自2003年启动农村信用社改革试点工作以来，新一轮农村金融改革创新稳步推进，有力促进了县域金融的发展，县域覆盖率在不断攀升。直至9月20日，全国已组建村镇银行1631家，县域覆盖率达到70.6%。在新金融势态下，作为支持“三农”、小微和县域经济主力军的县域农商银行，一直致力于深入发展县域经济当中，在推动县域经济资源优化配置过程中发挥着不可或缺的作用。
随着国家对“三农”问题的持续关注和扶持力度的不断加强，我国县域银行业得到了一定程度的发展。同时，县域金融的发展过程中也暴露了不少问题，就这些问题做简要概述，且得出相应的解决方案。
当前县域银行业存在的问题
作为现代经济的核心，金融在县域经济发展中肩负着历史的使命，重要的职责。但由于种种原因，我国县级发展水平却不令人满意，在一定程度上制约着县域经济的进一步发展。尤其是县域金融服务体系的不完善，导致了县域金融服务整体水平不高，难以突破瓶颈期。更为致命的是县域金融资金的大量外流以及日益萎缩的信贷业务，使得资金不到位，业务难以开展并升级。
1. 县域金融服务体系较为薄弱
对县域金融服务的认识有误区大部分银行机构不愿意为县域经济提供金融服务，特别是银行业进入商业改革以后，实现效益最大化是各家银行高管的根本经营理念，同时在经营成本相当的情况下，银行员工更倾向于将精力投入到大、中城市及经济发达地区，从而慢慢忽视了县域金融这块市场。在银行利益与县域经济产生冲突之时，银行往往是牺牲对县域金融的支持，慢慢弱化了县域金融服务。
县域金融服务覆盖水平不高一方面是区域金融资源分布不均匀，特别是农村金融机构较少；另一方面，金融产品慢慢不能满足县域经济多元化需求。随着县域经济的发展以及当地居民的收入持续提高，对于农商金融机构的需求产生了结构性的变化，相对于广大县域经济主体，金融产品的县域特色不足，金融产品单一、同质化，针对县域经济发展的针对性不强。
县域金融网点服务效率较低县域金融网点设施较落后，更新网点服务器械不及时，导致工作效率低，处于滞缓状态。而且从业人员长期处于散漫的工作环境中，专业水平不升反降，客户的服务体验大打折扣。
2. 县域信贷服务日益萎缩
县域银行贷款总额增长缓慢，增长速度远远落后于经济发展水平。县域银行信贷服务种类少，且大多集中于短期流动资金贷款，而国有商业银行信贷业务业发展缓慢，尤其在县域金融这一块。因此，即使是以支持“三农”为己任的农村信用社，都因为沉重的历史包袱，加之管理水平不高，结算手段落后，吸储能力不强的原因，都很难真正成为县域金融服务的主力军。
3. 县域金融资金大量外流
在现有的县域金融机构中，很少一部分以支农再贷款的形式返流农村外，绝大部分都流出农村。资金外流的途径主要是通过邮蓄银行、大型股份制银行及少量中小商业银行，它们在县域设有网点，在全县范围吸收存款，而发放贷款的力度则相对较小。比如邮蓄银行，其储蓄资金65%来自县及县以下农村地区，县域金融资金大量外流，农村资金大量非农化，对于本来就资金紧张的县域经济而言，无异于雪上加霜，严重制约了县域经济的发展。
支持县域经济发展的对策建议
虽然县域金融服务体系不够完善，但随着多方的努力下，多创新多改善，农商银行也能引领县域金融体系蓬勃发展，但这绝不是一朝一夕就能完成的，需要不断地尝试并完善。以下是针对县域金融服务的不足提出的一些对策建议。
1. 优化县域金融服务体系
县域银行网点依然是县域金融服务的主要渠道，将网点渠道慢慢布局至县域的经济圈和生活圈，县域经济的快速发展会带提高来大规模的县域金融需求，为网点展开创造了有利条件，地方政府也应该在政策扶持下提高县域金融服务的覆盖率和可获得性。
发展县域经济可以结合当地特色，建立特色化服务机构。并且针对县域特色产业和商圈，可建立特色支行，大力推动特色支行的建设，为县域特色产业的发展可贡献金融力量。并且要做到县域金融服务设施及时更新，提高网点服务效率，以及大大优化客户的服务体验。
打造高效化信贷流程。要坚持以县域客户的特点及实际需求为出发点，对业务各流程进行整合，打造“一站式”的综合金融服务。如采取前中台平行作业的方式，推进信贷业务流程由“串联”向“并联”的操作模式进行转变。
2. 搭建县域金融合作平台
搭建“银协”合作平台，行业协会对行业所处经济周期及行业内企业经营等信息比较了解，实现信息共享，很大程度上降低了信息不对称因素对企业融资难的制约，提高了商业银行为县域优质企业提供金融服务的积极性。
搭建“银保”合作平台，为县域企业提供多元化的金融服务，对银行和保险机构来说是一种双赢之举。对保险机构而言，拓宽了盈利模式，调动其促进县域经济发展的积极性；对银行而言，解决部分因中小企业风险较大而担心资金难借的后顾之忧。
3. 丰富县域金融产品体系
探索“互联网+”“金融+”模式。加大智能设备等基础设施投入来有效扩大金融服务的覆盖范围和受众群体。同时，结合电商产业快速发展，开展“电商+金融”的协调合作，提供及时线上金融服务。比如，邮储银行积极发挥集团协同优势，为邮E购和速递物流的客户提供信用贷款等综合金融服务。
县域银行的发展水平是推动县域金融服务大力发展的重要因素，这些问题需要认真对待，逐一进行必要的修正和优化。简而言之，金融服务“三农”和小微的发展需要各方的协同努力，更需要有共同的认知和目标，并建立可持续发展的多赢生态，只有这样，才能真正促进县域经济健康发展。
