党的二十大报告强调，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，商业银行在我国金融体系中处于主体地位，在服务实体经济中发挥着关键作用。2022年，在复杂严峻的国内外形势下，银行业为促进我国社会经济恢复和高质量发展作出了重要贡献，服务实体经济质效大幅提升。

《清华金融评论》首推“中国银行业典型案例征集”活动，遴选优秀案例展示，展现商业银行在“数字化转型”“乡村振兴”“普惠金融”“绿色金融”和“履行社会责任”等方面的实践风采，旨在从微观角度更加生动地反映银行业服务实体经济的具体做法和成效，为助力行业高质量发展提供参考。

案例征集持续进行中，报名请关注文末。

一、案例背景

近年来，面对复杂严峻的内外部环境，党中央、国务院对金融支持抗疫复产、保市场主体、保产业链供应链作出明确部署、提出更高要求，农业银行普惠金融坚持高质量发展，依托“三农+普惠”的特色普惠金融组织架构，将数字技术与普惠金融有机结合，通过四个“一”工程打造了行之有效、行业领先的线上普惠金融业务体系，推动普惠金融业务跨越式发展，圆满完成党中央、国务院部署任务，全面实现监管达标，充分发挥了国有大行服务小微企业的“头雁”作用。农业银行普惠金融工作特别是抗疫复产成效获得人民银行、银保监会等部门的高度认可。今年以来，全行普惠型小微企业贷款年增量超4300亿元，贷款规模近1.8万亿元，贷款客户超过250万户，比年初增加超63万户，连续十二年实现监管达标。

二、主要做法

（一）加强数字化管理顶层设计

近年来，中国农业银行继续推进数字化转型，普惠金融事业部按照总行企业级业务架构，以业界前沿的架构方法论为参照，在普惠金融业务领域继续建设完善小微金融数字化转型“四个一”工程，继续完善小微线上产品体系、客户平台、管理平台和风控体系，强化业务需求整合，打破数据孤岛、系统竖井，加快推进小微金融数字化转型。

一个线上产品体系。丰富完善“农银e贷”线上产品体系，其中“小微e贷”下辖“微捷贷”“快捷贷”“链捷贷”三大线上产品系列，各产品线持续创新百花齐放，推动小微信贷增量扩面，创新推出“中期e贷”、“续捷e贷”、“首户e贷”，上线“抵押e贷”3年期功能，满足小微企业中长期贷款、首次贷款等多元化融资需求。

一个客户服务平台。推出线上小微企业客户服务平台“普惠e站”，构建方便快捷的第三方平台输出功能，目前已与发改委“信易贷”等53个行外平台、17个分行平台实现对接，为小微客户提供零接触、“一站式”服务，该平台是具备金融产品、服务和技术输出能力的、面向客户的服务平台。

一个经营管理平台。打造集合多方数据，辅助智慧营销和穿透式管理的经营管理平台，实现客户信息分层分类管理、重点指标实时监测，向客户经理智能化、自动化推送小微对公产品营销线索，为小微企业综合金融服务发展提供了强有力支撑。

一个智能风控体系。覆盖风险识别、限额管理、风险预警、催收和核销全流程的智能化风控体系。通过多维度指标，对产品、行业、区域风险进行动态调整管控，实现组合风险控制。通过大数据交叉验证等方式，对企业行为进行风险分析识别，建立欺诈客户黑名单，实现小微企业线上业务反欺诈系统监视，拒贷高风险客户、黑名单客户。

（二）开展功能创新与流程创新。

一是打造总分结合的产品研发模式。由于小微企业客户数量众多、行业分布广，信贷需求呈现多样化的特点，着力构建了“通用+专用”的产品格局，总行研发通用型产品，并加大了分行产品创新权限，鼓励分行针对区域小微客户特点研发专用型产品。目前，以“小微e贷”系列线上产品和以“简式贷”、“工商物业贷”、“科创贷”等线下产品为代表，以分行特色产品为补充的农行小微信贷产品体系已基本形成。

二是加大线上产品创新力度。从2018年开始，大力创新线上产品，明确了数字化转型的小微金融业务发展战略。线上产品创新对业务的推动作用明显，2019年至2021年线上产品年均贷款增速接近800%，年均户数增速接近300%。

三是加快线上产品迭代。线上产品特点是迭代速度快，产品需要根据客户需求、市场变化做出及时调整。及时对“链捷贷”进行了改造，将产品适用客户扩展到个人，对“微捷贷”的授信模型准入条件等做了适应性调整。

四是持续优化改造线下产品。包括优化线下产品办理条件、准入政策，并将部分产品功能迁移到线上。提高“税银通”贷款额度上限，改造原“智动贷”产品，使客户用款还款实现线上操作。

（三）构建数字化风控体系。

加强线上业务一体化风险监控。以信用风险预警监控系统为统一监控平台，应用全行通用的风险预警模型和线上特色产品专项监测模型，通过实时数据采集、实时计算和实时预警，实现对客户行为、空间、时间的三维监控和业务数据的全链路实时跟踪，进行风险提示和相应处置，包括服务降级、限流、熔断、交易阻断等，对异常交易行为、系统操作风险进行全方位智能质检。加强创新风险管理，上线微捷贷落地审核功能，规范分行“白名单”产品创新流程，提升“微捷贷”业务风险管控水平。强化合规经营理念，加大反洗钱、反制裁合规管理力度，梳理清理收费项目，确保减费让利落到实处。针对疫情影响，建立小额贷款快速核销机制。

强化“线上+线下”一体化风险防控。加强模型全流程管理，严格按规定组成联合团队进行模型设计、评估论证并出具评估报告，评估通过后方可上线应用；加强模型跟踪评价，把握好线上业务的集中还款期，重点围绕逾期客户、不良客户以及其他风险客户，提炼归纳风险特征，及时更新迭代风控模型；对于模型无法识别的业务风险、线上手段无法落实的管理要求，采取“线上+线下”相结合的方式应对模型偏差、数据缺失带来的影响。探索建立线上业务“落地”抽检、互检、巡检机制，各级行产品部门可抽取一定比例的线上业务进行现场检查，赴下级行抽查，指定辖内行互查，实地检验模型有效性和数据真实性，防范客户“养”数据、“套”模型骗取银行信用。加强线上、线下业务统一监测，研发推进反欺诈、隐形集团识别、裸贷客户识别、反洗钱、财务造假等全行统一的风险预警模型。

三、取得成效

发展普惠金融、支持小微企业是党中央、国务院部署的重要战略任务，是农业银行必须坚决履行的政治责任和社会责任。近年来，农业银行积极发展数字普惠金融，努力让更多普惠群体都能享受数字金融的便利。推出“小微e贷”信贷产品体系，持续提升金融服务的可得性和便利度，将金融资源精准配置到普惠金融关键领域和薄弱环节，产品规模突破7000亿，有效支持小微企业纾困发展。运用数字化手段改善小微金融服务体验，将开户时间由4个工作日压缩到2个工作日以内，开户签约资料由15份减至8份，加盖公章由17次减至10次，客户在网点平均用时由95分钟减至56分钟，业务效率提升41%。发挥渠道优势加快金融服务下沉，同业率先推出贴近县域农村客户习惯的掌银乡村版，短短一年多时间MAU已破千万。

下一步，农业银行将深入贯彻党的二十大精神，全面践行高质量发展理念，深入推进数字普惠发展，持续扩大普惠金融服务覆盖面，更加积极有为做好小微金融服务，充分发挥国有大行“头雁作用。

（本案例由中国农业银行提供，未经授权禁止转载，案例内容的最终解释权归该提供机构所有。）

2023中国银行业发展典型案例征集

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