更新于2020年11月19日。
绝对是你在市面上见到的最全整理，可以切切实实的帮新手爸爸/妈妈省钱。
100%的省钱干货贴呀！
干货整理不易，能不能给个赞同鼓励一下！
内容涵盖备孕到产后整个过程中的省钱攻略，篇幅会比较长，如果暂时看不完，可以先点赞、收藏，等需要时再翻阅。内容导航：
▲怀孕前
生孩子竟然还可以领3万多块钱，你知道吗？
▲怀孕中
孕期险，宝妈和孩子的双重保障！
▲生娃后
绝大部分家长不知道，孩子出生之后要办这件事如果想给孩子更全面的保障，保险可以这样配置
上周刚好去看望一个刚刚升级当妈妈的朋友。
那个曾经大大咧咧的假小子，现在看着怀里的宝宝，眼神温柔的要滴出水来。
从怀孕到生产，朋友休了差不多四个月的产假，还领了3万多块钱。
听起来是不是美滋滋？
生育保险是什么？
五险一金里有个特别低调的东西，生育保险。
生育保险是国家通过立法，给怀孕的职工的一种经济补助和医疗保障。
平时没啥存在感，一到生孩子才发现它的好处。
除了可以报销生小孩的检查费、手术费、住院医疗费，还可以休产假、领取生育津贴。
一般情况下，产假是98天，有些地区产假天数是128天。
剖腹产、多胞胎，产假还能再延长15天。
产假天数越长，所在公司的平均工资越高，你能领到的钱就越多。
生育津贴相当于是产假期间发给我们的工资。它的计算公式是：
生育津贴=上一年单位平均工资÷30×产假天数
举个例子：我朋友公司的平均工资是8000元，113天的产假，她一共拿到了8000÷30×113=30133元。
再加上3600元的医疗补贴，3万多就这样到手了。
2. 这笔钱怎么领？
做完月子，找个风和日丽的天气。
朋友拿着她和老公的身份证、结婚证、居住证明，《生育医学证明》、费用明细、结算清单、宝宝的出生证明什么的。
到就近的生育保险服务中心填了个申请表。
过了不到1个月，钱就到她银行卡上了。
这里说明一下，很多城市不像上海这样直接打到个人的银行卡里。
大部分城市是员工把相关材料交给公司财务。
等生育保险基金把报销的钱打到对公账户之后，公司再发给个人。
还有一个大家经常忽略的细节。
休产假期间，五险一金还得接着交。
个人该交的那部分，可以和公司协商好，由公司先行垫付，之后再补给公司。
除了像我朋友这样，在上海交社保，又在上海生产的。
还有一些家庭，会选择不在社保缴纳地生产。
比如我之前的一个同事，为了方便照顾产妇，是回东北老家生的。
这种异地生产的情况，只要你的生育保险累计交了一年，是在定点医院生的，也可以回参保地报销。
只不过手续麻烦了点。
顺便解答一下男同胞们的终极疑惑。
男性的生育保险有什么用？
嗯，如果你老婆已经有了生育保险，你除了能休15天的产假，并没有什么用处。
可如果你老婆没有生育保险，你可以报销手术费产检费什么的，能省好几千呢。
所以没有缴纳生育保险的朋友，一定要重视起来！
妥妥的可以领一大笔钱，不同地区对于缴费时间的要求不一致，有6个月、9个月和12个月之分。
怀孕应该买什么保险？
女人呢，天生缺乏一点安全感。
我朋友怀孕之后，更是每天焦虑得睡不着。
担心自己会不会滑胎？会不会难产？生下的宝宝会不会有问题？
挺着大肚子，吃啥吐啥，又整天想这想那，看着都让人心疼。
孕期确实是女性生命中非常特殊的阶段，面临的风险，也远远高于平时。
对于母亲来说，需要防范流产、难产、生育身故，各种妊娠疾病，以及生产之后的后遗症。
对于孩子来说，可能会遭遇先天性疾病、身体缺陷，甚至死亡。
所以，有没有一种保险，既可以保障孕妇，又能保护新生儿呢？
有，这类产品叫做孕期险，也叫母婴险。
最大的特点，就是既可以保护大人，又可以保护孩子。
一份保单，两条性命，说的就是它了。
2. 性价比高的母婴险
对比了半天，帮大家找到了安联保险的小幸孕。
这份产品的特点是价格便宜、保障齐全，整体性价比很高。
对于孕妇来说，不仅保障了意外身故、伤残、生育身故、难产、流产这些大的风险。
关键是保障了6种高发的妊娠疾病，包括弥漫性血管内凝血、侵蚀性葡萄胎、胎盘早期剥离、重度妊娠高血压综合症、羊水栓塞和子宫切除。
万一出现了这些疾病，可以拿到一笔津贴。
对于孩子来说，主要保障了11种先天性畸形疾病。
特意问了一下学医的朋友，小幸孕保障的疾病，含金量还挺高。
比如法乐氏四联症，是一种常见的先天性心脏畸形，多发于3到6个月的新生儿。
再比如唐氏综合征，会导致宝宝智力低下，发育迟缓。
如果宝宝不幸得了这11种疾病，除了可以拿到一笔钱，还可以报销治疗费。
标准版最多可以报销4万元，升级版最多可以报销8万元。
说个好玩的事情。
我朋友买完孕期险之后，竟然慢慢就不焦虑了。
女人啊，果然是感性动物，保险很多时候买的不只是保障，还有一种“安心”的底气。
如果你刚生完小孩，那么这两件事你必须得知道：
（1）国家有个新生儿医保福利政策，每年200块左右，一定要办。
（2）办得越快越好，千万别拖过28天。
新生儿医保究竟是什么？非常好理解。就跟大人的医保一样。住院了用来报销医疗费的。
为什么一定要办？
因为孩子刚出生这半年，真的很容易生病啊。
一是新生儿本身就很脆弱，有很多并不严重但很常见的问题。
比如新生儿黄疸、肺炎等等。
二是父母也缺乏经验，碰上点什么小异常就得跑医院。
感冒发烧住院也是常有的事。有了新生儿医保，这些住院的费用都可以报销。假设肺炎住院花了一万，通过200块的医保报销七八千，也是非常值得的。
为什么要28天内办？
28天是最保险的，有的地方也规定30天，或者90天。
如果在这期间办了，孩子从出生到拿到医保卡期间的医疗费也能报销。晚一天，区别就大了。
首先，大部分商业医疗险、重疾险都要求孩子出生28天后才能投保。
加上90天或者180天的等待期。基本孩子半岁前指望靠商业保险来保障是没什么希望的。如果还把办新生儿医保的事儿耽搁了，多交点钱是小，等3个月才能用是大。
这就意味着孩子这小半年，不会有任何保障！
小病小痛的医疗费，大不了咬咬牙自己承担。
万一碰上严重点的，所有的风险都得咱自己担着。
事关孩子的保障，也只是简单办个证的事儿，大家不要有侥幸心理，抓紧给自家孩子跑一趟。如果周围有怀着孕或者刚生宝宝的朋友，也都相互提醒一下。
哪怕已经过了28天了，也得尽快办理，尽量让孩子早一天有保障。
2. 办理的具体流程很简单，攻略给你们整理好了。
【办理时间】28天内最保险
【办理材料】出生证、户口本、宝宝的照片、父母身份证、结婚证
【办理地点】户籍地就近的街道医保服务点
【费用】各地不等，一般100-200之间（28天内）
常见情况有这么两种：
1）在父母户籍所在地给孩子办医保。这种简单，拿着办理材料，在28天内去服务点排队就行了。大概1个月，医保局就会通知你去领卡。
2）父母没有当地户口，但想给孩子办理当地医保的。
需要父母双方至少有一方，有当地的居住证。
举个例子。小王两口子都是河南的，在上海工作，想给孩子办上海的医保。首先，他们得先回河南老家，给孩子上户口。
然后，小王夫妻两个，至少有一个人要有上海的居住证，而且积分要达到120分。有居住证的那个人，请单位开具一个《上海市民居住证积分通知书》，在“同住人信息”那一栏里，填上配偶和孩子的信息。
最后，拿着办理材料和居住证，以及上面开的那个通知书，去街道医保服务点进行办理。
也是一个月左右，能拿到孩子的医保卡。
这一点各地政策不一样，上海之类的一线城市比较严格的。不仅要居住证，还有120分的积分要求。
不知道自己当地政策的，直接打12333咨询电话问就行了。
3. 除此以外，还有一点是特别需要注意的。
新生儿医保是一年交一次钱。
首次办理医保后，一般在每年的10-12月需要自己续费。
最原始的续费方法就是去街道的医保服务点，这个方法每个地区都适用。
有些城市更方便一些。比如长沙，可以直接在支付宝里搜索长沙人社，进行续费。
上海也可以直接下载上海人社app网上续费。
一旦断缴，又是3个月的等待期。
这期间去医院看病，医保就不能用。就算你有能用的商业保险了，不以医保身份就医，报销比例往往也得打个6折。所以大家一定要记得按时续费。不清楚具体时间的，还是一样，打12333获取当地的最新政策提示。
新生儿医保是孩子的基础保障，但如果发生重大疾病，仅仅有医保是远远不够的。
孩子的保险其实并不贵！
我看过很多家庭买给孩子的保险，每年花了好几千，甚至上万。
其实大可不必，孩子的保障1000多久足够了。
如果想保的更全面一点，4000多能够从头到脚保的很好。
下边我们一点点来说。
在成长过程中，孩子会面临哪些风险？
第一类，是重大风险。
孩子调皮捣蛋，自我防范意识比较弱，每年夏天都会看到几个孩子不小心溺水的新闻；
或者发生意外，导致身故或残疾；
再或者罹患重大疾病，比如白血病，治疗费用高达几十万，甚至上百万。
这些情况发生的概率都非常低，但是一旦发生，对孩子以后的人生和整个家庭会有致命的影响。
也是我们需要用保险来解决的重点。
第二类，是普通风险。
比如孩子平时感冒发烧，小磕小碰造成的皮外伤，去门诊拿点药就可以了。
稍微严重点的，小孩急性支气管、肺炎，需要住院三五天才能好的，花个两三千，也能搞定。
普通风险发生的概率很高，但它对孩子的健康和家庭的经济，都不会有太大影响。
无论给孩子做什么保障，请记得，先帮宝贝把这两类风险解决好！
它们就像是房子承重墙，关系着一个房子是否稳固。
孩子长大之后的教育金，理财险可以买，但都只是软装。
千万不要为了软装，而放弃了承重墙。
2. 明确了风险之后，我们应该用哪些保险来解决呢？
孩子的第一道风险屏障，永远是父母。
孩子出了事，不管有没有保险，父母砸锅卖铁肯定也要救。
可如果父母出了事，孩子能做什么呢？甚至保费都交不出来。
保险保的再全面，都抵不过你对孩子的爱和守护。
所以亲爱的，孩子很重要，你也是。
记得先保护好自己，把自己的保障做足。
接下来，我把孩子的险种配置列了一个表，
包含一个基础、三个必要、一个不要。
这是国家给每个公民提供的福利保障，无论是大人还是小孩，建议人人参保。
这个我们前边也讲过，就不再多说了。
重疾险是得了规定的重疾，比如癌症、急性心梗、白血病等等，直接赔付一笔现金。
孩子得重大疾病的概率，其实并不高。
比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。
可怕的地方在于，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。
还是以白血病举例，重症室的费用每天从四五千到上万元不等。
治疗费还可以用医疗险来报销。
可是生活开支的提高和家长的经济损失也不是一笔小数目。
孩子生病之后，是不是需要悉心调养，买更多的营养品？
再比如，为了更好的医疗资源，是不是要带孩子去大医院看病？
中间是不是要花很多交通费、租房费？
如果父母其中一方再辞职，全勤照顾孩子，对家庭经济的冲击更大。
生病之后，孩子将来的人生也会面临很大的困难，需要很多金钱上的补偿。
重疾险最大的好处就是，理赔款可以自由支配。
这笔钱可以用来解决孩子生病之后的生活，安顿好一家人。
所以，给孩子买重疾险的第一个要点，就是保额要足够！
一般建议50万起步，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。
第二点，保障的病种要全面。
重疾险是在规定的范围内赔付，所以病种是否全面，决定了孩子得了病能不能赔。
银保监会规定了25种法定疾病，是每款重疾产品基本都包含的。
这些疾病占到了重疾理赔率的95%以上。
除此之外，还有一些在幼儿时期比较高发的重疾，不在这25种疾病之内，不是所有的重疾险都会包含。
参考了大量医学资料之后，我们总结了16种少儿高发重疾。
给孩子买重疾险的时候，要注意判断，这些疾病是否保障齐全。
有一些产品，对于少儿高发重疾有双倍赔付，也就是得了特定的重疾，可以拿到2倍的保额，这是非常好的加分项。
另一个需要注意的是重疾险中的轻症。
因为轻症是保险公司自行制定的，目前依然存在缺斤短两的情况。
结合保险公司的理赔情况以及前6大高发重疾对应的早期阶段，这十大轻症是最好要包含的。
所以，给孩子买重疾险，记住这两点：
（1）保额要充足，建议50万起步
（2）保障要全面，尤其是15种少儿高发重疾和前10大高发轻症。
医疗险是无论哪个年龄阶段，都建议配置的一个险种。
因为它可以用很少的保费，解决大家最担心的治疗费的问题。
无论是生病，还是意外住院，都能够在社保之外带给孩子更全面的保障。
小孩子抵抗力比较差，肺炎、支气管炎都比较高发，住一次院都要花个两三千。
建议都给孩子配置一份门诊险/小额医疗险。
它的免赔额非常低，只有几百块，甚至没有，只要住院就能用。
保费也就一两百，但凡用上一次，省下的就不止这点钱。
能够报销自费药，0免赔，报销比例很高的门诊险/小额医疗是最完美的。
除此之外，考虑到孩子万一生大病，重疾险更多的用来承担孩子以后的生活。
所以，最好也给孩子补充一份百万医疗险。
它不限社保用药，不限疾病种类，不限治疗方式。
一年最高可以报销几百万，万一生什么大病，就不用再担心治疗费了，也可以给孩子更好的照顾。
百万医疗险重点看保障内容是否全面。
不要有缺失或者单项责任限额；
其次是续保条件，选择不因身体状况和理赔历史影响续保的产品。
增值服务越多越加分。
只要是意外造成的伤害，无论是意外身故、伤残，还是平时的磕磕碰碰，意外险都能解决掉。
孩子的意外险很便宜，每年只要几十块钱，就能买到不错的产品。
买的时候注意两点。
第一，孩子的意外身故保额，不要买太高。
按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。
你买的再高，理赔的时候也没用。
另外需要注意的，就是意外医疗。
最好报销不限社保用药，这样孩子摔伤碰伤、被狗咬，自费药也可以报销。
所谓寿险，就是死了才赔钱。
很多家庭是夫妻一起还房贷、养孩子、养老人....
如果突然有一个人走了，剩下那个人会被压垮。
这类产品一般就是买给家里的经济支柱，在事故真的发生时，代替他完成身后未尽的责任和义务，或者用于财富传承。
孩子首先不承担家庭责任，不需要寿险。
另外，国家为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定了未成年人身故限额。
所以，绝大多数寿险条款都是写明，18岁前身故，返还已交保费。
即使买了很高的保额，也用不上。
因此，完全没有必要给孩子买寿险。
而目前市面上有很多捆绑了寿险的重疾险，这类产品保费基本上要翻一倍，但却没什么用处。
建议给孩子选择单纯的重疾险，不仅更实用，保费也便宜很多。
再来复习一下，孩子的险种配置如下：
一个基础：国家医保
三个必要：重疾险、医疗险、意外险
一个不要：寿险
3. 知道配置思路了，具体应该怎么搭配呢？
下面根据不同的预算，给大家做两套方案。
●预算2000以内，低预算也能做好保障
年收入15万以下的家庭，都可以考虑给孩子这样买。
在家庭预算相对有限时，配置保险的思路一般是，用定期重疾险搭配医疗险和意外险。
0岁小孩，每年交一千多元，在30岁前可以获得非常充分的保障。
下面具体来说说这个方案。
重疾险选择了保30年的定期重疾险，晴天保保超越版。
晴天保保是目前我最喜欢的少儿定期产品，50万保额，保30年，保费635元。
它最大的优势是保额能增长，从第三年开始递增，每两年递增20%，最高可以增至100万。
最初给孩子花五六百块钱买50万的重疾，在11年后得重疾，能赔100万。
少儿特疾保障也非常扎实。
6岁之前得规定的特疾，可以额外赔2倍的基本保额，6岁之后得特定重疾，额外赔一倍的保额。送起保额来，跟不要钱一样，非常的大方。
如果孩子得了病，很容易拿到上百万赔偿，让人非常安心。
意外险选择了小顽童。
价格低、保障好、赔的快。
一年60块钱，意外医疗可以全部报销。
而且理赔是在线上传资料，赔的特别快，体验非常好。谁用谁知道。
医疗险方面，我特意做了两套组合。
如果预算紧张，可以给孩子配置选项一，只买5万保额的小额医疗险。
4岁以下，孩子买百万医疗险的保费比较贵。
如果想省钱，可以直接把小额医疗的保额买高一些，暂时取代百万医疗险。
选择的平安住院万元护，是0免赔的产品。
只要孩子住院，就可以报销。社保内报销比例是90%，自费药的报销比例是60%。
买到5万保额，加上社保报销，基本上可以覆盖十万以内的住院花费。
如果治病花销超过十万，差不多能达到重疾险的理赔标准了。
所以是可以覆盖各方面风险的。按照选项一，加上重疾险和意外险，每年只要1215元。保费非常低，保障结构也没有缺失。
但缺点是住院部分的报销比例，不如百万医疗险这么高。
如果相对不那么在意保费，选项二的保障更加完整，总保费1659元。用1万保额的小额医疗险，去搭配百万医疗，孩子会遇到的医疗风险都能照顾到。
百万医疗选的是超越保2020，一年保费576元。
保障非常完善、有6年保证续保，增值服务也非常好。
而且对于孩子来说，价格也非常具有优势。
是目前我非常推荐的百万医疗险。这套方案不管是选项一，还是选项二，整体价格都非常低。
而且保障类型非常全面，孩子在30岁之前，有50到100万的重疾保障，20万意外险，以及最少5万，最高400万的医疗保障。
绝对是够用的。缺点是重疾保障相对薄弱，只能保障到30岁左右。
在预算有限的情况下，可以按照这种思路，先去保障孩子成长期的风险。
方案二：预算4000左右，给孩子的终身保障。
很多父母爱子心切，希望在宝宝小的时候，为他们配置好可以守护终身的保障。
如果你能拿出4000块钱，给孩子配置保险。其实已经可以把保障，做的非常豪华了。
这个方案最大的变化，是把孩子的重疾险变成了保终身、多次赔付型的产品。
方案中选的是守卫者3号，保障条款非常优秀。
除了可以保障终身之外，它还有这样几个设计：
1、重疾不分组，最多可以赔2次：
比如说7岁的时候，孩子得了癌症，理赔完保障依然在；等70岁的时候，得了脑中风后遗症，依然还能赔；
2、重疾有额外理赔：
给孩子买50万的重疾保额，但是如果前15年得重疾，可以额外理赔50%，也就是赔付75万；
3、少儿特定疾病多赔1.5倍：
规定了20种孩子比较高发的重疾，比如白血病、严重哮喘什么的。
如果孩子在18岁之前得这些病，多赔150%的保额，也就是买50万，赔125万。再加上15岁之前，重疾额外赔50%，一共到手150万。这保额绝对够用了。
4、癌症多次赔，每次间隔期只有1年。
守卫者3号的癌症多次赔，是目前市面上间隔期最短、最容易拿到理赔的，没有之一。
得了癌症，只要间隔满1年，如果还是带癌状态，就能拿到30%的保额理赔，最多拿3次。
虽然加在一起，只有保额的90%，但是由于间隔期短，实际上比市面上其他间隔期3年，甚至5年的产品，拿到理赔的概率高得多。
对于能拿出4000元给孩子买保险的家庭来说，用守卫者3号作为终身保障，再搭配小额医疗、百万医疗险和意外险，可以给孩子非常豪华的保障。
当然，守卫者3号也并非没有缺点。
它的保费，实际上比同类产品要略贵一些。
所以如果在意预算问题，也不妨把守卫者3号，换成守护神+中荷惠加保的组合。
一个超棒的重疾投保思路，赶快分享给你们！
或者替换成妈咪保贝、大黄蜂3号等产品，都是很好的选择。
可以参考一下最新的少儿终身重疾险对比测评：
孩子的终身重疾险，从这五款里面选！
上述分享的两套方案，适应性都很广泛。
当然，大家也可以举一反三，为孩子搭配新的组合。
比如说把方案一与方案二相结合，买30万定期重疾险，再买30万终身重疾险。
这样做可以进一步降低保费，同时也能兼顾终身保障，也是一个很好的思路。
大家可以发现，给孩子买保险，其实真的并不贵。
最怕的就是有人利用了父母的爱子之心，推荐很多孩子不需要的保障，多花冤枉钱。
各位宝爸宝妈们，一定要擦亮眼睛，千万别踩坑！
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