“家财万贯，带毛不算。”这句俗语生动道出了养殖业面临的收入风险：市场波动、病害、饲料价格变化……每一个因素都可能导致养殖户入不敷出，甚至血本无归，因此“融资难、担保难”一直是养殖行业面临的最大难题。

但在黑龙江省宾县，部分养牛户不但拿到了利率很低、随用随支的贷款，而且是既没抵押，又不用“五户联保”、真正意义上的纯信用贷款。这种让养殖户拍手称快的贷款模式，无疑对全省养殖业金融服务而言颇有借鉴意义。

无抵押 纯信用贷款解难题

宾县宾安镇太阳村养殖户王立国一直想扩大养殖规模却资金不足，想从银行贷款，既找不到保证人，也无固定资产做抵押，只得作罢。直到去年5月10日，王立国听说邮储银行的养牛信用贷款既不用担保又不用抵押，马上提交了申请，不到3天时间就拿到了10万元贷款。如今，他用贷款买的5头黄牛生出的3头小牛就已价值3万多元。“母牛产母牛，3年5个头，我要把小牛养大再繁育，指着他们发家致富咧！幸亏有了银行贷款，可帮我解决老大难题了。”王立国开心地告诉记者，今年他又在邮储银行申请了10万元信用贷款，准备把牛舍扩建一下，把养殖头数扩大到20头，预计今年收入将超过11万元。

宾县农业农村局副局长杨宪君告诉记者，宾县具有悠久的养牛历史、丰富的秸秆资源优势以及宾西牛业和宾西食品两家实力雄厚的龙头企业，已形成了繁殖、养殖、育肥、宰杀、肉制品加工等相对完整的产业链，是“全省肉牛养殖大县”、“国家级雪花肉牛产业集群建设示范县”，目前年出栏百头以上肉牛规模场50家，肉牛专业户2000户以上。截至2020年末，全县肉牛存栏达14.2万头、出栏12.1万头。

杨宪君表示，在宾县肉牛产业发展的历程中，“融资难、担保难”问题始终是困扰产业发展的瓶颈。“养殖户想扩大养殖规模，最难解决的就是资金问题。从去年开始，宾县邮储银行通过探索贷款新模式，与农业担保公司合作开发惠农肉牛贷款产品。同时，积极深入养殖户了解资金需求，推出养牛散户信用贷款，畅通了信贷资金投放渠道，使肉牛养殖场户享受最优的贷款政策，解决了融资难的问题。”

深调研 巧设计才敢有创新

为什么敢于给肉牛养殖户推出专项贷款？邮储银行宾县支行行长刘阳坦言，深入调研、精心设计才敢在金融服务上不断创新。“我们邮储银行作为国有大型商业银行，始终把‘服务三农’作为战略定位之一，也在不断探索提供一县一品甚至一村一品的特色金融服务。经过我们支行的专业调研，发现宾县耕地面积比较零散，但域内肉牛养殖散户、规模企业、交易市场一应俱全。当地农户养殖经验丰富，防疫措施到位。宾县政府工作报告中也明确提出：宾县要以‘肉牛产业为重点，建设省级现代农业产业园和现代化肉牛交易市场，叫响龙江肉牛大县’的口号，并相继出台了扶持肉牛养殖的优惠政策。因此我们要把对当地特色肉牛产业的金融扶持政策提上日程。”刘阳表示，除了政府政策加持，现在农民对个人信用状况重视程度的提升以及近十年肉牛价格持续走高、且病死率仅为3%以内的调查结果，也是促使他们敢于发放贷款的原因。

邮储银行哈尔滨市分行三农金融事业部总经理王轩介绍，2020年5月起，邮储银行通过省、市、县三级联动，同宾县县政府、哈尔滨农业担保公司共同搭建起“银行+政府+担保公司”合作平台试点。由政府提供规模养殖户名单，邮储银行逐户上门核实、宣传贷款政策并现场受理贷款。贷款额度15万元以上的养殖户，由担保公司进行活体抵押担保贷款。贷款额度15万元以下的，则由邮储银行提供单户授信的纯信用贷款。

“为了真正解决肉牛养殖户的融资难题，我们对贷款产品进行了精心设计。首先是单户授信，不需要任何抵押；第二是两年贷款周期内额度随用随支，用一天就只付一天利息，贷款利率仅为5.4%；第三是产品搭载在我行的易捷贷产品平台上，也就说养殖户只要通过手机点一点就可以完成贷款操作。”王轩告诉记者，从去年5月启动至今，邮储银行克服疫情影响，已为530户肉牛养殖户发放贷款7340万元，其中无担保和抵押的纯信用贷款为340户、4150万元，助力当地新增肉牛存栏1万多头。

“信用村”建设 为深化服务提供制度保障

走进宾县长安村平安屯规模养殖户李福家的牛棚，110多头肉牛正在津津有味地吃着草料。李福告诉记者，他每天仅草料费就要花2千多元，一个月6万多元，流动资金和扩大规模资金都很紧缺。“我找过好几家银行，都没有专门扶持养牛的贷款项目，额度都不太大不说，又要抵押又要担保，手续非常繁琐。今年我们村被列为邮储银行的养牛‘信用村’，不需要什么担保，只是一个电话，工作人员就上门服务。确认我是有经验的养牛户后，直接给做了手续，每月利息才4厘5，我们也能承担得起。”李福说，只用了两三天时间，50万元养牛贷款就打到了他的账户，让他十分惊讶。

邮储银行哈尔滨市分行副行长汤昊告诉记者，为最大程度给肉牛养殖户提供金融支持，打造特色行业金融支农的新样板，该行正大力推广肉牛养殖特色信用村建设，以期为深化高质金融服务提供制度保障。“一个信用村的培育和建设，往往需要几年的时间，我们要求至少已经为该村30户以上农户提供过金融服务，且对村里的大部分情况都熟知、了解。而一旦被确认为信用村，不但该村农户贷款利率随之下降，工作人员也会带着移动展业设备及时提供上门服务，服务效率更高。”汤昊介绍说。

“我们创新推出这种纯信用无抵押的养殖业贷款，在外界看来似乎风险较高，但其实这都是基于我们邮储银行多年来深耕基层、与农民面对面所积攒下来的相关基础数据，以及金融服务经验。”刘阳告诉记者，为了抢抓放款进度，该行客户经理每天六七点出发，在肉牛养殖贷款前期进行大量人员信息采集工作。从养牛户人品、口碑到种植面积、经营年限、养殖头数等逐一调查，白天进行信息采集，晚上录入系统，由此为专项贷款的审批与发放提供数据支撑。

汤昊介绍，由于宾县这一“银行+政府+担保公司”贷款模式成效显著，今年邮储银行哈尔滨市分行将该模式在木兰、双城、巴彦等5个县区大力推广。