更新于2021年1月26日

专业相关，小保不邀自来！

2020年9月19日银保监会车险新规实施，在新车险规定下，我们应该如何购买车险，才能又划算又保障全面？小保这一篇回答带大家彻底弄清楚！

接下来小保从四个方面给大家讲一讲 ，车险独家购买攻略~

不想看这么多，只想知道哪家车险最便宜？

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在给出具体的购买建议前，小保想先给大家梳理一下基础的车险险种，这些弄清楚了，你会发现如何买的难题变简单了许多。

一、车险分类：不得不知的车险基础险种

首先，无论新旧车险，车险依旧是两种：交强险和商业车险，前者是强制购买，后者是自由选择的。

1.1 交强险

交强险是国家强制要求必须购买的保险，本质是第三者责任险，保险的范围仅限于被保险机动车发生道路交通事故时造成第三方人身伤亡、财产损失时使用，保险责任也是有责任限额的，在这个范围内进行赔偿的强制性责任险。

但交强险的特点有两个：

强制性购买，不买不让上路。只赔受害方，不保障车和车主，且额度不高。

举个例子，某车只有交强险，如果不小心撞了一棵树。那么这棵树就是受害方。你要赔偿市政绿化……至于你的车辆损失和你个人的治疗费，对不起，不在交强险的赔偿范围内。

而因为交强险的局限性，所以小保强烈建议即便是老司机，除了基本的交强险保障外，也要买补充的商业险。

1.2 商业车险

商业车险是对交强险的补充，保险范围也要比交强险要大得多。

商业车险分为主险和附加险两部分。其中主险主要有：车损险、三者险、车上人员险3类。附加险则需要在已投保主险的基础上进行投保。

先放张新规前的商业险图片明细，具体的商业险条款细则的解释（实际新规和旧规都一样）

简单说下商业车险的各个常见主险的特点：

1.车辆损失险

自己的车的车身，在事故当中的损失赔偿。如因火灾、爆炸、碰撞、倾覆、坠落等原因导致损坏，修理或者报废产生的损失。

在新规中，这个车辆损失险变成了套装的捆绑销售，后面的新规区别中会详细讲。

2.第三者责任险

开车造成第三者人员伤亡或者使他人财产直接损毁，保险公司对第三方（人或物）的赔偿。

现在的豪车修一下动辄十万往上，而受伤人员的治疗费用之昂贵，就不用小保说了吧。

3.不计免赔险

因为比如我们经常会买的三者险，在事故当中，车主占次要责任，三者险有5%的免赔率，而如果车主占了全部责任，那么免赔率就是20%。而免赔险的购买，就会让保险公司帮你赔偿这本该你陪的一部分钱。

但不计免赔险依旧在一个情况下，不会帮你赔付。那就是本该第三方负责事故的，但是第三方找不到，这个保险是不起作用的，所以我们为了堵上这个漏洞，就要买“无法找到第三方特约险”。

4.无法找到第三方特约险

被保险机动车的损失，又无法找到造成损失的第三方。

比如你不知道的时候，有车剐蹭你了。或者肇事车撞了你的车，逃逸找不到人的情况。你有了这个保险，就会在找不到第三方的前提下，保险公司也会帮你赔付，不用你出钱。

5. 车上人员责任险

这个险种顾名思义，就是赔车上人员的。比如司机和乘客在交通事故中进行的伤亡，进行赔偿。分为驾驶员单独投保和按乘客投保。

至于其他的附加险：如盗抢险、自燃险、发动机涉水险，玻璃险等，和不计免赔、无法找到第三方特约险，在新规里，都被归纳到了车辆损失险里面，属于套装购买。车主再也不用担心哪要哪不要了，国家觉得你都需要，所以都帮你捆绑好了！

二、选购技巧：四步选到适合你的车险搭配

小保之前说了，除了交强险强制性购买外，也要针对自己的情况，为了自己的人身财产安全，一定要购买合适的商业保险

首先呢，小保建议，无论是豪车还是一般车，新车还是旧车，以下的主险一定是要购买的：

2.1 第三者责任险（赔偿人、物、财产、车辆损失），要包含赔偿对方住院的社保内外用药

这个按照小保的经验，即便是普通车辆的车主，也最少要买100万的责任险，才能应对事故中相关的高额赔偿，毕竟路上的BBA和跑车是越来越多了呢。而如果是豪车的车主，建议可以买到500万到1000万（上限）的额度，更好的为自己的爱车加上保障哦。

2.2 车辆损失险

新规后的车辆损失险包括起个险种：车辆损失险、盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃险，不计免赔、无法找到第三方险。这个套餐是超级划算的，也是国家给予车主的福利套餐，建议大家一定要购买。

特别是里面包含的不计免赔和无法找到第三方险，绝对是保驾护航，开车心里有底的车主必须选择了。

2.3 车上人员责任险（赔偿车上人员的人身损失，保障司机和乘客）

如果是普通自用车主，90%情况都是自己开车，最多携带下家人的。小保告诉大家一个小诀窍，这个保险实际很多车险公司都是送的哦，一定记得找保险的销售员去要这个福利。

虽然保险公司送的只是一个比较低的保障额，但是如果基本都是自用的，一个基本的保障额度也是合适的。

但如果车主开的车，经常需要接送人，或者下班、节假日跑些外快的。最好还是买个车上人员责任险。因为那些坐你车的人，他未必和你的家人一样买了意外险之类的。

说不定坐你车的朋友有些是无保险状态，一旦出了事情，有个保险兜底的话，不会至于最后为了赔偿，弄得朋友都没得做……

2.4 其他附加险的购买

如果你经常停车的地方安全系数不高，如商场周边，闹市区内，或者通道狭窄，车辆十分容易被剐蹭，就一定要购买车身划痕险。

如果你喜欢节假日自驾游，但是又担心景区的路况复杂，车辆拥挤，容易出事故。可以买个三者险的节日翻倍险，用于加强节假日出行的安全保障。

小保最后给各位一个总结，交强险必须买，商业险中三大主险（第三者责任险+车辆损失险+车上人员责任险），别管豪车便宜车，新车旧车，最好都买上。其他的附加险，看自己的需求补充购买即可。

至于这些车险具体要花多少钱，因车因承保公司而异。

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三、车险别买错：购买车险必知的注意事项

买车险，肯定是要货比三家的，同样的保险力度和范围，不同的保险公司的活动不同，车主所享受的福利也不同，最后造成的价格也会有差异。

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四、改革新规：新车险改革后，这些变化和你息息相关

车险新规出台后，大家多多少少都会有一些不明白的地方，小保在这里把和大家关联最深的变化详细讲一讲~

小保用简单的三个图表来给大家解释下新规的好处：

交强险的额度大幅提高

在有责任的前提下，意外身故/伤残的额度从11万提高到了18万。意外医疗的额度从1万提高到了1.8万。在无责任的前提下：死亡伤残由1.1万提高到了1.8万，意外医疗由1000元提高到了1800元。

不得不说，这样的调整是符合了经济发展的规律的，进一步确定强化了交强险的基础保障性。

交强险的优待系数费率提高。

如果三年无赔偿，最高可以达到减免50%。

比如北京、天津、河北、宁夏等地，如果车主连续三个年度及以上没有发生过有责任道路交通事故，第一年实缴807.5元，第二年实缴为712.5元，第三年实缴为617.5元。

大幅提高系数，就是鼓励驾驶员要文明驾驶，遵守交通法规。出事越少，省钱越多。

车辆损失险变成套装，第三者责任险从500万提高到1000万。

车辆损失险、盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃险，不计免赔、无法找到第三方，车辆损失险这个主险和其他六个附加险捆绑在一起，成为了新规中的车辆损失险。

在这里，小保不得不说，对于选择困难症的车主来说，这真的是个福音。

因为盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃险，不计免赔、无法找到第三方，这些保险按照之前的金额，一起购买的话保费不菲。

且因为这些盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃险发生的赔偿几率并没有主险那么高，所以很多车主是选择了不买，但实际上一旦发生了比如自燃，发动机涉水这类极少出现的事故，车主的损失是非常大的。

而国家推行的捆绑政策，且明确规定了保险公司“加量不加价”的前提下，肯定是买的保险的保障范围越广越好了，反正价格基本不会涨很多，但是保障的力度强了一大截，对于车主来说何乐而不为呢。

而第三者责任险从500万提高到1000万，这个小保觉得也是很有必要的。

毕竟路上跑的豪车是越来越多了嘛……一不小心蹭下劳斯莱斯，听说都要赔偿上百万……

另外，这次的新规还有如下规定：

车主撞到家人可以获得赔偿。

自然灾害所导致的车辆损失，也纳入了车损险中。

以前只要一提到自然灾害，保险公司就一口一个自然灾害不在保险范围之内，让很多人只能默默承受来自大自然的伤害。这下不用怕了，冰雹把爱车砸了一个坑，保险公司也赔偿，南方的台风北方的暴雪，我们不怕了。

保费按照车辆实际价值计算。

以前购买车险都是按照新车购置价计算保费，新规后将按照车辆的实际价值计算保费，价值越高，保费越高。土豪们可以继续豪横了；吃土的工薪阶层是时候考虑降低自己用车的标准了。

说了这么多，大家对于车险的选择购买还有哪些不懂的地方呢？来评论区找小保解答呀~

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