作者 |王晓中国银行交易银行部总经理

来源 |《中国外汇》2024年第2期

要点

中国银行将持续推进展业流程与系统功能的优化完善，分批有序扩大外汇展业试点范围，进一步发挥展业政策便利客户的实际效用，以实际行动持续提升金融服务实体经济质效。

近期，国家外汇管理局（以下简称国家外汇局）在广泛调研、审慎试点的基础上，起草并发布《银行外汇展业管理办法（试行）》（以下简称《展业办法》），指导规范银行提升外汇展业能力，营造与高水平开放相适应的制度环境。中国银行长期以来凭借跨境和外汇业务领域专业优势，积极发挥国际贸易结算主渠道作用，在国家外汇局的指导支持下，中国银行继续发挥国有大行责任担当，成为首批外汇展业改革试点银行，创新再造展业流程，全力落实资源保障，行内外汇展业改革初见成效。

开展外汇展业改革是商业银行提升服务实体经济能力的客观需要

近年来，跨境客户的外汇业务种类范围日益增长，客户业务办理时效性要求日益提高，对商业银行穿透落实展业原则、有效管控业务全流程合规风险、精准适配差异化产品服务提出了更高要求，创新打造一套覆盖业务全流程外汇展业体系已成为商业银行愈发迫切的客观需要。

为持续推进外汇领域高水平开放与高质量发展，不断深化跨境贸易和投融资便利化，探索便利化与防风险要求的有机统一，自国家外汇局于2022年启动外汇展业改革试点工作以来，中国银行积极响应改革号召，顺应客户需求和监管导向，主动申请并在国有银行中率先成为外汇展业改革试点银行。经过近两年的探索，初步建设形成一套外汇展业体系，持续优化外汇业务真实性审核方式，重点加强事前环节的客户评估准入以及事后环节的交易监测分析，行内试点已于2023年三季度正式启动运行。国家外汇局发布《展业办法》，为商业银行自主开展外汇展业改革、增强外汇服务发展内生动力进一步指明了方向。

让市场主体更多受益是银行外汇展业改革的重要目标

中国银行开展外汇展业改革试点以来，在严格落实试点政策要求的基础上，紧密对接市场主体进一步简化业务办理的实际诉求，着力于为客户提供高质量外汇便利化服务。从试点运行情况看，优质客户常规业务办理时间大幅缩短，对展业政策和展业服务评价积极。

便利化服务受益客户群体不断扩大。在外汇展业改革政策支持下，截至2023年末，中国银行试点机构中享受外汇收支便利化服务的客户较试点前有较高增长，受益客群覆盖高新技术、装备制造、运输物流、农产品等多个行业，既有授信重点客户也有大量结算类客户，展业改革政策红利的惠及面十分广泛。中国银行便利化、直通式产品优先准入展业诚信客户，并为其提供包括可凭指令办理、展业普惠贷款等多种便利金融服务。

外汇业务办理效率大幅提高。根据外汇展业改革相关政策，符合条件的客户可凭指令办理业务，极大缩短了业务办理流程与时间。例如，某生物科技公司客户，主营业务为食用菌菇研发、培育及出口，公司收汇呈现出笔数多、金额小等特点，按照原有业务模式需核对款项性质、提供背景资料，业务处理时间平均为2个工作日；试点实施后，该客户适用凭指令办理政策要求，业务平均处理时间大幅减少90%，并依据自身资质情况适配我行专项普惠金融贷款，助力企业进一步拓展海外市场。又如，某大型运输公司客户，跨境外汇结算以运费等服务贸易为主，业务金额较大且笔数众多，传统模式下需提供各类贸易背景真实性材料，单笔业务资料少则十几张、多达几十张，收集、准备材料加上银行审核、办理业务时间，客户往往2—3个工作日才能收到汇入款项；试点实施后，客户凭指令仅需几分钟即可办理款项入账，大幅提升资金周转效率，为企业降本增效提供有力支持。

合规建设水平持续提升。以推行外汇展业为契机，中国银行在全辖各级机构牢固树立以“风险为本”和“实质重于形式”意识，从制度、系统、流程、培训、检查等多维度严格落实外汇合规风险管理要求，通过量化评估客户外汇合规风险水平与系统化监测外汇交易风险，为识别客户风险提供可靠渠道与数据支持，经营机构可更加及时准确地识别、预警、处置跨境客户外汇合规风险，更好守护经济金融安全。

全面流程再造是商业银行落实外汇展业改革的核心

外汇展业流程是银行在长期实践过程中摸索总结的经验集成，其再造需要银行从客户需求和自身实际出发，注重新流程的合规易用。中国银行在展业流程再造设计时就确立了三个基本原则和三个关键环节，确保新流程贯穿业务全程，易于为行内经营机构实施应用。

三个基本原则中，一是推行“一套标准，一个结果”。在遵循现有监管要求的前提下，建立并应用同一套评价体系衡量客户资质与交易风险水平，避免出现多重名单和不同结果。二是充分复用行内外已有信息资源，减少对客户的打扰。借鉴反洗钱方法论的同时，高效复用行内外各项系统的事前客户尽调要素与事后交易监测等已有信息数据，无需要求客户反复补充资料。三是实现对客户的全生命周期管理。通过客户准入尽调和评级、周期和触发式的重检重评、事前与事后监测交互的方式进行。

三个关键环节包括事前客户评级、事中业务办理和事后交易监测。在事前客户评级环节，从衡量客户的外汇合规信用出发，选取具有代表性的指标并赋予不同的权重分值，形成包括业务规模、合规水平、信用记录、外部评价等在内的多维度客户外汇风险评价体系，通过“系统初评+人工确认”的方式，获得较为全面且客观的客户外汇合规画像。在事中业务办理环节，根据客户分类结果，为客户提供符合其业务特点与风险水平的差异化外汇产品服务；对行内各项便利化、线上化产品服务，参考客户分类结果设置相应准入条件；细化明确凭指令办理的业务范围，同时对客户“首笔新业务”加强审核要求。在事后交易监测环节，借鉴反洗钱“案例特征化、特征指标化、指标模型化”的监测思路，总结提炼过往违规案例体现的典型特征，制定量化指标，再将指标组成监控模型，用于在海量交易数据中筛选出存疑交易，经过人工甄别后将确认的风险交易报送国家外汇局，实现风险的早识别、早预警、早处置。

通过流程再造，中国银行已基本实现对客户外汇业务全流程管理与监测，展业效率与对客服务质量不断提升。后续将根据试点运行结果，持续迭代优化各项指标与模型，进一步发挥精细化流程管理效能，不断提升客户体验。

全方位系统化支持是推进外汇展业改革的必要保障

银行外汇展业改革是一项全局性、系统性工程，其有效实施离不开全行组织机制、制度建设、系统研发、专业人员等多方面的支持保障。

组织机制方面，中国银行党委高度关注外汇展业改革工作，管理层从全行战略角度进行顶层设计；总行层面成立包括外汇展业产品部门、客户关系部门、合规部门、科技体系跨部门联合专项工作组，保障各项工作任务有序推进；分行层面一级分行各相关部门及其辖内从事跨境业务的分支机构共同组成外汇展业试点工作专班，负责开展落实外汇展业试点具体工作。

制度建设方面，中国银行依据《中华人民共和国外汇管理条例》《展业办法》等法律法规与监管政策要求，积极有序推进制度建设。一是落实总行顶层设计，制定行内外汇展业试点工作管理办法及指引、外汇风险交易监测与报告试点工作管理办法及指引，涵盖外汇展业试点工作的组织架构、职责分工、业务流程、系统建设、风险管理等内容。二是指导分行细化制度细则，由行内试点机构及其所属一级分行制定了适用于试点分行的制度实施细则及试点开展方案，定期开展总分行专项培训与在线研讨，切实做到各项试点工作有据可依。

系统建设方面，统筹行内信息科技开发资源，试点一期项目已投产事前客户尽职调查与评级、事后外汇风险交易监测两个系统，实现了事前通过系统模型对客户进行打分评级，实时呈现评级分类结果；事后通过与外汇局系统接口对接，报送、接收和及时处理国家外汇局关于外汇风险交易报告的各类反馈信息。

人员保障方面，队伍建设以行内外汇业务专业人员人才队伍为基础，补充客户关系部门相关人员，共同组建外汇展业人才队伍；岗位设计针对外汇展业试点新增的客户事前分类、事后监测等岗位，明确经办、复核、审定等分级岗位职责，组织上岗前专业培训，严格把关人员资质；资源配置进行合理调配，释放部分事中业务审核人员资源，进一步充实事前和事后环节的展业岗位力量。

通过上述各项保障措施，中国银行外汇展业改革各项工作行之有据、实施有责，资源分配持续优化，业务便利化程度及外汇合规风险防控有效性持续提升。

2024年，中国银行外汇展业工作将步入全面推广的新阶段。中国银行将坚决贯彻党中央、国务院会议精神，严格落实国家外汇局等监管机构的工作要求，在总结前期试点经验的基础上，持续推进展业流程与系统功能的优化完善，分批有序扩大外汇展业试点范围，进一步发挥展业政策便利客户的实际效用，为更加广泛的诚信客户群体提供高效便捷的外汇金融服务，有效管控外汇合规风险，以实际行动持续提升金融服务实体经济质效。