摘要： 经常有线上的各个平台的客户加我之后问: 我应该怎么买保险才精准？才更全面？更适合自己？请教我一下。今天我们就说一下，我想给自己买个保险怎么买合适？我们一起从需求分析开始分析。希望对大家有帮助，谢谢！

1、梳理筛选产品之前的信息

2、了解各个险种解决什么问题

3、选择最适合自己的产品

先介绍一下自己： 我在保险业里从业8年，曾做过3年的专职高端医疗保险经纪人; 协助过680个家庭的保单服务，协助300+单的客户理赔服务。连续每年达成全球百万圆桌会员MDRT/COT；IQA国际品质金奖；考取了：中国寿险-核保师和中国寿险-核赔师证书等；

我是通过线上写文章来获客的，每天工作时间：6:00-00:00. 只做关于保险的事情，所有客户都是线上纯陌生客户，一年里写了3000多个问题回复，和200多篇文章，获得128个客户，后面不停的学习+输出，专业度越来越高的同时，也获得了越来越多客户的认可和信任，我的陌生客户里，最快的只花了1小时48分钟，从加微信到成交4万多保费；也有一天内就找我投保200万养老金的客户。

所以，不管是对保险法，各个保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。我会不断的 坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责的对得起每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。

现在，我们也有了自己的团队，目前100+人，硕士以上学历有一大半，也希望更多的想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，当时准备做团队的时候，想法是自己做出成绩，有可复制的方法，才有资格带人，所以，去年我们开始做团队后，咱们团队半年内已经是分公司最大团队，大家价值观很一致，其他的就尊重每个人的个性。 我的实战经验非常丰富，我走过的路，成长的经历，历历在目，都做了清晰的整理，怎么带好一个人，怎么从0起步到优秀，我可以全部倾囊相授。辅助你做好。谢谢。

一、梳理筛选产品之前的信息

作为一个专业的保险经纪人，我为什么要这么麻烦，在投保之前做各种信息搜集？为了更了解你的需求和想法，给与更专业和更适合的匹配。

如果一个保险业务员，对于咱们的需求想法什么都不问，直接就说自己公司多么牛，产品多么好，那咱们就需要仔细想一想了。我们到底为什么要买保险？ 买了保险后想解决什么问题？准备或已经买的方案能解决咱们的问题吗？

接下来，我们就详细来说一下：

1、首先咱们要想清楚，本次想买保险的家庭成员是哪几个？ 分别有什么样的风险需要被保险覆盖。他们的分别出生年月日，职业，健康状态（之前有没有体检异常，住院记录，医保卡外借等情况），这些信息要清楚，因为这个对于买对保险很重要。 注：关于健康状况这个要详细梳理，我们下面会详细讲解。

因为每一个家庭的风险和需求是不同的，更重要的点是预算也是不一样的，这个就决定了后面产品选择的方向。然后，还有人的偏好是有特定的，比如，虽然预算不足，但是就是要买相对的大公司产品，所以，就得降低保额，或拉短保障年限。

2、把过去家庭已经买过的保险，先梳理出来，做个表格，让自己心里清楚，有个底。

比如我给每一个客户都要做的工作，供参考：

把所有买过的保单整理出来，并做电子文档整理，把每一个家庭成员，买过的各个险种，分别买了多少保额，多少保费，保什么内容，什么情况下出险了可以得到理赔，理赔的流程是什么样的，等等信息，需要先整理出来。这个对即将要买的保险也有很大意义。

因为知道了过往买过哪些，接下来我们梳理出需要买多少风险缺口的时候，可以把过往买过的减掉，买不足的部分。保险本身就是循序渐进的买齐全的，绝大多少家庭都不可能一下子就买完。

不仅如此，我除了认真做好每一个客户，每年的续保提醒服务外，还会给大家重新整理最新的保单梳理。和做保单检视服务，帮大家查漏补缺，做好最适合的保单管理。

3、了解保险的核保

这个是至关重要的部分，很多人买保险之后不能赔付，就是因为没有做好如实告知，或被不专业的业务员引导不告知，导致了理赔的被动性，而觉得保险都是骗人的。

实际上做好如实告知，出险后，保险的理赔是相当快的，我到目前为止800多位客户，每个星期都会有好几单的理赔，都非常顺利，最快的理赔仅仅只花了20分钟。

我们分析一下核保的情况，希望对更多人有最大的帮助：

如果是买保险之前没有任何体况，则不需要体检了在买，符合健康告知的，可以直接买。

如果买之前，有体况，就要做告知，告知后，一般核保结论有5个，分别是：

1）、标体承保（虽然有一定的体况，比如轻度脂肪肝、单肾结石等，但是保险公司认为这个不是大问题，可以跟正常人一样承保，到时候因为肝部问题出险，正常理赔），

2）、除外承保（体况比较严重，比如甲状腺结节3级，保险公司认为未来风险很大，但可以承保，就是以后发生甲状腺问题不予理赔，其他全部照常理赔），

3）、加费承保（这个更好理解了，加费比除外承保好，虽然保费会加一点，但是全部能承保），

4）、拒保（体况比较严重，买不了保险），

5）、延期（体况严重，但是以后还有机会）。

所以，根据我多年协助客户的核保经验分享，如果咱们体况不复杂，也不严重，那么线上的产品还是可以自己做智能核保，符合核保后买的；如果体况复杂，或者比较严重，可以买线下的产品，做人工核保，这样就比较稳妥。

4、预算

买保险是需要支出的，咱们现在很多人有房贷，车贷，等等固定支出，所以，在保险花费上，并没有太多的预算，这个是非常正常的，也是可以理解的。所以，没必要为了买而买，把家庭压力搞的很大，影响其他开支，或者影响了生活质量，这个也是不明智的行为。

预算要合理，在可支配的金额上，做最大的杠杆保障。才是我们最适合的。

这个时候可能就有人说了，我们要科学的配置，我们要按照专业的流程来，我们有家庭四象限标准普尔图：

添加图片注释，不超过 140 字（可选）

大家可以看一下，这个图， 分四个象限：3-6个月的生活费；保障型保险兜底；投资类账户博收益；保本升值类。这样的分配是非常合理的，也是我很支持的，但是，比例是不是一定是10%，20%，30%，40%？？这个是有待商榷的，因为我们很多人家庭大部分支出都是在房贷上。

所以，我们要结合家庭的实际情况，做合理的保费支出，做最适合自己家庭的抉择。

5、需求的确认

我的每一个客户，都是按照需求分析的流程来帮助大家分析之后，制定适合的方案。而在需求分析的过程中，最最最核心和重要的是，做到无我。

我经常听到伙伴问我，我觉得这个就是最适合客户的，为什么他就不买呢？

我就问了他的需求分析过程，他说客户不给我机会分析，只是问我这个好不好，好就买了，我分析这个产品后，觉得自己分析的非常专业了，为什么他还是不买呢？孙老师帮助我分析一下吧。

我往往都是回复：你没有了解客户真正需求，心里患得患失，所以，不敢问客户需求，只是一味去说一款产品好不好是没用的，因为产品太多了，到底适不适合，满不满足，那要详细清楚需求才行的。

我举个非常简单的例子：

客户有年收入：10万，100万，1000万，10000万的。 而这四个客户都同时咨询了你百万医疗险的同一个产品，问你合不合适，你这个时候，就只是说这个产品本身好不好，你觉得会出现什么情况？

所以，2个点很重要， 一个是充分了解客户需求，想法，和想解决什么问题。 二是放下我执，你自己觉得好的产品，并不是最适合客户的，做到无我，完全了解客户想法和需求，把自己想象成客户，你是这样的时候，你会怎么选择。真正去帮助到客户。

说到这里，我们回到主题，我想给自己买个保险怎么买合适？

自己了解自己的需求，和想被解决的风险是什么？就很重要了，接下来第二段，我们就详细的讲清楚。

二、了解各个险种解决什么问题

知道自己的风险，和需求后，要了解保险到底有哪些险种？分别解决什么问题？自己应该买多少保额才能覆盖风险。所以，我们把各个险种解决什么问题说清楚：

1、重疾险

保障急性心肌梗死、癌症等上百种严重疾病，确诊且满足理赔标准，赔一笔钱。重疾险的主要作用是弥补生重病导致的收入损失，特别是家庭经济支柱务必要配置，万一发生重疾风险，比如恶性肿瘤，有3-5年治疗期，这3-5年在医院接受治疗，是没有收入的，家庭开支又是不变的，所以，打击会很大。而有了重疾险的这笔赔偿金，就不用考虑钱的问题，可以在家安心休养，恢复之后再重新回到工作岗位上继续赚钱。

适合人群：一方面是成年人：养家负担重，生大病可能拖垮一个家庭。再者就是孩子：孩子病了，家长不可能安心工作； 不适合人群：55岁以上的中老年人，价格贵、保额低，杠杆很低，容易出现保费倒挂（交的总保费超过了保障的保额）。

2、寿险

保障身故全残风险，被保人身故，受益人领取一笔赔偿金代替被保人承担家庭责任，保额就是赔偿金额，比如咱们买了300万保额，万一发生身故风险，就是赔付300万。寿险有定期寿险，和终身寿险两种。 一般年轻人，在事业的打拼期，买定期寿险比较多，上有老下有小，保费支出预算有限，所以，买到保障至65岁或70岁的比较多。

而到了45岁往上的客户，买终身寿险就比较多了，无论什么时候身故都可以给家庭一笔钱，这个既是责任，也是爱。

我们说一下寿险适合的人群：成年人，尤其是上有老、下有小的家庭经济支柱，保额最低覆盖家庭负债，一个家庭夫妻二人定寿保额相加的算法：房贷、车贷等家庭负债+孩子教育费+父母赡养费+10年的家庭生活开支， 再者是中老年人，适合买终身寿险，做传承；再说一下不适合人群：孩子，因为他们还没有家庭经济责任。

3、意外险

意外险比较简单，保障因意外导致的身故、残疾、医疗风险，身故赔保额，残疾按照残疾等级赔10%-100%保额，意外门诊、住院费凭借发票报销。 意外来说，最严重的风险是人残而不死的情况，对家庭的打击双重非常大，不仅收入减少甚至中断，另外还会产生很多的医疗支出。当然，意外险比较便宜，一般职业，18-60周岁，300块钱左右，就能保障100万保额。

建议大家都要做好配置，可以人手一份。比如成年人，尤其是家庭经济支柱，意外身故残疾保额尽可能高；而老人、孩子，主要看意外医疗责任，报销意外门诊、住院支出。

4、医疗险

医疗险，分为百万医疗险，中端医疗险，和高端医疗险，选哪个适合自己，这个得看平时就医习惯，如果去私立医院，可以选择高端医疗； 如果去公立医院的国际部和特需部，可以选择中端医疗；如果只是去公立医院的普通部，那么百万医疗就行。

医疗花费按发票金额进行报销，普通百万医疗险只保住院，医院限制为二级及以上公立医院普通部，且有1万免赔额（社保报销后，个人自付1万，剩余责任内的保险来报），这类医疗险价格便宜、保额高，杠杆比较高，普通家庭的投保首选。如果咱们的预算充足，可以选择0免赔、拓展特需甚至私立医院的中/高端医疗，除了价格贵点之外，保障范围、增值服务、理赔体验都会相对更好些。

医疗险和意外险一样，建议除了配置医保外，人手一份医疗险，医疗险能投保上的人：比较健康的成年人，特别是孩子和老人，务必买上； 而不太好买上医疗险的人： 身体不健康，或者 年龄偏大的人。医疗险对健康要求高，过不了健康告知，可以购买一份当地的惠民保产品，虽保障范围有限，但是对体况的要求低、价格也很便宜，有保障心里更有底。

以上是大家买保险的时候，最先会考虑买上的四大基础险种，四大保障型不冲突，相互补充，咱们的预算充足情况下，建议配置齐全。若预算不足，可按照以下顺序逐一配置：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。当保障型的保险配置齐全后，咱们手里还有闲余，可以考虑购买剩下的5-7类保险，用保险的安全性、和确定性、为家庭做好长期规划。接下来，我们继续分享。

5、教育年金

教育金，是为孩子未来教育提供资金支持，在孩子小的时候，我们买上教育金，等孩子大了，保险公司按合同约定给孩子支付教育金。教育金的领取时间、金额、频率全部确定，白纸黑字写入合同，孩子可在高中、大学、研究生等关键受教育阶段，每年定额领取。适合0至11岁的孩子，年龄大了，增值时间短，就没什么意义了。

6、养老年金

这个是这些年的热议话题，少子化、长寿化带来的社保养老金不足问题，大家都开始为自己准备上商业养老金，为未来养老提供资金支持，和社保养老金可叠加领取，让晚年生活更有保障。相对来说，商业养老年金的优势，我们先梳理一下： 领取时间确定：最高男性60岁、女性55岁，未来不受延迟退休影响；领取金额确定：保费投入后，领取金额写入合同，不受经济波动影响；领取频率确定：可选月领、年领，活多久、领多久，获得与生命等长的现金流。

我们也分析一下适合人群：一方面是距离退休越来越近的中老年人，再者是大概率会延迟退休的80、90后们。越提前准备，越轻松，因为养老金也是复利的，需要时间的加持。

7、增额终身寿险

这里包括增额终身寿、分红型年金、快返年金、万能账户等等，买上这类保险，实现家庭的安全稳健增值。其适合人群：不擅长投资理财、厌恶高风险、希望手里的钱持续保值增值的人。

以上就是保险的7个险种，咱们充分了解各个险种解决什么问题，这样才能应对自己的需求，做合适的筛选，给家庭最合适的保障。

三、选择最适合自己的产品

那最后，梳理出自己的需求，想法，和风险缺口后，也了解了各个险种的情况。到底应该选择什么样的产品最适合自己和家庭呢？

我们以重疾险为例吧，这样更直观一些，确认了保额买多少后，我们还要进一步做确认：

1、重疾的种类怎么选？ 重疾险有3代产品，

第一代，重疾单次赔，比如：平安福等，

第二代，重疾多次赔，分组

第三代，重疾多次赔，不分组。

解释一下分组和不分组， 比如：多肢体缺失和重度烧伤，都属于重疾的赔付范围， 如果是分组重疾险，把这2个责任分在一组，第一次是多肢体缺失理赔了，下次是重度烧伤就不赔； 但是，不分组多次的，就都可以赔。

所以，我建议选第三代的重疾产品，会比较好。随着我们这代人的平均寿命的逐年增加，和医疗水平的不断提升。重疾多次赔付的概率越来越大。当然，这个是根据每个人自己的想法来的，最适合的就是最好的。

2、对于保险公司有没有要求? 要耳熟能详的“大公司”？ 还是产品责任好，条款对我们利益最大化，然后费率性价比高，不是那么的在意品牌？当然，保司都是比较安全的，根据《保险法》第92条，实际上有明确说明。这个也是一样的，在这个过程中，如果是从业者协助分析，就要做到无我的状态，协助客户买对真正适合的产品。

3、咱们把险种，保障情况，和保额定好后，再结合自己的家庭预算，做具体的产品筛选。 这样可选的各个产品，就缩小到很小的范围了。需要再次强调的是，咱们在购买保险时要量力而行，不要过度购买保险，以免造成经济负担。根据自己的经济实力和保险需求，合理选择保险产品。

4、咱们一定要注意保险合同：购买保险前要仔细阅读保险合同，了解保险条款、责任免除、理赔流程等细节，避免购买到不符合自己需求的保险产品。这个是非常非常重要的重点。

5、买好保险以后，咱们要定期审视保险需求：个人和家庭的保险需求会随着时间和生活阶段的变化而变化，需要定期审视和调整保险保额和保险种类。

所以，我的保险经纪人工作是做的非常细致的，比如，给大家投保后，一定要做保单整理，认认真真的做好服务：

我也保持着终身学习，不断的提升自己的专业能力，为每一位信任我和找我投保的客户服务。我励志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责，对得起每一个信任我的客户。

分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪合伙人、MDRT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。

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