近年来，中国农业银行（以下简称“农业银行”）与农业农村部（国家乡村振兴局）共同创新推出具有“政银共管、政府增信、利率优惠”特点的农户贷款产品“富民贷”，将信贷资源更多向低收入群体倾斜，为农户提供符合其生产周期需求的低成本资金，助力农户增收致富。截至2023年8月末，“富民贷”已覆盖包括160个国家乡村振兴重点帮扶县在内的26省1129县，累计发放贷款303.8亿元，惠及农户33.4万户。

强化政策支撑，加大资源倾斜。“富民贷”主要面向从事生产经营的脱贫人口和普通农户，额度最高20万元，贷款期限可达5年，可以覆盖农业农村多种业态和全产业链条。该产品坚持普惠让利，银行全面执行贷款市场基础利率（LPR），地方政府设立风险补偿基金，有条件的地方给予适当贴息，最大限度为重点帮扶地区农户减轻利息负担，助力农户发展生产致富。

强化科技赋能，便捷信贷服务。农业银行充分利用金融科技优势，配套研发线上推荐系统。有贷款需求的农户向所在村提出申请，县、乡、村三级政府对申贷农户的生产经营等情况调查把关后，将申贷农户信息通过线上推荐系统推荐至农业银行。收到推荐信息后，农行服务团队联合县、乡、村三级工作队，进村入户开展实地调查，为农户建立信息档案，为符合条件的农户现场办理贷款。农行审批贷款通过后，农户使用手机就能实现线上申请用款、还款，足不出户即可享受方便快捷的信贷服务。

强化增信保障，推动可持续发展。在农业农村部（国家乡村振兴局）统筹协调下，各地政府多渠道为脱贫户发展生产建立增信机制。在西藏等地区，依托当地农村信用建设，优先发放信用贷款，持续扩大服务范围。在贵州、云南等地区积极引入农业担保公司，通过政策性担保让更多农户获得融资服务。在宁夏、山东、新疆、重庆等地区统筹建立风险补偿基金，优先为重点帮扶县脱贫不稳定户、边缘易致贫户、易地搬迁户等低收入人群发放“富民贷”，全力支持农户发展生产、增收致富，增强自我造血能力。

创新“牛服务” 培育“牛产业”

澜沧县是云南省27个国家乡村振兴重点帮扶县之一，肉牛是澜沧县重点产业。农业银行在当地金融同业中率先创新“肉牛+保险+信贷”政银保发展模式，以“牛服务”为澜沧县“牛产业”注入金融活水，为特色产业发展和农户增收添动能。截至2023年8月末，农业银行为支持澜沧县牛产业发放贷款超1亿元，帮助15个乡镇、64个村组农户发展生产。

银政联动推动落地。草食畜牧业是澜沧县具有传统历史的特色产业，肉牛产业一直是澜沧县的主要产业之一。为助力肉牛产业提档升级，县政府专门制定肉牛产业发展实施意见，细化扶持政策，建立政府风险补偿机制，加强与金融机构合作。农业银行紧密对接，与县政府签订政府风险补偿基金增信贷款业务合作协议，制定合作方案，共同探索实施“银政合管、数据共享、风险同担”模式。2022年6月，云南省首批政府风险补偿基金增信模式贷款业务落地澜沧县。

科学养殖提质增效。为助力肉牛产业发展壮大，实现产业带动更多脱贫农户增收致富，农业银行重点针对牛圈改造、良种母牛培育、饲草种植等领域和环节提供金融支持，为养殖合作社、养殖大户和脱贫农户等匹配合作社贷款、个人生产经营贷款、富民贷等多种金融产品，全方位支持肉牛产业发展。有资金需求的农户通过线上线下多渠道提出申请，市、县、乡三级政府审核推荐，农行客户经理与村镇干部一同进村入户、实地调查，为符合条件的农户现场办理贷款。截至2023年8月末，澜沧县能繁母牛存栏数扩大至9万余头，肉牛存栏达24万头，肉牛养殖农业产值增加至5亿余元。

全链条发展助农增收。随着澜沧县肉牛产业迅速发展，呈现出“千家万户牛产业”的格局，一些养殖合作社、养殖大户开始逐步延伸肉牛产业链条，带动上下游产业协同发展。农业银行跟进支持肉牛产业全链条发展，支持上游农户种植皇竹草、狗尾草等饲草，支持一批合作社拓展建设屠宰加工厂，带动肉牛产业链关联农户1261户增收，“养牛合作社+大户+农户+市场”的集饲料种植到肉牛养殖销售的全生产链逐步形成。

创新“三资”场景服务 助力数字乡村建设

近年来，随着脱贫地区乡村治理能力的提升，农村集体经济组织对资金、资产、资源等“三资”管理的数字化需求越来越迫切。农业银行创新研发“农银惠农云”数字乡村云平台，搭载“三资”管理场景，利用数字化手段提供“三资”管理服务，为破解乡村治理难题提供强有力的科技支撑。

创新场景破难题。在陕西延安，农村产权管理曾面临着村集体资产账目不清、产权虚置、资产管理缺乏有效监督等问题。农业银行依托“三资”管理场景，以助力解决农村集体资产管理难题为切入点，主动对接当地农业农村局及“三资”工作管理部门，建立银政合作关系，制定金融服务方案，大力推广上线“三资”管理服务，为延安市各村集体资产核资、产权改革、资金流转和乡村治理提供有力支持。

数据互联扩服务。“三资”管理场景将延安市各村集体资金、资产、资源进行有效梳理与整合，提升农村资产管理质效。场景内嵌金融服务模块，可对农户开展信息建档、模型测算、批量授信等服务，为新型农业经营主体提供线上化纯信用贷款，有效破解农业农村抵押品不足，经营主体融资难、融资慢、融资贵等问题。依托“三资”管理场景，农业银行在延安一并推进信用村信用户创建、农行掌银示范村打造等工作，进一步拓展农村金融服务广度和深度。

联农带农助增收。随着“农银惠农云”“三资”管理场景的推广应用，农业银行以脱贫户为点、村集体经济组织为线、农业产业基地为面，逐步探索出“村集体经济组织+农业产业基地+农户”的联农带农金融服务模式，助力当地特色农业产业稳收增收、农户富裕富足。截至2023年8月末，农业银行“三资”管理场景在陕西延安95个乡镇推广应用，覆盖1700个行政村，为当地家庭农场、种养大户等新型农业经营主体发放贷款90亿元，支持5万余户农户发展生产、增收致富。

“易扶资产贷”助力易地搬迁 群众实现就业增收

贵州省是全国易地扶贫搬迁规模最大、人数最多、任务最重且唯一全部实行城镇化集中安置的省份，后续扶持工作任务艰巨繁重。农业银行聚焦贵州易地搬迁后续扶持重点领域，在同业首创“易扶资产贷”专项信贷产品，探索出商业化、可持续的易地搬迁后续扶持金融服务方式，助力安置区可持续发展和搬迁群众安居乐业。截至2023年8月末，农业银行在贵州累计投放“易扶资产贷”3.6亿元，为20个搬迁安置区、15.4万搬迁群众提供综合金融服务。

创新专项产品，助力巩固成果。农业银行依托搬迁安置区形成的商铺、停车场等经营性资产以及配套产业，为安置区打造“易扶资产贷”产品，贷款资金用于支持安置区教育、医疗卫生、绿化等基础设施和扶贫车间建设等项目，贷款期限一般为15年以上。农业银行将项目带贫就业情况作为申请“易扶资产贷”的重要条件，优先保障国家乡村振兴重点帮扶县金融服务需求，助力巩固脱贫攻坚成果。

聚焦重点领域，助力补短提质。农业银行“易扶资产贷”聚焦补齐搬迁安置区的配套设施短板，支持安置区农贸市场、商铺及中小学、幼儿园等项目建设，推动完善区域教育设施，提升公共服务水平。支持安置区绿地、广场、道路等项目建设，提升区域整体环境。支持养老服务设施、卫生服务中心等项目建设，不断提升搬迁群众的安全感和幸福感，助力搬迁群众“搬得出、稳得住”，加快实现“生活美、能致富”。

拓宽就业渠道，助力增收致富。农业银行通过支持建设搬迁安置区农贸市场、商铺等，为搬迁群众直接或间接创造大量就业岗位。同时，支持安置区创办就业扶贫车间，进一步拓展搬迁群众就业渠道，通过自主经营、临时岗位、公益性岗位等方式，助力搬迁群众实现就地就近就业，依靠劳动稳定增收。截至2023年8月末，农业银行在贵州累计支持建设扶贫车间、农贸市场、幼儿园等基础设施建设项目51个，带动搬迁群众4950人就业，人均增收1600元，助力贵州写好易地搬迁“后半篇文章”。

全国首笔“乡村人居环境贷” 助力乡村换“新装”

改善农村人居环境，是实施乡村振兴战略的重点任务。为破解人居环境整治项目收益不高、回款期较长、自有资金较少等难点，农业银行在同业率先创新“乡村人居环境贷”信贷产品，并在重庆彭水县实现“乡村人居环境贷”全国首笔落地投放，助力彭水阿依河社区人居环境换“新装”。

深入调研，找准问题。阿依河社区位于重庆彭水苗族土家族自治县绍庆街道，拥有旖旎山水自然风光，景色十分秀美。然而社区内散居点建筑杂乱、风貌不统一、卫生环境较差，有的甚至存在安全隐患，严重影响当地居民依靠乡村旅游发展致富。农业银行组建专业团队，深入彭水县阿依河社区调研，发现自有资金少、项目收益不高、回款周期长等问题，是阻碍当地农村人居环境整治项目推进的主要原因。

创新产品，破解难题。针对调研发现的痛点难点，农业银行为彭水县阿依河社区“人居环境整治项目”制定专项金融服务方案，明确农村人居环境领域的五类重点支持对象，通过扩大项目还款来源、创新抵押担保方式、适度延长贷款期限、贷款利率优惠等方式破解难题。组织召开银、政、企三方“乡村人居环境贷”联合推进会，进一步了解项目建设方需求，不断优化完善服务方案，仅用两周时间完成信贷审批投放全流程，推动全国首笔“乡村人居环境贷”落地彭水县。

各方联动，推广经验。为进一步推广“乡村人居环境贷”，农业银行重庆分行联合重庆市乡村振兴局共同推进全市人居环境整治，组织巫溪、酉阳、城口等多个县市农行员工赴彭水开展实地考察，并开展客户经理专项业务培训。与多个县、市社区、项目建设方等建立工作沟通群，多方紧密配合，高效推进从方案设计、融资可行性研究、评估测算到货款审批投放的“一站式”金融服务。多次请教专家团队对金融服务方案进行指导，针对反馈意见逐一修改完善，力争做到难题破解快、对接协调快、落实落地快。

截至2023年8月末，农业银行在重庆累计审批“乡村人居环境贷”超7亿元，支持重庆彭水县阿依河社区、城口县东安镇、秀山县川河盖片区等7个村镇人居环境整治提升，助力山区变景区、农房变客房、农产品变旅游商品，促进乡村支柱产业发展，助力农民增收致富。

1、农业银行派驻四川若尔盖县帮扶干部深入田间地头，了解牧民生产经营情况和金融需求。

2、农业银行创新推广“乡村人居环境贷”，支持重庆、江苏、浙江、四川等地农村污水处理、村镇整体改造等项目，截至8月末，农业银行“乡村人居环境贷”已累计投放32亿元。

3、农业银行大力支持脱贫地区培育特色优势产业，走村入户了解农户金融需求,上门办理贷款,为产业发展和农户增收注入金融活水。

4、农业银行与农业农村部（国家乡村振兴局）共同创新推出“富民贷”产品，为农户提供符合其生产周期需求的低成本资金，助力农户增收致富。

农业银行依托“农银惠农云”上线“三资”管理场景，目前已覆盖全国1537个县（区），服务16.5万个行政村。

农业银行累计投放易地搬迁后续扶持领域贷款超30亿元，有力支持集中安置区基础设施建设和配套产业发展，带动搬迁群众实现就业增收。