第一期“合规达人”经验分享相信给我们长行的小伙伴们带来了很多值得借鉴和学习的合规“小窍门”了吧，在大家的期待中，第二期分享如期而来啦！如何将制度要求与业务实操中各节点风险控制一一关联？如何通过自身的合规传导带动团队的风控能力整体提升？如何以骄人的业绩告诉大家，“合规约束”与“业务发展”并不矛盾？那么本期来分享合规秘籍的“合规达人”们会带给大家答案哦！
岳阳分行是长沙银行中最“年轻”的一家省内分行，龚玉璐在分行筹备时便成为了其中的一员。从最开始分行营业部主任岗到风险合规部从事合规管理工作，可以说是跨越了一个新的领域。说长不长，说短不短，在风险合规部工作的四年，无论是做洗钱风险管理还是合规管理，她始终保持严谨认真的态度。经过自身的扎实肯干和团队的不懈努力，岳阳分行2019、2020年分类评级被评为A级，连续两年荣获年度反洗钱先进单位，该同志荣获2019年度反洗钱先进个人称号。而对于合规文化建设，龚玉璐也是投入十分的热情，通过积极宣贯和不断创新，岳阳分行荣获了2020年“知行合一”合规文化建设先进单位一等奖荣誉称号，该同志也荣获“先进个人”荣誉称号。对于合规工作怎么开展，她有话对大家说。
合规分享：合规工作看似简单，想要做好却不容易，但用心去细看、细想，让自己慢慢沉淀，在规行矩步的前提下也能做好一名智慧的合规人。
1、紧扣制度要求，细化业务流程。制度与业务发展是相辅相成，如何将制度切实贯彻在业务流程中，是我刚接手合规工作想到的第一事，这个思考源于我担任押品管理员遇到的问题。当时我担任押品管理员，除了遵守押品管理制度做好押品出入库管理工作外，我结合实际业务操作对比了管理办法，发现季度事后查册流程可能会引发虚假抵押操作风险，及时修订分行押品查册的流程，将季度事后查册变为放款事前查册，做实风险管置前移工作，以此措施来杜绝虚假抵押风险的发生，确保分行信贷资产安全。因此我认为对每项制度，我们应该结合实际工作办理过程中的每一步，反向思考，在遵循合规的前提下尽可能细化和优化，既不增加客户经理额外事务，但又能有效提前做好风险管控。
2、检查定目标找方向，细致辨别隐藏风险。在开展专项检查时我会将检查工作定位在“细心检查，重实质”，做好检查工作各环节的提前准备，给自己定的目标是与其走马观花，还不如耐心、细心对待检查工作，只有真正沉淀下来才有可能发现问题的本质。如在2020年牵头组织的购车分期抵押类（直客式）业务全面风险排查工作中，为辨别授信客户收据、流水等辅助材料的真假性，我制作了以经销商（车行）名称、收据编号、经手人名称等为重点要素的Excel表，通过逐一登记、比对、梳理，从提供的收据来源（看出自哪家车行，是否具有集中性）、印刷格式（是否存在不同车行但格式一样）、经手人签名（是否存在非同一车行但经手人签名为同一人或字迹一样）、收据编号（收据编号是否连号）等细节去仔细核对和细究。在此次检查中因为细致分析，果断处理、及时报告、提交防范建议，为后续该类业务的规范开展起到了很好的作用。检查做细做实能有效发现问题，问题揭示到位便能切中要害，而充分利用检查结果，再引导员工举一反三，从中吸取教训，杜绝类似风险事件发生，这样的方法往往事半功倍。
3、因人而异，创新合规文化建设模式。分行年轻员工居多，具有青春活力和较强的创造力，所以我想其实可以通过分行的合规文化建设活动，为大家搭建一个展现自我风采的平台。于是，想法与见解独特的小伙伴们给合规征文演讲活动增添了绚烂的一笔，抖音视频“达人”们自导自演反洗钱、反电诈宣传小片诙谐幽默却深入人心。活动开展因人而异不仅提升了同事们的参与感，也以此促进分行形成“人人讲合规 事事促合规”的良好合规文化氛围。
从2014年入行初始，欧艳扎根在运营条线将近6个年头，2016年上半年考取五星级柜员，2019年9月始任东城支行新丰支行运营主管，2019年新丰支行规范性差错3笔，一般性差错1笔，较严重差错一笔，折合年度差错率为0.78%；2020年新丰支行规范差错3笔，折合年度差错率为0%；截止目前，2021年新丰支行实现了0差错。将近3年的时间，这个年轻的妹子不服输，严格要求自我，通过对于业务的整体流程、风险的把控以及网点的综合管理经验，使其所在的运营团队在合规管理方面有了较强的突破。性格开朗活泼的她还是首届的“金牌讲师大赛”的优秀讲师和人气魅力讲师的获得者。在之后又多次加入快乐学院为新入行员工进行运营条线“应知应会”的授课，是一位名副其实的实力“小姐姐”。
合规分享：方圆之地，合规之界。健全的合规风险管理机制，成熟的合规文化，是构建银行有效的内部控制机制的基础和核心。我必会严格要求自己和团队成员坚决执行各项规章制度，合规操作，规范管理，创新服务。
1、用“有心之心”，加强培训，提升运营管理质量。在2018年全程参与负责新核心对公网银以及tips核心系统测试时，我也想到支行的小伙伴们一定会在新旧系统的交替更换过程中，会遇到很多棘手的问题，所以我用心整理和记录在测试中的一些重点，并将新核心测试中的所学所感带回分行，扎根一线，为分支行的同事就新核心系统方面的疑难杂症一一解决。在2019年，新丰支行运营团队规范性差错3笔，一般性差错1笔，较严重差错1笔。肃清了问题，那就知错就改。经过总结与提炼，我从四个方面入手，第一是每日晨会及时讲解各项业务通知要求；第二是配合结算监督员，从源头上杜绝业务差错；第三是收集支行其余网点业务差错并于季度大会上解构分析；第四是设置柜面优质服务及结算小能手等内部奖惩制度，以此督导和鼓励大家做到更加精细负责。此外，我充分运用自己内训师的身份，创新形式向支行同事讲授《运营风险案例分析》课程，通过实例解析，强化大家对日常业务操作中如何防控风险的知识储备。
2、成“有心之事”，严控开户，筑牢风险防线。当前反洗钱工作要求高，外部形势复杂，如何严控洗钱风险，将可疑账户堵截在外也是柜面一线员工日常性的一项重要工作，也许一个疏忽大意，一个掉以轻心，将给银行带来不良影响。而防范可疑账户我们不仅仅停留在开户时，对于存量用户也要经常“回头看”。
如在遇到对公开户办理变更时，我们要仔细辨认到场法人代表是否与上门核实时合影拍照时的人一致，观察填写变更书相关法人信息时的流畅度、熟悉度，查看一定时间段内客户单位是否多次变更法人代表，法人代表对本单位的管理层人员信息、公司地址、经营范围、注册资金等是否清晰知晓。2020年7月，我在处理一起客户变更时，通过上述细节的细致询问和观察，发现疑点多多，查询系统后发现该公司在新丰支行开立的账户上从未发放工资，且无社保缴纳，也无法提供相关辅助材料证明单位在正常经营。敏锐地判断该账户存在可疑，立即告知客户必须重新上门核实并添加了法人代表微信，对其就进行买卖账户的责任及后果多次耐心宣讲。经反复沟通，该公司从拒不配合到表示理解，最终办理了销户手续。
2014年入行的黄正兴在运营条线一路前行，2017年参与总行流程优化工作；2019年星级考试中，带领所在社区网点参考的三名柜员，全部考取“五星一级”；2020年任职结算监督员后，一年任职期间内，在三名柜员中，培养一名“五星一级”柜员及一名四星级柜员。除了日常常规性工作，黄正兴不忘积极组织员工开展培训、学习，采取传帮带的方式，组织柜员利用业余时间拓展知识面、考取各类资格证书，在他的心里，大家进步才是团队成长的目标。而平时细致认真的性格也养成了他在日常处理客户开户中审核环节的严谨风格。2020年11月，在日常排查中成功协助湘潭市反电诈中心抓获2名重要犯罪嫌疑人，公安机关以涉嫌掩饰、隐瞒犯罪所得罪将2人刑事拘留，并于2021年成功破获一起“跑分”洗钱案件，抓获14名同案人员，该案涉案金额达1.5亿，涉案银行卡共计370余张。黄正兴作为其中作出重要贡献的人员被媒体采访、分享拦截可疑交易及可疑人员的过程。
合规分享：在我眼中，一个人的进步是小进步，一个团队的进步才叫大进步。合规也不仅仅是一个人的努力，而是一个团队的努力，一个团队的合规，更能造就个人在职业生涯里的稳健成长，一个团队合规，也能营造一支凝聚力强，协同畅通的好队伍。
1、在工作中灌输持续改进的观念：灌输“总结——改进——再总结——再改进”的思想观念，不断改进柜员的工作方法，提升柜员解决问题的技巧，慢慢培养柜员的主观能动性，从而提升柜员的各项综合技能。
2、人心齐才能顺风顺水：在日常生活中做柜员的“好哥们”，理解他们工作中的压力，了解她们工作中遇到的困难，多跟他们聊天、吃零食、打游戏，创造友好的人际关系，这样有利于相互间交流畅通、支持理解，对提出的合规要求配合度也会提高很多。
3、认真履职是日常工作的基本要求：一方面严于律己,日常结算工作高标准、严要求履职，坚决不触碰风险底线；同时多做电子文档记录，记录身边的“重大”事项,这样做也是给柜员一个表率作用。另一方面,严格要求柜员：遇到困难，及时协助其解决；遇到问题，及时处理；看见风险，及时报告，不放松警惕，并采取“现身说法”的方式，及时分享；还要敦促他们做好电子记录(方便搜索和复制)，形成清单，避免同样的问题反复问，这种方式在发生员工岗位变动的工作交接中，也可以避免低水平问题重复强调。
4、带动柜员持续学习是进步的阶梯：在日常业务办理中不出差错，不做违反制度规定的操作，关键点就是大家要将制度流程的风险控制点理解透彻。因此我会一方面定期对总行新发的文件进行学习，提炼要点，在晨会，周例会上进行培训。另一方面，积极推动柜员主动学习，部分文件交给柜员自己去解读并总结。学多学少根据柜员个人情况而定，最重要的是培养他们学习的习惯，并且通过学习带动他们积极性，进而培养柜员的工作能力，也能加深对制度的理解和掌握。
5、不要忘记对风险意识的敬畏：在柜面，风险是我们最大的敌人，但人都有惰性，风险意识会随时间的流逝逐步退化，如果需要时刻保持较强的风险意识，一是要保持对风险的敬畏心，二就要定期进行培训。我会将之前遇到的一些风险案例、总行发布或自行发现的一些案例进行总结，定期拿出来分享，时不时敲击一下柜员的大脑，加强风险意识的培养。
2017年3月入职长沙银行。4年多来，李亚棋一直保持着入行时的那份热忱，坚守岗位一线，认真学习各项规章制度，耐心细致地办好每一笔业务，热心诚恳地对待每一位客户，勤练基本功，业务工作“零差错”、客户服务“零投诉”，以实际行动赢得了客户美誉和肯定。2020年上半年星级考试综合成绩排名全行前五，被总行评聘为“五星一级柜员”。
合规分享：柜台窗口是银行与客户接触的前沿阵地，作为一名综合柜员，我常常在思考我要如何才能守护好这块阵地？我想要做的绝不仅仅是完成优服“八步曲”这么简单，而是心中常怀敬畏之心，杜绝盲目侥幸心理，细心审核每一张凭证，认真办理好每一笔业务，才能守好面对客户的第一道关口，用自己过硬的业务素质和坚定的职业操守把三尺柜台变成践行合规的舞台。
1、好记性不如烂笔头：作为一名前台柜员，这笔业务能不能受理？客户资料是否齐全、是否真实有效？业务办理过程如何做到合规且高效？这是我每天都要面对的问题。为此，我养成了及时整理、实时做笔记的好习惯，每当我在学习与本岗位相关的各项规章制度及业务标准化操作规程时，都会梳理出每笔业务的所需资料、操作要点、业务风险点，以及采取的应对措施，以便在办理业务的过程中从容不迫地回复客户，不打无准备的仗！柜面业务更新非常迅速，为了快速适应各项新的业务场景，我要求自己除了要定期更新老的业务笔记，还要快速准确地补充新的业务知识以及新场景下的操作规范。今年反电信诈骗形势严峻，为了在面对个别不配合的客户时能游刃有余地作出解释，我将人行的相关文件和行内各层级、各条线下发的业务通知、风险提示函等打印出来反复研读，并和支行的小伙伴进行多场景模拟演练，做到客户询问时不畏难，有底气。
2、细致观察，练就火眼金睛。真正做到“了解你的客户”是一名柜员最基本的要求，了解客户的途径很多，而柜面的交谈、观察是最能迅速帮助我们判别客户的真实性。我在对开户、挂失等重点风险业务环节的客户人证识别过程中，会特别留意五官的细微部位，比如脸型、骨骼的变化等等。2020年6月接待一位前来办理挂失业务的客户。在人证比对后，我发现客户的五官虽然和证件照相似度较高，但是眉骨距离比照片稍微偏大，记得证件识别课程中老师讲过相关的知识点，眉骨宽度是不会随着年龄改变的，于是多了一份警惕，最终通过反复询问客户预留银行的相关信息时，客户逐渐露出了破绽，最后慌乱而逃，成功了防范了虚假冒名挂失的风险。
3、坚守底线，服务客户的同时履行银行的社会责任。“你们不嫌麻烦啊，数个钱还过两遍机子！”“我经常来办业务的，核实电话没打通你等下再打嘛，先把业务办了啊，别这么死板！”工作中类似的吐槽时有发生。“死板”这个词，对银行人而言更多时候代表的是一种职业操守和对制度的遵循。办理业务过程中，每次面对不耐烦的客户，我都会耐心向客户解释相关制度规定，当客户质疑的时候均能做到有理有据回答，慢慢地客户消除了疑惑，也愿意积极配合。
“用力去做，你只能把事情做好，用心去做，你才能做得优秀”。日常工作中，经常会遇到年龄偏大的客户来银行办理转账业务，每次我都会不厌其烦、一而再、再而三向老人家确认收款人是否是陌生人，同时向客户讲解被诈骗的案例。当客户接到诈骗电话第一时间跑到网点向我寻求帮助的时候，当我帮助客户及时发现可疑并避免资金损失的时候，客户紧握着我的手，客户手心传递出的温度就是对我严谨合规的工作作风的认可及信任，由此我也明白了入行时上的第一堂合规课“做一名合规的长行人”的真正意义，我想这就是快乐长行带给我的快乐吧！
廖蔚红在授信客户经理岗位从业4年多来，连续三年跻身总行信用卡达人榜，先后投放零售贷款金额29104万元，服务零售贷款客户数1600余人，对公授信金额超过1.5亿元，均无逾期。他以实际行动和结果证明，合规操作并不会阻碍推动业务发展的脚步，而他这一路上积累的成绩正是与他在平时工作中具备良好的合规意识及职业操守息息相关。
合规分享：合规是银行安身立命的基础，是不可逾越的红线，是一切业务的前提，所以我一直告诫自己，不能为了完成营销任务而做业务，一旦违规一切归零。秉持把银行的贷款资产当作自己的资产来授信，保持谨慎的心态来开展业务，同时在业务过程中，学会发现风险，控制风险，不贪利不冒进。
1、培养良好的合规习惯，谨慎识别客户，拒绝黑中介。中介的存在在我们日常各类银行业务中是无法完全回避的。正规的第三方中介公司确实能在一定程度上拓宽银行客户资源，但是黑中介也不可避免的混迹于这个领域里面。我行贷款种类众多，特别是线上信用贷款，各种中介如影随行。我在日常营销该类业务时，首先是坚决不与未通过正规程序经我行审核审批后建立合作关系的中介公司合作。其次，现阶段中介人员也知道银行的规定，他们也会想办法规避，不在银行露面，只是在外围介绍，遥控指挥。所以对于自来客户，或者打电话咨询贷款的客户，一要问清楚客户是怎么知道我行贷款品种的，二要询问客户是给自己咨询还是给别人咨询，对于代别人咨询的要提高警惕，最好绕过代询人，直接电话联系贷款需求者本人。三是对于来自未建立合作关系的中介公司转介客户，即使符合我行贷款资质，也要学会甄别及婉拒。排除了非法中介推荐的客户，相当于排除了一半的风险客户。
2、快速准确地了解客户的背景，贷款用途，保持职业的敏感度。无论自来客户，还是主动营销客户，线上贷款还是线下贷款，除了要知晓客户基本情况，还要要准确识别客户的其它背景，特别是客户家庭结构，收入来源，贷款用途等。首先要询问客户贷款用途，用途不合规，原则上婉拒。第二是要了解客户的家庭结构背景，可以询问客户小孩的个数，在上学还是工作，对于年轻客户要询问其父母的工作情况，对客户整个家庭环境在心里进行画像，第三，对客户的收入及消费情况进行询问调查，可以简要的跟客户谈下他的工作情况，包括但不限于月收入，工作年限，工作时间及地点，随手看下客户手机银行流水，查验客户的收入情况，同样看下客户的消费情况，看其消费的金额，地点，行业，大致了解客户的消费习惯，心里刻画其日常的行为轨迹。对于家庭结构不稳定，收入情况不稳定，喜欢高消费，投资冒险的客户，即使其信用情况符合我行贷款发放基本条件，原则上婉拒。第四，在了解客户的基本情况后，注意观察客户的言谈举止，穿着打扮是否与其职业，收入，及消费情况相匹配，从言谈举止中，了解客户的风险偏好，人品好坏。了解其对贷款的期限、利率的看法，进而了解其对资金的饥渴程度，对于利率不敏感，贷款要得急的客户，保持高度警惕，可以进行必要的压力测试，谨慎放贷。
3、既要控制风险保持谨慎也要主动出击，积极营销，平衡风险控制与业务发展的关系。零售业务零散，需要花费大量的时间和精力，我们既不能因为风险而畏首畏脚，裹足不前，也不能贪利冒进。在业务发展上我们必须主动营销，对关键客户，重要客户，不断花时间上门营销，取得信任，在提供优质快捷服务的同时了解客户实体经营情况，尽力成为客户的家庭金融顾问。在风险合规上，我们必须谨慎果断，不逾越合规的底线。特别是在业务发展中，我们有许多营销竞赛奖励活动，作为授信人员，不能一味的只顾业绩奖励而选择性忽略风险合规，丧失肩上的责任。同时在办理业务过程中，如通过侧面调查，客户资质确实较好，可以多收集资料，多沟通，提高客户的审批通过率，放好每一笔贷款。
供 稿：法律合规部
岳阳分行 、东城支行 、湘潭分行 、邵阳分行 、郴州分行
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