农商银行贷款的“三查”制度，即贷前调查、贷中审查和贷后检查（管理），是确保贷款安全、防范信贷风险的重要措施。做好贷款的“三查”是农商银行提高新增贷款质量的必由之路，更是重中之重。
农信社时期的粗放管理，对于贷款“三查”不重视，导致不良贷款率居高不下。改制后，农商银行必须高度重视，做好每一笔新增贷款的审核把关，这样才能避免不良贷款前清后增，降低信贷风险。
在贷前调查环节，除了做好借款人、担保人身份证、户口本、征信报告等基本信息资料的审核把关外，实地调查环节也更应得到重视。以小额对公贷款为例，银行的贷款调查人员应该在实地调查时对借款人的经营状况、固定资产等进行详细了解，通过专业知识和工作经验对借款人的行业前景做好评估，以预判借款人的还款能力。
在贷中审查环节，审查人员要对借款人提供的资料进行逐一审查，确保资料真实、完整、合规。对于贷前调查环节形成的资料要认真审查，尤其是对于贷款用途一定要严格按照制度审核把关，做好该笔贷款风险的全面评估后，再进行额度的审批以及资金发放。
在贷后管理环节，不定不能对贷款“一放了之”，要定期做好客户回访，回访过程中持续关注借款人经营状况，后台查看借款人的还款记录，发现异常及时报告，对于已经形成逾期或者逾期风险较大的贷款，及时采取措施。
贷款三查的措施和建议
一、转变观念意识，加强对第一还款来源的重视。
当前宏观经济形势下，许多小微客户风险隐患加大。若仅考量其抵押物情况给予信贷支持，一旦企业在成立初期经营出现困难，必将严重危及银行资产安全及整体效益。故银行在对客户，尤其是新进客户的综合评价上，应首先重点关注企业的自有资金实力，包括股东成员的实力、品行，主营产品或业务是否适销对路，所在区域及行业发展形势，企业发展规划是否科学合理等，上述相关要素直接影响企业的还款能力，是其第一还款来源的重要保障。在还款能力基本充足的前提下，再择优要求提供足值、可用的不动产抵押物。
二、发挥利浮杠杆，提升存量客户存贷比。
长期以来，银行对小微信贷客户的存贷比要求较低，在一定程度上降低了对信贷客户的融资门槛，对维护优质客户起到了一定的积极作用，但长期如此，对银行的客户管理及存款业务影响极大。在日后的资金监管中，为更好的提升银行小微信贷客户的存贷比，可推广“一户一策”机制，在客户议价中侧重发挥利率浮动的杠杆作用，针对存贷比达标的客户参照原利率水平执行或给予适当优惠，对存贷比在规定期限内仍然无法达标的企业适度提高利率浮动水平，提高其融资成本，促使其主动提高在银行的资金占比。
三、调整统计口径，引入关联个人账户及社交账户。
银行可考虑在日后的资金监管中调整统计口径，允许将企业主要股东个人及关键财务人员的个人账户资金视同企业的对公存款进行考量，对确实通过社交媒介结算的经营资金也视同企业账户资金，以此增加企业存贷比达标的途径，也增加银行进行资金监管的线索，在出现风险信号时便于及时采取必要的资金控制措施。但在将关联人个人账户纳入统计时应限制其可使用的个人资金账户数量，注重关联关系甄别，非实际关联的账户不允许纳入企业资金考量。
四、加强贷后跟踪，分析企业还款来源及用途。
一方面应该加强对企业与转贷中心、小额贷款公司等资金往来线索的梳理，对存在该类资金拆借行为的企业实行重点监管。同时，在采取将企业关联人个人账户引入进行同等监管的前提下，对关联人贷前贷后临近期间内的大额资金往来进行跟踪，尽可能掌握其还款来源及贷款资金用途。另一方面尽可能减少偏重于形式，但实际作用不明显的文表案头性贷后监管工作，使经办人员更多从实际出发，以对法人客户的调查和基本面综合分析作为主要的决策依据；在贷款发放时要加强受托支付方式使用或参照受托支付方式实现信贷资金用后监管。
根据银行贷后管理办法，资金监管是指按规定做好信贷资金的用后监督，定期检查客户账户资金的往来情况。从上述定义出发，小微信贷客户的资金监管主要包括两个方面的含义，一是对信贷资金用途及使用情况的监管；二是对企业日常往来资金的监管。
发表：信贷风险管理培训中心：仝金贝
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