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文｜中国工商银行个人金融业务部 陈萌 田野

虽然在银行购买黄金存在一定的费用和流动性问题，但其便捷性、安全性和专业性仍然使其成为投资者的首选之一。

在现代社会，黄金作为一种稀有且具有较高价值的商品，一直以来都是投资者关注的焦点。尤其是在近几年，黄金被视为一种避险工具，帮助投资者实现财富的保值增值。然而市面上黄金产品五花八门，隐藏费用不明晰，让投资者无从下手，在银行渠道购买黄金，无疑是投资者参与黄金投资的一种便捷途径。那么，如何在银行购买黄金呢？

选择信誉良好的银行

在银行投资黄金时，选择一家信誉良好的银行至关重要。投资者可以从以下两个方面评估银行的可靠性：一是在第三方金融评级机构的评级报告中查询该银行的信用等级。优质的商业银行至少应该达到投资级的信用评级。这能够反映银行偿债的稳定能力。在投资前，可以咨询亲朋好友对这个银行的使用体验，看看大众口碑如何。大量的正面评价预示着银行提供了良好的客户体验和可靠的金融服务。二是政府背景的大型银行往往实力更雄厚、风险管控更到位。这些大型商业银行都设置了专门的黄金业务部门，可以为投资者提供储存和交易实物黄金、黄金担保贷款等多种黄金金融服务。

了解黄金投资收益机制

黄金投资最主要的收益来源是黄金价格的上涨。历史上，黄金作为一种具有内在价值的实物资产，其价格总体呈上升趋势。在经济发展缓慢或出现危机的时期，由于黄金避险属性的功能，其价格往往出现更大幅度的上涨。比如受“俄乌冲突”影响，金价在一年的时间里上涨了近20%左右。黄金投资者可以通过实物黄金的升值以及相应的黄金理财产品，例如黄金挂钩型结构性存款，实现资本增值。如果选择使用杠杆工具如黄金担保贷款进行投机交易，上涨时的收益倍数会更高。然而黄金投资也存在一定的风险。最大的风险就是黄金价格下跌，导致投资者资产缩水甚至亏损。历史上黄金价格也曾出现较长时间的下跌周期，比如2013年至2015年间下跌了40%。此外，与股票等其他金融资产相比，黄金流动性较差，变现不易。特别是实物黄金，需要支付一定的保管、运输和转让费用。所以投资者需要承受一定的流动性风险。

选择银行黄金投资工具

银行提供的黄金投资产品主要有实物黄金、积存金账户。实物黄金主要指储存在银行金库中的金条、金币等实体形态的黄金。它所代表的是真实的、可以交付的金属资产。投资者可以到银行柜台购买纯度在99.99%以上的金锭、金条、金币等。实物黄金具有最强的保值和避险属性，但也需要承担较高的投资成本。如果需要变现，要进行检测及重新铸造，手续较为复杂，流动性相对差一些。

积存金账户以金价为基准，投资本金与黄金价格挂钩，但是它属于非保本浮动收益型产品，根据黄金价值的变化确定客户的投资收益。一般会提供保证收益下限，如果金价上涨，投资者可以取得较高的超额收益，实现资本增值。但同样也存在金价下跌带来本金损失的可能。积存金账户的收益空间更大，但风险也更高，适合具有一定风险识别与承受能力的投资者。

以中国工商银行为例，投资者可以在“积存贵金属”栏目直接购买积存金，积存金分为两种，一种是“积存金”，另一种是“如意金积存”。

“积存金”与“如意金积存”的区别在于：

1.积存标的和提金品种不同：“积存金”类似纸黄金，你的交易是没有手续费的，买入和卖出是一个价格；“如意金积存”会有买入卖出的差价，账户内的积存份额可提取金条也可以进行交易。

2.定期积存模式不同：“如意金积存”指定每月5日、15日、25日为扣款购买日；“积存金”为每交易日平均金额连续购买。

3.积存、赎回手续费不同：“如意金积存"积存、赎回暂无手续费；“积存金”积存、赎回均收取手续费。

4.能否提取实物黄金的不同：如果您购买的是“如意金积存”，账户内的积存份额可以在银行前台预约提取实物黄金。

实物黄金避险和保值属性最强，但需要承担较高的投资成本、运输及流动性风险。积存金账户不需要直接持有黄金，更灵活流动，但无法完全隔离价格下跌风险。投资者应当根据自身的投资目的、投资期限、风险偏好以及资产配置需求，选择不同类型的黄金投资工具。比如追求长期避险的投资者可考虑实物；追求收益的可选择积存金。充分了解产品区别可以更好地配置和管理黄金资产。

银行购买黄金的投资策略

1.分散投资：为了降低投资风险，建议您采取分散投资的策略。除了购买黄金外，您还可以考虑投资其他金融产品，如股票、债券、基金等。这样既可以实现资产的多样化配置，又可以降低单一投资品种的风险。

2.长期持有：从历史数据来看，黄金价格长期呈上涨趋势。因此，在购买黄金时，建议您采取长期持有的策略。长期持有不仅可以享受金价上涨带来的收益，还可以降低短期市场波动带来的风险。

3.适时调整：虽然长期持有是较好的投资策略，但在市场环境发生变化时，您也需要适时调整投资组合。例如，当市场出现大幅波动或者经济前景不明朗时，您可以适当减少黄金持仓，以降低风险。

银行购买黄金的优势

1.便捷性：在银行购买黄金，无需到金店或其他金融机构办理手续，只需在银行的手机银行、网上银行操作即可。此外，银行还提供实物黄金的邮寄服务，让您足不出户就能购买到心仪的黄金产品。

2.安全性：银行作为国家金融机构，具有较高的信誉和安全性。在银行购买黄金，您无需担心资金安全和产品质量问题。

3.专业性：银行拥有专业的金融团队和丰富的投资经验，可以为投资者提供专业的投资建议和服务。此外，银行还会定期举办贵金属投资讲座和培训活动，帮助投资者提高投资技能。

在银行购买黄金是一种便捷、安全的投资方式。通过开设贵金属交易账户、充值、购买黄金等步骤，投资者可以轻松地获取到实物黄金或账户黄金。在购买黄金时，投资者需要注意了解市场、选择合适的银行、注意风险并采取合适的投资策略。虽然在银行购买黄金存在一定的费用和流动性问题，但其便捷性、安全性和专业性仍然使其成为投资者的首选之一。希望通过本文的介绍，您能对如何在银行购买黄金有更深入的了解，为您的投资之路提供有益的参考。