文/本刊编辑部

国务院印发《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》（以下简称《意见》），这是推动大众创业、万众创新的系统性、普惠性政策文件。《意见》明确，推进大众创业、万众创新要按照“四个全面”战略布局，坚持改革推动，加快实施创新驱动发展战略，《意见》从9大领域、30个方面明确了96条政策措施。其中，第三大领域是要求搞活金融市场，实现便捷融资。《意见》自2015年6月16日出台以来已经半年有余，银行业从监管到银行业机构都在积极贯彻“双创”精神，小编带您从银行业角度梳理银行在贯彻落实《意见》中都做了哪些工作？

银行业监管机构积极贯彻“双创”精神

2015年3月，银监会发布《2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，将2015年银行业小微企业金融服务工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。即：在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

《指导意见》还从信贷计划、机构建设、尽职免责、内部考核、金融创新、规范收费、风险防控、监管激励约束、优化服务环境等方面提出具体要求，要求商业银行在用好、用足现有各项监管激励政策和相关扶持政策的基础上，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。

在银监会政策指引下，各地银监局纷纷出台政策指导辖内金融机构落实“双创”精神，据小编公开资料整理如下：

2015年6月12日，浙江银监局发布《关于银行业做好“双创”金融服务的指导意见》，要求着力推进“一改二创三化四合作”，即：改革以考核激励和尽职免责为重点的机制；推动科技金融发展模式创新；推动以贷款方式和还款方式创新为核心内容的信贷管理创新；以差异化监管、专业化服务、社区化经营推动大众创新创业；通过促进银政保、银行与网络平台、银行与团委、银行与高校的合作，全方位服务大众创新创业。

2015年5月29日，安徽省银监局打造金融服务新维度，出台《推动小微企业金融服务工作的实施意见》指导辖内银行业机构积极实践“三个不低于”，通过完善“三项机制”、鼓励“三种创新”搭建“三个平台”规范“三类行为”，支持大众创业、万众创新。

2015年9月24日，广东省银监局指导辖内多数分局都召开了专题督导会或专题工作会议，及时地传达相关文件精神，提出要求，确保政策落地，并通过加强对小微企业贷款情况的监测和通报、约谈银行机构、诫勉谈话、走访督导以及提出监管要求等措施扎实地推进相关的督促工作。

2015年7月10日，广西银监局发布《关于辖区银行业加强“双创”金融服务的指导意见》，鼓励银行业金融机构加强与创业投资基金、产业投资基金及地方有关方面的合作，实现投贷联动。加快与“互联网+”时代特征相契合的产品创新，积极开展专利权、应收账款等质押融资模式，有效解决创业创新主体传统抵押物不足问题。鼓励各银行业金融机构在小微企业集群地区、科技园区延伸服务网点，积极为创业创新群体提供政策咨询、风险评估、财务辅导、融资理财等综合性服务。对符合产业政策、发展前景好、信用好但暂时出现经营困难的创业创新型企业，不压贷、不抽贷、不断贷；对优质创业创新项目贷款利率不上浮或者少上浮，全方位支持“双创”。

2016年2月17日，厦门银监局发布《关于银行业做好大众创业万众创新金融服务的指导意见》，要求切实发挥银行业金融机构对“双创”的服务支持作用，增强经济金融发展新动力。意见明确创业创新金融服务重点，包括：支持科技创新行动计划，强化众创空间金融配套支持，积极支持创新型人才创业，创新“银团合作”金融服务，提供创业创新金融服务。

数说“双创”融资成果

北京银行业

北京银行业支持小微等薄弱领域。截至2015年末，小微企业贷款余额7745.53亿元，同比增长13.88%，较各项贷款同比增速高出2.90个百分点，申贷获得率80.33%，同比上升7.60个百分点，贷款户数14.71万户，同比增加0.93万户，实现“三个不低于”。

天津银行业

截至2015年6月末，天津银行业小微企业贷款余额4182亿元，增速14%，高于各项贷款增速8个百分点；贷款户数5.7万户，较去年同期增加1万户；申贷获得率89%，较去年同期提高9个百分点，完成了“三个不低于”的监管目标。

河北廊坊银行业

廊坊银监局廊坊市国税局、地税局签订《银税互动合作协议》，织政银企座谈会、融资洽谈会、银企联谊会，2015年共组织机构对接企业3000余户，达成融资意向30余亿元，实现放款12亿元。截至2015年末，廊坊市小微企业贷款余额1050.41亿元，比年初增加245.58亿元，增速30.51%，高于全部贷款平均增速0.22个百分点；贷款户数6.7万户，高于去年同期2.7万户；申贷获得率90.67%，高于去年同期0.1个百分点，圆满完成全年小微企业贷款“三个不低于”工作目标。

浙江银行业

截至2015年5月末，嘉兴、湖州、丽水三地银行业用于支持草根创客贷款合计9240笔、余额37.4亿元。

福建银行业

2015年，按照银监会要求，以“三个不低于”为工作目标积极推进，至3月末，福建省小微企业贷款余额8676亿元，同比增长15.5%，比各项贷款增速高1.44个百分点；小微企业贷款户数42.16万户，比上年同期水平多8.49万户；小微企业申贷获得率91.02%，比上年同期水平高4.8个百分点。

广西银行业

截至2015年6月末，累计发放“双创”贷款94.86亿元；借助各级政府投入的5亿元信贷风险补偿基金为“双创”群体提供增信。

重庆银行业

截至2015年6月末，重庆市银行业小微企业贷款余额4851.3亿元，同比增长16.11%，比各项贷款增速快0.48个百分点；小微企业贷款户数20.91万户，比上年同期增加2.23万户；小微企业申贷获得率90.91%，比上年同期提高0.43个百分点，阶段性实现“三个不低于”目标。

各地支持“双创”案例

投贷联动支持“双创”

河北省辖内股份制银行多项服务措施为“大众创业、万众创新”助力加油。其中整合服务方式最为亮眼，如浦发银行、渤海银行等与投资机构、担保机构、评级机构等第三方合作，组成支持科技型小微企业的共同体，通过“投贷结合金融服务方案”，为PE/VC的投融资双方提供一揽子金融服务，为科技型、创新型企业融资提供较多的选择空间。

“两无四有”标准发创业贷款

为服务大众创业、万众创新，工行江苏省分行推出了“小微创业贷”，南京、无锡、南通、扬州、宿迁五市分行纳入首批试点。该信贷产品按“两无四有”标准发放贷款，即无抵押、无担保，有适销对路的产品及产品生产销售合同、有稳定的现金流、有健全的财务会计核算、有正常的纳税记录。对于在“小微创业贷”投放过程中产生的不良贷款，符合条件的可给予一定比例的风险垫付和风险代偿。

与工会合作推出“蓝领通”贷款项目

为鼓励奉化市工会会员参与“大众创业、万众创新”的劳动热情，进一步发挥工会“5.1服务卡”普惠职工平台作用，奉化农商银行携手奉化总工会，推出“蓝领通”贷款项目，为农商银行贷款客户简便了贷款手续、带来贷款利率的实惠，有效满足了工会会员生活消费需要及创业创新的融资需求。“蓝领通”贷款主要针对奉化市内有固定场所及住所，年龄在18（含）至60周岁，且持有“5.1服务卡”的工会在职职工及特别优秀外来工会会员。“蓝领通”贷款方式主要以信用为主，授信期限最长为三年，并给予一次授信，随借随还，循环使用的便利，贷款利率在同档次利率水平上给予一定优惠。

推广无还本续贷模式

福建银行业推广无还本续贷模式，破解续贷难瓶颈问题。自2013年起，推动在泉州银行等地方法人银行中试点小微企业贷款无还本续贷模式创新，并在试点基础上积极推广，辖区银行业机构先后推出“连连贷”“续贷通”等多款续贷模式创新产品，累计向5415户小微企业发放贷款107.9亿元，有效降低小微企业财务成本。

搭建风险补偿平台

山东设立省级小微企业贷款风险补偿资金，补偿资金对与山东银监局等部门签订合作协议的银行业金融机构（一般指省级银行或地方商业银行总行，以下简称合作金融机构）向小微企业发放的贷款（不含融资性担保机构担保贷款）给予贷款本金30%的损失补偿。合作金融机构小微企业贷款应达到“三个不低于”要求。

开展小微客户经理培训

河南省搭建风险补偿平台。目前河南省省、市两级财政风险补偿资金合计超过10亿元、联合银行业协会举办“小微企业高级客户经理培训班”，促进好经验、好做法、好产品的共享。

扶持返乡农民创业

湖南省是劳务输出大省，但自去年以来受经济下行环境影响，出现大量农民工“返乡潮”。对此，湖南银行业金融机构积极对接当地政府“大众创业、万众创新”的政策，运用金融手段大力支持农民工返乡创业。截止2015年11月末，湖南全省银行业金融机构小微企业金融服务全面实现了“三个不低于”工作目标。

发展扶贫“造血”产业

邮储银行广东省分行开展“12进”工程，即“进乡镇、进村社、进农户；进园区、进企业、进项目；进商区、进社区、进楼宇；进政府、进机关、进校园”，今年累计开展活动超过4000场，服务的客户超过20万人；成立了农业专业合作社，发展淡水鱼养殖和红薯种植等扶贫“造血”产业，村集体经济年收入从帮扶前的2.2万元增长到10.5万元，贫困户人均年纯收入从2500元大幅提高至8600元。

开展创富大赛

邮政储蓄银行广西分行与自治区工信委、自治区农业厅、自治区林业厅、自治区金融办联合主办2015年“邮储银行杯”创业创富大赛，搭建银政企合作新模式，为中小企业发展提供融资平台。自创富大赛落地广西，邮政储蓄银行广西分行推广了近百家企业的成功创富项目，累计为全区中小微企业提供了20多亿元融资支持。

构建全面信用甄别程序

广西省柳州银行业联合40部门建立诚信中小企业全面甄别机制。甄别机制涵盖企业的金融信用、合同信用、进出口与报关信用、纳税信用、质量信用、劳动保障信用、价格信用、环保信用等十二个方面的信用情况，每年通过金融机构推荐、成员单位初审、向社会公示、终审的程序向社会推荐一批诚信中小企业。近日，首批42家中小企业已经通过全面信用甄别程序，该批企业将在日常监督管理、行政许可、招投标、政府采购、政府资金补助等方面获得政策倾斜。

力推“政保贷”业务

建设银行海南省分行创新推出的专注服务小微企业发展的融资模式——“政保贷”业务。政府根据市场需求每次投入5000万元扶持小微企业的专项资金，作为平台风险补偿铺底资金，发挥增信基础的作用。建行海南省分行根据政府投入的铺底资金放大10倍至15倍向小微企业发放贷款，贷款企业仅需提供贷款金额一半的担保，截至2015年6月0日，“政保贷”业务推出不到半年，已有160家小微企业申请政保贷款逾10亿元，建行海南省分行已向89家企业提供授信5.3亿元政保贷款。

举办创新创业大赛

四川省阿坝州农村信用联社坚持服务“三农”、服务地方和服务小微企业的市场定位，充分依托农信社网点覆盖城乡的网络优势，进一步优化服务流程，创新金融产品，开辟小微贷款专柜，设立小微贷款专岗，探索推出应收账款抵押贷款、林权抵押贷款，惠薪贷、惠商贷、卡贷通等创新产品。联合共青团阿坝州委举办阿坝州首届创新创业大赛，为小微企业和个人搭建良好的展示平台。

重点扶植国家重点产业小微

恒丰银行陕西省分行围绕国家重点支持产业，并未将小微业务视为发展“雷区”，而是以“规划制导、批量营销”的新模式，着力拓展渠道、创新产品来实现对小微企业的批量化服务。同时，该行认为，服务小微，政策一定要灵活，因此，给予分行一定自主权，实行一户一策甚至一户多策的小微金融服务政策，在有效把控风险的同时，及时解决企业困难。

“四位一体”模式支持“双创”

新疆自治区昌吉州首次探索将“四位一体”模式用于中小微企业融资。在昌吉分局的大力推动下，政府、企业、保险、银行四方通力合作，由政府提供一定的利率和保费补助，保险公司办理保证增信业务，银行向符合条件的项目发放贷款，部分缓解了辖区中小微企业的融资压力。

“数据网贷”支持“双创”

农业银行深圳市分行向深圳市某电子有限公司办理了一笔互联网金融业务—“数据网贷”。该行自2015年7月推出该业务以来，已办理244笔，累放金额6000多万元。“数据网贷”借助互联网手段和大数据应用技术，对大型优质核心企业上下游贸易关系稳定、履约记录良好的中小微企业客户提供短期融资服务。（本文根据银监会公开数据整理）