注册人数超千万,累计成交额超523亿元,稳居行业前列……估计很多人不会对这份成绩单质疑,因为PPmoney万惠确实在这几年作出了非凡的成绩。
而在这份成绩单的背后,是他们“服务即安全,安全即服务”、“人民财富惠人民(People’s money for people)”等等这样的理念,事实上另外一点,他们一直在大数据化运营上走在前端。正如联合创始人胡新介绍,无论是平台数据化运营,还是平台数据化风控,他们一直努力践行。
近期,业内大数据反欺诈专家同盾科技采访了PPmoney万惠联合创始人胡新,为大家带来关于互联网金融大数据化运营的分享。
胡新,中山大学计算机专业硕士,PPmoney万惠联合创始人,著有《互联网金融平台投资理财》一书,由清华出版社出版,受到多家权威媒体特邀为专栏作家,并受邀出任北京大学EMB胡新班讲师、上海新金融研究院高级研修班讲师。2012年,嗅到互联网时代下的金融改革与创新,与陈宝国一同创办了PPmoney万惠,主要负责平台的运营与管理。3年时间,坚持“产品为王”的经营理念,带领团队披荆斩棘,使PPmoney万惠成功登陆资本市场。
No.1 服务即安全,安全即服务
同盾科技:今天很荣幸请到PPmoney万惠联合创始人胡新给大家分享PPmoney万惠的成长秘诀,首先还是请胡总介绍下PPmoney万惠平台。
胡新:PPmoney万惠平台是在2012年12月12日成立的,隶属于广州万惠投资管理有限公司,以“服务即安全,安全即服务”为运营宗旨,以“人民财富惠人民(People’s money for people)”为平台愿景,这也是PPmoney万惠名称的由来。成立以来,平台发展非常迅速,目前平台注册人数已超千万,累计成交额也已超过530亿元,稳居行业前列。
一直以来,PPmoney万惠极为重视平台合规化建设,在资金存管、信息安全保护、信息披露等方面走在行业前列。2015年,PPmoney万惠登陆资本市场,进入了规范化运营的新阶段,未来平台将围绕 “产品分类、用户分层、智能推送、全球配置”的经营思路和方针,加快海内外资产引入,向更为全面、安全、智能的综合型互联网金融平台迈进。
NO.2 基金超市严格按照三大标准
同盾科技:PPmoney万惠在布局大资管战略,推出了基金超市板块,基金涉及股票型基金、混合型基金以及军工、医疗、环保节能等主题基金,胡总能否透露一下咱们筛选基金的标准?
胡新:平台基金超市是在3月底上线的,实际上布局基金超市的计划在很久之前就构想了。从布局到上线,中间花了很多时间和精力在筛选基金和技术对接上。对于基金产品的选择,我们主要有以下三方面标准:
第一,基金公司必须是成立时间长、并且管理经验丰富的。当前合作的基金公司基本上是国内知名、管理规模较大、产品线丰富、有强大团队的公司,像广发基金、易方达基金、富国基金、鹏华基金、汇添富基金等,都是业内受认可的基金公司。
第二,注重产品种类与分散配置。目前来讲,市面上基金产品类型丰富、种类繁多,不同类型的基金产品具有不同的风险收益特征和成长周期。PPmoney万惠在筛选基金的时候综合考虑不同类型投资人的抗风险能力,进而筛选出高、中、低三个风险级别的基金,涵盖了股票基金、指数基金、混合基金、债券基金、货币基金,让PPmoney万惠的投资人能够多元化选择自己喜爱的基金,按照分散原则来进行合理的资产配置。
第三,基金管理人资质。目前同类型基金产品较多,也存在业绩差异,客观环境是一方面,但基金管理人的资质,尤其是基金管理人是否具有优秀的投研能力、丰富产品线、有效的风控手段及稳定的基金经理队伍等,都将对基金管理和运作业绩产生影响。
No.3 三道严苛的风控防线
同盾科技:PPmoney万惠2012年上线,已经经历了信贷周期的考验,风控体系通过了压力测试,胡总能否给大家分享一下PPmoney万惠的风控体系架构?
胡新:PPmoney万惠的风控体系是细致而严谨的,把关严格,从资产的挖掘到项目上线,主要有三道防线:
第一,严格甄选合作机构。PPmoney万惠作为信息中介,在选择合作机构上,优先选择国有机构、大型集团公司、合法成立的优质小贷公司、保理公司等金融机构。
第二,贷前评估,尽职调查。PPmoney万惠对第三方金融机构审核过的资产会进行再次审核授信。审核主要依据信息包括:贷款人基本情况,资金用途,还款来源,贷款人预判。通过线上线下信息交叉验证客户信息真实性,并通过大数据征信对客户进行信用审批,这一关至关重要,如不合格,也会被淘汰。
第三,贷后监控,稽查预警。项目成功筛选通过后,PPmoney万惠会将项目上线到官网进行资金的募集。在这过程中,PPmoney万惠持续对借款人的财务状况、还款能力进行持续评估。成功募集后,还会在项目到期前进行预警,保证资金还款及时,才能给投资人回款。
No.4 消费信贷风控三要素
同盾科技:PPmoney万惠资产涉及消费信贷(机构宝)、大型集团公司融资(机构宝)、股权质押(质押宝)、赎楼垫资(赎楼宝)、票据质押(票据宝)等,资产品类丰富,请胡总举例分析一下消费信贷的风控流程及技术。
胡新:就消费信贷产品来讲,这是一款为消费者提供分期付款服务的产品。平台运用在线大数据风控审批流程,筛选出合格的借款人,并配合严密的风控措施,保证资产的安全可控。
具体的风控流程分为贷前尽职调查、贷中监控、贷后管理以及多元化的催收手段保证资金及时回流。
第一,贷前尽职调查,主要通过大数据了解客户信息,对客户进行审核授信。审核主要依据信息包括:借款人基本情况,资金用途,还款来源,借款人预判。通过互联网信息交叉验证客户信息真实性,通过大数据建模对客户进行信用审批。
第二,贷中监控,主要是通过小额分散投资,降低投资风险和风险准备金垫付。遍布全国不同地区、行业、年龄层的借款人实行低风险分散投资和一对多的资金借贷模式避免“小本偏差”风险的出现。在本金和收益保障方面,一旦发生逾期,风险准备金立即垫付;实时贷中监控,对可能产生逾期的借款人进行预警。
第三,贷后管理,我们会实施标准化的贷后管理流程和多元化的催收手段保证资金及时回流。如贷后管理部门、第三方专门机构和法律手段。
以小A买iPhone手机为例。首先,小A找到PPmoney万惠合作的某消费金融公司申请信用贷款,分期偿还。小A按照规定提交资料,该消费金融公司对小A资料进行评估。前期的尽职调查是非常严格的,就如刚才所说。评估之后,消费金融公司把小A的资质推介给PPmoney万惠。PPmoney万惠对其资料再审核,通过后,平台发布“机构宝”项目。项目融满后,平台放款给小A。这个过程中,PPmoney万惠会反复了解小A的还款能力。项目到期后,小A还款给投资者。
No.5 2016年主战场集中移动端
同盾科技:PPmoney万惠移动端发展迅猛,胡总能否给大家分享一下PPmoney万惠的移动端战略以及打法?
胡新:移动互联网时代的到来,促使企业营销方式和思路发生翻天覆地的变化。无论是品牌建设,亦或产品推广,都不能再仅仅依赖PC端的资源,移动端的重要性越发明显,这一点PPmoney万惠也早已有所认识和布局。早在2014年6月份,PPmoney万惠便上线了APP移动客户端——PP理财,正式布局移动金融领域,与PC端官网、微信公众号“PPmoney万惠”呈三足鼎立、三箭齐发之势。
三者的战略定位各有不同。PC端在宣传、展示上拥有更多的主动性与优势,因为它信息量大,承载内容多,可发挥的空间也大,是平台进行品牌宣传,用户进行信息获取、甄选、对比和选择的主要阵地;APP端便捷、快速的移动互联网属性,使得其成为用户充值、投资、提现的重要场景,承担起了投资与成交的重任,用户在APP端的使用和停留时长也远远超过了PC端。这在2015年表现得非常明显,我们的APP端成交额占比从不到30%,一路飙升至70%左右。最新统计数据也显示,2016年2月份平台移动端的投资额占比超过了80%,成为对成交贡献最大的渠道。
在微信公众号,我们设计了平台的卡通形象——小P,并设置了“小P客服”这一角色,让小P与广大投资者互动交流,增加平台的亲和力与用户黏性,提升吸粉能力。
可以说,三者战略各有侧重,相辅相成、相互促进。2016年,我们制定了“产品分类、用户分层、智能推送、全球配置”十六字发展方针,其中的“智能推送”的主战场也将集中于移动端,这是我们在未来移动端的重点实施战略,敬请密切关注和期待。
No.6 数据化运营对决策很重要
同盾科技:请胡总分享一下PPmoney万惠数据化运营、管理及风控的心得?
胡新:PPmoney万惠在数据运营方面是投入了很多精力的,我们有专门做数据分析的部门,定期披露公司运营报告。一般来说,会有月报、季报、半年报、年报,将网站每一阶段的运营情况真实呈现在投资人面前。投资人信任你,对公司运营情况必须有知情权的,这也是我们一向主张做用户的好朋友的原因,信任来源于这些点滴。
另一方面,网站运营数据化也利于我们分析用户的投资偏好、投资频率、投资结构,从职业、教育、收入等信息可以判断出投资人的抗风险能力等,从而对用户进行细分,针对不同理财需求推出不同的投资组合,更好地令用户资金得到增值和保值。再者,根据阶段性的运营报告表现出来的数据,我们可以分析并策划相关的活动,从而提高用户黏性。总体来讲,数据化运营对于PPmoney万惠的一些决策是起到关键作用的。
在管理上,PPmoney万惠是分为金融端和互联网端来管理的,金融端负责财务、风险管理、产品研发,互联网端负责技术、运营、市场,人力和行政都是分开的,各司其职但有交叉,这样子显得更加有格局和规划。
在风控上,PPmoney万惠对产品的风控和安全性的重视高于一切。我们线上每一个发布的标的,一定会对应一个真实存在的项目。我们的风控团队就是要确保这个项目是否存在,是否有足够的兑付能力,是否有足够保障的措施等等。花费的人力、物力、时间非常多,但是也只有这样,才能保障项目的安全性,才是对投资人负责的表现。
