所谓公转商贴息贷款，是指住房公积金贷款业务承办银行按照公积金中心审批的个人住房公积金贷款额度，以其自有资金向借款人发放商业性个人住房贷款，借款人仍按公积金贷款规则向公积金中心归还贷款本息，由公积金中心按商业性个人住房贷款规则向贷款银行还本付息，并对其中商业贷款利率高于公积金贷款利率产生的利息差额进行补贴的贷款方式。

对于买房人来说，公转商贴息贷款的模式中，每月支付的月供仍然是公积金贷款利率，与原先并无不同，只不过公积金贷款与商业贷款之间的利率差，是由公积金中心支付给银行，并不需要买房人来操心。

目前，南京、绍兴、宁波等城市鼓励公积金贷款用户“公转商”。实施公转商贴息贷款，也是为了能一定程度上缓解公积金利用率高的紧张局面，不再让公积金缴存资金这个“蓄水池”作为唯一的公积金贷款来源，让银行资金作为一定的补充，来满足日益增长的公积金贷款需求。

怎么申办

1、符合公积金贷款条件的职工

文件规定，符合公积金贷款条件的职工，在自愿的情况下可申请办理公转商贴息贷款并享有与公积金贷款相同的权利义务。

与此同时，职工申请公转商贴息贷款的，其申请条件、申请材料、贷款额度和期限等须同时符合公积金贷款和商业贷款的条件及规定。

而公转商贴息贷款按公积金贷款管理原则进行管理，记录为一次公积金贷款。

2、管理中心和银行共同审批

文件规定，公转商贴息贷款由管理中心和贷款银行共同审批。贷款银行负责公转商贴息贷款的受理、审批、发放、回收、核算等工作。管理中心负责公转商贴息贷款的终审、个人信息记录、变更审核、数据核对、贴息支付等工作。

3、申请流程这样走

第一步，符合公转商贴息贷款条件的职工，在签订购房合同并支付首付款后，向管理中心和贷款银行提出公转商贴息贷款申请。

第二步，贷款银行在管理中心业务信息系统中按流程对公转商贴息贷款进行审批。贷款银行审批后,由管理中心按照公积金贷款政策规定，审批确定申请人公转商贴息贷款金额、贷款期限、利率和还款方式等。

第三步，公转商贴息贷款借款人按规定签订公转商贴息贷款合同，公转商贴息贷款合同由借款人签订的《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》和《南京市个人住房公积金贷款转商业贴息贷款补充协议》共同组成。