过去有句老话，叫“钱生钱容易，人生钱难”，它其实讲出了金融的作用，说的是发家致富离不开本钱。但在现实生活中，往往是越有钱的人越容易融到资，越是没钱的人越没处借钱。困难群众、贫困地区，要想改变落后面貌常常都会遇到资金瓶颈。怎么突破？宁夏的一个小村子，给了我们很好的启示。

盐池县曾记畔村是宁夏东部的一个小村庄，位于“中国四大沙地”之一的毛乌素沙漠南缘，常年干旱少雨、风大沙多，自然条件恶劣。靠山吃山、靠水吃水，可是这个村子天上地下什么资源都没有。多少年来，村里人习惯了贫穷，过去采用的“输血式扶贫”的方法很难发挥作用。

盐池县曾记畔村支部书记朱玉国告诉记者：“因为输血这块，扶贫攻坚的时候，当时给了猪、给了羊，到4月份他来了，朱书记我没有粮食了。你的粮食呢？我的粮食叫猪吃了。猪呢？猪叫人吃了，完了嘛。这就是一个恶性循环。”

扶贫先扶志。2006年10月，曾记畔村被国务院确立为村级发展互助资金试点村，并拨付了第一笔20万元的启动资金。按照互助资金的管理方式，老百姓要拿到这笔钱，必须要先入股，而且当年就要还钱，还要缴纳一定的占用费，相当于利息，这让很多村民接受不了。第一年互助资金总共20万，结果有8万元发不出去，谁都担心自己借了钱还不上。经过反复琢磨，朱玉国想出了五户联保的方式，风险共担。

村民陈自军正在热火朝天地盖房子，他告诉记者，因为他的妻子有眼病，几乎没有劳动能力，10年前刚实施五户联保时，他家很难找到联保人。

朱玉国想，互助资金扶贫资金不以盈利为目的，以扶贫为目的，结果贫困户贷不上钱，怎么办呢？于是，村里实行了支部与贫困户一帮一，支部担保，但是钱必须得还上。

陈自军用贷来的钱买了羊，为了维护自己的信用，当年，陈自军从亲戚那里借钱把互助社的钱还上了。当时1000块钱只能买3只羊，就从这3只羊开始，经过艰难的起步，陈自军每年都从互助社里贷款，家里的羊越养越多。

现在陈自军家有3个羊圈，上百头羊。因为急于挣到钱给妻子治疗眼疾，陈自军今年想把步子迈得再大一点，再多贷点款，可是朱玉国却劝住了他：“还想多贷一点再想买点羊，村支书说你不敢贷这么多，到时候你要还，羊价不好。”

既要让村民敢贷款，还要让他们有能力还款，这中间的平衡不是那么容易把握。早期互助社的资金总量小，任何一笔钱不回款都会影响第二年的借出额度。如果有个别借款村民不幸意外去世，再让他还贷，就有点不太人性了，但不还贷又不行，这该怎么办呢？

朱玉国去找平安保险公司谈，保险公司说没有这种业务。给一个村开辟一个新险种，这对保险公司来说是件新事物，也是件难事。朱玉国先后去了8次保险公司，最终谈成了这项特殊的保险，这在全宁夏自治区也是第一次，后来经扶贫办向全区推广后，保费从千分之四降成了千分之二点五，并从合作社的收益里统一支出，彻底保证了资金安全。

周志铭是宁夏自治区派到曾记畔村的第一书记，刚到村里时吓了一大跳：“我当时就想第一为什么有这么多人贷款，第二贷了款之后，还款的情况怎么样？老百姓信用怎么样？心里没有底。”

实际上，村里人贷款数额大，并不是一天形成的。村民牛生虎的儿子今年16岁，在银川市上艺术学校，学费、生活费一年需要1万多元，这在过去，是牛生虎想也不敢想的事儿。因为父母瘫痪多年，家庭负担重，在破旧的土窑洞他们住了30多年。牛生虎从互助合作社里拿到钱开始养羊。过了两年，仅仅依靠互助社里的钱有点不够用，他想到去信用社再贷点款，可是信用社不给贷。朱玉国对信用社说：“我（合作社）200多万块钱在你信用社帐上，他还不上你从这些钱里面扣，扣了我给他顶上。”

就这样，朱玉国以互助合作社为担保，逐步和信用社建立了捆绑贷款的机制，村民以互助社为杠杆，能够贷到5倍以上的贷款。

2016年，全曾记畔村700户人中600多户有贷款总额达5000多万，户均贷款7万多元。一个村有这么高的贷款数量，难免会让人担心，这里会不会有偿还风险呢？盐池县王乐井信用社主任贺世芳告诉记者：“10年来，没有一笔逾期。”看来，朱玉国10年来苦心建立的村民信用体系发挥了作用。

曾记畔村的这种金融扶贫模式受到了自治区扶贫部门的关注，并推广到了全自治区。有了贷款，村民就有资金滚动投入养更多的羊。可是，养羊这个产业受市场波动影响很大。这两年，当地羊的收购价有些下跌，村民的收入受了影响。

看着村民好不容易培养起来的养羊的劲头有点泄气，朱玉国又坐不住了。全乡有38万亩柠条，他想把现有的资源利用起来，解决养殖成本高和成本贵的问题。经过多方奔走，申请到了县里一个集体企业的项目，准备建一个饲料加工厂。

拿到了盼望中的设计图纸，村里有史以来第一家集体企业终于可以开工了。把柠条加工成饲料，大大降低了养殖的成本，会提高老百姓养羊的积极性。

2010年，国家工商总局给盐池滩羊颁发了中国驰名商标称号，它肉质好、营养高，可是要养好也不容易。朱玉国每年都请县城的农业专家给村民们讲课。为了进一步提高摊羊的品牌价值，也提升农民卖羊收入，他又邀请当地畜牧局的工作人员给每只羊都打上了耳标，建立质量可追溯体系。

10月的曾记畔村，温度已经降到了10度，村里的扶贫搬迁项目要抓紧推进，修房要统一饿安全标准和外观，朱玉国赶紧找村民开会讨论。开完会，村民们并没有散去，而是都涌到旁边一个信用社设立的便民服务点。因为开不出工资专门请人，朱玉国就变身为临时银行工作人员，取款、转账、缴电话费，银行有的服务，除了存款，这里都能干。

一天下来，朱玉国琢磨的都是村里的事。村里占地面积有50平方公里，每天忙忙碌碌，一个月光开车的油钱就得400元。

朱玉国原本就是个能人，前些年利用拖拉机帮人收割、在外打工挣了一些钱，盖了房、家里还开了个农家乐，可是当上村支书这些年，家里的事就有点顾不上了，对于这一点，他的妻子牛金霞也能看得明白：“他说也不图啥，作为一个人那就是，我是个村支书，官不管大小，大家都看得起我，就为人付出，人活世上就图一个名嘛。”

雁过留声，人过留名。朱玉国说，他心中深埋着三个梦想：利用互助社的资金帮助村民购买医保、购买养老保险和奖励贫困生上大学。这也来自于他自己早年的经历。他12岁时，母亲就因为贫困无钱医治早早离开人世，考上中专以后又没有钱上学，只能离开学校，所以他几十年来就想有点能力必须把这些事做了。

这10年来，村里的人均收入从500多元增加到5000多元，在初步摆脱贫困的同时，互助社的资金池已经有了500多万元，每年缴纳的占用费也就是利息累积也达到了20多万元。按照规定，作为互助社的管理人员，可以提取占用费的60%作为管理费，但这60%中他们用了不到20%，另外的80%用于壮大互助资金，以及村子里的公益事业发展中。

2016年，朱玉国利用互助社节省下来的管理费用10多万元，给加入了合作社的500多户老百姓购买了医保。根据村里互助资金规模的发展趋势，老朱剩下的两个梦想也越来越近，明年初就能为入社村民购买养老保险。他说：“把民生三大问题解决在村里，然后还有重大自然灾害，重大疾病去看看，去慰问慰问，为啥不行？何乐而不为。”

盐池县委书记滑志敏说：“他为全村的老百姓办事实办好事，主要靠的就是带头人，要用心、用情、用脑子，光用心、用情不行，关键是要有一个好的思路、好的想法，还有敢于创新、敢于创造，金融扶贫不是靠打拼的那种勇气，靠的是新的思路、新的方法，创造性开展工作，才能把金融扶贫工作向前推进。”

朱玉国和曾记畔村的经验告诉我们：金融扶贫走得通，能成功，应该坚持下去推广开来。这正是对习近平总书记实事求是、因地制宜、分类指导、精准扶贫重要指示的具体落实。扶贫开发工作现在已进进入啃硬骨头、攻坚拔寨的冲刺期，只有以踏石留印、抓铁有痕的决心，盯紧问题不放松，认准出路不松劲，缺什么补什么，差什么改什么，才能让困难地区和困难群众不掉队。