项目背景和意义1. 服务乡村振兴和雄安新区发展。中央一号文件提出，加快农村金融创新。长期以来，由于“成本高、风险高、效益低”，农村金融服务是我国金融体系中的薄弱环节之一。随着京津冀一体化和雄安新区快速发展，区域加速集聚各类人才和资本要素，发展高端农产品生产和更好实现乡村振兴的要求更为迫切。需要金融机构针对当前农村金融面临的痛点和难点，加快创新产品与服务，深入探索更加适合京津冀周边县域特色的农村普惠金融创新模式。

2. 建立河北省自有数字农业普惠金融知识产权。河北省农业厅联合廊坊银行聚焦京津冀县域“三农”发展，在与世界银行国际金融公司（IFC）合作开发的基于农业大数据风控模型基础上，进一步完善商业运用，逐步建立自有数字农业普惠金融数据库。

3.项目建设意义。积极搭建农业金融大数据公共服务平台，逐步纳入人民银行征信数据、农作物产量基准值数据、农业生产成本基准值数据、农产品价格数据、气象数据，通过平台不断完善数据收集和模型分析，给河北省内各类中小金融机构提供信息服务，解决农业生产过程数据积累不足和借贷双方信息不对称的矛盾，降低农民融资成本，助力乡村振兴战略实施。

研发过程

2016年12月，项目启动；

2017年1月，规划建设目标；

2017年3月，需求分析调研；

2017年4月，系统整体设计；

2017年6月，系统开发测试；

2017年7月，系统投产推广。

业务特点

（一）构建全省农业金融大数据库

1.建立价格信息大数据

收集农业主管部门、农业商品交易所和近3年新发地的农产品价格数据，以及财政部公布的财政补贴数据，作为金融大数据库的基础数据。

2.建立成本产量信息大数据

通过对河北省内农业潜力发达地区的调研访谈，建立农业各细分农作物的生产成本基准值以及产量基准值数据，提高核实农民收入的准确性。

3.建立个人信用信息大数据

通过与人民银行征信系统数据库进行连接，实时采集借款人征信信息，适时与互联网大数据公司合作进行生活行为信息验证。

4.建立农业农村产权信息大数据

通过与河北省农业产权交易中心合作，获取土地承包权、经营权等数据信息，解决农村产权数据核实难题。

（二）国际领先的农业贷款风控模型

（三）创新的农业价值链业务模式

（四）无纸化农业贷款调查

1、通过智能APP实现客户信息接收及无纸化贷款调查，解决农户贷款复印大量纸质材料的难题；

2、一改传统的调查模式和签约放款流程，现场调查时间由2小时缩短到40分钟，保证了农户获得贷款的时效性；

3、对客户经理贷款调查实行模块化和标准化，解决贷款调查不规范问题

（五）远程全线上农贷放款流程

1、金融机构传统操作方式需农户到银行网点面签，时间成本高，客户体验差，而数字农业普惠金融项目将采用线上合同签署，极大解决农户贷款的成本和效率问题；

2、此试点项目实现农户贷款的“一次授信，按需提款”，使农户提高了资金使用效率；

3、

4、通过线上受托支付至农资经销商，避免贷款资金挪用产生风险。

技术特点

（一）技术创新支撑业务流程

（二）移动营销实现远程开卡

1.技术特点

移动营销实现了开卡、卡激活、电子银行签约等功能，通过app加固等技术手段确保客户端安全；利用互联网技术，实现业务信息的实时传递；使用硬件设备蓝牙背夹识别身份证、银行卡（IC卡）信息，包括姓名、身份证号、出生日期、住址、卡号等，确保交易的安全性，采用蓝牙便携打印机为客户打印回执单；移动营销中使用人脸识别事后监督业务办理过程中客户，柜员都是本人操作，确保业务安全。

2.应用场景

客户经理携带pad、蓝牙背夹、打印机，可以实现上门服务，为不方便前往柜面的客户办理业务，进一步拉近与客户的距离；可以深入田间地头，为忙碌的农场主、合作社及农资经销商提供实用、快捷的服务。

3.应用效果

通过使用移动营销系统上门为农场主、合作社农资经销商提供卡激活业务。节约了网点签约的成本，进一步推动“爱农贷”产品的推广。

（三）无纸化线上贷款调查

1.在线实时评分，提高贷款调查效率300%，从2小时减少到40分钟；

2.使用VPDN技术保证数据安全；

3. 基于定位技术，保证调查真实有效；

4. 将影像进行压缩处理，压缩的影像能够比原始的JPG影像减少一半，提高了图片传输速度和业务办理效率；

5. 安全密码支持sm2和sm4算法，实现了数据加密保护传输。

（四）无纸化影像贷款审查

采用影像集中处理技术，对客户经理实时线上上传的客户资料、调查信息和现场照片进行集中保管，保证了客户信息安全，提高了审批效率。

（五）评分模型构建理论及方法

（六）评分模型构建过程

1.模型原型设计

定性了农田情况、农户技术水平、偏离基准值程度、收入多样化比率、农场财务实力、农户素质、农户社会经济情况、农户营销渠道、评价记录、信用记录等十大农贷模型主题。其中，基准值的获取上，我们采取了大数据技术，用回归分析、随机森林、神经网络等算法进行农作物产量、成本、价格预测计算。

2.模型调整优化

对于初步设计的模型原型，分别就指标权重、指标档位、指标得分设计调研问卷材料征求专家的审批授信经验，然后根据AHP层次分析等方法，量化专家的主观经验，形成模型的优化方案。

3.模型验证

采用返回检验与基准测试的方法来评价模型的风险区分能力，其中返回检验主要通过CAP曲线图和AR指标以及K-S统计量，基准测试主要基于预先设定的评级基准。

4.模型更新迭代

模型上线后，不断根据积累数据，以实际数据进行评分模型的更新迭代。主要包括指标选择、指标权重、指标档位、指标得分、等级划分等。

（七）基于层次分析法开发信用评分模型

（八）基于层次分析法开发信用评分模型（续）

（九）评分模型验证优化——返回检验

通过数据补录，构建模型验证样本，在数据允许的条件下，通过返回检验的方式对模型进行验证：

（十）信用评分模型验证优化——基准测试

通过数据补录，构建模型验证样本，考虑到历史违约数据暂无或较少的情况，通过基准测试的方式对模型的一致性进行验证：

（十一）评分模型应用

（十二）评分模型更新迭代

（十三）构建农业金融大数据库

1.农业金融大数据库--技术架构

2.农业金融大数据库--逻辑架构

3.农业金融大数据库--数据架构

4.农业金融大数据库应用--农作物基准值测算

（十四）电子签约技术完成线上合同签订

1.数字签名

非对称加密技术与数字摘要技术的应用。客户手中U盾中的私钥，会根据要发送给服务端的报文或者文件计算出一个独一无二的摘要，并对这个摘要进行加密。服务端收到请求后，会用公钥（与客户U盾中私钥成对）同样对报文或文件进行计算，得出一个摘要，并对发来的摘要进行解密，如果两个摘要相同，那么服务端就能确认客户端身份，并确保报文或文件没有被篡改。

2. 线上合同签订

为了实现合同文件的传递，web服务器端同时配置了正向代理和反向代理两种服务。行内发出的请求通过正向代理发送到行外第三方平台，第三方平台发送的请求通过反向代理发送到行内服务端。客户经理在内管中输入相应内容生成合同pdf文件，并通过互联网，上传至第三方平台。客户再通过第三方平台以网页形式查看合同内容，并进行确认、签订等一系列操作。

（十五）在线支付技术实现在线提款还款

供应链系统为线上供应链融资业务场景设计了一套虚实账户体系。以第三方平台开立的实体结算户为基础，建立若干虚拟账户，除针对每位签约客户的虚拟账户外，还设立了虚拟利息户，支付调节户，资金暂挂户，交易担保户等用于不同的交易场景。第三方平台在开立结算户时，核心系统会对其出金渠道进行限制，除本渠道外，网银、柜面等其他渠道都不能对结算户中的资金进行转出操作。实体结算户中的余额，等于所有虚拟账户中余额的总和。

（十六）VPDN技术保证数据传输安全

1. 技术特点：（1）无线终端通过运营商基站抵达运营商机房。（2）运营商机房通过MSTP专线抵达我行数据中心，进入下连路由器。

2. 应用场景：VPDN应用于行内业务调查，信息传输。针对线上贷款调查app，使用了VPDN专线接入我行生产区，确保了数据传输过程的安全。

3. 应用效果：VPDN实现了数据传输线路的保密和可用性，保证了客户信息，业务信息，调查资料在传输过程中的安全性、可用性，保障了业务信息的安全性，防止业务信息在传输过程中被篡改。

（十七）密码安全技术保证密码安全

1. 技术特点：本系统采用基于国密算法的密码安全控件，该产品通过了银行卡检测中心的安全评估。其内部采用国密加密算法SM2和SM4，SM2公钥加密密钥长度128位，SM4算法使用32位随机因子实现一次一密。通过安全控件加密后，可以在传输过程中对密码进行加密处理，可以保证登录密码的安全，提高系统整体的安全性。

2. 应用场景：贷款线上调查APP、业务审批平台和商户管理平台，登录时通过密码安全控件，将密码进行国密算法加密。

3. 应用效果：通过安全控件加密后，可以在传输过程中对密码进行加密处理，可以保证登录密码的安全，提高系统整体的安全性。同时，满足了监管要求，保证业务信息的安全。

社会经济效益

（一）业务推广情况

1、市场覆盖面

该项目在试点地区廊坊市永清县取得初步成效将下一步将积极开拓河北省内农业潜力大的其他县域，同时优化和丰富蔬菜瓜果行业以外的其他行业，如：主粮、畜牧、水产等，打造差异化、特色化服务之路，提高市场覆盖面。

2、业务规模

该创新试点项目目前已在廊坊市永清县服务各类农业新型经营主体500户，金额超6300万元。下一步将实现快速复制，预计两年内服务农业经营主体10000户，发放贷款30亿元。

（二）社会经济效益

1、技术输出

我行在建成项目建成落地后，积极探索，与同业进行合作。已开始为合作银行提供项目咨询，业务咨询，技术咨询、派驻顾问现场咨询。后续对系统功能，系统报表，关键模型，技术开发进行输出，帮助其快速有效的开展农业贷款。

2、荣获奖励

经河北省农业厅审核、推荐，廊坊银行“爱农贷”凭借在农村金融领域的科技创新，成功入围农业部“2018年度金融支农服务创新试点”项目，并获得中央财政试点资金奖励，用于“爱农贷”数字金融系统升级、农业金融大数据公共服务平台建设和产业化复制推广。

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