最佳案例之一

乐清农商银行：“小而美”的普惠金融之花别样红

近年来，乐清农商银行始终坚持“小而美”的差异化经营之路，各项业务逆势发展，银行存贷款、涉农贷款、小微贷款等方面规模均居全市银行业首位，资产质量、经营效益位居全省前列，2011年以来累计纳税21.5亿元，被银监会评为全国标杆农商银行和全国银行业小微金融服务先进单位，被浙江省政府评为支农支小先进单位。

一、助力乡村振兴

乐清农商银行以“普惠式信贷”为着力点，通过提高经济欠发达村和低收入农户的信贷可得性，扩大农村信贷覆盖面，充分发挥了金融在乡村振兴中“四两拨千金”的作用。一是深耕普惠金融，通过“规模效应”推动农村全面进步。乐清农商银行一直致力于农村小额信用贷款的扩面、提质、增效，率先在农村推行“整村授信985”模式，要求在示范村建设过程中农户建档覆盖率至少90%、授信至少80%、签约至少50%，构建农信特色的“农村大数据”。目前，累计创信用村604个，评定信用农户17万户，占全市农户数的45%。发放信用贷款5.46万户、92亿元。通过“985模式”有效解决农村贫困和偏远地区融资难问题。2011年以来全市累计有25万农户先后从乐清农商银行获得了小额贷款，首贷率达95%以上。二是深化三位一体，通过“链式效应”推动农业全面升级。在温州首家试点农业产业链金融服务新模式，通过运用产业链金融的链式效应，带动链条上下游良好运转，推动现代农业融合发展。目前，支持茶叶、石斛、农副产品等产业链达22条，累计授信10亿元，培育壮大了雁荡山能仁茶叶专业合作社、浙江铁枫堂科技有限公司、乐清市腾龙水果专业合作社等一大批新兴农业经营主体。创新“银行+专业合作社联合社+粮食协会+专业合作社+家庭农场”的“三位一体”新模式。三是发力精准扶贫，通过“杠杆效应”推动农户全面发展。自2002年，乐清农商银行就开始探索将财政扶贫资金由直补转变为贷款贴息形式发放，以“金融扶贫”的形式扶持福溪乡、仙溪镇等13个贫困乡镇。通过小额扶贫贴息贷款，低收入农户实际获取的银行贷款比原先财政发放的扶贫资金超过了10倍之多。截至目前，累计发放的小额扶贫贴息贷款超9亿元，号称“乐清的西藏”最贫困的福溪乡，该村856户贫困农户累计得到1857万元扶贫贴息贷款，户均2万多元。目前，已累计扶持贫困农户12000户，其中有500多户贫困户成为远近闻名的养鸡、葡萄种植等种养大户，年收入在10万元至数百万元。

二、首创农房抵押

乐清农商银行自20世纪90年代初期就开始探索农民住房财产权抵押贷款业务，将集体土地上建造的农房视同国有土地上的房产办理抵押贷款，累计支持农户1.5万户，放贷额200亿元。一是以政策支持破解难题。为寻求在农房抵押的贷款额度、普及范围、流程优化等方面的突破，积极争取国土、住建、法院等多部门政策支持。乐清市人民法院和国土资源局曾联合纪要规定，农村村民住宅涉及集体土地使用权，该房屋被法院拍卖或变卖后，国土资源局可给予办理集体土地使用权变更手续。乐清市委也对“允许农村房产在市域范围内农业户籍人口间转让”作了规定。成功试点后，人民银行牵头召开多部门协调会议解决“三大难题”，即抵押登记问题，简化了农户申贷手续，仅需提供房地产权证和同意抵押物处置证明书；第三方抵押问题，允许农房给直系亲属作为第三方办理抵押贷款；资金支持问题，获得人民银行5亿元定向支农再贷款，专项用于发放农房抵押贷款。二是以放宽准入扩大需求。提升抵押比率，将主要街道的农房抵押率最高从60%提升至70%，与国有房产同等对待，并将额度最高放宽至300万元，满足农业产业化、规模化经营的大额资金需求。拓宽抵押范围，除主要街道农房可以抵押外，非主要街道的农村一般房产也允许抵押，重点支持偏远地区农户需求。

延长贷款期限，将农房抵押贷款期限最高放宽至10年，不需要客户每年办理续贷手续，并提供分期还款方式，极大方便客户。三是以减免费用让利农户。免评估费，针对农房价值评估难、评估标准不一问题，乐清农商银行制定了《房地产抵押估价管理办法》，对200万元以下的农房抵押贷款由2名客户经理和客户自行协商确定房产价值，农户每户可减少贷款评估费用500-750元。免保险费，不需要客户购买人身意外险和房产保险，切实减轻农民负担。降低利率，乐清农商银行利用支农再贷款资金发放农房抵押贷款利率最高不超过5.75%，利用自有资金发放的农房抵押贷款利率普遍比保证类贷款低3个百分点。四是以简化流程提高效率。简化审批流程，乐清农商银行将农房抵押贷款的审批权限全部下放至26家支行，降低贷款门槛，大大方便了地方农户，将贷款时间缩短了1-3个工作日，最快当天可成功办理放贷。简化担保手续，对农房抵押贷款不需要额外追加担保人，切实解决农民无抵押、担保难问题。简化还款方式，考虑到农民资金季节性需求的特性，特别允许30万元以下的小额贷款随借随还、循环使用，有效降低农户转贷成本。

三、发力农业产业链（以金穗水稻产业链为例）

乐清农商银行将农业产业链与“三位一体”改革密切结合，对乐清市金穗水稻专业合作社农业产业链创新开展金融支持。该模式采用“银行+专业合作社联合社+粮食协会+专业合作社+家庭农场”模式。

核心企业金穗水稻专业合作社为链条上的其他企业提供信息服务，履行链内管理者的职能。链条下游由33家农民水稻专业合作社联合组成，成员常年种植水稻面积3万多亩。联合社按照“三位一体”化运作模式，开展实质性的业务工作。在担保方式上，金穗水稻合作社推荐合作社社员，并提供连带责任保证。在贷款期限上，可根据生产周期、资金用途，一般设定在1年以内，最长不超过3年，具体还款期限可由借、贷双方共同商定。合作社可办理丰收小额贷款卡，一次授信，随借随还，贷款按实际发放金额和日期计息。而且一次签约授信后，可直接通过辖内网点柜面或网银放贷还贷。在授信额度上，合作社会员具体授信额度由合作社根据其种植亩数等实际情况进行一次性核定，原则上每亩授信额度不超过1000元/每亩。单个会员综合授信额度一般为5-30万元，最高不超过100万元（含）。贷款金额30万元以下（含）可直接发放信用贷款，30万元以上需要追加担保人。授信额度可一次性批量核定。

最佳案例之二

瓯海农合实业发展有限公司：合作投资，资产经营翻出新花样

一、背景与起因

瓯海区委区政府于2015年8月组建了全国首家“三位一体”新型农村合作股份制公司——温州瓯海农合实业发展有限公司。公司由区供销社、瓯海农商行和区农民专业合作社联合会三家联合出资组建，注册资金1000万，出资比例分别为45%、54%和1%。公司以区域为根基、服务三农为宗旨、普惠金融为着力点，深耕农村社区市场。依托区供销社和瓯海农商行上百个实体网点，开设连锁金融便利超市，提供农产品、百货、网上代购、基础金融、巡诊医生、水电费代缴等服务，打造老百姓心目中的“驿站”。截至目前已有20余家农业龙头企业入驻，涵盖温州鸭舌、香海烤虾、羊歇菜、三垟瓯柑、茶山杨梅等上百余种优质农副产品在平台展销。

二、做法与成效

（一）焕发供销活力，重构商贸服务体系

以瓯海供销超市有限公司为龙头，创立“老供销”便民超市品牌，自建2000平方米物流配送中心，以自办和加盟方式开办105家“老供销”超市，覆盖全区80%的村，业务涵盖“商超+基础金融业务+巡诊医生+社保结算+电商+其他”，货品配送率80%以上。每一个超市开办，农商银行给予5万元的信用贷款。超市门店均采用自办和加盟相结合形式。线上线下打通产销桥梁，线下与20家农民合作社签订农产品销售合同，农合联事先向合作社成员提供种子种苗、农药化肥等，待收成获利后再行支付；线上建立“乡下人网”，与掌上温州供销、阿里蚂蚁金服招财宝、省农信联社“丰收购”实行四网联动，开展农产品电商业务。截止2017年12月末，老供销超市上架商品68大类，共有4678余种商品，消费人数总计104416人,2017年实现营业额（直营店）2100万，其中零售金额1450万，占69%，团购及批发金额650万，占32%。销售成本1600万，实现销售毛利500多万。

（二）创建”农民资产授托代管融资”业务，开展担保融资服务

农商银行推出农民资产授托代管融资业务，由农户将自有动产、不动产及其他经济权益作为授托资产，用书面承诺方式向农商银行申请贷款。农合实业公司作为该项金融创新业务的协作方，成立专门评估机构，参与到资产评估、动产保管及后续的风险处置工作。截止2017年底，在试点两年的时间内“农民资产授托代管融资”业务已覆盖瓯海区223个村，受理资产8205宗，受惠农户7298户，累计激活农村资产26.81亿余元。其中历史上从来没有贷过款的农民有3983户，金额共达8.6亿元，有效缓解了农民融资难题。

（三）开展合作投资，打造产业服务体系

花卉产业是瓯海区的农业主导产业之一。农合联以会员5000多亩花卉基地为产业基础，由瓯海农合实业发展有限公司组织众筹，联合温州侨乡花卉专业合作社等53家专业合作社、吸纳1000多户花农，合作投资组建温州花城园艺股份有限公司，共同打造温州花城项目。温州花城被列入2017年温州市重大项目，总用地面积约1000亩，总投资5亿元，其中主体项目工程用地面积近40亩，投资2亿元，已开工建设，预计2018年底正式投入使用。以花城项目为平台，聚合全产业链服务主体，为花卉合作社及花农提供“三位一体”服务；打造花卉专业化交易平台和休闲旅游为一体的综合性市场，使之成为浙南闽北最大花木集散中心，带动花卉产业发展。今年5月18-20日举办浙江（温州）花卉博览会，规模宏大、精彩纷呈，三天来共接待游客15万多人，同时参展商家赚足眼球、销售商户赚足荷包。

（四）发展合作经济，建设强村服务体系

农合实业公司联合103个薄弱村共同出资组建瓯海强村实业发展有限公司，承接政府公共服务，开展合作经营扶贫，增强“造血”功能、实现增收致富。强村公司总股本为3000万元，其中瓯海农合实业发展有限公司、瓯海区老促会、薄弱村分别出资780万元、200万元、2020万元（村集体占67%股份）。在2017年接管部分政府优质资源和项目，开展创收性经营，逐步实现由输血型脱贫向造血型脱贫转变。目前首批20个薄弱村的建设项目已启动，项目总投资2539万元，争取到省财政资金1900万元，是温州唯一的省级试点。此外，针对薄弱村入股资金短缺问题，由瓯海农商银行给予每村60万的优惠利率融资贷款，并由区财政对股本金贷款利息进行贴息，最大限度地降低薄弱村经济负担，2016年全区经济薄弱村100%实现摘帽。

（五）开发建设北林垟美丽乡村田园综合体

选址在我区泽雅镇北林垟村、胡坦村。两村为我市为数不多的山间小盆地，均有700多年的历史，是革命老区。核心区块覆盖面积5.89平方公里，有户数584户，人口2235人。共有农房1200间，地基187间，建筑面积12万平方米。区委常委会已经通过《北林垟美丽乡村田园综合体项目建设实施方案》。现在已进行调查摸底、入户丈量、方案论证、规划调整、建筑设计等前期准备阶段，其中丈量任务已完成100％。经测算总投资约10亿，打造“三生”同步，“三产”融合的国家级高标准的田园综合体，同时也是集休闲、度假、保健、养生、运动为一体的全功能的森林康养基地。

最佳案例之三

瑞安上望为农服务中心：农民有了“贴心管家”

上望为农服务中心是全省“三位一体”示范点项目、省级现代农业综合服务中心。中心首创“国有土地划拨、经营主体租用”供地模式，采取“合作社投资+政府补助”建设模式，占地16亩，建筑面积约6000㎡，投资总额1500万元，市财政贴补70%。中心位于瑞安市5万亩现代生态农业全产业链核心区，带动周边农户4000多户。

一、项目背景

上望是瑞安市重要蔬果生产基地，农户普遍全年种植西瓜一季、花椰菜两季。西瓜收购、销售期在每年7、8月，花椰菜收购、销售期在每年10月至来年5月。蔬果大量上市期间，由于销售模式拘于传统，场地、运输条件限制，市场信息不对称等原因，导致销售不畅、价格波动大、菜贱伤农等现象。破解上望农业发展瓶颈，必须利用供销平台优势，调整农业结构，整合当地资源，联结专业合作社，打造一个全方位、多功能、综合性的为农务农新平台。

二、主要做法

瑞安市供销社（农合联）为联结扩大合作社的服务规模，完善服务内容，牵头建设了上望为农服务中心，依托上绿蔬果专业合作社运营。上绿蔬果专业合作社成立于2012年4月，现有会员170 人（户），注册资本100万元，以花椰菜和西瓜种植、销售为主，辐射基地面积5万余亩，被评为“瑞安市十佳示范农民专业合作社”。中心坚持以农产品销售为核心，充分发挥供销平台优势，为农民提供全方位的综合服务，全面提升农产品市场竞争力。

（一）开设农资展销配送中心。内设综合性农资超市，提供仓储、销售、实验、物流等服务，形成具有化肥、农药、饲料、种子、农机具经营资质于一体的农资展销配送中心。联合农资公司提供优质高效低毒农资产品，把好安全质量关。2017年农资销售额400多万元。

（二）构建庄稼医院服务网。聘请资深专家轮流值班，每周坐诊3次，设立专家热线，接听农民电话和现场咨询；为农民提供各种农作物的种植管理方案，应用测土配方技术，指导农民正确施肥用药，既节省投入成本，又确保农产品安全。2017年度提供专家服务610人次，农民电话问诊72次，下乡巡诊35人次。

（三）开展农民培训工作。设立了农民培训室，以市农技所、温科院为依托，按照“因人制宜、按需培训、分类指导”的思路，采取集中办班、现场实训等多种形式，开展农民田间培训。聘请专家举办讲座，为农户们提供新品种推广、保鲜与储藏等生产种植培训，提高广大农户的种植水平。2017年共举办培训班15期，培训800余人次。

（四）建立种苗繁育基地。打造花椰菜品种试验与繁种基地，拟建立完善的育种系统，内设种子检验室、种子加工、包装车间等。通过杂交花菜种子等技术手段，为农民提供花椰菜良种。

（五）建造冷链设施。随着花椰菜生产迅速发展，种植面积不断扩大，品种单一，上市时间集中，导致部分花椰菜销售不畅。为此，中心投资400万元建设高位立体冷库，增加库容3000㎡，可满足1000吨蔬菜的储存，有效调剂了市场的供需。

（六）保障农产品质量安全。设立产品检测室，2017年共检测400多例。在收购季节对农产品进行抽样检测，促进农户科学规范施用农药，维护农产品消费安全，真正实现农产品质量可追溯，可溯源。

（七）打造信息共享平台。通过建立供销信息共享平台，及时发布、传递供销信息，让农户们资源共享，降低种植风险。对当季农产品价格、销量进行监测和分析，每日预告市场行情，对市场价格走向进行实时通报，提高时效性和准确性。同时，联合气象部门设立信息发布平台，针对花椰菜做好育苗期、生长期、收成期的气象监测与发布，必要时适度采取人工干预手段，合理控制花椰菜生长周期。

（八）提供销售“一条龙”服务。建有2700㎡钢架大棚交易广场，8000㎡立体保鲜冷库，2100㎡综合服务大楼，集蔬菜交易、过磅、停车、装卸为一体，为外来客商、农产品经纪人提供物流、饮食、住宿等销售一条龙服务，使农产品销售由原来的经纪人走出去，到现在的吸引客商请进来，有效拓宽了销售渠道。

（九）设立金融机构服务站。设立了农商行、农行金融服务站，开展适应农业生产经营主体需要的特色产品和服务，为农户提供资金结算、存取、汇转等基础金融服务。扩大贷款抵质押担保物范围，开展农机具、厂房、农产品、应收账款、土地承包经营权质押贷款，简化贷款手续，让农民享受到“无风险、高效率”的现代金融服务。

三、取得成效

上望为农服务中心以上望街道为中心，辐射瑞安的莘塍、汀田、塘下、飞云，温州龙湾区、平阳县等地，为社员及周边农户提供产前生产资料供应、产中技术服务、产后统一销售服务，销售网络遍及北京、辽宁等14个省市，实现年交易额近4亿元。一是种植水平大幅提高。通过办班和现场实训双结合的形式，有效提高农民科学安全用药、高效种养新技术、农产品初加工、农产品质量安全、农业生产经营管理等专业知识与技能，为开展农业生产劳作提供有力保障。2017年农资使用率同比下降5%。二是产量效益双提升。花椰菜品种试验与繁种基地培育的种苗，在相同气候、土质和肥水管理条件下，这些杂交花菜比同天数常规品种可增产30%至50%，具有适应性广、产量高、抗病力强、耐寒和耐运输等独特优点，具有充分的价格优势，有效提升上望花椰菜的整体水平和市场竞争力。三是信息资源有效共享。供销信息共享平台能将市场信息及时传递到农户手中，使各类信息资源有效共享。在花椰菜上市期间积极与全国各地收购商和大型农产品交易市场联系，销售旺季每天约有30个客商前来定点收购，每日向全国各地发出花椰菜近40万斤。四是销售周期延长。经过高位立体冷库预冷处理的花椰菜保鲜期可由原本的2天延长为10天，并实行初级加工包装，提高产品质量，减少运输损耗。同时，拟与食品加工企业建立合作关系，将部分花椰菜制成花菜干，拓宽销售渠道，延伸农产品产业链，增加附加值，缓解花椰菜集中上市的压力，保证农户丰产增收。五是销售渠道不断拓宽。充分利用一条龙服务与自身销售优势，拓宽销售渠道，2017年收购蔬菜瓜果12万余吨，成为瑞安市最大的蔬菜集散中心，惠及周边5万亩园区农户。六是助农增收成效明显。通过“抱团销售”的模式，实现花菜批发价每公斤提高0.2-1元，有效破解丰产不丰收、丰产难卖等现象，带动4000多农户增收，部分农户年收入超过30万元。2017年下半年花椰菜收购价格在每公斤5元以上，日销售额突破40万元，较2016年同期相比，花椰菜价格实现3倍跳跃，帮助农户实现丰产又增收。