随着农村人口老龄化严重，农商银行客户群体老龄化问题更加明显突出。银行作为服务行业，在未来激烈的市场竞争中，要想留住客户、拓展客户，增强可持续发展能力和竞争能力，提高工作效率、完善服务功能、提升客户体验尤为重要，作为具有传统地缘优势的农商银行，处境是‘内忧外患’，从外部看，利率市场化、互联网金融、金融脱媒、存款保险制度推出等带来了巨大挑战；从内部看，粗放式经营，不良贷款居高不下，产品结构单一、员工责任缺失等更让人揪心。在这样一个背景下，开展网点转型，加快产品创新、转变经营理念，真正走出一条差异化特色发展之路具有重要的现实意义。如何在激烈的同业竞争下凸显自身优势，加快转型跨越发展，是每个农信人值得深思的问题。
营业网点作为银行服务客户最直接最前沿的阵地，在业务拓展和竞争力提升中起着举足轻重的作用，加快网点综合化转型日趋重要。服务竞争力是农商银行核心竞争力的关键构成要素。谁能提供客户满意的服务，谁就能在市场竞争中取胜，实现可持续发展。
开发特色业务，进行产品创新
针对性实施差别化政策，对理财产品要科学规范销售范围，努力实现经营效益最大化；对收费优惠活动要科学制定推广期，减少“一刀切”的粗放式收费；对非标类资产要理性投资，降低经营成本。着力推进代理保险、代销贵金属、第三方存管等业务，提升业务覆盖率；提升中间业务附加值；畅通营销渠道，加大营销力度，提高营销实效，注重实现创新发展。
发挥创新驱动理念，鼓励基金代销、信托资产托管、非法人私募投资基金管理人资格、养老金托管等中间业务新资质，重点开展商铺分期、汽车分期及信用卡分期还款等分期业务，稳健发展股权质押、定增、政府产业等新兴业务，加快实现业务“几何式增长”。在此基础上，我行推出“便民快贷”，吸引更多的年轻客户群体。提高适用性，满足不同层次客户的需求，将“便民快贷”产品进行精确的市场定位，突出产品的特色。
优化网点设置，强调客户体验
网点的形式更趋多样化，咖啡银行、迷你小店、移动网点、展示体验店等新类型不断涌出，打造智慧型银行。传统银行的两项工作，一个是代表银行硬实力的存款，另一个就是代表软实力的服务。而代表银行软实力的服务的提升必然带来硬实力的增强，银行效益的提升。未来银行业的竞争，也一定是服务的竞争。显而易见，服务经济时代带来的同质化，客户从任何一家银行取出的钱都是等价值的，办理的业务都是类似的，唯一不同的就是给这些客户提供服务的人。因而，服务将成为银行品牌差异化的代表；成为银行间竞争的核心竞争力；成为银行长久发展的永恒生命力。
服务转型意味着农商银行从传统的结算、融资服务转向增值、理财以及出行、娱乐等衍生服务。换句话说，农商银行服务的内容更广、价值更高。未来农商银行将为客户提供全方位、管家式的服务，特别是那些高端客户，以应对来跨行业竞争的挑战。
一是服务载体转变。随着农商银行服务内涵和方式的转变，农商银行服务赖以实现的载体也将发生相应变化，而信息技术和网络技术的发展使服务载体的转变成为可能。与传统服务相对应，农商银行服务载体主要是纸质合同、存折等，具有有纸化、凭证式的特征；而随着自 助设备、电子银行等服务方式和渠道的发展，服务载体更多地呈现出无纸化、电子式的特征。
二是做好高净值客户的开发和维护。对高净值客户的开发，优质服务应该提升到为客户提供个性化的、客户需要的服务，我们应该开发一些增值服务，针对不同的客户群体提供个性的、用心的、贴心的服务，定期举办一些养生、旅游、健康、装修等沙龙活动，并做好沙龙活动的回访工作，增强客户体验度，拉紧客户与我们的关系。
三加快科技转型，促进网点营业效率提升。
紧密抓住互联网金融发展的新契机，深入推广以手机银行、网上银行为代表的电子银行业务，积极代理水电费代缴、工资代发、保险理财销售及第三方存管开户等业务，使得城乡居民足不出户，就可以享受方便、高效的现代化金融服务。开展“移动智慧医院”系统。客户只需在微信上注册信息绑定银行卡，即可实现微信预约挂号、缴费等功能，优化传统线下挂号、问诊、检查、取药的问诊流程，免去求诊者排队、挂号取药折返的时间，更是为客户带来求诊便利，增加客户黏性。
四是调整业务模式。要大力发展中间业务及资本占用较少、综合回报较高的业务，要改变发展过度依赖存贷款业务，主要依靠利差支撑利润的盈利模式，提升中间业务收入盈利能力，顺应当前的宏观经济形势和金融行业发展的形势，积极推进农商银行的发展。
五是积极转变经营方式。要科学调整业务结构，不能把鸡蛋放在一个篮子里，分散经营风险，大力发展债券、基金、租赁、信托、投资理财产品等金融业务，积极推进个人信用卡和网上银行等业务。紧跟市场发展的趋势和步伐，积极防范、化解和分散市场风险，力求在竞争激烈的银行业当中独树一帜，积极发扬创新精神，改善收入结构，促进农商银行资产负债结构的调整。
在未来的经营和发展中，对农商银行来说，需要我们从人才培养、网点规划、产品创新、科技支撑、业绩考核、客户维护等方面做好准备，从而完美实现经营转型，规避经济新常态和金融新业态对我们的冲击，使我们在激烈的竞争中立于不败之地，打造现代化的商业银行，适应未来发展的需要。
供稿 | 胡 淇
