21世纪经济报道记者 杨希 北京报道

11月21日，21世纪金融发展（丽泽）年会在京举办。本届年会由丰台区人民政府和南方财经全媒体集团指导，《21世纪经济报道》联合北京丽泽金融商务区管理委员会共同主办，聚焦“守正创新谋发展 笃行致远谱新篇”的时代主题。廊坊银行行长助理单正勇出席2023特色金融论坛分享了他对于中小银行数字化转型的思考。

单正勇首先介绍了廊坊银行的数字化转型进程。他介绍，廊坊银行于2017年开始构建“双核心”，稳步提升该行科技监管评级，之后推进线上贷款和线下零售的转型，今年开始探索产业互联网。“经历了一个追赶的过程，目前我行零售数字化转型已经基本达到行业良好水平，正在推动对公的全面转型。”单正勇表示。

据介绍，从总体成效来看，廊坊银行是零售数字化转型做到了“业务先导，技术辅助和支撑”。目前该行零售存款在当地同业中的占比已超过60%，零售贷款占比达到全行贷款的40%，存贷两方面取得长足的发展。

单正勇进一步指出，虽然该行的零售数字化转型从结果看取得了良好的成效，但从技术角度来讲，中小银行的数字化转型仍然面临很大的挑战。“简单来就是有效规模效应不足，这其实是中小银行数字化转型的魔咒。”单正勇说道。他指出，由于中小银行地域覆盖比较有限，数字化转型仅在零售条线接受程度高，但依然是投入大且规模效应低。

中小银行到底该怎么办？单正勇表示，应当从两个方面开展。

第一，科技要“向前走一步”，融入业务。无论是通过集聚科技力量支撑业务发展，还是在有限人员投入下提升产能，或者协助业务条线扩大“作战根据地”，并在有限的空间中提升收益，总体来讲就是要发挥科技的主动能动性，在有限中创造无限。

第二，科技要比业务快半步，提升业务杠杆。要探索在守好自己的主业的同时，技术和产品如何提升产能，为全行提供数据和人才支持，实现守正出奇的效果。

此外，单正勇还谈到，中小银行的数字化转型，从战略层面看，需要有科技战略和业务战略的“双轮驱动”，同时需要有战略规划的落地支撑。具体到廊坊银行，该行战略规划的四个落脚点，包括需求架构中心、数字银行部、科技子公司和大数据中心：需求架构中心统领全行需求落地；数字银行部负责技术前瞻性尝试、先试先行；科技子公司负责满足全行开发需求；大数据中心负责数据治理和数据应用。

论坛上，单正勇还坦诚地分享了该行数字化转型中的多个实例，以说明中小银行在数字化转型中面临的困难与挑战。“讲几个小的故事，在整个推广中并不是一帆风顺的。”单正勇说道。

譬如引入移动开发平台。在该行手机银行平台发展较为落后的时候，业务部门期待引入现成厂商和产品，科技部门则考虑从底座层面进行解决，这就是一个矛盾所在。最终该行引入Mpaas移动开发平台，有效降低技术门槛、混合开发更高效，缩短开发周期，减少研发成本，同时还能对手机银行APP性能指标进行监控，为提升用户体验提供数据支撑。

又如该行远程银行的引入。疫情期间银行客户服务受阻，且中小银行网点受限、客户经理人员有限，在这一情况下该行克服内部压力，由数字银行部引入远程视频银行，直销银行先行试点探索服务模式。后来又将远程视频银行转交至运营客服中心进行运营和管理，运用自己的力量进行改造，这对该行的跨网点运营人员统筹形成了很好的支撑。客户经理、远程银行、手机银行三个渠道齐头并进的数字化的改革，对整个银行零售业务的发展会到了决定性的支撑作用。

第三是营销中台。以往中小银行比较习惯于做线下活动，在做线上活动的时候开发时间及其漫长。后来该行在参考了行业领先实践的基础上搭建了营销中台，形成数字营销活动的标准化、可视化，并且给分支行赋能。原来由总部、总行统筹的营销活动投放，后期分行也可以基于系统进行相关策划，实现了“一端发布、多端投放”。

在分享的最后，单正勇谈到，近年来该行的数字化转型工作“有小小的心得，有非常大的压力”。从技术驱动业务的角度总结来看，单正勇认为，第一中小银行要自律和自我更新，从问题中寻找机会，寻找结构性的改变，敢于跳出来看当下的实践是否真的合适。

“第二个是根植于中小银行的实际，其实我们资源确实比较有限，很多‘高大上’的经验我们用不了，因为资源支撑不了。这种情况下，我们对齐比我们领先三年左右的银行，将好钢用在刀刃上，方法总是比问题多。”单正勇说道。

最后是与时俱进。技术革命在与日俱增，譬如当下生成式大模型的发展对业务的冲击就非常大。最近业界存在一个普遍观点，如果用ChatGPT来做辅助代码，中小银行大概能减少20%至30%的科技开发投入，这在未来也是非常大的机遇。