这是上市银行中极具成长性的优质群体：

2020年末ROE最高的5家上市银行中，有4家是城商行，是数量最多的银行类型；不良率低于1%的5家上市银行中，有3家是城商行，依然是数量最多的群体。

为什么是上市城商行？

作为极少数ROE持续领先，不良率长期低于1%的城商行，南京银行近两年积极推动改革，启动零售战略2.0，加大数字化等变革，正在成为具有高成长性的国内城商行龙头。

“面向客户，拓展场景生态；面向未来，拥抱数字变革；面向市场，深化协同融合。”南京银行行长林静然在年报致辞中指出。

南京银行的变革再造路径，也成为城商行破局特色化的样本。

一、分化中保持高成长

无论是上市银行2020年年报还是2021年一季报，都有一个显著的特点：分化。其中，优质股份行、头部城商行均表现出持续的高成长性。

作为“城商行上市第一股”，早在2007年7月就登陆上交所的南京银行，近年来全力加快战略转型。2020年，是南京银行新五年战略规划全面加快落地实施的一年，从各项指标来看该行战略实施成效显著。

截至2020年末，南京银行资产总额达1.52万亿元，较年初增幅12.93%；存款余额9462.11亿元，增幅11.33%；贷款余额6745.87亿元，增幅18.58%；截至2021年一季度末，南京银行资产总额1.62万亿元，存款总额首次突破万亿大关。

存贷结构能看出一家银行真正的根基。从资产端看，南京银行重点围绕江浙沪等经济活力高的区域，约83%的贷款投放在江苏地区；而在负债结构中，存款占比稳步提升至71.6%，且活期存款占比连续两季提高。

一家银行的成长性能否持续，与公司的管理团队和机制密不可分。2020年南京银行职业经理人改革正式推行，从机制上进一步促发银行经营活力，对此浙商证券评价，“当前管理层经验丰富、年富力强，有望带领南京银行重回城商行龙头”。

整个2020年，南京银行特色竞争力持续提升，综合金融板块发力。先来看对公。2020年全行有效用信客户达2.07万户，增幅21.3%；绿色金融贷款余额674.71亿元，在江北新区设立区域内首家绿色支行；债务融资工具省内份额连续三年蝉联第一；小微金融贷款余额突破2000亿元。

尤其值得关注的是科技金融。近5年累计支持小微科技企业超过8000户，提供资金1600亿元。其中232户在主板、创业板、科创板上市或被上市公司并购。南京银行的科技金融在江苏、杭州、上海、北京等地优势明显，在南京地区始终保持50%以上的市场份额。

其次看零售。2020年，南京银行大零售战略2.0改革启动实施，个人全金融资产规模达4871.02亿元，较年初增长12.57%；个人存款余额2060.26亿元，在总存款中占比21.77%，较年初上升2.52个百分点；个人贷款余额1,991.72亿元，增幅16.05%。

再来看另一大战略——交易银行。2020年，南京银行重点发力现金管理业务和供应链金融业务，通过产品和科技两大核心手段，打造交易银行核心服务能力，现金管理财资客户增长53%，重点供应链金融等场景相继落地。

在南京银行的财报中，手续费及佣金收入成为一大亮点。2020年南京银行共实现手续费及佣金净收入49.65亿元，同比增长25.05%，在营业收入中占比提升至14.41%；今年一季度，南京银行手续费及佣金净收入17.88亿元，增幅58.23%，占比继续提升至17.53%。

中收强劲增长，一方面源于南京银行在委托理财业务方面发挥固收投资专长，2020年8月，成立理财子公司南银理财，管理产品规模突破1500亿元；另一方面，南京银行极推动债务融资工具承销等业务，在零售代销方面丰富投资类型，综合金融服务能力不断提升。

二、启动大零售2.0改革

近年来，零售银行成为越来越多银行新的增长极，上市银行零售收入和各项指标占比持续提升。无疑，具有全国性牌照的国有行和股份行建立了强大的零售金融优势。

相比之下，区域性银行的覆盖区域和客户体量都较小。但城商行亦有做大零售的独特优势。以南京银行为例，该行地处长三角地区经济发达、消费需求旺盛，扎根江苏省会南京，将自身清楚定位为“市民银行”，具有较好的零售金融根基。

在这样的先天优势下，南京银行很早就开始加大零售布局，2016年开启大零售转型后，2018年进一步调整组织架构，2020年以升级优化的大零售战略2.0版本再出发。南京银行的零售布局也收效显著，零售业务收入占比从2018年末的15.8%提升到了2020年末的20%。

零售转型的关键，是构建适应数字化时代的零售组织架构。从2017年~2018年，南京银行在总行层面设立零售金融部、网络金融部、渠道与客户服务部、消费金融中心，加强总行对分、支行零售业务发展的纵向指导与管理支撑，完善零售业务组织架构调整。

2020年，南京银行进一步启动实施大零售战略2.0改革，搭建“私行客户－财富客户－基础客户－互联网客户”的分层管理架构，健全零售板块专业分工与统筹协同相结合的机制体制，进一步提升零售客户精细化管理、综合化的服务能力。

截至2020年末，南京银行零售客户总量2,161.21万户，其中，中高端客户规模达到53.84万户，增幅10.33%；消费类贷款余额945.42亿元，占个人贷款余额47.47%，客户资产进一步扩大；截至2021年一季度，南京银行的零售AUM已经突破5000亿元。

信用卡业务是此次南京银行大零售战略2.0改革的关键发力点。2月份，南京银行围绕“智能化、数字化、开放化”设计的NCard信用卡上线，实现了信用卡业务线上化获客、移动化办理和整体化运营，短短两个月已实现新发卡20万张，年轻客户、新客户占比达70%。

在南京银行的零售AUM中，高净值用户的贡献越来越高。2020年，南京银行启动私人银行业务2.0改革，截至2020年末全行私行及钻石客户30264户，增幅17.24%，管理客户总资产1495.69亿元，增幅19.84%，私行中收创利能力得到显著提升。

零售业务怎样实现下一步高质量发展？南京银行表示将从三个方面发力。一是推动场景获客与生态打造，建立全渠道运营模式；二是通过科技赋能和数据驱动，打造“智慧银行”、“数字银行”；三是着重零售客户综合化经营，推动零售客户与零售业务价值创造。

三、数字化全面再造

战略决定成败。金融科技正在成为不少中小银行转型的突破口，《2020中小银行金融科技发展研究报告》显示，有超七成的银行设有金融科技一级部门。

不过，随着全国性银行和金融科技巨头加大金融科技投入和业务下沉，中小银行面临激烈的市场环境。如何从自身资源禀赋和业务特点出发，找到一条差异化、特色化的道路，是中小银行亟待突破的难题。

从领先银行的动作来看，都注重强化金融科技顶层设计，构建差异化的金融科技战略，加大科技投入和团队搭建。同时，建立金融业务与科技融合的敏捷组织架构，从而适应金融科技快速迭代、即时响应的需求。

近年来，南京银行的数字化转型全面提速。2020年该行信息科技投入达8.64亿元，在营收中占比超2.5%；信息科技和数字银行人员同比增长超32%。在数字化顶层设计上，南京银行制定金融科技“鑫五年”规划，提升金融科技对业务和管理的赋能。

在新技术的研发与运用上，南京银行强化人工智能、区块链、云计算等新技术应用；建设了“数据湖”及数据中台、智能中台，打造了国内首创的AI数字员工服务体系；2020年，公司获得年度信息科技监管评级中“2B”评级，保持全国城商行中排名首位。

如何加深金融科技与业务的融合，让技术、业务、产品最大化的衔接，关系到银行能否全面提升线上金融服务能力和IT基础管理能力。在金融科技赋能各项业务板块的过程中，南京银行实现了全面的突破。

比如，零售金融板块建设大零售营销2.0智能营销体系，打造数字员工体系，全年累计上线营销场景14个；建设公司金融板块经营分析系统，打造小视界·小企业大数据平台，升级交易银行大数据平台；小微企业鑫微贷产品全面线上化。

此外，南京银行还不断推进鑫合成员行间的科技共享与系统共建，已累计向64家金融机构输出125套科技系统；南京银行以“鑫云+”平台为技术基础，提供一系列行业综合解决方案。截至报告期末，用户数达到4500万户，累计贷款投放4801亿元。

新兴科技正在重塑银行业的商业模式，也开启了银行业的科技新周期。银行业只有从金融科技战略布局、组织架构调整、科技实力、人才体系等方面进行全方位、深层次的变革，才有可能在这轮变革中谋得先机。

为了抓住数字化的机遇，南京银行为2021年的金融科技制定了新的关键词“创新、共建、敏捷”：创新为成立二级部门科技创新产品部；共建为在各业务板块内部成立专门的科技部门；敏捷为在四个板块领导组建科技和业务融合的敏捷团队。

当下的南京银行，又提出了新的目标。南京银行董事长胡升荣表示，将加大改革转型的力度，培育形成更多经营上的特色亮点，朝着“做强做精做出特色，成为中小银行中一流的综合金融服务商”的战略愿景加速前行。

这家银行带来的启示是，中小银行只有打造特色化的发展路径才能持续保持高成长性。

说明：本文不代表任何投资建议

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