发挥职能促清降 多措并举化风险 信用社(银行)不良贷款清收处置工作总结材料 ,,农村信用联社,,办事处 ,,，地处秦晋豫三省交界，东濒黄河、西临西安、南倚秦岭、北接延安，辖一区、八县、两市，总人口540万，总面积1.3万平方公里，是,,和国家生产布局中初具规模的农业生产和能源重化工基地。然而，优越的地理位置和良好的经济基础并没有给,,市农村信用社带来理想的信贷资产质量。历史上，这里曾经是国务院关注的金融“三乱”重灾区，是银监会划分的高风险区域，也是人民银行认定的金融生态环境最差地区。古人云:知耻而后勇。,,农村信用联社,,办事处自2004年10月成立以来，充分发挥自身职能，以清收存量为主题，以杜绝新增为重心，多措并举、多法共用，累计收回不良贷款5.2亿元，不良贷款占比下降了17.5个百分点，信贷风险得到有力的化解，资产质量有了较大的改观。 五大举措彰显职能定位 在不良贷款清收处置工作中，办事处始终恪守管理、指导、协调、服务和监督的职能定位，并通过采取有效措施，充分发挥这些职能，较好的实现了不良贷款清降目标。 (一)抓管理，夯实信贷基础。基础管理的好坏直接决定着信贷资产质量的优劣。办事处成立以来，始终把强化基础管理作为化解不良贷款风险的出发点，先后制定下发了《关于加强信贷管理 严肃信贷纪律的意见》、《关于严格授信业务 规范操作程序的指导意见》和《,,市农村信用社贷款档案管理办法》等规章制度，在全市大力推广华县联社“两簿一卡四统一”、富平联社“夫妻贷款承诺”、大荔联社“贷款三查责任制”等信贷基础管理经验，并组织其他联社结合自身实际制定规范化管理办法，以规范化、流程化、科学化的管理来防范贷款操作风险和道德风险。

(二)抓指导，增强清降动力。办事处依据省联社不良资产管理“四个有利于”的原则，指导各联社按照“分析一点、总结一点、执行一点、借鉴一点、创新一点”的总体思路选择不良贷款清收处置方式。首先是组织全市信用社按照借款对象、形成时间、形成原因、风险程度等要素对全部不良贷款进行了统计摸底，并通过分析不同类别的不良贷款，指导各联社采取有针对性的处置措施;其次是指导各联社对近年来不良贷款清收处置的典型案例进行了认真总结，从中归纳整理出一部分操作性强的处置措施并加以推广，如韩城联社的抵债资产市场分析法，蒲城联社的跨区贷款招标清收法等;第三是指导各联社严格执行省联社《贷款问责制度》、《贷款责任管理办法》等规章制度，对“三违”贷款、责任贷款进行专项清收。合阳联社在实施不良贷款问责中敢于较真碰硬，联合公安局经征队清收“三违”贷款，对不良贷款责任人起到了强大的震慑作用，短短半年间就收回责任贷款118笔229万元;第四是指导各联社赴商业银行挂职学习人员充分借鉴不良贷款清收处置好的做法和成功经验，并积极应用于自身工作当中;第五是鼓励各联社更新观念，开展不良贷款清收处置措施创新。在办事处的支持下，韩城联社对公开拍卖不良贷款借据进行了大胆的尝试，潼关联社则通过抵债资产方式收回了数笔已置换的破产企业贷款。

(三)抓协调，优化外部环境。办事处成立之初，就多次主动向市委、市政府汇报信用社改革发展情况以及不良贷款的成因、现状和处置难点，得到了党政领导和社会各界的关注和支持。2005年8月，市委、市政府印发了《关于进一步深化农村信用社改革促进农村经济发展的意见》。《意见》明确指出，各级党政要切实配合信用社清收不良贷款，给信用社营造良好的外部经营环境。各县(市、区)党委政府也相继制定并落实了帮助信用社清收处置不良贷款的安排意见，并把清收党政部门和公职人员借款作为清收不良贷款的突破口。蒲城县纪委、监察局专门组成工作组进驻县联社，对欠贷的公职人员实施诫勉谈话和“三停五不”政策，收到了良好效果。2005以来，各级政府帮助信用社共收回不良贷款4300多万元，其中仅党政部门和公职人员贷款就达1400余万元。 (四)抓服务，搭建交流平台。为了改善各联社在清收处置不良贷款工作中各自为政、措施单一、观念陈旧的状况，办事处一是多次召开不良贷款清收处置工作座谈会和现场会，分析工作中存在的问题和难点，鼓励各联社积极建言献策、交流经验;二是组织各联社主要负责人和业务主管赴神木合行、河南三门峡湖滨区联社等不良贷款管理先进单位考察学习，以丰富不良贷款清收处置措施;三是通过报刊、杂志、网络大量收集整理商业银行和外省、市信用社在不良贷款管理方面的做法和经验，利用简报、会议、培训等方式向各联社传递这些信息，在采取政策、制度、文件指导各联社开展不良贷款清收处置同时，更加注重在潜移默化中改善和优化基层联社的工作方法。

(五)抓监督，强化任务考核。在不良贷款管理中，任务考核始终是消化存量、控制新增的有效手段。在监督考核方面，办事处一是坚持实行逐月评比通报、按季择差谈话制度;二是实行科室分片包联制度，将基层联社划分片区由办事处四个内设部门进行包联，要求部门负责人随时掌握包联联片区的任务进展和不良贷款变动情况，定期向办事处主任办公会进行汇报;三是严格执行重点联社联系点制度，对任务完成进度缓慢、不良贷款异常上升、清收处置措施不力、贷款问责停滞不前的重点联社，实行办事处领导负责制，对联社班子成员逐人进行口头警告、要求写出书面保证、并参与制订工作规划和具体措施。 三项机制严控新增风险 ,,办事处成立近三年来，始终把控制新增放在不良贷款管理工作的首要位置，通过制定并落实三项机制，有效防范了新增贷款风险，保持了不良贷款稳步下降态势。 (一)建立了投向指导监测机制。按照商业银行资产管理风险分散的原则，办事处结合,,经济产业结构特点，在新增贷款投向上严格落实省联社“四个面向”的市场定位，明确了“有所为，有所不为”的信贷方针，制定了“三个审慎”的指导意见，即:企业贷款审慎、政府介入贷款审慎、大额贷款审慎。要求各联社端正经营方向，加强资本约束，大力推广小额信贷，积极拓展资金运用新渠道，降低贷款集中度风险。

在大额贷款的审批中，办事处严格按照省联社授信复核规定进行逐条审查，并侧重于实地调查和独立分析，对不符合规定或存在风险隐患的一律不予上报。同时，办事处还要求各联社规范使用贷款科目，按月对新增贷款变动情况进行逐科目分析，按季报送300万元以上大额贷款风险台帐，并通过报表、报告和综合业务系统随时监测新增贷款投向、结构和风险程度，及时向基层联社提出针对性指导意见。通过采取以上措施，自2004年以来，我市农村信用社每年新增农贷占比均达到80,以上，大额贷款投放节奏得到较好的控制，潼关联社因地制宜首创黄金质押贷款业务，韩城等四家联社相继开办了票据贴现业务，在有力支持“三农”经济发展的同时，较好的分散了信贷风险，连续三年新增不良贷款占比均控制在了1.5,以内。 (二)建立了风险预警提示机制。风险管理的核心和前提在于防范，而防范的主要手段就是要及时识别风险、评估风险、提示风险，规避风险。在加强新增贷款风险防范方面，一是不断加大稽核检查的力度、深度和广度，充分发挥办事处稽核大队的作用，对各联社新增贷款采取专项检查和重点抽查相结合的方式，及时发现并查处风险隐患。三年来共组织实施全市范围内的新增贷款检查7次，发出限期整改意见书34份，消除近3亿元的风险隐患，基层联社合规经营意识和制度执行力得到较大提高;二是积极开展调研工作，对新业务风险进行科学评估。

先后对营销贷款、黄金质押贷款、票据贴现等新业务进行了深入调研，对潜在的风险及时进行提示，将风险防范关口前移，改变了以往边化解、边防范的被动模式，保障了新业务的顺利开办;三是办事处专门设立风险监测提示岗位，指派专人负责收集、整理国家和地方政府产业政策、行业信息等，对其中有可能对信用社资产带来潜在风险的，及时做出风险提示。今年4月份，办事处得知市政府将对部分国有企业实施计划破产的消息后，想方设法获取到企业名单，立即对涉及贷款的联社发出了风险提示，各有关联社及时采取资产保全措施，最大限度的减少了贷款损失。 (三)建立了风险管理追责机制。贷款五级分类和综合业务网络上线后，不良贷款管理随之也发生了根本性的变化。为了适应这一变化，办事处制订了风险管理责任划分和追究制度，将各联社理事长列为不良贷款管理第一责任人，其他班子成员为主要责任人，参照省联社《贷款问责制度》，将五级分类结果和上线后四级分类不良贷款余额锁定，按季对双口径下不良贷款清收处置缓慢，余额不降反增的联社班子进行责任追究，责任追究的内容主要包括全辖通报批评、经济处罚和诫勉谈话，办事处规定，对于接受两次诫勉谈话、不良贷款清收处置仍然措施不力的联社，办事处将提请省联社对该联社班子成员进行必要的调整。

今年上半年，办事处先后对三家联社实行了风险管理追责，均取得了良好效果，三家联社不仅迅速遏制住了不良贷款上升势头，而且还在上半年评比中取得了良好的成绩。 四点体会催生管理新路 近三年来，,,办事处通过严格管理、悉心指导、密切协调、加强服务、认真监督，在不良贷款清收处置工作中较好的履行了省联社赋予的职责，不良贷款呈现双口径稳步下降态势，辖内信用社风险管理和审慎经营意识有了较大提升，新增贷款风险得到有效防范。总结近三年来的工作，我们得到了以下四点体会，而这四点体会又将对办事处今后的不良贷款管理带来深刻地影响。 (一)杜绝新增是关键。清收处置不良贷款、破解存量与增量此消彼长的“怪圈”，必需要从不良贷款源头抓起，不断夯实信贷管理基础，规范贷款投向，加强风险的事前防范与监测，处理好贷款投向与目标市场、规避风险与业务发展、短期行为与长期利益之间的关系。 (二)认真履职是基础。对于办事处而言，只有充分发挥自身职能，做好内部指导、监督和外部协调工作，不干预基层联社的正常经营，把握好自身定位，才能更好的服务于基层联社，推动不良贷款清收处置工作取得更大的成果。 (三)严格问责是重点。分析不良贷款形成原因，其中很大一部分就是因为信贷管理人员贷前调查不到位、贷时审查不审慎、贷后检查不尽职所导致，只有严格实施贷款问责，才能从根本上解决责任贷款问题，才能有效杜绝信贷人员风险意识淡薄、责任心不强的现象，才能提高新增贷款质量。 (四)创新举措是动力。观念陈旧、措施单一、政策滞后是困扰不良贷款清收处置工作的主要因素，而解决这些问题，唯有依靠创新。既要在探索中创新，又要在总结中创新，更要在借鉴中创新。在深刻领会省联社“四个有利于”的基础上，实现观念、措施、政策和管理创新。