作者 l 石小柴
来源 l 石小柴（ID：shixiaochai520）
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网络上和书本上，有许多讲如何分配收入的，给人的总体印象是公说公有理，婆说婆有理，我不认为这有什么错，但是学习实践起来总是觉得比较费劲。我自己经过这几年的摸索与思考，提供一个简单粗暴的分配原则，即每个月的收入先大致平均分成两份，进入到两个账户中去。这两个账户我分别称之为天鹅账户和金鸡账户。
我解释一下，为什么这样称呼？天鹅账户完全是受《黑天鹅》这本书的启发，起初人们以为世上只有白天鹅，当人们在澳大利亚发现黑天鹅的时候，彻底颠覆了已有的认知。这个世界主要有两类问题，一类是平均斯坦问题，一类是极端斯坦问题，这两类问题分别对应白天鹅和黑天鹅。白天鹅针对的是常见的，普通的，大众都知道的问题；黑天鹅针对的是少见的，极端的，非常个性化的问题。
说回天鹅账户问题。我虽然整体上称之为天鹅账户，但是这里面又可分为白天鹅账户与黑天鹅账户。天鹅账户分配收入的比例为一半，即五份；那么其中白天鹅和黑天鹅账户各分配多少？个人根据情况灵活调节，可以是3:2，也可以是4:1。
白天鹅账户针对的是什么问题呢？针对的是所有人都会面对的支出，比方说日常各种开销，房贷，车贷，一般的医疗，小孩的教育，娱乐享受等，这是所有人都会有的开支，最为广泛化，没有特殊性。正如人们日常所见到的天鹅，几乎都是白色。所以，白天鹅账户的称呼实至名归。
至于黑天鹅账户又针对的是什么问题呢？这是个预防性的账户，针对的是个人或者家庭，可能发生的意外，突发、坏运气、小概率、完全无法预知的事件。《黑天鹅》的作者说过，黑天鹅事件不可预测，但是可以预防。所以，我们应该建立这样一个账户，把每月收入得十分之二，或者十分之一放在里面。这个账户的钱，达到一定的金额，就不必预留，我认为至少20万往上，如果用掉，要及时补填。当然这个账户的钱，也不能任由其睡大觉，但是需以保本理财为主。
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说完了天鹅账户，我们接着说金鸡账户。顾名思义，金鸡以下金蛋为主，金蛋又继续孵化出金鸡。这个账户用以积累资产，资产的形式是多样化的，多样化的资产会继续带来利息，股息，租金等。这就是鸡生蛋，蛋生鸡的原理。这个账户的重要性是不言而喻的，当然难度也是多多少少有一些的。许多人针对这个账户的意识几乎是零，他们把所有的收入都消耗到天鹅账户了，甚至是完全消耗在白天鹅账户里。
文章开头，我已经讲过。天鹅账户与金鸡账户的分配比例大致是一半对一半。为什么如此呢？根据上文的解释，你就能明白，天鹅账户主要针对的是现在，不管是白天鹅还是黑天鹅；而金鸡账户主要针对的是未来。你告诉我？是现在更重要还是未来更重要。我自己的答案是：现在和未来同等重要。不能因现在忽视未来，也不能因未来忽视现在。因为人的生命是有限的，如果人的生命是无限的，那么现在永远比未来更重要，可问题是事实不是这样。正是因为有这样的理解，所以二者的比例才能是一比一。
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还要一些问题，也需要进一步做一些解释。一定会有人说这种分配方法完全不现实，我的收入勉勉强强能满足白天鹅账户，至于所谓的黑天鹅和金鸡账户完全是异想天开，你是站着说话不腰疼。这说明你的收入太低了，你要做的是想方设法去提高你的收入基数。这同时说明你大概率还处在人生的初级阶段，你完全可以先从白天鹅账户开始，进一步建立自己的黑天鹅账户，最后建立自己的金鸡账户。但是，你脑子里得有这种分配比例的意识，纵然你现在还没有能力达到。三种账户的分配逻辑以及分配比例，本身就是基于全人生的综合考虑，基于现在和未来的整体考虑。
我们要努力做的是，让自己的收入配得上这种分配形式。另外还有一点对你来说，也许是个利好消息。天鹅账户本身是个灵活性的账户，白天鹅和黑天鹅的比例与金额，你是可以根据情况适时调整的。在初期的时候，黑天鹅账户的余额可能是零，因为你要先保证白天鹅账户；后期黑天鹅账户有适当的余额后，也不必再继续计提。
如果黑天鹅账户已经完全满足所需，计提比例为零；白天鹅账户因为个人或者家庭收入比较可观，已经完全可以覆盖，并且有不少的结余，那么这时候需要把这剩下的结余纳入金鸡账户，从而打破天鹅账户和金鸡账户一比一的比例吗？我认为完全没有必要。结余应该彻底花掉，用以享受生活。因为，生命诚可贵，钱财只是工具，现在和未来同等重要，你的一生不会有第二个今天。
而金鸡账户呢？如果你不断修炼自己掌控金鸡账户的能力，通过二十年三十年的复利积累与增长，这笔资产或者钱财可能相当蔚为可观。你的地盘你做主，或者遗留后代，或者馈赠他人，或者快慰平生，都是你的权利。
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再补充一点，有人说随着年龄的增长，人会退休，收入会中断。收入一旦中断，那一切不都成了无根之木，无源之水了吗？有两个解决的办法：一是终身职业的概念，我讲过很多次了；二是除了人力可赚钱，具有生产力之外，物力和财力同样可赚钱，同样有生产力，这就要看你在金鸡账户里，到底下了多少功夫了。
还有一点需要提醒：有人不惜挪用天鹅账户里的钱，想快速到金鸡账户里大赚一笔，结果往往适得其反，一步步走到自己挖的坑里面去。天鹅账户针对现在，是个短期账户；金鸡账户针对未来，是个长期账户。它们各自的属性，已经是清清楚楚的了。金鸡账户里不要挪用两种钱：一种虽然是自己的，但是却属于天鹅账户，即使你的天鹅账户已经足斤足两，当仍然没有必要挪用，可以花掉，前面解释过了；还有一种是他人的钱，即所谓的融资融券，或者说带杠杆。想想看，挪用，这两个字，能有什么好结果。最终大概率就是搞坏你的心情，搞糟你的财务。
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