【醒醒805】此文为笔者原创，部分内容是笔者自己的理财经历和心得（虽然说现在还是菜鸟级别），理财观念和观点如有偏颇和不足之处请见谅，欢迎批评指正，本文不会涉及任何推销性产品，也不会出现任何理财产品的具体名称。笔者希望将现有的理财观念分享出来，愿同大家共同进步。

前言：笔者的理财观念是经济基础决定上层建筑，有money生活才能更滋润，money当然是多多益善。生于忧患死于安乐，笔者是个乐观主义者，但是没有计划的未来没有大致轮廓的未来会给我带来迷茫感，笔者并不排斥生活给我意外的惊喜和冲击，但是一旦遇到这样的冲击，我有能力做出自己的保护盾也是好的。所以培养自己的理财观念，养成自己的理财习惯，就是很有必要的事情。

1、浅谈笔者自己的理财经历和心得

（1）小白阶段（刚出校门）--初谈理财，培养理财观念和知识

①适当的保险策略保障和抵御最大的未来冲击

关于购置保险的几点浅见（是通过平时的阅读积累和向专业的保险从业人员咨询整合汇总而来的）。

首先关于个人购置保险，重疾保险+意外保险是最基本的搭配，最好购置消费险而非返还险种，这样更经济划算。年龄越早开始购买，支付的总费用越低。类似于买房要延长贷款时长跑赢通胀的道理一样，保险的缴费时间也是越长越好，但关于缴费时长的具体选择还需要根据个人喜好和习惯自行决定。

其次关于家庭购置保险（上有老下有小的）。在家庭成员中，家庭支柱经济来源最高的那个人应该是保险的主力，其次是老人和小孩子。因身边很多现实实例都是经济来源最好的人反而没有保险，而是给孩子和老人购置超额保险的情况较多。这样的分配隐患是如果家庭支柱的来源受到影响那么会分崩整个家庭的安全配置。推荐购买保险的顺序为：家庭经济支柱（主要经济来源者）--其次是老人（老人购置保险也分很多情况，如身体情况，年龄情况而导致无法购置保险或即使购置保险也会产生倒挂的情况）--最后是家中小孩。如家庭经济情况允许，全家保障最好。推荐家庭经济支柱的投保险种为重疾保险+意外保险+寿险，这样的保障组合搭配较合理的覆盖了全家人的风险情况。

②本金的重要性，有钱才能谈理财

理财是一种态度，有“财”才能“理”。例如“月光族”一样，享受当下的时光，拥抱现世的诱惑才能让他们快乐，口袋里有一分钱都要花出去心里才畅快，这是一种人生体验和一种人生选择（人生不仅有当下的柴米油盐还有诗和远方。享受生活，沐浴阳光，美食，旅行，探险。生活还有好多精彩等着我们，在无束缚的年纪记得要为自己而活）。那么理财就是为了当下的自己和未来的自己共同做出保障的另外一种选择。这里涉及到延迟享受的体验，也是历练自律的一种途径吧。理财并不是说要完全放弃当下的享受，而是进行合理的资源配置，可以满足现在和未来的一些既定需求，也有应对未来风险的作用。

积少成多，逐步的积累自己的本金和理财知识。当达到一定程度时，就会有量变产生质变的井喷效果。同时，也会体验“数字跳动”的快乐！

③制定“小白养鹅”计划1.0版本

第一步理财观念已经有了。那就开始考虑第二步初步理财计划。合理分配自己的money使用用途，可以更大程度体验生活的乐趣。【小狗钱钱】这本书中提到“养鹅资金”的概念笔者很是受用，另外书中还提到可以先罗列自己想要完成的3个心愿清单，明确的写出来做成心愿盒子，然后积累资金逐步去实现它们。推荐每月将money分配为4部分内容，具体内容如下：

★将年度保险费用平摊到每月的份额，每月通过银行定存的方式来完成年度的保险费用预留。

★预留每月可用资金的10%和额外收入（如有额外收入的话）的10%来积累养鹅资金，积累方式可以选择银行定存或是基金定投。笔者是选择每月进行指数基金定投的方式来积累养鹅资金。

（如有兴趣可以坚持记账，这样可以较清晰的知道自己当月花费情况，也能更合理的安排自己的资产配置的情况。）

（2）进阶阶段（毕业若干年）--尝试资产理财

①执行“小白养鹅”计划2.0版本

经过了若干年的孜孜不倦的积累，已经积累了一定的本金（别想太多，也就几万而已）。可以丰富理财手段和理财方式了。银行理财，基金，股票，黄金种类多样，不过还是主张自己擅长和喜欢的1-2个方式就可以了，因为多了浪费精力，而且如果不是经过长时间的相关理财行业的磨练你也不会成为此间高手。

建议持有合理的资产负债而非消费负债。资产负债，例如向银行贷款做生意，将来资金会有回款和增资进账的形式。消费负债，例如用信用卡等提前借贷手段购置衣服等消费行为，资金花费出去不会有增长而且会不断减少我们的本金情况。

基本思路是不断的购进资产类，抵御消费的诱惑，用资产类的收益进账来支付消费花费，绝不动用本金（养鹅资金），才能让我们的小金库不断增长。但前期本金不足和理财能力还不过硬的情况下，这种理想状态还是很难达到的，所以较适用的就是合理的分配当月可支配的money，既有消费用途也能留有养鹅资金，逐步养成可延迟享受的习惯（磨练意志，抵御花花世界诱惑的过程）。

②尝试购置资产--房产

趁年轻先买房，地点地段挑选自己能力范围内最好的那个。几点建议，

首先，选择有升值潜力的房产（这一条需要根据具体情况和需求而定）。

其次，户型大小可以先从小开始，逐步更换为自己喜欢的大户型。

再次，计算完首付费用后，每个月的还款费用尽量不高于每月可流动费用的40%，不然很影响当下的生活质量。

买房需谨慎，一入买房“坑”，压力倍增增。（过后，笔者会分享一篇买房后的生活体会心得！）

（3）目标阶段（未来5-10年）--财务自由

①绘制自己的--资产负债表（样例）

此表的作用主要是给自己或是家庭做资产体检梳理用途。建议半年可以填写和修改一次，让自己更清楚的知道自己的资产状况和距离理财目标的距离。此表需根据自身特色和情况制定个人专属版本，以上表格仅供范例参考。

②绘制自己的--收入支出表（样例）

此表的作用主要是梳理当月花费名录清单。更清楚的知道自己当月花费配置的分配情况。可以大致了解个人每月的消费习惯和大概率重复性的意外情况。此表需根据自身特色和情况制定个人专属版本，以上表格仅供范例参考。

③理财计划表（样例）

此表的作用主要是体现理财3个阶段的目标内容。此表需根据自身特色和情况制定个人专属版本，以上表格仅供范例参考。

第一阶段，财务保障计划。在意外情况发生时（可理解为计划外的重创事故等），生活最低保障的绝对下限，依然能保障自己每月的必须花费（衣食住行）的基本情况。首先需要计算自己每月必须花费的金额，参考收入支出表。然后预留3-6个月的金额作为保障资金（此句话的意思是最好是6个月的资金保障），用于非理财产品，建议选择可保本产品形式例如银行定存或是货币基金的形式进行储备。要分清楚各阶段的主要资金用途和目标。按照自己的积累习惯，计算完成第一阶段的时间。逐步完成第一阶段的任务。

第二阶段，财务安全计划。在无主动收入和被动收入的情况下（例如更换工作的空档期如薪资收入等），靠自己前期积累的理财的收益（利息）等手段可支付自己每月的必须花费（衣食住行）的情况（注明：此阶段不需要动用第一阶段财务保障计划的储备资金），此阶段就更加注重理财能力和资产配置的重要性。

第三阶段，财务自由计划。用利息支付梦想。这一阶段需要我们前期不断的积累和学习。到达这个层级即使不工作我们也可以无忧的拥抱梦想了。

2、收集和汇总的理财知识

（1）个人资产分配比例推荐

推荐4、3、2、1的比例策略。其中，40%用于支付当下生活；30%支付梦想（心愿清单或投资自己）；20%用于“养鹅资金”，在本金不足的情况下首先要先集聚第一桶金；10%用于保险保障，谁都不知道明天和意外哪个先来。以上仅是建议比例，重点是大家需要重视资产配置的重要性，可根据自己情况配置自己的比例，熟话说的是不要把鸡蛋放到一个篮子里。

（2）家庭资产配置比例

推荐4、3、2、1的比例策略。其中，40%用于房贷车贷等还款费用；30%用于家庭开支；20%用于家庭“养鹅资金”；10%用于全家人的保险保障。因家庭成员人数多，收入和消费都有增加，合理的家庭资产配置是兴家定邦的基石。

（3）理财定律

①墨菲定律；事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，他总会发生。投资需谨慎，保本是第一要义！

②80定律；股票投资在财产中的分配中大致经验比例。公式：股票投资比例=（80-年龄）*100%。股票是高风险的投资产品，相较之下笔者更中意基金类投资组合，但随着“养鹅资金”的不断积累，也不还丰富高风险类投资产品和不断学习相关知识。

③72定律；复利收益翻倍计算，三大要素本金，时间和利率。把利息和本金放在一起投资，以利滚利将会产生更多的收益。资产翻倍的时间计算方式：本金增长1倍的时间（年限）=72/年收益率（%）。

（4）理财书籍推荐（入门级别）

（此处有链接）