摘要：去年以来，浙江省台州市椒江区深入贯彻落实全省数字化改革相关决策部署，牢牢遵循省数字政府改革要求，利用数字化的理念、方法、路径，从“聚焦需求、政企协作、支点撬动、紧跟形势、推广复用”五个关键点解题破题、变革重塑，探索出了地方有特色、全省能共享、全国争先进的台州椒江“付省心”改革模式，实现事前商户风险精准预判、事中预付交易闭环监管，事后金融服务精心直达。

关键词：数字化改革付省心变革重塑服务

引言：近年来，预付式消费领域违法行为呈增长趋势，预付卡成为消费者投诉的重灾区，关门歇业、商家跑路等各种预付卡余额打水漂现象频出。在群众侧，除了面临的维权难取证、资金难追回等问题外，还存在商家信用评价体系不完善等问题；在商户侧，行业秩序混乱，商户信用体系不健全，不法商户恶意卷款跑路，守信商户无竞争优势，轻资产企业缺少信用背书和融资渠道；在银行侧，一旦中小微企业客户暴雷跑路，贷款资金流失严重，难以追回；在政府侧，预付卡业务涉及商务、市场监管、金融等多部门，信息无法及时共享，部门往往在商户关门跑路后被动介入监管，协同处置难。此外，目前尚无明确的预付监管法律法规，亟需通过数字化手段对预付消费进行分级监管、分类施测。

一、需求分析

习近平总书记在中央多次会议上强调,要把防控金融风险放到更加重要的位置,坚决治理市场乱象。《新华社内参》2021年连续三期刊登预付消费相关调研文章。国务院办公厅明确，要从严查处群众反映强烈的预付消费“跑路坑民”案件。省委书记袁家军强调：要打造“放心消费在浙江”升级版。

单用途商业预付卡既能促进经济发展，又存在一定的资金风险。椒江区预付消费涵盖15个行业，有预付业务企业、个体户4437家，涉及预付资金达1.7亿元。一方面，商家利用预付卡稳固消费群体，增加用户粘性，融通经营资金。消费者通过优惠购卡享受优质便捷的服务。另一方面，预付卡投诉一直居高不下，占消费类总受理量第一位，椒江区2021年涉及单用途预付卡投诉355件，涉及商家300余家，10家预付企业中有1家就会出现问题。

二、建设概况

椒江区聚焦国家所需、浙江所能、民生所盼，找准数字政府专项跑道，着重解决预付消费难题。一是问题导向精准选题。预付卡消费已成当地近几年投诉“重灾区”，其涉及部门多、领域广、监管机制不健全，存在协同监管难、维权取证难、行业融资难“三大难”问题，不法商家恶意卷款，群众“投诉无门”，该区以问题出发找准改革方向。二是目标导向比对解题。多次研究分析国内（北京、江苏、上海等地）、国外探索预付消费的管理模式，学习借鉴各地先进经验，梳理出其他地区还未突破的监管规则单一、部门协同不畅、重监管轻服务等问题，以目标为导向着重突破解决。三是实战导向改革破题。结合实际面临的预付消费难题，梳理预付消费治理重大需求、多跨场景、改革任务的三张清单，建立“一个区领导领衔+一个专家团队指导+一个项目专班攻坚”的长效运行机制，以“预付小卡片”突出“社会大民生”，构建“消费大场景”，撬动“营商大治理”，探索出地方有特色、全省能共享、全国争先进的台州椒江预付消费治理改革模式。

三、创新做法

（一）紧扣改革难点，以小见大抓突破。

围绕小切口大场景,紧扣民生民意，该区从“预付卡”小卡片切入，树立预付消费领域“大市场、大循环、大营商”理念，撬动行业治理、消费生态、营商环境向好发展，推动治理机制、治理手段和治理工具迭代变革。从行业治理看，该区选定资金体量大、纠纷投诉多的教培、健身、美发、餐饮这四大行业率先探索突破，通过“付省心”平台对商户统一备案管理，明确预付卡各行业发行规则和最高金额，对预付卡备案、支付、兑付、预付、售后等环节闭环监管，有效提升行业治理效能。从消费生态看，既要管住预付卡，又要发挥好预付卡拉动消费的市场功能，该区立足打造区域消费大脑的目标，重点搭建购卡消费、精准画像、风险预警、放心消费、暖心服务等五大场景，一体融合“服务+管理+决策”，重构数字消费生态圈。从营商环境看，该区通过建立商户信用评价体系，为优质商户挂牌引流、白名单推广，破解预付市场“劣币驱逐良币”困境，从而进一步优化消费市场营商环境。

（二）打通体制堵点，政企联动抓运维。

考虑到平台运维的长效性和稳定性，该区不采用第三方私企或行业协会托管的模式，而是在人民银行的指导下创新政企银合作化共建模式。从政府侧看，建立“一个区领导领衔+一个专家团队指导+一个项目专班攻坚”的长效运行机制，政府制订预付卡管理方案和平台入驻标准，专家团队提供模型算法等技术指导，专班统筹项目建设、推进全量数据归集共享，主管部门负责业务指导、备案审核、投诉处理、执法管理，实现消费领域的数据流、业务流、技术流、管理流“四流合一”。从企业侧看，地方国企负责市场化运维平台，不参与商户利润分润，核心业务围绕技术服务、数据运营、引流宣传、消费文化、政策集成兑现等板块开展，保障消费者信息数据安全，放大国企公益职能优势。从社会侧看，银行、保险等金融机构提供线上信贷保险服务，引入行业协会、商会等各级社会力量参与改革，形成商户、消费者、政府、行业协会共治共建共管的工作格局。

（三）捕捉政策热点，助企纾困抓服务。

敏锐捕捉政策新风向，落实好国家、省级层面“稳经济”政策，承接疫情后消费“回补”，提升平台消费创造能力，为市场主体纾困解难、赋能加力。该区整合打包市区两级减税降费、补贴发放等政策提现内容，发放“省心券”，制订助企纾困“双百”计划，分期发放电子消费券，对信用分高、兑付率低的商户进行活动优惠倾斜，提振预付消费动能。推出“省心贷”，提供低息贷款、信托保险等服务，降低中小微商户融资成本，破解受监管后商户资金吃紧问题。晾晒“省心榜”，定期公布晾晒商户星级评价、办卡量区域排名、服务好评度等系列榜单，智能推送热门活动、优质商家，形成预付消费区域热力图，打造平台智慧商圈。

（四）占领技术高点，形成标准抓推广。

着眼于解决预付消费这一全省重大共性问题，该区先行先试、大胆探索，以实战实效、好用管用为建设目标，将标准化理念贯穿于系统开发、综合应用全过程，为全省推广和转化复用筑牢基石。制度理论标准方面，出台预付卡管理办法、预付卡投诉处置规则、预付卡平台运行准则等8项制度，经验做法在《浙江经济》《之江实验室智能社会治理研究中心》期刊发表。技术标准方面，基于朴素贝叶斯模型和K-邻近算法，平台归集交易、社保、信用、用能以及畅行码检测等数据因子，构建行业及商户经营风险模型，形成风险颜色等级标准化核心指标。治理模式标准方面，在商户风控画像基础上，创新预付卡分级监管模式，针对有监管依据的特殊行业（教培），对预付款进行公共仓统一存管，保证资金绝对安全；针对投诉较多的重点行业（健身、美发等），监管商户银行账户流水，按信用等级对商户资金实行动态比例监管；针对一般行业（餐饮、住宿等），重点监管商户水电、燃气、社保、信用等基础信息，既发挥不同行业的市场能动性，又有效规避预付资金风险。

结语：中央深改委第二十六次会议强调，要强化支付平台企业监管，以服务实体经济为本，健全支付领域规则制度和风险防控体系，强化事前事中事后全链条全领域监管。当下，常态化疫情防控对市场经济整体有所影响，平台经济却始终保持着高歌猛进的态势，对预付卡来说，针对其中所包含的交易纽带，需要在促进社会消费的前提下进一步减少货币资金流量，又更进一步增强顾客的黏性，让消费者既享受优惠又体会到预付卡的便利性和可靠性，椒江的探索模式启发性的把地方国企运维的平台作为政府政策的输送端口，同时结合企业商户的实际经营情况分级分类监管，打造预付卡全生命周期监管和消费领域助企惠民服务一体融合的标杆性应用。下一步做好应用迭代，强化服务支撑。以大数据、区块链等技术创新为突破口，拓展应用的深度和广度，提升用户体验感和满意度；同时，着重发挥协会在平台建设中的行业自律作用，积极动员金融机构、商会等各级社会力量参与改革，不断优化平台的监管能力、预警能力、服务能力，以新能力实现新发展，为预付消费治理平台的市场化建设破题提供椒江样本。

参考文献

[1] 陈坚.利益平衡视野下的预付卡消费冷静期制度探析 [J].中国市场监管研究，2021（3）：20-23.

[1] 冯秋丽.大数据时代单用途商业预付卡市场监管路径探析 [J].经济研究导刊，2021（7）：61-63.

张广民许 雷 张涵斌