近年来,湖南花垣农商银行深入践行“绿水青山就是金山银山”的理念,实施产业就业富民、美丽乡村建设,以产业振兴推动乡村振兴,围绕“强基础、调结构、促转型”工作目标,创新信贷产品,助力地方做大绿色产业。其中,花垣农商银行吉卫支行推出的“吊瓜贷”金融服务模式,贷动了210户家庭返乡创业,为每户家庭平均增收6万元,且所发放的吊瓜贷款不良率为零。
以点发力,把脉产业发展找问题
吉卫镇位于湖南省花垣县高海拔地区,交通不便,产业基础薄弱,老百姓主要以外出务工为主,“空心村”严重。花垣农商银行吉卫支行经多次调研,发现很多农户有吊瓜种植意愿,但与其他产业相比,吊瓜前期投入成本大,当年并不能收回全部成本,这导致了很多人始终处于观望状态。如何才能让农户从“想做”到“能做”再到“敢做”?如何才能支持好这一产业?作为服务“三农”的“金融主力军”可以为农户做点什么?带着这三个疑问,吉卫支行走访了解整个吊瓜产业链,找到以下四点问题。
第一,农户方面:缺少资金和成熟的技术以及稳定的销售渠道。
第二,合作社方面:发展农户能力不足;担心瓜苗回款问题;在收购吊瓜子时,需要大量现金周转。
第三,化肥经销商方面:最关心的是销量和回款问题。他们一般都是赊账给农户以换取销量,年底再回款。欠款难收回,资金周转困难。
第四,银行方面:主要担心资金被挪作他用,农户获取贷款后不种植吊瓜;第二是销售吊瓜子之后,钱不进农商行账户,无法把控资金流向。
以线串联,探索金融服务新模式
找到了上述四点问题后,那就解决问题。花垣农商银行吉卫支行以线串联,探索金融服务新模式,将银行作为“线”将他们串联起来。从产业链的维度出发,将吊瓜产业做成“银行+农户+化肥商+合作社+加工厂”的新模式,真正打通了金融服务产业发展的血脉。
针对农户。一是确定了2000元每亩的贷款标准,根据实际种植面积向农户发放“吊瓜贷”,用于购买瓜苗、肥料、吊瓜杆以及土地流转费用,采取转账支付的形式,将贷款资金转账支付到肥料商和合作社账户内。二是联合产业带头人,组织有经验的种植户与新种植的农户一同交流,起到以老带新的作用,帮助新种植户提升种植技术。
针对合作社。一是为合作社提供收购吊瓜所需资金,确保合作社能顺利收购吊瓜。二是要求合作社为瓜农提供更多、更细致、更精准的技术指导,提供优质的瓜苗并签订最低收购价保障合同。三是合作社与支行以及农户签订三方协议,实现信贷资金的闭环管理。
针对化肥商。和化肥商一起算通三笔账。第一笔账,肥料款从3月份销售拖延到11月份回款,资金被种植户占用9个月。化肥商如果向种植户推荐来支行办理贷款,办贷后,化肥商可立即回款。第二笔账,支行也向化肥商提供种植户信息,助力化肥商引流销售。第三笔账,化肥商在支行“e支付”的流水可以作为贷款依据,让其免除担保抵押、享受利率优惠,帮助其提前压货。商户听完分析,立即表示愿意合作,并愿意给予农户一定的优惠政策。
针对加工厂。和产业带头人交流发现,依靠合作社收购吊瓜子进行销售,容易受到收购商的恶意压价。为此,吉卫支行又支持合作社成立了加工厂,延伸产业链,增强吉卫片区在吊瓜初级市场的话语权,有效降低了市场价格波动给瓜农带来的风险。
通过以上做法,完善了吊瓜的产业链,农户种植意愿明显提高,产业规模得以壮大。在收瓜子的季节,吉卫支行时刻关注价格行情。2023年,由于浙江、贵州等地吊瓜丰产,吊瓜子的价格出现了一定的降幅。在得知这个消息后,吉卫支行积极联系牵头的合作社,督促合作社按照原先签订的最低收购价合同进行收购,保障农户收入;积极与当地政府汇报,推荐负责加工的合作社前往农博会参展,在农博会获得了一些订单,稳定了销售渠道,降低了市场波动给种植户带来的影响。在上一年价格走低的形势下,2024年吉卫片区仍新增了14户吊瓜种植户,增加种植面积370亩。这充分体现了吊瓜种植产业的生机,也体现了农户对“吊瓜贷”金融服务模式的认可。
以面推广,打造全链式金融服务
通过花垣农商银行作为一条线将农户、合作社、化肥商、加工厂串联起来,产业得到了发展,农户的收入得到了提升,越来越多的农户有自建房需求,支行借鉴“吊瓜贷”模式,为乡镇自建房群众定制了“乡村振兴安居贷”,将住建部门、建房户、建筑材料商串联起来,找到同频共振点,达到多方共赢的局面。目前已发放“乡村振兴安居贷”26户,信贷投放340万元。
通过将“吊瓜贷”模式复制到其他产业中,并取得一定成功后,吉卫支行“由线扩面”,发现银行不只是简单的资金提供者,还可以当产业链的引领者,利用银行自身优势,将整个产业链作为一条线串联起来,打造全链式金融服务,帮助老百姓创业致富的同时,也带动了银行自身业务的增长。
产业兴则乡村兴,花垣农商银行吉卫支行通过打造全链式金融服务,助力乡村小产业发展壮大,为吉卫镇的老百姓提供了更多的产业发展渠道和就业岗位。现在的花垣县吉卫镇,老百姓可以在家门口发展产业,收入得到了保障,还陪伴了家人和孩子,这就是金融支持乡村振兴的意义。
