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前导语
风险控制（简称“风控”）以其重要性被称之为金融业的“心脏”。西方发达商业银行在多年的发展过程中建立了完善的风险管理体系，从而衍生出多种风控的职位。按照风险领域的不同，又可以分运营风险控制，市场风险控制，信贷风险控制，交易风险控制等等。本期iDC行业百科特别邀请信贷风险控制领域的专家Yanna导师，梳理解析信贷风险管理部门的日常工作和职责，解码信贷风险控制领域和其职业发展道路的独特之处。
导师介绍
Yanna Xie毕业于多伦多大学商科会计专业，Schulich MBA，现就职于 Scotiabank Technology and Innovation Banking 任 Associate Director, 之前曾在 Scotiabank Corporate Credit 任 Senior Manager，负责银行在能源 (Power)和基建 (Infrastructure)行业的信贷审批。
问题摘要
Part 1- 工作职责和团队
1. 导师个人背景
2. 工作职责和团队架构
3. 日常工作和典型的一天
4. 部门合作
5.最重要的几项技能和品质
6. 工作中有挑战的项目
Part 2 - 职业规划及必要技能
7. 入门级的职位和要求
8. 刚毕业的大学生如何准备
9. 选择 Credit Risk 职业道路的理由
10.几个重要的成功因素及原因
11. 探讨证书的必要性
Part 3 -展望未来
12. 高科技发展的影响
13. 给年轻人的职业规划建议
01
工作职责和团队
1. 导师个人背景
我在多大商科会计专业毕业后，进入德勤审计部，主要负责私营企业的审计工作；拿到 CPA 后，进入 Manulife 内审部，负责公司的投资部门流程优化内审以及 SOX 合规审计；2013 年 Schulich MBA毕业以后，进入 RBC Capital Markets 的 Global Credit，做贷后 Portfolio 管理，主要负责地产行业；之后又在 Canadian Tire Corporation 的地产部门任了一年的 Financial Planning & Analysis 经理，负责管理团队，地产部门的投资预算，运营费用预算以及月结季结的总结汇报；之后觉得自己的兴趣还是在信贷风险方面，就又回到了银行。在进入 Scotiabank Technology & Innovation Banking 工作前，曾任 Scotiabank Corporate Credit 的 Senior Manager，负责银行在能源和基建 (power and infrastructure) 行业的信贷审批。
2. 工作职责和团队架构
我所在的信贷审批团队隶属于银行的风控部门旗下的信贷风险管理 (CreditRisk)，主要与银行的企业银行团队对接。企业贷款是银行一大收入来源，企业银行部门负责对外寻找项目、洽谈生意合作、撰写贷款申请。贷款申请（包括客户的企业描述、财政状况评估、风险评估等）会递交到我们团队，然后我们根据贷款额度的大小决定 Adjudication Level (审批等级)，而后具体进行分析与审批。我们的团队在银行是担负中/后台的职责。
信贷审批的门槛较高，团队的成员从 Manager 起，经验累积会逐渐晋升到 Senior Manager, Director, VP, SVP。到了 SVP 级别及以上会自动成为银行 Senior Credit Committee（高级信贷委员会）的核心成员。Senior Credit Committee 负责许多高风险高金额的融资审批，也为整个银行的信贷风险负责，要做出最高级别的审批。
3. 日常工作和典型的一天
我的日常工作主要包括三部分：
1）合规 – 借贷企业的年度审核
2) 行业借贷组合 (Portfolio) 管理 – 行业的年度组合风险分析以及额度重审；如果行业有重大变动，则会有临时的行业分析需要，譬如 2019 年的基建行业。
3）贷款投资审核 – 根据企业银行团队带进来的项目，进行贷款审批。如果额度/风险较大，则需汇总上报到银行的委员会进行审批。这一部分的工作取决于前台的项目量，通俗一点说就是要看银行“生意”好不好。
再者，是客户的运营资金需求 – 这部分工作是 Ad Hoc 的。譬如说客户临时有一大笔资金交付，超过了贷款协议里面的日均最大交易额，则需我们团队进行审批。
通常我们需要 8 点半前到公司，先查阅邮件看有没有紧急需要审批的项目，从而安排一天工作处理的先后次序。一般来讲，有项目的时候一定是优先做项目的审核，跟上司沟通写风险评估，交给上司查阅。如果需要到委员会审批，则需写项目总结和分析(一般不能超过一页)，之后需要出席委员会会议，在会议上也会需要回答一些与项目有关的问题。这部分工作相当的 Deal Driven，所以很多时候很难预估一天的工作量。
委员会的会议和审核通常在下午 2 点结束，那剩下的时间一般就是用于处理企业年度审核。我们一年会做两个行业分析，整个 Project 会为期 1-2 个月。在做行业分析的时候工作量会稍微再大一些。不过一般我们 5 点半前能结束一天的工作。
4. 部门合作
和我们打交道最多的就是银行的企业银行部门 (Corporate Banking)，在审核项目的时候，几乎天天都要通电话/电子邮件。因为我们是属于中后台的工作，所以不需要与银行外部人员合作。
除了企业银行部门外，根据随机的特殊项目，也会在特定时间跟其它部门有合作。例如，我们组是银行发行绿色债券的主要数据提供部门，在进行债券筹备工作的时候，就需要频繁与负责发行债券的 Treasury Finance 组，就底层资产 (Underlying Asset) 的组成有工作上的交流与联系。
5. 最重要的几项技能和品质
我认为有三个最重要的技能：
1）快速以及有效的阅读能力。项目贷款申请到我们团队的时候有时会是十几到几十页的文件，有时候时间非常紧迫，尤其是涉及到同行业竞争的时候。因为我们团队并不会在项目前期参与，也不会和客户接触，所以对于新的项目，团队对新企业的认知几乎为零。这时候就需要 Credit Manager 以最快的速度建立起对项目的了解，并且能进行独立的风险分析，总结出风险要点以及规避措施。
2）风险以及财务分析能力。能够看到财务报表里反映的企业运营状况，并结合行业特点找到风险点。
3）沟通能力。在进行贷款审核与分析的过程中，会涉及与企业银行同事/高管的沟通，能够有效地进行信息汇总和反馈，以及提出关键问题很重要。在做行业年度分析的时候，更是需要跨部门与企业银行部门和风控组里的各个部门 (e.g., Enterprise Risk Management) 合作，有很强的项目管理能力才能让工作顺利推进。
6. 工作中有挑战的项目
我们银行曾参与的一个与政府合作的基建项目，出现重大推迟，同时也超过了贷款协议里的还款期限。因为这个项目的参与方 (Stakeholders) 众多，政府和工程承包商迟迟未能就项目推迟的后果达成协议。根据合约，逾期完成项目会有许多严重的后果 (包括政府有权拒绝支付，银行也有权更换承建商等)。经过协商，各方都达成协议以推进项目完成为主要目的。
这时就需要我们与企业银行负责这个项目的同事，作为融资方，密切跟进协商的进程，了解自己的权益，和有一定的灵活度去做决定非常重要。做好内外沟通，让内部高层及时知道事态的发展，同时对外也要保障银行的权益。后来这个项目最终圆满结束，借贷也最终被偿还。从中我学会了许多关于基建项目特有的风险点，以及万一发生还款推迟该采取的措施。
02
职业规划及必要技能
7. 入门级的职位和要求
Credit Manager 不是一个入门职位，通常都是从银行内部挑选有经验、有潜质的员工晋升，或者从外面招聘有 Credit 经验/四大经验的职场人士。银行的管培生项目是最有可能直达这个职业的路径。
说到入门的职位，大学本科及研究生毕业后可以申请 Corporate Credit Risk Analytics 组的 Credit Fulfillment Officer/Credit Analyst 职位。这些职位以支持 Credit Administration 工作为起点，包括处理多个贷款项目录入银行系统，确保大量的贷款数据的准确与完整性等等。其职业路径也非常清晰，一般来讲从 Fulfillment Officer 升到 Credit Manager 最短只需要 2-3 年。然后循序渐进，继续发展。
8. 刚毕业的大学生如何准备
我一定是首推管培生/风控组的招聘项目。但竞争非常激烈，万一没有拿到这些 Offer，也可以从银行的初级职位做起，然后通过内部的 Networking 争取到风控组的职位。在大学里，适当地选修会计/企业财务分析的课很有必要。
9. 选择 Credit Risk 职业道路的理由
我是属于兴趣相对比较广泛的人，所以在事业上什么都想尝试一下。我在职业道路上每一份工作都很不一样。当时本科刚毕业后在德勤审计部的工作，因为我是私营企业部的，在内控方面的训练会比较少，于是就想进大公司的内审学习一下上市公司运营流程和内控上的知识。
后来在 Manulife 的时候我读了 MBA，并在内审过程中接触到了公司的 Private Placement 组，对 Credit 产生了兴趣。于是 MBA 毕业的时候，通过推荐进了 RBC 做贷后管理。因为在 RBC 做的是地产行业，对地产产生了兴趣。
后来一个偶然的机会，跳到了 Canadian Tire 地产部任 FP&A Manager，负责整个集团旗下门店的地产预算。但是我很快就发现我其实兴趣还是在 Credit，做一个行业的投资管理与真正在这个行业里面工作，其实非常不一样。于是很快我又回到了银行，继续我Credit的职业道路。
10. 几个重要的成功因素及原因
我觉得自己还有好长的路要走。在这个行业中，我需要学习进修的内容还有很多。回顾一路走来，我认为以下两个因素尤为重要：
1）前期的积累。在四大系统接受了职业素养和专业知识的培训，为以后的发展奠定了基础。
2）人际脉络。除了四大的工作是我自己找的以外，我之后的每一份工作都是通过推荐得来的。我觉得越往上，越依赖人际脉络来实现事业的发展。所以埋头苦干的同时，也要有意地多和志同道合的朋友保持联系，让别人知道你的志向所在。
11. 探讨证书的必要性
我们团队里面的同事大多都有 CFA, FRM, CPA 证书，或者是金融硕士/MBA 毕业。特定的证书倒不是必须的，主要要让管理者知道你有一定的财务分析能力，能读懂财务报表。
03
展望未来
12. 高科技发展的影响
我也一直在思考这个问题。在 Retail Credit 方面，AI 的发展影响很大，我觉得加拿大的银行真的要加把劲去追上亚洲在 Fintech 领域上的发展速度。在 Corporate Credit 上，迄今还没有太大的影响。然而随着科技的变化日新月异，说不定哪一天真的会影响银行在这一领域做生意的模式。
不得不说，Data Analytics 绝对是一个大趋势。哪怕是 Corporate Credit，在做 Portfolio 管理的时候，准确和充足的数据是能帮助到管理者找到问题和制定未来的战略导向。我们有一个部门就是专门做数据和管理报告优化的。我们团队不需要真的会使用 Python 爬数据，但还是要保持一定的敏感度知道潮流的发展，和知道有哪些新科技来解决问题。
13. 给年轻人的职业规划建议
1） 了解自己。包括知道自己的强项与弱项，知道自己喜欢做什么事情能一起床就充满动力。工作会占用你人生的很多时间，一天中最佳精力都会是在你的一亩三分地上耕耘，如果做了一份与自己个性相悖的工作，会大幅削弱你的幸福感。
我举个很简单的例子，在 Corporate Credit 的工作，很适合能静下心来，潜心做研究的人，一份几十页的文件，能仔细地阅读、划重点，并能文笔流畅地总结、写下风险建议。如果一个人的强项是在与人打交道，能让别人很快产生信任感，并且不喜欢阅读过长的文件，那企业银行/商业银行客户经理一类的前台工作会更适合他/她。
2）尽量从一而终。从晋升的角度来讲。如果你找到了想做的工作，尽量不要频繁跳槽，在公司深耕 5 年以上，会获得比别人更多的晋升机会，也能看到一个企业里更多的风景。
3）多Networking。职业的选择太多了，哪怕只是银行的风控部门，都有林林总总的职位，适合各种技能的人。选择一种职业，就是选择了一种生活方式。所以，多与不同工作的人 Networking，多提问，除了获得晋升机会外，去了解工作时间、企业文化、薪资、可培养的 Transferrable Skills、晋升瓶颈、行业前景、乃至可否远程办公，休假政策等方方面面，也会帮助你找到那份能安心长期发展，并能让你感到幸福的事业。
- The End -
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