干货：一个在小贷圈内混迹14年者的投资心得

本来不该如此高调，也不敢自称什么网贷大神，只不过是有了点年纪和岁月蹉跎! 叫前辈只是一句戏言，各位勿怪。

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工作经历：

2000年--2010年从事小额信贷和其民间借贷和资本运作。

2010年下半年踏入网贷行业投资，曾发表众多帖子。后来隐居，今重出江湖也不是为了争锋只是想广交各路豪杰!

2010下半年年至今，主业参与小型风投项目，副业网贷投资。并私下参与过与8家平台的运营、风控培训。

作为在民间借贷市场打拼14年的放贷人来说，高息网贷就是一种骗局，也是线下高利贷者转嫁负债者的工具。在2010年投资网贷以来，个人认为要比高息放给线下负债者的风控简单的多，因为对于网贷平台，这种公司的风控，大体都能看得出来，包括法定代表人的面相，从事的业务，以及网站展示风控知识的条件等。都有自己判断的能力。这种能力不是超自然的。而是长期经验积累出来的。

在线下放贷时，要经历各种各样的骗局，特别对于分辨借款人的包装，需要有一定的分辨基础。这也是很多投友问我的问题。为什么在2分钟之内，就能判断出一个平台的好坏。在高利贷市场，最高境界放贷者，锻炼的就是在2分钟中之内，判断出一个借款者的大体负债，然后从容不迫的进行对症下药。这也就是为什么银行的风控是以面到点，而民间借贷的风控是以点到面。也就是说，抓住借款人的弱点，进行施压。使自己的资金更加安全，逾期回款更加的贴切。这同时说明了民间借贷市场最常用的方式------------转嫁

在这个时间阶段，咱不能光吹，要拿出一些实际性的东西，让大家认可，以下就是现阶段的网贷投资方式：

高息网贷平台泛指年化率超过24%的平台，也只如今的大部分平台，由于线下民间借贷市场有个主要的特性，本金逾期，利息照付的情况，然而在网贷中，对于投资人的回款那是期限必须回款。这两者本质的冲突，造成一些平台容易发生危机，这种危机的诞生只有一种方式，在于平台运营手段中的长短期标的错配时间问题。错配时间得当，平台运营长久，反之倒闭。

跑路前，都有预兆痕迹可查，当你知道这些痕迹的时候，只能防止续投，防止进一步的损失，当然如果你不了解其中的渊源，再次的中雷。只能说你OUT了。踩雷不可怕，可怕的是你在无知的基础上，多次踩雷成就赌博的性格，麻木的投资。一下为大家梳理踩雷的各种前期预兆，能防一个是一个，能防一窝皆大欢喜。

第一 300w以上大户撤资：

首先作为小散投资额度来说，大户对于平台会更重视一些，也是挨着利益集团最近的人物。有任何风吹草动包括标的负面消息，资金的去向都可以造成大户们的撤资。在情报中，他也是优先获取负面价值信息的获得者，所以你不能指望着大户告诉你，因为你们的最大作用，就是给大户接棒。他们的撤资时期到来，也就是平台紧张的时期。

观察要点：

(1) 大户是否经常在投资群说话，观察忠诚度;

(2) 参与考察的大户，小床搞好关系，搞点内幕参考;

(3) 与参与考察的散户进行沟通，了解考察中的疑点;

(4) 注意大户用户名的投资时间。

第二标的期限：

所谓标的期限，也就是长期标，短期标时间上的搭配问题。由于是建立在篇头本质冲动问题，时间搭配尤为重要。如果平台为了提高人气，不间断的都是一月标或者天标，这个就要注意。因为这种发标方式没有给风控留出催收的时间，再一个增大平台的每天回款量。如果哪一天产生逾期，就及其容易造成挤兑，产生体现危机。

观察要点：

(1) 观察近期30个标，是否都是一月标和天标;

(2) 观察最近是否出现长期标出现，然后是天标，秒标，奖励等各种手段催人气现象;

(3) 观察是否最近10个标都是长期标，然后进入短期投资;

(4) 原以长期标为主，突然频发短期标现象;

第三标的额度：

有阶段性的、突然性的发布单个标的额度过大、频繁的发布大额标，挨着发布时间很近，这种突发性现象要注意，说明平台以前有标产生逾期，有回款提现危机。并且这种现象也是倒闭平台发生最多的现象，尤为注意。也就是平台其实早在这个时间之前，就已经产生逾期，无力回天。这种现象在解剖学上，叫回光返照。

观察要点：

(1) 突然性提高标的额度;

(2) 发布大额标类频繁，具体表现接二连三的发布;

第四标的利率：

在平台按照一个合理的利率正在正常的道路上，突然性的以活动奖励、提高发标利率、等各种变向提高回报的手段，也是预示提现产生危机。特别是临近年底，各种实体经济进入年关收款阶段，产生预期的频率增大。

观察要点：

(1) 以各种过节等名目，提高奖励活动进行回报;

(2) 典型提高月利率和天标利率‘

(3) 提高秒标的利率回报;

(4) 提高奖励利率;

第五换法定代表人：

因为换法人倒闭的平台，也有很多。为何换法定代表人，无非就是利益纠纷，来源于借与贷之间的关系。有以下几种情况，

一是原法定代表人意识到网贷危机，背负负债转手盈利，卖给无力还款借款者。

二是经营不善，造成与股东分赃不均的情况。

三是本身是借新还旧，被线下高利贷逼迫无法经营者。

四是预示出现提现危机，找傀儡做法定代表人。

五是法定代表人年龄偏大，无正常行为能力偿还者。比如;有神经病，癌症等。

第六出现负面消息：

负面消息对平台是致命的，泛指，一些违法犯罪的现象，比如在各大第三方以及小道消息，出现的负面新闻，要抱着宁可信其有不可信其无的思想，进行撤资。

(1) 在网贷**等出现标的项目材料作假、法定代表人有诉讼案件，或者是背后高大上集团有高危行业，比如建筑业等不景气行业，关联平台等问题就撤资。

(2) 于小道消息分辨负面消息真假，以及相关声明等

(3) 如出现负面消息，平台是否及时回应，回应是否规范化、合理化。

第七平台发展思路明确：

平台以后的发展，是展示平台做强做大的决心，这不是一种口号，二是一种行动。对于政策、业务区域、发展规划以及运营思路等问题，平台给予合理的解释。这不是假大空，也不是此地无银三百两。平台有了良好的发展，才能保证投资人资金安全，盈利健康的成长。

观察要点：

(1) 是否在首页显示平台扩大规模的实际行动，比如;分公司，壮大团队等。

(2) 是否具有企业文化和企业理念，用文字和图片进行相关的展示。

第八平台是否具有运营人才：

平台的好与坏，最主要的是取决于运营，一个运营不光是指营销，还要对项目的信息有相关风控，催收等知识。及时处理危机，和标期限长短的搭配。在这里举出一个例子，为什么名人运营的平台，倒闭的很少。就是名人在长期投资过程中，抓住投资人心里，而进行正确的运营手段，使平台能够长久的发展。

注意要点：

(1) 平台无任何运营经验，由客服或者法定代表人担当;

(2) 平台运营思路不明确，没有相关只是储备;

(3) 名人染指过的平台，而如今不在平台继续做运营;

(4) 运营回答颠三倒四，不敬畏、不尊重投资人、恶意相向等恶人行径;

(5) 运营不了解，公司其余部门的情况，比如;业务部，顾问部，催收部门等具体事项。

第九提现速度迟缓：

为什么这个观察方式排列到最后，因为等到这一步时，只是当时就要倒闭，剩下的就是一拖再拖，有的是大户垫资去救场，往往等来的，是资金的一起身亡。

注意要点：

(1) 原先是5：30之前的提现，延期到第二天;

(2) 平台回款多，彻夜不停的提现，并且最近几天，体现量增大;

(3) 平台发布相关理由公告，强制不能体现;

(4) 平台因为过节等原因，不给提现。

第十待收增加是否和平台真实标成正比：

以上这些，都是平台“跑路”前的预兆，虽然不能一概而论，但是已近面面俱到。具体平台具体分析。以上所提出来的，只是简单的表面现象。还有一些隐藏深入的痕迹，需要专业的人员发现，及时调整投资思路。

还是提醒各位新老投资人，有些考察你看见的不一定是真相，真相永远握在少部分人手里，只有你的不懂，造成了你必须接棒。网贷就是接棒游戏，投资人赚取的只不过是平台不断增加的负债，而少部分投资人赚取的是大部分投资人的资金。投资网贷就是投机网贷。

建议：任何你认为安全度高的平台，最多投机6个月。在6个月之内，进行穿插高息投机的盈利，会增加资金的安全度，提高心情愉快的指数。

处在倒闭潮时期，凡是高息新老平台，都可能迅速的倒闭。这种倒闭不是突然性的，在倒闭的这一天，是由于长期积累的逾期负债、自融负债，在这个时间阶段爆发的真正原因。从今天倒闭的3个平台，再一次证明，高息网贷市场，是不可能长久的盈利，这种盈利在于运营的手段，长短期标的错配，包括自融借新还旧资金流断裂等原因。楼主还是建议奔赴于高息平台投资者们，建立快进快出的投资理念，选择可靠相对安全的平台进行投资。以下为如今阶段，寻找过冬安全平台投资要诀;

投资要诀：

(1) 平台的长期标和短期标的搭配，是否给风控催收留出时间!

(2) 平台的待收和标的质量是否成正比!

(3) 平台的待收是否超过额定指数!

(4) 平台的人气是否旺盛，原因是什么!

(5) 平台是否接受组团行为!

(6) 大户是否提现，无续投!

(7) 那个时间段，是平台体现高峰期!

(8) 平台所在地是否出现多个新平台!

(9) 平台有无标的材料造假情况!

(10) 有无关联平台!

(11) 在经营过程中，平台有无进行推广!