近日，笔者看到某媒体微信公众号推送了一篇如何购买保险的文章，心想以这家媒体“调性”，怎么会发这样的内容。打开一看，果不其然是广告。

这篇推文介绍了“买对保险的八个正确打开方式”，虽是一家之言但也在理。

作为一名普通的商业保险消费者，我虽是外行，但如同人们常说的“”抓药多了，就成了老中医”，买保险买多了，自然对保险也就熟悉了。

从2015年以来，笔者家中买了6份保险，涵盖老、中、青三代。第一份保险是给孩子买的，然后大人也买了，去年还给孩子买了一份教育金保险。

看着书柜里的一沓保险合同，突然感觉自己像一名“保险老中医”了。不敢说是专业的，起码也算业余的了。

作为商业推广，那篇“买对保险的八个正确打开方式”可谓合格，内容直指人们买保险时的各类“痛点”，但总感觉煽动有余，平实不足。于是，笔者根据买保险的经历，从一名消费者的角度，从商业保险“是什么、为什么、怎么办”出发，也总结了一些心得，希望对大家有用。

很多保险公司的业务员会说“买保险就是买保障”。随着现代社会经济活动的不断增强，人们的保险意识也在提高。一般而言，寿险、重疾、医疗、意外是四大“刚需”险种，相互补充。如何选择保险，笔者认为需要注意以下几点：

1.买保险一定要量力而行，不要为了追求高保额而“打肿脸充胖子”。曾有一段时间，笔者曾纠结于高保额，当然由于钱包里的银子不足而作罢。“要合理配置家庭资产”，买保险是为了分散家庭风险，不是增加家庭负担，所以保额的高低，需要实事求是，一定要先看自己的钱袋子。另外，买保险的时间最好间隔开，防止交保费集中在某一段时间，带来较大的家庭支付压力。

2.先看保险合同里的“保险责任”。其实业务员给你说再多，最后的一锤子就是签保险合同。而所有保险合同，都堪称逻辑严密的合同范本。在合同中，保险责任条款是重中之重。如果你想买一款保险，可以去保险公司官方网站或者微信号查询，看看有无保险合同范本，了解险种的具体保险责任，做到心中有底。

3.不要隐瞒被保险人的健康问题。保险公司不是傻子，理赔前会进行专业的调查，如果发现投保人对被保险人（自己给自己投保的话，投保人和被保险人为一人）的身体情况有所隐瞒，极有可能发生理赔纠纷。

4.先给家里的大人购买保险。现在很多家庭的第一份保险是先给孩子买，笔者也是。但仔细想想，从风险概率来讲，家里的顶梁柱大人更具有优先级。

5.正确看待具有理财性质的保险产品。很多人买保险时会点名买“保障型保险”，不要“理财型保险”，其实这是一种误解。很多保险产品是“主险+长期附加+短期附加”，保障和理财的功能可以分，也可以合，关键看保险产品和如何组合。当然您如果追求高收益，可以选择银行、基金等理财渠道。

6.不要占“返佣”的便宜。返佣绝对诱饵，因为保险产品不同于其他产品，基于最大诚信原则，不管是主动还是被动的返佣，均有悖于《保险法》。

7.重视消费型保险。如果手头比较紧，消费型保险也是不错的选择，投入少，保额高。现在很多线上保险产品多数这种。

8.保险品牌很关键。买保险跟买其他产品一样，品牌很重要，一分钱一分货。综合衡量，选择自己相信品牌，才能让自己买的安心。

当然，买对保险需要考虑的因素很多，以上只是笔者的经验之谈。毕竟每个家庭的情况千差万别，遇到的保险业务员也各异，买保险时更要具体问题具体分析。

（壹点号·谈资/许建立）