一、项目背景及目标

1.项目背景

近年来，金融科技在银行战略规划中的地位日益提高。2020年新冠肺炎疫情的爆发，促使各大银行机构将金融科技战略由“点位布局”发展到“深耕细作”，由“支撑发展”转变为“主动赋能”，科技化和数字化成为颠覆银行商业模式的重要力量。在此背景下，我行将小微普惠数字信贷业务“好企贷”中积累的数字化风控与运营经验应用到全行对公信贷业务中，建立起对公信贷业务全场景、全流程的智慧服务体系，赋能我行对公信贷业务的高质效发展。

（1）项目必要性

随着对公业务不良包袱减轻，政策回暖，部分银行已经开始复盘对公业务战略；受今年新冠肺炎疫情事件的影响，银行对公业务的授信创下历史新高。在当前复杂的市场环境下，商业银行对公业务的发展机会与风险并存，因此，应用金融科技手段赋能对公业务高质效发展成为拓展对公业务的关键。

（2）项目可行性

近年来，随着大数据资源不断丰富与完善，生物识别、智能风控、人工智能等技术不断优化迭代，且银行前、中、后台系统不断升级完善，从数据、技术到系统均已具备进一步拓展对公信贷业务场景的可能性。此外，我行小微在线信贷风险管理与业务运营的趋于成熟，其已建立起来的系统体系与积累的业务经验，有助于对公信贷业务智能辅助项目的落地。

2. 项目目标

赋能对公授信业务，运用智能化风控、数字化运营和数据标准化处理能力，实现目标客户筛选、营销机会发掘、授信尽调指引、业务风险揭示以及授信后风险管理的业务全流程辅助功能，推动对公业务质效提升。同时，通过对公业务智能辅助决策平台的推广运用，建立我行企业客户数据库，反哺全行数字化运营的客户储备、数据沉淀以及风控能力提升。

二、项目/策略方案

1. 业务模式

“好企看看”数字信贷智慧辅助体系，由“营销导航、一键体检、一键尽调、一键路由”四大主要业务功能构成，其解决了项目研发面临的风控数据源引入，展业平台、大数据平台、网贷系统、信贷系统、决策平台、手机银行等行业已有系统之间的连接切换，客户智能画像与建模咨询的持续更新迭代等问题。在营销获客和信贷业务架构下层层递进，首先实现符合国家战略导向的优质客户的主动推送功能，形成有区分度的企业标签，辅助客户经理精准识别客户特征；其次集合公开数据、行内数据和客户授权数据，智能生成标准化企业综合报告，最后依托行内大数据风险管理经验，应用大数据技术智能分析，输出契合行内授信政策、符合客户真实情况的营销建议，实现“全流程辅助、多维度分析、标准化尽调、可视化输出”。

2.技术与系统架构

图1 “好企看看”系统逻辑架构图

1）大数据平台

依托本行华为大数据平台提供的数据整合、数据分析功能，引入外部数据、行内数据、企业授权数据，依靠大数据平台数据分析工具和高性能数据处理能力，将相关指标库、数据模型、规则算法落地大数据平台。

2）基础设施层

基础架构支持虚拟机、应用负载均衡、数据库rac存储，纳入全行统一监控平台。

3）数据层

支持元数据、系统管理数据、指标数据、大数据平台反馈数据的整合，标准的批量文件格式及传输协议。

4）服务层

提供标准实时接口供外围系统调用，支持企业基础数据、风险分析报告查询，支持客户数据的自主引入及整合，提供辅助决策能力，标准的数据访问组件。

5）业务应用层

支持标准实时接口对接移动展业、手机银行、网贷、信贷系统，提供指标查询、综合查询、模型查询功能，支持SmartBI等报表展示。

三、创新点

1. “拓客+营销”双管齐下，源头定位优质客群

客群规模与质量在很大程度上决定了银行贷款来源的丰富、结构的优化、定价的空间以及发展的弹性，是银行稳健发展的重要支撑。客群规模要与区域经济体量匹配、客群增速要与区域经济发展增速匹配、客群质量要与区域经济发展质量匹配，而在传统信贷业务中，银行通常“等客上门”被动接受客户融资申请，“好企看看”的营销导航功能通过对目标企业多维度大数据的深入挖掘与分析，结合其行业特征、产业链地位、财务信息特征、季节性波动周期及幅度特征等情况，主动挖掘和量化客户融资需求，包括但不限于融资额度、融资期限、融资价格等智能测算，为分支机构和客户经理提供了做大客群规模、做实客群增速、做优客户质量的智能辅助。

1）地图拓客：“好企看看”基于企业主体资格、信用状况等外部公开信息、行内授信政策、客户结算状况等自有信息，快捷生成客户外部标签信息，辅助客户经理识别客户特征。以物理网点的地理位置为坐标，基于公开数据和市场信息，对网点周边一定范围内企业的经营存续情况、经营范围等进行数据化分析，实现地图式挖掘拓客、地毯式覆盖营销。地毯式搜索物理网点覆盖范围内的企业，避免网点之间、客户经理之间的重复营销，破局“长尾客群”，实现规模效益，提升金融服务广度和深度。反向逻辑也存在合理性，根据地图拓客的分析情况，可以暴露出网点服务的覆盖盲区，指导银行新设网点的选址，构建起“看地图-垒客群-准触达-现盲区-设网点-垒客群”的双向客群拓展闭环。

2）产业获客：“好企看看”引入国家发展改革委“信易贷”、国家和地方各级政府部门、各省大数据局、行业协会等公开的企业名录，如专精特新企业、国家备案众创空间名单、高新技术企业、技术先进型服务企业、绿色低碳企业、重点项目企业等，通过加强信用信息归集共享，更快识别企业所在产业的特征，生成企业划型信息，主动向分支机构和客户经理推送信用状况良好且符合授信支持条件的客户。在地图拓客的基础上，收窄营销范围、聚焦重点领域、锁定优质企业，实质上形成了一份可由分支机构自主定制、动态更新的信贷业务目标服务企业“白名单”。

3）潜客挖掘：“好企看看”通过接入的工商数据库，可以对包括重庆市、四川省、陕西省、贵州省在内的“一市三省”的新注册企业进行监测，推送新企业情况，为客户经理检索潜在优质企业、便捷对接服务区域内新注册企业、培育新客户提供可能；瞄准区域内龙头产业、国家政策重点支持产业、战略性新兴产业、区域特色产业等，分析行内存量客户交易数据和客户授权的工商、税务、发票数据和行外行业头部企业供应链数据、招投标数据等，围绕重大项目、重点企业和重要产业链，分析挖掘行内外潜在客户的上下游产业链客户，加强场景聚合和数字信贷生态对接，提升客户黏性，打破客户间壁垒。以地图拓客和产业获客为主，潜客挖掘为辅，“好企看看”业已实现营销获客从无差别的物理网点内营销服务到以数据分析、客户标签、客户画像为驱动的差异化、精细化、智能化营销服务的转变。

2.“企业情况+授信指引”双轮驱动，智能输出授信建议

1）企业体检：出于更有针对性的了解目标客户，对有极大信用风险的客户进行准入拦截的考量，“好企看看”运用多维度数据源，整合企业公开数据和授权数据，可以快速识别企业重大风险事项等“健康隐患”，全面洞察企业内外部风险，在“好企看看”系统内部运用风控数据和全面风控模型进行强风险规则的触碰判断，触碰风险规则红线立即发出风险预警信号，实质上是将风险管理环节适度前置，从“依赖外部增信”向“提高自身风控能力”转变，从制度型风险管理模式向数字辅助风控、智能预警研判的“智防+人控”风险管理模式变革，理性识别、全面评估企业经营风险，便于客户经理及时掌握企业情况，对于“健康”企业重点营销，减少无效营销，提高营销效率和精准度。

图2. “好企看看”一键体检示例

2）授信指引：分维度、可视化展示企业体检结果，扫描信用风险、司法涉诉情况、经营异动和关联风险等风险大类，对每一类风险的每一个风险项都进行风险等级的智能判断，“好企看看”自动生成体检建议也即营销星级（从优到劣依次为三星到一星），同步输出与星级对应的营销建议和业务建议。真实全面的进行客户准入的策略判断，能够规避掉绝大部分为获得贷款刻意、恶意隐瞒风险的企业，把不符合贷款条件的企业挡在门外，辅助守好入口“闸门”，有效控制贷款营销风险。

3.“标准化+可视化”双向发力，提升数智化运营质效

通过标准化普惠金融服务运营流程体系，实现“普惠信贷流水线实时追踪”，通过大数据、人工智能等技术的应用，实现“实时运算、自动统计、一键输出”的智能报表体系，颠覆传统繁冗、低效的人工作业模式，实现由数据反哺业务，提升数字信贷运营和对客服务效率，解决小微企业“融资慢”的问题。

1）标准尽调：尽职调查是深入了解企业整体经营情况、董监高情况、所处行业情况和声誉等的必要环节，也是初步分析企业还债能力和还债意愿的关键一步。“好企看看”通过企业公开数据和授权数据的智能分析，财务报表数据的标准采集，实现了标准化尽调和全面客观的风险研判，逐一击破了囿于客户经理个人能力弱或业务经验少而导致的尽职调查不标准、不规范和尽调报告的全面客观、真实准确难以保证的问题。

2）可视化报告：“好企看看”后台系统通过查询、整合、加工海量数据，完成企业行业数据底层指标加工、策略规则判断、模型评分计算以及企业评估报告的组装，在用户界面一键生成可视化的企业综合尽调报告，包括企业概况、关联关系、经营情况、财务分析、企业信用情况、法定代表人信用情况、外部负面信息等板块，以“文字+图表”的方式呈现，对重点内容突出或标红显示，以PDF文件形式导出，尽调报告的生成从传统人工撰写的一周时间缩短至5分钟，节省了大量时间精力。“好企看看”同时对企业的欺诈风险、黑名单风险、财务风险、信用风险、舆情风险进行全面洞察，在尽调报告中提出风险揭示事项，辅助判断企业贷款需求的真实性与有效性，指导有针对性的、指向性强的线下调查。

图3. “好企看看”一键尽调总览示例

3）人机互动：“好企看看”生成尽调报告的逻辑融合了线上数字化客观信息与线下主观经验，100%的尽调内容由系统提取数据，自动分析填充，客户经理基于对客户情况的掌握、个人从业经验、对不同信贷产品准入条件、贷款要素等的了解，可自选报告维度、对应版块和分析的数据时段等，在业务流程标准化的基础上，提高数据与人、人与系统的互动性和数字运营服务的个性化，为贷款投放提供更充分的辅助决策依据。目前，大量的时点数据、时段数据，企业经营的存量指标、流量指标等最终在“好企看看”内沉淀为客户画像的基础要素，通过大数据及模型运用对客户进行标签刻画和精准画像。未来，在行内全业务流程广泛应用的“好企看看”将会逐步形成规模化的客户数据库，反哺全行数字化运营的客户储备、数据沉淀以及风控能力提升。

4.“产品匹配+数据沉淀”双重赋能，精准适配融资服务

“好企看看”运用基于全行多年大数据风控经验建立的多元化数字信贷产品体系，改变线下信贷客户申请进件模式，通过线上前端统一进件、行内数字信贷产品智能路由，主动为客户适配差异化的金融产品与服务，实现实时预授信，化“被动获客”为“主动服务”。同时在获得客户授权基础上采集相应数据，并构建分层级的客户信息展示与管理体系，实现分层数据管理，对客户身份等关键信息脱敏存储，注重客户隐私保护。

1）产品超市：“好企看看”正逐步成为产品管理辅助工具，根据“采集客户信息--准入条件判断--精准匹配信贷产品”的运行逻辑，搭建虚拟的开放式产品超市，辅助做实信贷服务供给，助力激发信贷业务在“多、快、好、省”上见成效，信贷产品多，方便客户选择；申请流程快，节约客户时间；服务效果好，满足客户个性化需求；综合成本省，降低客户融资综合成本。

2）组织架构创新：行内成立跨部门协同的数字信贷产品的专项工作小组，组建不同业务条线、业务与技术融合的共创团队，增强覆盖不同客群和不同场景的产品服务开发能力。“好企看看”通过“营销导航”、“一键体检”、“一键尽调”三大模块，已经基本掌握客户的个性化融资需求，结合行内授信政策、四十余个数字信贷产品的特点、准入条件、贷款要素等进行标准化贷款条件评估，为客户精准匹配信贷产品，提高路由优先级。

3）知识库管理：每笔业务的大量实时数据应用、每个目标客户的的风险监测和授信指引的运算和输出，每天上千笔业务的线上申请、审批、签约、放款，“好企看看”将海量分散数据沉淀为行内风控知识库，将风险识别和管理能力标准化为规则、模板等，便于行业洞察和风控经验的留存和传递；也将沉淀为客户数据资产管理库，建成企业级的大数据平台，形成重庆银行自有知识产权，同时实现以“客户数据”驱动数字信贷产品和业务运营模式的持续调优和风控逻辑的动态调整，以及产品营销策略的持续优化，实现开放的数字化闭环管理。

4）技术实现特点

利用机器学习技术，进行信用风险模型训练，输出普惠信贷客户精准分层与授信建议，以辅助客户筛选、贷前调查、授信审批等信贷业务关键节点，提升客户服务效率；

利用自然语言处理（NLP）技术，对司法数据等文本文件进行深入解析与结构化处理，帮助用户理解分析，提升贷前审批的智能化程度；

图像识别（OCR）技术，对企业证照、个人证照、财务报表等影像资料进行识别采集和信息提取，保证客户资料存储完整性，减少客户贷前资料准备。

四、项目过程管理

图4. “好企看看”项目过程管理甘特图

2021年4月，本项目开展项目调研与需求分析工作，共耗时约2个月；2021年7月，项目进入系统开发与模型训练阶段；2021年8月末，项目进入测试阶段，完成UAT环境、回归环境两轮测试；2021年11月11日，项目PC端正式上线试运行。

五、运营情况

2021年11月11日，“好企看看”数字信贷智慧服务体系PC端投产上线，在重庆银行4家分行级经营机构开展试运行。试运行期间，系统运营稳定，累计生成1万7000余份企业智能尽调报告，并在2022年4月结束试运行，在重庆银行全行推广使用。2022年7月，“好企看看”数字信贷智慧服务体系移动端上线，有效提升普惠业务服务效率。

目前，“好企看看”已累计企业智能尽调报告3万余份，辅助小微普惠信贷业务投放超60亿元。

六、项目成效

1.挖掘数据价值，赋能数字信贷质效提升

信贷是银行业金融机构的一项重要业务活动，也是商业银行传统主营业务之一，如何在主动深入市场的基础上做大客群规模、夯实客群基础，如何在有效控制风险的前提下加速资金流通、提高贷款使用效益，是银行信贷管理的主要问题。如何在坚持创新驱动的背景下打破数字技术发展滞后、数据能力薄弱的桎梏，如何在严守合规底线的理念下解决银企信息不对称、营销获客难的问题，是银行信贷模式创新的主要方向。“好企看看”项目逐一应对和解决了传统信贷业务获客难、银行与客户信息不对称的问题，无效营销、营销效率低的痛点，授信审批过程中的道德风险和依赖外部增信的风险识别观念，市场需求、客户需求与信贷产品供给匹配度低等问题。基本实现从传统线下调查和财报分析为主的业务模式，向应用海量内外部数据、叠加数字风控的管理模式转变，实现客户信用风险的动态识别、信贷风险的实时洞察，极大节省了人力成本、拓展了优质客群、提升了信贷业务质效。

2.服务普惠小微，践行金融国企社会责任

服务普惠小微、服务实体经济、服务人民群众是银行业金融机构的立足点，也是银行数智化转型的出发点，持续稳定的贷款资金供给对于提振小微企业发展信心至关重要，“好企看看”项目通过海量数据应用，赋能信贷业务，不仅拓宽了银行营销覆盖面，提升了拓客精准度，也极大加快了企业获取信贷资金周转经营的速度，未来将进一步成为全行做实信贷供给、提升融资温度的数字信贷智能辅助利器，将持续为全行主力小微企业渡难关、稳经营、保就业、促发展，切实践行金融国企社会责任赋能。

七、经验总结

“好企看看”的研发应用是重庆银行持续推动数智化转型发展的有益尝试和重要突破，解决了传统信贷业务获客难、营销难、风控难的痛点，弥合了数智化创新产品和业务间的鸿沟。通过创新完善行内组织架构和机制流程，优化跨条线、跨部门的扁平化管理团队，加强业务流程标准化、规范化和数智化，提高数据在业务经营、风险管理中的应用能力和可视化服务能力，探索出一条可复制可推广的数据智能应用模式。

一是不断增强数据管理和应用能力。建立统一的数据提取、分析和存储标准、项目开发标准等，注重发挥数据标准对提升数据质量、释放数据价值的作用。同时关注数据安全和隐私保护，建立数据分级分层管理制度，强化对数据全生命周期的安全闭环管理。

二是不断积累性能优化经验。不仅要通过大数据应用，在辅助营销获客、客户精准画像、风控模型积累宝贵经验，还要关注客户服务与信贷业务和信贷产品的高度适配融合，实现持续深度赋能数字信贷业务发展，辅助做实做细数字信贷产品运营，切实增强利用大数据的普惠金融、绿色金融、农村金融服务能力。