最近经常有客户咨询：
我信用卡从没逾期，都是按时还，好不容易找到了心仪的贷款产品，提交资料等着放款，结果，通知我贷款被拒！不知道哪里出了问题，应该怎么办？
你为什么被拒？那是因为你不懂银行风控，我们都知道，银行在审核的时候会进行综合审核，比如收入情况、资信情况等。其实，申请银行贷款也是需要技巧的。
遇见银行拒贷，首先应该找到原因及时补救，如果盲目地再次申请，很可能还是会收到金融机构的拒贷回复，并且还容易造成征信查询次数过多，影响后续贷款。
今天我们就来聊一聊，什么情况下贷款会被拒，以及如何增加批贷成功的概率。
01
征信原因
在所有影响贷款审批通过率的因素中，最常见的莫过于征信原因：
01
信用白户
很多人没有信用卡，没贷过款，他们没有信用记录，银行无法评估他们的贷款资质，这类人群很可能会被金融机构拒贷，或者申请额度很低。试想一个陌生人向你借钱你会借吗?
补救措施：可以申请信用卡，消费、按时还款，积累良好的信誉记录，过几个月再去贷款。
02
征信记录查询过多
在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，就会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。
有一些不良贷款机构，不根据客户实际情况，推荐多家线上平台，不顾客户征信是否会查询过多。
如果银行发现，征信在短期内曾被多家金融机构查询过，那么银行就会觉得，你目前十分缺钱，考虑到贷款风险，银行会拒绝贷款。大部分银行的信用贷款基本上要求：近2~3个月的征信查询次数（贷款审批、保前审查、信用卡审批等）不能超过3~6次。
一次申请不过的时候，切勿多次申请。
补救措施：尽量少查询征信记录，一定要查时尽量控制次数。超出次数被拒贷，只能过段时间再申请。
03
连三累六
银行在内的放款机构，查看贷款申请人的信用报告，坚持“连三累六”的原则。“连三”是指连续三个月逾期还款，而“累六”是指累计六次逾期还款。如果你的信用记录中存在“连三累六”的行为，很抱歉，你的贷款申请将被直接拒绝。
04
过多分期
过多分期证明收入不高，经济能力有限，增加坏账风险。
05
小额多笔
小额多笔证明客户比较缺钱，特别是几百一千多这样的小额度，试想一个朋友和你借50块钱做生活费，你会不会觉得他缺钱。
02
负债原因
除了征信因素外，正规金融机构还会审核借款人的负债情况，以此来评判对方的还款风险，最常见的情况有如下几种：
01
负债过高
一般是指你每月支出与收入的比率过高，比率超过70%就有很大的风险，想要降低负债就得增加收入或降低每月还款的支出。
补救措施：降低比率，要么增加收入要么降低负债，前者因人而异，后者可以通过把短期的贷款，变为周期长的贷款，分摊到每月，这样还款支出就会变小，降低负债率。
如果一个人负债过高，那么，他要偿还的债务就越多，相应地，逾期还款甚至是坏账的风险也就越高，因此银行为了管控借贷风险，避免坏账，往往不愿意为负债率过高的人提供借贷服务。
其实信用卡、信用贷、抵押贷、网贷等都是要计算负债的，那么，在银行眼里负债率是如何计算的呢？负债率多少算是高呢？
一般而言，银行在审批贷款时往往以月为单位。负债比公式：负债比=负债总额/收入总额*100%。
一般来说，个人负债率在30%-50%是较为正常的，如果超出这个比例范围则说明用户的个人负债较重。
申请贷款时，每个银行或金融机构对负债率的要求是不同的，这个负债率不要超过70%，这是一个分水岭，遇到风控严格的，100%会被拒。尽管有些小型银行对负债率要求较低，但相应的贷款利率就会相对较高。
补救措施：
1、降低负债
负债过高的人想要成功申请贷款，最有效的方式就是降低负债。通过降低负债率，那通过审批的概率就会相对提高。
通过提前偿还自己的负债，特别是一些非银行的小额贷款优先偿还掉，首先处理会上征信的贷款，信用卡尽量不要分期，一次性还清信用卡。
另外，建议适当注销一些不常用的信用卡，将卡片数量与总授信额度控制在合理的范围，避免过度授信。
2、高价值抵押物
如果你的负债过高，但名下有房有车或其他的个人资产，只要能够提供相应的证明，就可以向银行申请抵押贷款。
毕竟有了资产的保证，银行也会放心些，尤其是购买内部大额理财产品的用户，往往银行会另眼相看，自动将其划分为优质客户，贷款申请通过率会大幅度提升。
3、增加共同贷款人
借款人负债过高，还可以通过增加共同贷款人，提高贷款通过率。一般共同贷款人是夫妻，但是其实还可以增加父母、子女以及兄弟姐妹等。
当然，对共同贷款人也是有要求的，那么就是必须要有稳定的收入来源，另外就是征信也不能有不良记录。这样银行就会综合考虑其他贷款人的能力，放款的概率就会提高。
4、找担保公司
银行之所以在负债较高的情况下，会拒绝大家的贷款申请，无非是担心日后没钱还款的问题。这时候大家可以选择担保机构做担保，提高贷款审批通过率。
正规大型的担保公司都十分了解每家银行的政策，可以根据借款人的自身资质，筛选合适的银行，毕竟银行不同，政策也不同。
02
同时申请多个平台/多头借贷
多头借贷顾名思义就是多个平台借款，很多人可能以为要同时借款十几家才算多头借贷，实际不然，借款超过2家即算多头借贷。如果超过5家，即便没有逾期记录，也会考虑到还款风险，进而审批通过率大大降低。
如果想细水长流，以后也有平台可以申请，就请尽量避免这种做法。因为，往往到最后，就发现自己一个平台都申请不下来了……
比较好的做法是，申请一家——出结果——总结经验——去下一家申请。
被拒之后，一定要查一下自己是在哪一步被拒的，再去看申请资料，排查问题，这样下一家的通过率才会更高。
另外，没有一个平台的通过率是100%。
03
大额信用贷未结清
值得一提的是，即便没有超过5家，存在大额信用贷未结清的情况，也很难申请通过新的贷款。
因为这笔贷款已经占用了你的信用审批额度，机构会考虑你的还款能力。
提醒大家，如果你准备申请贷款，如果你无法提供足够的收入，请控制你的负债。如果不确定自己能否达到银行申贷要求，建议你找正规的助贷机构做贷前咨询，可以更高效率地筛选出可以办理的银行。
贷款审批除了和征信、负债情况相关外，还会有其他的因素考虑。
03
其他原因
01
是否有法院强制执行记录
如果你有法院的强制执行记录，上了法院失信名单，就不仅仅是在银行办不了业务，就生活、出行方面都会受到诸多限制。
02
从事高危职业
贷款机构和银行比较看重贷款人的职业，会用职业的稳定性看这个人还款能不能还款，有没有还款能力，如果这个人从事的是高危的职业，那么贷款可能就贷不下来了。
03
漏接电话
其实，电话接听不当导致拒贷的申请人也不在少数。有些申请人总是不以为然，填写信息的时候随意填写了几个联系人，导致自己真实信息和申请表上不一致，在贷款审核时，就会被认为是虚假信息。
在这里提醒各位，贷款需要实事求是，请认真填写信息，针对所填联系人，最好提前打个招呼，请求其配合接听信审电话。
解决办法：重新申请，慎重接听
教你几个实用好招，帮你提高贷款成功率！
04
实用小妙招
01
找一个专业可靠的助贷经理
信贷经理是我们接触贷款的第一步，不管是你主动找融资平台，还是贷款公司主动找到你，第一步都是由助贷经理为你服务，助贷经理会帮你办理，讲解正确的申请流程，定制专属方案。
所以能接触到一位专业可靠的助贷经理，对你今后能否成功贷款至关重要。
02
选择与自己契合度高的产品
市场上贷款产品种类众多，就算同类型的贷款，如果产品不同，其申请门槛和额度都不一样，如信贷产品，贷款最高额度从50万—300万不等，审贷要求、审批速度、利率等都有区别，怎样从眼花缭乱的信贷产品中选择最适合自己的一款产品，能最大限度的节省申请时间，减少审批被拒概率，可以选择诺诺数科平台的智能筛选，输入企业信息一键智能匹配。
切记：选择跟自己的实际情况相匹配的贷款产品，不要盲目申贷。
一切的技巧都是建立在信用良好的基础上，个人征信是贷款审批的重要参考因素，任何一家贷款机构都会关注借款人的个人信用情况。
（1）互联网时代贷款变得更加便捷，切记不要随意点击网贷链接。
（2）半年内不要有太多硬查询（硬查询指信用卡审批、贷款审批、贷款担保的查询）硬查询过多征信容易花。
（3）平时要注意积累良好的个人信用，按时还款。
当发现贷款被拒后，应第一时间找到问题点，想办法解决。此外，因为每家金融机构的门槛各不相同，或许碰巧你申请的那家，某些资质不符合要求，导致审核不通过。
所以，在贷款前还是需要找专业的助贷经理，他们能最大化体现你的还款能力、优化风险评级，提升你贷款审批的额度，降低贷款利率。
同时也对办理流程和所需材料都非常熟悉，能提升办理速度，助你早日放款。还会提醒你哪些地方会造成不良信用记录，为有贷款需求时做好充分的准备。
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