自2007年成立全国第一家村镇银行以来，14年过去了。14年来，村镇银行在支农支小、促进农村金融体制改革方面发挥了重要作用，也在发展过程中遇到一些问题和困难。比如，村镇银行如何实现转型发展？如何创新农户小额贷款模式，既帮助银行防范化解风险，又畅通小额贷款融资渠道？如何解决村镇银行人才紧缺、能力不足的问题？在刚刚召开的“第十四届中国村镇银行发展论坛暨中国县镇经济交流促进会年会（2021）”上，来自全国各地的村镇银行从业者，对上述问题，进行了热烈讨论。

村镇银行如何实现转型发展

村镇银行成立时间较短，没有现成模式可资借鉴，很多方面需要靠自己摸索。正因为如此，有些村镇银行成立不久，由于定位不准，贷款过于集中，遭遇发展困难。

怎样让这样的村镇银行成功脱困，并实现转型发展？

上海农商银行村镇银行管理部主任仇忠亮以沪农商村镇银行为例，谈了他的看法。他认为，村镇银行要实现转型发展，离不开这几个方面：

首先，主发起行帮扶是村镇银行健康发展的有力保障。将主发起行的比较优势与村镇银行发展实际进行有机结合，充分发挥主发起行品牌声誉的溢出效应和批量化管理的规模效应。在部分村镇银行出现经营困难后，采取资本补充、不良收购、结对帮扶、人员支持、流动性支持等多方面的救助措施，可以帮助村镇银行快速扭转摆脱经营困境。在村镇银行转型发展过程中，制定新三年发展规划，加强战略引导和并表管理，可以促进村镇银行稳健经营。

其次，有效管控是促进村镇银行依法合规经营的前提。一是加强党对村镇银行的全面领导，发挥村镇银行管理部党委的决策作用；二是将有效管控机制融入村镇银行公司治理中，做到精准纾困、实质有效、长期管控；三是加强考核监督效力，激发村镇银行的内生动力；四是防控风险，通过建立独立的首席风险官机制等改革，盘活存量、严控增量，帮助村镇银行严守风险底线，提高信贷资产质量。

第三，坚持支农支小市场定位是村行可持续发展的战略方向。

第四，人才队伍建设是提升村镇银行市场竞争力的关键。近年来，上海农商银行一直致力于打造一支能攻善战、乐于擅于服务小微、“三农”的队伍。目前，35家沪农商村镇银行共组建了79支、370人的团队，在人才队伍建设上取得明显成效。

第五，高效贴心是村镇银行赢得客户的法宝。村镇银行网点单一、市场影响力小、品牌知名度不高，靠什么赢得客户？高效便捷是村镇银行的服务特点。“简单、方便、快捷，以客户为中心、以客户满意为宗旨”，是村镇银行服务客户真真切切的态度。贴心亲民是村镇银行的待客之道。村镇银行在客户面前、在社会中的形象鲜明，“本地化、接地气、有感情、有温度”，这才是客户实实在在的口碑。

最后，科技赋能是推进村镇银行数字化转型的驱动力。一是满足监管要求，高站位统筹金融科技发展与监管，实现利率报备监测分析等报送系统上线，持续探索运用科技支撑作为落实监管要求的优化路径。二是响应服务需求，发掘资源禀赋的内生优势，脚踏实地做好服务实体经济、风险可控的创新，找准时机和发力点，延伸村镇银行服务半径，积极打造数字化、智慧化运营模式。三是提高服务效率，通过搭建全新的微贷系统，嵌入二代征信查询、报送技术手段，优化升级移动终端，为激烈的市场竞争做好能力储备。

如何解决“贷款难、贷款贵”问题

为解决农民“贷款难、贷款贵”问题，金寨徽银村镇银行大胆探索尝试“银行+合作社”农户小额贷款模式，创新“普惠通”贷款产品，通过合作社为新型经营主体增信，发挥各自优势，既帮助银行防范化解风险，又畅通了小额贷款融资渠道。

据安徽金寨徽银村镇银行董事长余维胜介绍，“银行+合作社”农户小额贷款模式，就是按照入社自愿、退社自由的原则，由村民自愿交纳1000元到1万元的入社资金成立惠民农业服务专业合作社，银行帮助其建立完善的组织架构，并完成工商登记注册，每年底到市场监督管理部门变更登记一次。一般由村书记或村主任担任理事长，另选举出2名监事，一般是村内声望较高的经营大户。入社资金作为担保基金，存入银行，实行封闭运行。有贷款需求的社员向合作社提出贷款申请，合作社对其基础条件进行审核并向金寨徽银村镇银行推荐，然后金寨徽银村镇银行对合作社推荐的拟贷款社员相关情况进行实地核查并上报审批，审批通过后向社员提供不超过其入社资金10倍的贷款，并由合作社和社员提供连带责任担保。

这种模式既消除了银行信贷投放的担忧，又帮助农民解决了无抵押小额贷款难的问题，创造了多方共赢的良好局面

一是风控“双保险”。一方面，发挥合作社把关作用，对有贷款意向社员的生产经营、家庭收入等情况进行审核，向金寨徽银村镇银行推荐信誉良好、经济实力强、贷款真正用于农业生产的社员。另一方面，金寨徽银村镇银行对合作社推荐的社员再次进行实地调查，审核评估社员的贷款资质、信用状况和还款能力等。通过合作社、银行两次把关，大大降低了小额贷款的风险。

二是银行愿意贷。由于农民抗风险能力差，缺乏有效的抵押担保物，贷款额度小且居住分散，金融机构出于资金安全和成本的考虑往往不愿意提供贷款。而对于通过惠民合作社发放的贷款，金寨徽银村镇银行并不担心还款问题。除了上述风险控制的措施外，合作社将社员们的入社资金存入金寨徽银村镇银行，这笔资金既起到了贷款风险担保金的作用，也实现了银行吸储的目的。

三是农民得实惠。对于有贷款需求的社员，贷款更容易、手续更便利，能够及时满足生产中资金周转的需求。社员存入金寨徽银村镇银行的入社资金，按一年期定期利率付息。如未出现不良贷款，还会根据贷款收息情况奖励合作社（一般为年利息收入5－10%）。这部分奖励收入，合作社除用于日常开支，还会从中拿出一部分给社员分红或壮大村集体经济。原本抱着试试看态度的社员们尝到了“甜头”，不但贷款容易了，还能拿到利息和分红。

四是政府愿支持。以往合作社大多依靠自身资本金进行资金互助，容易滋生道德等风险。“银行+合作社”的模式降低了贷款风险，让资金运作更安全，资金用途更可控，政府支持也更放心。从实践来看，村两委都比较支持该业务，为金寨徽银村镇银行提供场地、动员村民入社、推荐优质客户。

村镇银行人才问题如何解决

人才队伍建设是提升村镇银行市场竞争力的关键。市场竞争归根结底是人才的竞争，特别是县镇、“三农”经济是劳动密集型行业，人才发挥的作用更为显著。

然而，当前村镇银行人才及培训现状是，缺乏专业人才、未建培训体系、试错成本较高、人才离职率高、外训费用高昂、外训不接地气、内训能力参差不齐。

对此，浙江义乌联合村镇银行董事长周荣华认为，村行的建设是全体村行人共同的事业，村行发展过程也是全国村行人共享成果的过程。因此，建立村镇银行人才共享库非常必要。据其介绍，目前村镇银行人才共享库在中国村镇银行发展论坛组委会、中国县镇经济交流促进会县镇金融机构发展促进委员会的倡导下，联合了部分村镇银行主发起银行和村镇银行于2021年8月正式成立。

谈及人才共享库建立的意义，周荣华表示，首先要树立村行品牌。村镇银行发展至今，相对其他银行，社会知名度低，在银行界也只是无名小卒。只有全国村镇银行拧成一股绳，通过资源共享、优秀经验分享，不断做大做强全国各家村镇银行，才能让村镇银行在银行界立足，占得一席之地，提高村镇银行的知名度。

其次可以吸引留住人才。只有树立村镇银行的品牌，让村镇银行有一定的知名度和美誉度，才能吸引更多的人才到村镇银行，提高员工的忠诚度，减少员工的离职率，让更多员工愿意为村镇银行努力工作。另一方面，为讲师团队搭建金融人才共享库的平台，让他们有一个展示才华的舞台，实现自我价值，留住这批勤实践、有理论、懂总结、善分享的优秀人才。

再次可以快速复制提升。建立人才共享库，可以将各家村镇银行先进的理念、优秀的做法，通过讲师传播到其他兄弟行，在村镇银行间快速复制，让各村镇银行少走弯路，少走冤枉路，用最短的时间走上快速发展的道路。

第四可以按需精准培训。人才共享库根据各家村镇银行的需求，让讲师提供条线的专业培训课程，如员工礼仪培训、财务管理培训、开门红营销、不良催收培训、人力资源培训、风险合规培训、自我管理培训、情绪管理培训，等等。同时后期人才共享库还可以开展一些针对性强、喜闻乐见的系列培训课程。如：新员工的系列培训，可以每月根据地域需求，就近集中对新员工开展封闭式的岗前培训，让这些新员工通过培训、测试、考核后即整装上岗。内训师的系列培训，目前各家村镇银行的培训方式有走出去，请进来、自己做。经过多年的实践和总结，各家村行都会涌现出一批业务能力强，但无培训经验和能力的员工，可以通过人才共享库讲师的系列培训，培训一批行内培训师，让行内制度快速贯彻落实，让行内优秀做法快速落地实施，让更多的人有能力将自己的经验说出来跟大家一起分享。筹建村行系列培训，如何快速筹建一家村镇银行，对相关流程、前期注意事项可进行系列培训指导。

第五，可以降低培训成本。相对外部培训师，人才共享库的讲师培训成本相对较低。

最后，可以提高培训针对性。人才共享库讲师，全部来自全国村行一线，熟悉村行情况，可针对受训村行的痛点快速对症下药。这种培训可复制性高、针对性强、更接地气，真正达到价廉质优的培训效果。