● 本报记者 薛瑾

作为推进农业农村现代化的重要抓手，乡村特色产业近年来在各地政策引导和金融资源滴灌下，由点到面成长壮大并开花结果。金融机构频频推出创新型特色信贷、保险产品，精准对接到“一县一品”甚至“一村一品”的特色产业。

中国证券报记者日前调研了解到，金融资源正在加速下乡，为特色产业赋能，不断增强乡村持续造血能力，激发乡村经济的生命力与活力，帮助农民的“钱袋子”鼓起来。

特色信贷保险迭出

近年来，在各地根据资源禀赋发展特色产业的同时，金融机构也在因地制宜推出特色信贷和保险产品。

绿林贷、花椒贷、樱桃贷、枣商贷、柚农贷、渔船抵押贷、中药材产业经营贷……多家银行纷纷推出带有地方特色产业印记的信贷产品。百香果种植险、蛋鸭养殖保险、大豆收入保险、油茶收入保险、牡蛎养殖气象指数保险……农业保险品种多样，定制范儿十足。

云南昆明的“芬芳产业”在国内独树一帜。“现在，云南的鲜花是个很庞大的产业，也是一张‘名片’了。”昆明今日花卉种植合作社负责人唐正洪说，自家有了高标准的无土种植大棚，销路也打开了。面对日益扩大的市场需求，目前产量有些跟不上，急需资金扩大种植面积。

在云南，花农扩大种植规模的资金缺口，正在被越来越多的金融机构“看见”。农业银行、兴业银行、华夏银行等多家银行在当地的分行推出花卉产业特色信贷产品。以兴业银行去年9月上线的“兴花贷”为例，该产品依托昆明花拍中心交易数据，解决花拍中心供货商会员，特别是花农、花企、合作社在鲜花种植扩建需求端“钱从哪里来”的问题。

小龙虾是近年来百姓餐桌上的“大热门”。在旺盛的市场需求带动下，不少农民也念起了小龙虾养殖的致富经。“养虾大户”吴明昌是武汉十里荷塘小龙虾生态养殖专业合作社负责人，他说：“我们是在稻田里养小龙虾，有300多亩，一季小龙虾、一季水稻。”眼下正值投放虾苗的季节，吴明昌带着对收获的期待，开启了新一轮养虾筹备工作。他介绍，合作社购买了专门针对小龙虾的保险。“之前没有保险的时候，发水农田都淹了，损失不少。买了保险，感觉有些保障了！”

授信模式不断创新

“不同产业的特征各不相同，企业的资产类别和规模各不相同，风险点也各不相同。银行应根据不同情况，进行产品模式创新。”上海金融与发展实验室主任曾刚对记者表示，具体到特色贷款，一方面是抵质押物的创新，另一方面是贷款周期的创新。

曾刚说，特色贷款适应不同行业特点，进行了一些抵质押物上的创新，既满足银行风控要求，也适应客户资产类型，还在还款周期上进行灵活设置，与农业实际的现金流相匹配，实现差异化信贷准入。

事实上，抵质押物一直是三农信贷领域绕不开的关键点之一。记者调研发现，不少农户贷款难，主要问题就出在缺乏抵质押物上。针对这一痛点，在政策助力下，银行等金融机构积极探索新的授信模式，通过创新抵质押物、引入担保方或保险、依托龙头企业等方式，让金融资源触达更多有需要的农户。

运用“龙头企业+”模式探索信用贷款，已成为业内较为常见的实践。陕西安康的农业产业化国家重点龙头企业阳晨集团，是一家集种猪繁育、生猪育肥、饲料生产、生态农业于一体的企业。该公司负责人介绍，公司近年来通过“龙头企业+规模养殖场”模式，形成“生猪产业联盟”，公司提供物料、技术、市场等，联盟户签约代养。

“公司的产业联盟带动了一部分合作社，合作社又带动更多养殖户脱贫增收。”上述负责人表示，不止于此，产业联盟还发挥了增信角色。“这几年，建设银行以阳晨集团为核心企业，通过银企通平台获取数据，给产业联盟的养殖户提供‘裕农快贷’，单户授信额度50万元，是纯信用贷款，利率比较低，年化利率只有4.35%，解决了养殖户因缺乏抵押物面临的融资难和融资贵问题，减轻了养殖户的资金负担。”

仝应武是产业联盟的养殖户之一。“生猪在出栏前期的资金需求量很大，每天都是纯支出。”仝应武说，以前觉得从银行贷款难、利率高、流程慢。去年6月，依托于阳晨集团的代养信息和订单数据，“裕农快贷”给他发放了纯信用、免抵押、无担保的贷款。“我抱着试一试的心态，在手机上开始操作，结果很快就收到50万元贷款到账通知。”

服务新产业新业态

除传统种植业和养殖业外，多家银行提出，将进一步推进乡村新产业新业态特色金融服务。

邮储银行副行长邵智宝表示，近年来，乡村旅游、休闲康养、农村电商等农村新产业新业态通过延长产业链、提升价值链，有效激发了乡村产业发展活力，拓宽了农民增收渠道，成为乡村产业发展新增长极。作为蓬勃发展的新领域，这些产业的发展壮大必然产生大量金融需求。

位于湖北武汉北部丘陵地区的杜堂村，通过盘活农村沉睡资源，从荒凉的“空心村”蜕变成木兰花乡景区，成为全国乡村旅游重点村。该景区办公室主任李鹏告诉记者：“为了让乡村有产业支撑，杜堂村第一书记葛天才利用农村抛荒闲置土地，采取市场化运作方法，流转杜堂村全部土地及邻近贫困村部分土地共7000余亩，调整产业结构，用抛荒地种植花草苗木，植入旅游元素，农旅结合、综合经营。”

“杜堂村还成立了湖北首家村级集体经济旅游业合作社，吸收村里100多户村民的闲置房屋入股，定向经营农家乐、民宿等，村民按股分红，走出一条以旅游业为主导、种植养殖为特色的新型乡村振兴之路。如今，村民户均年收入超过8万元。”李鹏说，木兰花乡景区从图纸到开园再一步步升级，离不开金融机构的支持。武汉农商行多次调研、积极授信，发放支持建设贷款及疫情期间纾困贷款超过1亿元。

专家预计，更多特色产业将进一步与更创新的金融服务紧密交织。曾刚认为，金融机构要更好地把金融融入到产业当中去，在强化对产业分析的基础上，创设与之相应的产品，一方面可以更有效地支持企业和产业发展，另一方面可以更好地控制风险。此外，还要打造产业链金融平台和场景，利用金融科技手段进行客户分析、产业链扶持等。沿着产业链，打通堵点、解决痛点，让每个产业的产业链都能顺畅运行。