作为风控人，我们无时无刻不在感受着学习的重要性。而读书，恰恰是学习的重要途径。今天大数据风控联盟就来跟大家聊聊“书”。

说到做风控的书，我就结合工作来谈谈吧。

比如做信贷审查的时候，对企业财务报表要有深入分析，这就要求掌握更多的会计、审计、财务管理知识。要站在一个企业财务人员角度，如何记账？从而判断财报真实性，不会记账，就不要谈审计，未经审计的，就不要谈指标分析。所以这就要找到不同行业企业的做账的书，看一看，审计的书也要看一看，财务分析呢，看看财务管理方面的书，具体就是会计从业、中级会计、注会方面的书了。

非财务因素与管理分析，我们没有做过企业，缺乏行业知识，这就要多看看行业资料，年鉴、报告，博览会等，不一定要看书。特别是在小城市，要了解当地的各种年鉴，各种统计信息，当地主要产业，人口，商业活动等等，当地主要政商圈子，人脉网络等，这些书本得不来。

做风险控制，更多和企业打交道。要懂一些企业管理。企业管理方面的图书，包括大学的教材，很多都是翻译国外的，MBA那种美国式管理的思路，不适用，特别是县域机构的客户，中国本土的比较少，这一块，可以看看《激荡三十年》之类的纪实类图书，各种真实的商业实践。还有和君商学院王明夫有一个书单，站在管理咨询角度的，值得看一看。此外，还可以看看，企业家推荐的书，他们在看什么书，这才是管用的。比如传统文化的书，王阳明的书都是我比较喜欢看的。当你对企业的管理有了深入认识，那么对企业贷款风险把控上，就有了更深入的提升。

宏观上，如何从事务性工作中得到提升？作为一个机构的风控负责人，要站在一个机构角度看风险，最好的学习途径就是巴塞尔协议相关的图书，但是翻译的都比较晦涩。

从两个层面吧，一是精通法律法规，监管规定，知道那些能做，哪些不能做，哪些有弹性？哪些部门的哪个文件规定的？哪一天出台的？哪些监管文件正在走征求意见？哪些即将出台？哪些即将废止？领导问了这些合规问题，要有准确的回答，要有权威的来源！！！和监管部门、上级行业管理部门的老师有密切联系，这样长期下来，你就是专家了！可以直接看银监会的相关文件汇编这就是合规性，一个是每年的法律法规汇编。

另一方面就是数字要敏感，要对全行的数据有准确的认识。领导问哪个数据，不良、逾期、集中度、拨备、核销，能够脱口而出，而且能够根据业务的发展趋势，预判这些数据的变化。监管部门对数据非常重视，推荐把非现场监管1104的50来张表打印下来，认真，每个指标，口径都学一遍。推荐你看看法询的刘成燃老师的书，对这些讲得很好。

最后谈点技术。现在是个信息时代，想到了，要做到，靠的就是技术去实现。作为管理者，可以不用掌握技术，但是要有技术思维，然后找外包去实现。我比较爱好技术这一块，所以很多时候干脆自己动手写代码。比如起码要掌握office中级水平，excel会vlookup，word会邮件合并，进而学学Python，爬虫，甚至机器学习等等。但是要看你的时间和精力了。这方面看书没啥效果，要实践。

一、金融总是聪明人的游戏，是人与人之间的游戏

金融与经济不太一样，金融特别强调很多心理学的东西。书本上提到一个很好的套路（套利方法），少部分人操作，没问题，但是大家都按照这个方法操作，就会出现问题。钢贸、票据、联保，近年来出现的很多群体风险大都是“照搬书本”“培训”“工厂套路”“惯性思维”搞出来的。大银行做烂了的套路，培训给小银行，农信社，后者往往成为接盘侠。

目前市面上的很多“口诀”“一教就会”，照搬照抄，这种书就成了入坑宝典。关于风险管理的书是用来启发、唤醒我们本身就有的风控意识，而绝对不是去模仿作者的一招一式。

好书如好药，激发我们本有的免疫系统，增强我们的抵抗力，以应对各种各样的病菌；而不是代替我们的免疫系统，直接杀死病菌，损伤我们的生命力，下次病菌变异了，神仙也救不了。

二、知道做不到，等于不知道，甚至不如不知道

知道做不到啊！

很多书都是讲“你要怎么做”“你应该怎么做”，却很少讲“我是如何做到的”“我是如何趟过来的”，有的事作者都不一定做得到，怎么期望读者做到呢？这就是“鼓励你挖金矿，我收过路费”的套路。教人到各大网贷平台撸额度，比例分成，自己从来不撸。

作者的体会感悟、心路历程往往比具体的一招半式更重要。所以，我也喜欢读一些金融人士的自传、日记。不一定是大人物写的，他们掌控的资源决定了很多事他们能轻易做到，而这些书本不一定介绍。要和自己层级差不多的人写的，这样才有共鸣。 也不一定很辉煌如先进事迹，其不足之处我们正好可以吸取教训。当然，期望行业中人写出来真经来，很难，除非金盆洗手。

我们往往有总错觉，读了作者的书，就站在作者的肩膀上了，是，但容易倒。作者写出来的，必定是经过几十年深思熟虑的东西，屡试不爽，坚信不疑。读者看了，没有思考，当时很爽，一遇到挑战，产生怀疑，慢慢就忘了。

邯郸学步，不如不学，只有自己的，才是真的。要从心中求，唤醒内心，找回自己。例如，朋友向你借钱，或者你要办一张健身年卡，你肯定会做一些基础的调查工作，了解商家历史、口碑，查看场地，看营业额等等，这就对了，每个人都是有朴素的风控意识的。为什么面对标的几个亿的业务，我们就不知道怎么做了呢？还要照搬书本？

人乃天地万物之精灵，万物之理，吾心本具，即初心。内心的风控意识，好比天生的一颗小树苗，书本好比养分（当然，坏书则好比风雨），因材施教，还是基于自己的材质，在外只能培育、启发、磨砺，而不能代替树苗本身。有树苗，有了发端，才有末支。没有发端，就算皓首穷经，也是空谈风控，徒劳。就好比，连自己都不爱，空谈博爱，有何意义？

保全自己，才能保全部门，进而保护银行。风控人员首要的是要在现行的规则下怎么样保护自己，让你负责一个部门，你才懂得如何保护部门利益，让你负责一家银行，你才懂得保护银行的利益。连自己的保护不了，“这个雷我来扛”、“这个字我来签”，看似豪情，其实是不负责任。成天空谈爱这个那个，把自己标榜的多么有担当，有何意义？按照亚当斯密的观点，人人爱自己，等同于人人爱别人，大家都把自己的责任负起来，社会才会变得更好。

这是一个知识泛滥的社会，又是深度思考匮乏的社会。各种微信文章，各种“一文了解”、“出大事了”、“重大变化”不断吸引我们的眼球，充塞我们的大脑。今天这个专家说的对，明天看到另一个专家说的更对，恨不得把大脑格式化，把陈旧的知识清空，把最新的最先进的知识刷进我们的大脑。在这个U盘化的时代，我们迷失于各种“知识”。

他眼一睁，立马抓过手机，打开“得到”，倾听60秒罗胖教导。刷牙与吃早饭时，打开“喜马拉雅”，“完成了30分钟的音频学习。”然后，他出门上班。地铁上，再点开“知乎live”“听了三个知名答主的经验分享。”中午吃饭与午休的时间，他又点开了“在行”，“抓紧学习了《如何成为写作高手》。”下班路上，他又打开“得到”，“我在上面订阅了5个专栏。”吃完饭，上床，打开“直播”，“听了李笑来的《普通人如何实现财富自由》。”

然而，得到了什么？

“我除了白发多了几根、皱纹多了几丝、眼袋多了几两外，一点都没有发生变化。生活品质没有提升，工作没有加薪，旅游梦想没有实现……”

学而不思则罔，我思故我在！读书而不思考，就会被书本牵着鼻子走，失去主见，背诵再多的宝典，都不能成为自己的行动指南。

思而不学则殆，不学习基本的框架，往往走弯路，剑走偏锋，沦为空想家，沙上建塔，一无所得。

作为风控人员，正常情况下，一笔贷款应该怎么操作？有哪些监管规定，有哪些合规要求，如果连最基本的东西都没有掌握，内心连树苗种子都没有，那么学再多的“交易结构”、什么“互联网+”、“资本市场+”，什么API、BD、CEO、DAU、ERP、FOUNDER、GQ、H5、IAAS、JD、KPI、MAU、PGC、SKU、UGC、VP.......

回归本源，寻找初心，熟悉传统，然后才能创造、创新，一开始就把传统银行否定了，一开始就玩同业，玩通道，玩非标，最后是连路都不会走了。

有了基础，内心的树苗足够茁壮，有了足够的定力，外在风雨对我们的影响就小得多。有了自己的思维框架，才能明辨是非，遇到微信文章，才能分辨哪些是精华，哪些是糟粕，才不至于浪费太多的时间。

当然，还有一种做不到，那就是在外的利益（或利欲熏心，或过度自信，或贪婪或恐惧）绑架了内心，这就需要不断的修炼，不是一朝一夕，一两本书的事了。

书要读，但是切莫全信。

初看封面副标题《信贷业务全流程深度剖析》，以为仅仅是对传统信贷流程进行分析，然而读完该书，才发现作者技艺精湛，对数据分析运用纯熟，对新兴的网贷、互联网金融也有非常强的指导意义。年终岁末，读点书，充点电，站在大师的肩膀上，吸收前辈的经验谈，也算不虚度时光。

【一本书看透信贷】可以说是2017年读到的最喜欢的专业类书籍。

全书厚厚的四百多页，内容详实，细节方法，方法具有实操性，娓娓道来，通俗易懂，非常值得风控人员可以反反复复多读几遍。

作者的职业经历比较多，银行、非银行金融机构，金融管理部门等等，有一线实践经验，微观看一笔业务，也有站在一个金融机构层面的宏观看风险（信用风险、流动性风险、操作风险等等），经历的多了，不断遇到新问题，这就要求不断去学习，所以知识结构略显庞杂。

大数据风控联盟总结：职场中人，时间宝贵，要以问题为导向来学习，工作中遇到特定的问题再去学习特定领域最新的知识，而不是漫步目的的学习。书到用时方恨少，从这个实用主义的角度来看，能够入眼的书就比较少了，因为很多书来不及出版就过时了。所以，工作中往往要与行业一线的专家朋友保持联系，这样获得的知识更直接。当然，作为初学者，通过读书建立起思维框架体系是很有必要的，这样才有交流的语境，避免大家在基础概念上浪费时间。

那么作为大数据风控公众号，为什么推荐这本书呢？其实看到封面的《信贷业务全流程深度剖析》，小编还以为仅仅是一个传统信贷人员对流程进行介绍，当然这种书很多啦。然而看完作者的知乎专栏，才发现作者爬虫技术精湛，对数据分析运用纯熟，所以小编认为本书中的思路也适合我们互联网金融从业人员。虽然作者懂技术，但是文笔还是很流畅，通俗易懂，作为非金融科班出身的，看起来一点不费劲。