世界上没有一家银行是因谨慎放贷而破产的，只有因过度发放贷款而倒闭。

任何一个傻瓜都能把钱放出去，而收回它则需要相当大的本事。

银行的基本职能是预测、承担和管理风险——前美联储主席格林斯潘。

风险是客观存在的，风险带来了市场机会，就风险管理而言，识别是核心，管理是必备手段。

市场营销部门是在做加法，风险审查部门是在做减法。

以客户为中心，你不可能了解所有的客户，你不可能服务所有的客户，我们应该尽量去满足一部分客户的全部需求。

做资金生意，只能是救急，不救难！面对暴利，宁可放过，不可做错。

☞我经历过银行这个行业的起起落落，我还是认为在调查时，没有什么能替代下面三个最主要的问题：你要这笔贷款干什么？你准备用什么偿还这笔贷款？你说的还款方法无效时，还准备怎么偿还？

☞我没有什么聪明的智慧，我只是能沉住气听完坐在我办公室的借款申请人讲“故事”，而不是急于表态。当我听完“故事”后，把不太动听的“故事”留下，而对非常动听的“故事”婉言谢绝。对于受理的贷款申请，列出核心问题让客户经理一件一件地认真调查。不论调查有多么困难，我也要让客户经理找到具体的数据或信息，模糊的或大概的东西我们不接受。有时候我会亲自查企业的库存数字或向同业咨询。我们的客户经理是侦探，而我是探长。我们贷款的整体质量很好，违约率一直在3%以下。我们的工作比较扎实。有相当部分客户是中小型企业，是被别的银行拒之门外的。但他们信用很好，是我们经过详细调查发现的。这些企业虽然小，但很健康结实。——一位行长的话

☞一般来讲，客户经理所要做的三件事，一是尽可能多地了解情况并抓住主要问题，二是核实这些情况的真实性，三是对贷款能否受理作出自己的判断。

☞“你把客户的经营情况和资金状况都搞清楚了吗？”——某支行行长感言。

☞我在基层银行工作，经常跑企业，直接接触企业的各级管人员，得出一个结论：厂长的素质就是企业的素质，领导者的素质决定了贷款项目的成败。看企业首先要看厂长，看他的人品素质怎样，精神状态是否积极向上，工作思路是否清晰流畅。企业家有许多精神上的东西，靠电脑评级是评不出来的。”

☞“看公司不但要看它的经营和财务情况，还要看老板或经理下班以后干，什么，和什么人在一起。如果他天天和政府官员在一起，那一定是想找什么好事或者遇到了什么麻烦。如果他经常和银行工作人员在一起，那一定是公司资金紧缺，还需银行援手。如果他左右不离公检法或江湖兄弟，那一定还有铤而走险的事需要摆平。相反，如果一家公司的老板或经理不是成天往政府部门跑，而是往国内外同业跑，往产品市场或资金市场跑，那他一定会变成行业中的先进。如果银行对他的公司彬彬有礼、公事公办，那公司一定是财务健康、运行良好。”

☞出借人应当善于利用多种渠道去调查客户的信用，这些渠道包括：（1）直接向授信者索取；（2）向行业协会等机构索取资料；（3）向政府有关机构查询，这些机构包括工商、税务、房产、车辆管理、法院等；（4）向借款人上下游客户、邻居、员工、朋友等查询；（5）订阅查询相关资料，资料来源有以下几种：来自官方资料：政府部门的个有关机构发表或公布的经济动态，经济指数、物价统计、商品走势、市场行情、来自行业协会资料、来自专业及一般新闻杂志。（6）委托专业资信调查机构调查；（7）利用企业信用信息查询平台、被执行人信息查询平台等查询平台等。

部分公开查询渠道列举

主体信息查询

（1）国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”，网址：。

（2）部分省、市工商局网站。

（3）部分省、市级信用网，比如北京市企业信用信息网，网址：。

（4）全国组织机构代码管理中心，网址：。

（5）中国证监会指定信息披露网站“巨潮资讯网”。（6）上海和深圳证券交易所；

（7）全国公民身份证号码查询服务中心，。

涉诉信息查询

（1）最高人民法院“中国裁判文书网”；

（2）各省级高院网站；

（3）最高人民法院“被执行人信息查询系统”，网址：；

（4）最高人民法院“全国法院失信被执行人名单信息查询系统”，网址：;

（5）中国法院网“裁判文书”、“公告查询”；

（6）北大法律信息网“北大法宝”；

财产信息查询

（1）国土资源部子网站“中国土地市场网”；

（2）国家知识产权局“专利检索系统”；

（3）国家工商总局商标局“中国商标网”；

（4）人民法院诉讼资产网。

投融资信息

（1）中国人民银行征信中心（可查询企业应收账款质押、转让登记信息、具体包括质权人名称、登记到期日、担保金额及期限等；

（2）中国银行间市场交易商协会网站；

（3）中国货币网；

（4）中国债券信息网；

（5）和讯网。

百度、文件混搜、混合搜索等搜索。

♪客户经理贷后管理的职责好比看护苹果，当苹果有一个虫眼时，就要及时发现和报告，赶紧处理。不能等到苹果已经烂掉一大半时，才发现，才去处理，那时为时已晚。——一位行长的话

♫“对于企业一笔贷款的贷后检查，实际也是对该企业下一笔贷款的贷前调查。”

♬不要让你的客户在你的视野里消失，不要被客户正常还款迷惑，根据客户生意特点设计监控方向和实践。

§贷款清收过程汇总，不要做出任何空洞的许诺或无谓的威胁！一定要在采取行动之前先了解、掌握客户！关键是追究到底的精神！

♬每次向客户追帐都应施加比上一次更大的压力，否则就不要上门。

♫逾期贷款清收经验：没有百试百灵的方法、坚持不停的“骚扰”客户并不断升级、会面前制定好策略和方案。

♪“我们通过暗访发现，企业生产线开工不足，前来拉货的车辆减少很多，用电量大幅减少，企业高管人员在转让高尔夫会员卡，家人在暗中变卖房产，我们就觉得不对劲，赶紧就收回了贷款，躲过了一劫。而有的银行退得不及时，就陷进去了。”