湖南社会科学 2015／6 国外商业银行拓展小微企业信贷的 经验与借鉴 基于西班牙桑坦德银行 的个案研 究 口 赵佳荣 周 强 摘 要：西班牙桑坦德银行开发小微企业信贷业务的主要经验是充分发挥网点的业务拓展主渠道功能；基 于“三 化”理念创设特色产品和服务；基于客户细分实施差异化、套餐式的营销策略；多部 门与多维度强化风险的预 防和 管控。中国商业银行业推动小微企业信贷业务的创新和转型应借鉴桑坦德银行经验，加强网点规划和建设，提 高经 营客户能力；创新产品和简化流程，提高营销效率；加强客户管理 ，确保持续提供优质服务；完善业务“综合化”服务 模式；完善风险监控和贷后管理。 关键词：桑坦德银行 小微企业信贷 西班牙 商业银行 中图分类号：F830．5 文献标识码：A 文章编号：1009—5675(2015)06—121,一05 西班牙桑坦德银行创建于1857年，经过近150余年的 发展，桑坦德银行从最初一家名不见经传的本土零售银行 成长为全球性金融集团，其总资产已超过西班牙全国的 GDP总量，市值超过540亿欧元，全球排名第14位，居欧元 区首位。2010年以来，其小微企业资产占比24％，负债占比 39％，利息收入占比33％，手续费收入占比41％。

小微企业 信贷业务成为其主要盈利来源。 桑坦德银行的成功经验主要有三：一是不断进行外延 式扩张，通过一系列并购加快业务发展。其扩张主要有两个 阶段。20世纪90年代至21世纪初主要在与其文化相近的 原殖民地进行业务扩张，如收购南美洲的Benesto’s银行，与 BCH合并等。近年随着其在欧洲市场的战略布局及全球化 业务发展定位，又陆续收购英国和美国多家老牌零售银行， 快速挺进发达市场。如2008年收购英国联合莱斯特银行、 B&B银行、GE银行，2010年收购RBS英国分行、美国Sover- eiga银行等，其在全球的业务规模和市场份额迅速提高。二 是规避了2008年爆发的全球性金融危机的冲击。它始终以 传统零售业务为主，从而较好地实现了风险分散；对衍生品 控制严格，尽量避免进行高杠杆化的业务操作；行业选择较 为精细，易受经济波动影响的行业，如房地产业等占全部业 务的比重较小；全球化布局，业务分布于多国，特别是以巴西 为首的南美洲新兴国家对其业务贡献度超过50％；应对危 机措施迅速而有效，包括风险控制、改善服务，在提高客户满 意度的同时不断扩大优质客户群体。三是准确把握市场趋 势，大力发展小微企业业务，注重内涵式发展，即加强营销和 基础性管理，强调风险控制和品牌建树，快速扩大其市场份 额。

如利用经济危机时期的减免手续费项目，吸引和拓展大 批优质小企业客户群体。2013年西班牙全国共有企业客户 329．1万个，其中法人客户 154．5万户，个人客户即自然人 和个体工商户174．6万户，53．9％的企业没有雇员，94．5％ 的企业雇佣员工不到l0人。西班牙政府将雇员人数10人 以下的界定为微小企业。桑坦德银行在此基础上，结合行 }基金项目：湖南省软件学研究课题(项目编号：2012ZK3056；2012ZK3145)。 $作者简介：赵佳荣，湖南农业大学经济学院研究员，硕士生导师，湖南长沙，410128； 周 强，中国建设银行湖南分行干部，湖南农业大学经济学院硕士研究生，湖南长沙，410128。 121