴”等品牌活动宣传力度，提升农业银行信用卡品牌优势。二是强化提升发展行业务支持。农业银行信用卡中心将进一步扩大对提升发展行信用卡业务支持力度，扩大发卡及分期目标库范围，提供差异化审批策略支持，对于提升发展行分期专场活动、特色商圈建设给予定向指导；助力提升发展行实现专项领域突破，在特定指标上追赶并超越领军示范行。三是把稳追赶发展行经营质量。农业银行信用卡中心将加强对追赶发展行实地调研及业务指导，帮助县域行补齐业务短板；重点监测追赶发展行不良贷款率、不良贷款余额及其变化，确保本年新发卡不良贷款率低于去年同期水平，信用卡不良贷款增速不高于全行平均水平，实现追赶发展行风控不放松、业务不掉队。四是加大特殊政策行帮扶力度。农业银行信用卡中心将继续对特殊政策行提供减费让利政策，开展党委委员挂点帮扶，加快优秀经验的分享推广，尤其是针对无团队、未破零的支行，加强专业扶持及培训频次，从总对总商户等方面入手，帮助县域弱势行破零。总行将以社会责任完成度为考评重点，将特殊政策行获县级人民政府及监管部门有关服务“三农”、服务实体经济等方面表扬、奖励、奖彰作为特色考评项。
四、持续提升服务乡村振兴能力，支持全行“三农”业务发展
1.打造乡村振兴拳头产品
乡村振兴主题信用卡是商业银行面向农户发行的创新型银行卡产品，针对农户客群的实际需求，提供支付、融资等综合解决方案，为农户创造更多、更便捷的增收机会。
2019年，农业银行试点发行乡村振兴主题信用卡，并于2020年在全国铺开，是全国第一家发行乡村振兴主题信用卡的银行。同时，农业银行还积极开发区域特色产品，在湖南、重庆、新疆同步上线具备区域特色、配备差异化权益的信用卡产品。
乡村振兴主题信用卡是农业银行县域信用卡业务的拳头产品，面向农村地区农户发行，用于农业农村生活场景。该卡配有存款有息、即时用信、循环透支、灵活还款等基础功能，同时免除年费、短信服务费和取款手续费三种费用，透支利息日利率可享受7折优惠，在可持续的前提下全面提升农村地区支付服务水平。同时，该卡通过云闪付平台建立应用场景及金融生态圈，配备“兴乡有礼”动态权益及免费涉农意外险等权益，深度融合金融数据与农业农村生产生活信息，有效扩大数字普惠金融在农村的应用范围。
农业银行充分发挥网点全覆盖的优势，上线虚实发卡快捷功能，大力推广乡村振兴主题信用卡。截至2022年末，农业银行累计发行乡村振兴主题信用卡52万张，为超过50万客户施行费用减免等惠农政策。该卡发卡量居于行业领先地位，占所有乡村振兴类信用卡发卡量的14%，其中2022年新发卡24万张。快速增长的数字背后是农业银行对乡村振兴战略的高度重视，是农业银行全身心投入服务乡村振兴的成果体现。农业银行以农之名、惠农兴农，牢记使命，助力乡村振兴。
2.扩大“三农”服务覆盖面，巩固县域信用卡竞争优势
农业银行信用卡中心将加强“客户、信贷、场景、支付、产品”五大建设，丰富客户经营、商户拓展场景。一是稳步拓展县域获客基本盘。继续支持乡村客户信用卡发卡营销，加大县域网点行内客户渗透力度，结合农业银行“三资”管理平台，联合村“两委”、经济合作社探索县域获客新模式，加强县域公私联动名单制营销。二是深化县域全流程闭环营销。整合活客营销资源，优化会员体系，按照县域行四分类采用差异化激励措施；继续针对县域客户常用的拼多多、抖音等平台开展绑卡类营销活动；深化县域好物专区经营，提升该专区在县域客户中的知名度，继续为县域和脱贫县品牌提供专项政策及专项营销支持。三是加大县域贷款投放力度。打造县域特色分期产品，贴合县域市场特点，优化二级经销商准入方案，加强县域营销资源支持，丰富汽车“田园分期礼”县域资源形式，组织“新能源下乡”活动；继续针对县域汽车、家装消费给予优惠费率支持。四是推进县域商业体系建设。开展县域商户产品升级，拓展县域商圈品牌；继续针对特殊政策行中重点帮扶县的惠农通商户及农业银行4个定点帮扶县的个人商户提供手续费优惠政策。
3.加大数据赋能、产品创新及政策支持力度
一是推进精准获客及数据赋能。提升县域客群金融服务触达率，依托总行精准识别项目，实现县域精准识客；搭建县域业务数据平台，完善县域业务指标，帮助县域行把握辖内业务发展进程，做好业务经营分析。二是打造信用卡新型服务模式。结合信用村信用户建设，开展差异化授信及产品创新；探索将信用卡融入乡村公共服务金融体系建设，搭建县域医共体信用卡场景平台；研究县域新市民客群需求，扩大普惠金融覆盖面。三是加强差异化信贷政策支持。加强县域优质客群差异化赋能，推动对当地主导行业的企业员工进行差异化审批授信；制定县域客户专项分期年度差异化政策；通过证券化批量处置方式，减轻县域支行不良资产处置负担。
习近平总书记关于“三农”工作的重要论述为信用卡行业服务乡村振兴提供了重要遵循，指明了前进方向。金融支持乡村振兴前景广阔，责无旁贷，农业银行将以改革创新的精神，以抓铁有痕、踏石留印的劲头，持续用力，久久为功，为实现乡村振兴贡献力量！
本文刊于《中国信用卡》2023年第6期
