参观浙江泰隆以及台州银行后感2013号参加总行赴浙江学习考察台州村镇银行以及泰隆商业村镇银行的服务模式以及信贷管理体系，通过实地学习考察和信贷员面对面的交流，这几天我把学习的收获通过整理理顺，我想兄弟行的经验对我行今后的发展会有很大的帮助，我有了如下几点想法请各部门老总，客户经理参考讨论借鉴，然后形成适合我行发展的思路。第一，探索创新、创出小微企业金融服务模式。放弃传统的小微企业金融服务的优势，在大客户服务领域与其他金融机构开展竞争是不明智的，所以我们应暂且放下发展大客户的发展路径，把目光专注于小微企业金融服务领域，纵向的深度开发微小企业金融服务市场。以小微企业金融服务模式成熟的台州银行以及泰隆商业银行为例：台州银行于1988年成立，现存款总额为xx亿元，500万元以下的小企业贷款客户数占比99.30%，100万元以下的贷款客户户数占91.36%，金额占44.01%；泰隆商业银行成立于1993年，现存款总额为xx亿元，500万元以下贷款户数占比99.47%，500万元以下贷款金额占比达86.08%，其中100万元以下贷款户数占比达到91.75%，100万元以下贷款金额占比51.09.第二，打造严谨高效的企业文化、良好的风险文化以及培养员工的高效执行力。

着力营造“廉洁、诚实、高效”的信贷文化。信贷质量是我行的生命线，这一理念必须深入到每个员工的骨子里。坚决的树立“又缠又贷，永不放弃”的催贷精神，要在韩城人心中树立“从xx贷款必须按期归还”的信用理念。建立客户经理人员行为规范和管理规范。客户经理的爱好、社会交往、家庭情况、性格特征，使其客户经理自觉维护信贷资产质量的安全氛围。建立“终身追责”的不良贷款责任追究机制。该机制的建立使得我行一旦出现不良贷款，不但责任人会产生一种强烈的对企业的负罪感，同事无形中指责和批评形成的氛围和压力也会对客户经理产生一定的警示作用，从而使其在内心深处建立强烈的风险意识。第三，三品：第一位人品，第二位产品，第三位抵押品；三表：水表和电表企业法人银行个人流水报表。不能机械的只看客户提供的纸质财务报表，要根据实际情况了解下企业的水表和电表，因为水表可以反映企业的生产经营变动情况，而电表则可以看出企业经营变动情况，民营小企业法人的个人结算账户流水可以观擦出这个企业的大概实力。“三品三表”有助于破解企业信息不对称的难题，通过利用地缘、人缘、亲缘优势，遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则，通过面对面沟通和“背对背”了解，多渠道、多方面了解客户有无不良嗜好、朋友间的口碑、夫妻关系是否和睦等信息。

第四，信用保证贷款。信用担保贷款是目前解决小企业担保难的唯一出路。在我行现阶段执行的法人、股东、担保公司无限连带外还应增加亲人、友人、恩人的信誉担保贷款，使我行的贷款方式呈现多元化和灵活化，从而为小企业带来更多的便利，以浙江泰隆和台州银行为例：浙江泰隆—信用贷款占各项贷款的比重为95.87%，质押为4.13%台州银行—信用贷款占各项贷款的比重为94.01%，质押为5.99%，信用贷款政策的开展使得台州银行的贷款户户均数为48万元，有效降低了小企业贷款的门槛。如何实现风险可控我们xx行应紧贴小企业市场，形成具有xxx银行特色的信贷风险管理模式。遵循“眼见为实、知根知底”的原则，通过背靠背了解和面对面沟通，通过“三品三表”破解企业信息不对成难题。不推崇对抵押物的崇拜，推行保证贷款，有效解决小企业有效抵押物不足的难题，把鸡蛋放在不同的篮子里，实行分散化信贷策略，严格执行贷款“三查”制度，建立适应xx业务特征的内控制度流程：三三制——在遵循信贷制度的基础上大力简化信贷流程，缩短客户客等待周转资金的时间，最后应达到信贷业务从受理到结束“老客户三小时，新客户三天”的办理速度；灵活独特的信贷担保模式满足小企业资金需求和多元化产品体系；科学灵活的信贷定价机制。

市场定位我行应该秉承“小企业的成长伙伴”的市场定位，以服务小企业为己任，为广大小企业、个体工商户以及从事生产经营的个人等提供金融服务，并积极探索小客户金融服务和风险控制技术。我个人认为：小有小的特色和优势，辩证的看就是小企业、大市场；小客户大文章；小贷款，大道义。小企业客户的难题——小企业贷款担保难，我们应该以信用担保为主，采取多人担保、道义担保、辅助担保等灵活独特的贷款担保方式，具体来说：不依赖抵押担保。由于抵押物“不了解”借款人，不会监督“借款人”，而保证人，一般都是借款人的亲朋好友，由于要承担保证责任，他们一定会去实时的对借款人进行了解和监督；推行多人担保以此降低对每个担保人的条件；实施辅助担保，以此防范道德风险推进道义担保，注重担保人与借款人的情感约束，弱化对担保人资产实力的要求。实施社区，促进市场定位落地，一个社区或一条街道，商场学校，通过抓住一个关键人，然后顺藤摸瓜，星星之火。坚持‘区别对待，有控有扶’的信贷政策。贷款定价根据小企业融资需求——“短小、快、急、频”的特点，我行应遵循有效覆盖风险的成本原则，合理测算小企业贷款保本利率、灵活确定利率浮动幅度，充分考虑资金供求情况、民间借贷利率价竞争价格的承受能力，实行“一户一价、一笔一价、一期一价”，并适时根据具体情况进行调整。