临县农信社工作人员在全国扶贫日为百姓讲解金融知识

■吴效波

山西省临县位于晋陕黄河峡谷中部、吕梁山西侧，面积和人口均居山西省第二位。临县是革命老区。1926年建立党组织，1940年解放并建立抗日民主政府，是全国最早的解放区之一。革命战争年代中央后方委员会驻扎临县，众多老一辈无产阶级革命家都在这里战斗生活过。然而临县也是贫困山区，首批国定贫困县，是山西省确定的10个深度贫困县之一，也是吕梁山集中连片特困地区贫困人口最多、脱贫攻坚任务最重的贫困县。

经过艰苦奋斗和全面推进脱贫攻坚，坚定不移地实施生态扶贫的临县，如今已如期完成了80893户207006人的脱贫攻坚总任务。2020年2月27日，经山西省人民政府批准，临县退出了贫困县序列，实现了脱贫摘帽目标，与全国一道步入了全面建成小康社会的发展轨道。

脱贫攻坚战役打响以来，临县农村信用合作联社（以下简称“临县联社”）作为全县金融扶贫和支农的主力军，坚决扛起主体责任，结合临县实际，优化工作方案，创新六大模式，精准支持贫困户发展生产脱贫，走出了一条金融助推脱贫攻坚的新路径、新模式。自2016年以来，临县联社累计投放小额扶贫信用贷款19559笔，9.45亿元，占全县投放量的82.3%；现有余额8175笔，3.87亿元，在全县余额占比为73.57%，投放金额稳居全省第一。2020年累计投放扶贫小额信用贷款5571笔，2.62亿元。

“六种模式”齐发力 增收致富硕果丰

模式一：“1+1”直接扶贫模式。采取“贫困户+农信社”直接扶贫模式，对辖内符合“四有两好”（贫困户有劳动能力、有致富意愿、有贷款意愿、有收入保障，信用观念好、遵纪守法好）条件的贫困户，发放1万—5万元扶贫小额信贷，为贫困户发展产业、脱贫增收提供金融支持。截至2020年8月底，临县联社通过此模式累计发放扶贫小额贷款17798笔，85684.45万元，农户平均增加年收入1.5万元。

模式二：“1+2”稳健扶贫模式。针对贫困户自身无产业，不敢贷款，拿到贷款不知道干什么，又怕钱打了水漂的实际情况，临县联社采取“贫困户+牵头人+农信社”模式，按照“四跟四走三联合”的办法（资金跟着穷人走，穷人跟着能人走，能人跟着项目走，项目跟着市场走，贫困户、新型主体、农信社三方联合），由农业企业、合作社、家庭农场等新型主体牵头，与贫困户建立利益联结机制，带动贫困户发展生产、增收致富。比如：临县联社为城庄镇香菇种植养殖场提供金融会计，免费为企业报送会计账目，集中管理扶贫资金，为银企合作共赢注入了强大动力。

模式三：“1+3”授渔扶贫模式。针对政府大力支持的扶贫产业项目，由临县联社主动选择信誉度高、有发展潜力的牵头人，运用政府搭平台，牵头人唱主角，贫困户为载体，农信社为后盾的“政府+牵头人+贫困户+农信社”利益联结模式，变“授人以鱼”为“授人以渔”。发展“一村一品”“一乡一特”“一县一业”特色产业链，激活上下游产业，形成经济内循环，带动更多贫困户就业，助推县域经济发展。截至2020年8月底，临县联社累计通过“1+2”稳健扶贫和“1+3”授渔扶贫的利益联结模式共发放扶贫小额贷款761户，3793万元。

模式四：“156”专项扶贫模式。针对无劳动能力的建档立卡贫困户，临县联社创新推出“156”专项扶贫模式，由35个乡镇信用社在临县建档立卡贫困户中选取1000户贫困户，年龄放宽至75周岁，户均发放5万元小额扶贫贷款，用款主体按照年均收益率6%给贫困户收益分红（每年户均增收3000元）。县农经中心委托合作社实施资金归集，通过信托公司将资金信托扶持企业，省保监局组织五家保险公司为贫困户小额贷款进行“共保”，实行资金流转和使用全程监管，确保扶贫贷款安全。目前，通过此模式扶持潞安集团用于临县扶贫开发项目（油用牡丹、中药材种植）的5000万元扶贫贷款已全部收回，但产业后续发展带来的红利让1000户2800多名贫困人口增收脱贫。

模式五：“两有一能”电商扶贫模式。临县联社为临县第一家电商平台——“阳府井·购全球”国洋农特亨电商园区搭建了“走出去”的平台，1885万元扶贫小额贷款扶持符合条件的377户建档立卡贫困户加入电商创业，每年除经营收入外增收4000元收益金，以此带动当地农特产品、手工业、物流业走向繁荣，使贫困户搭上脱贫致富的“高速列车”，形成了县有农村电子商务服务中心，村有电子商务服务点，贫困户能通过电子商务销售自产产品或购买生产生活所需的“两有一能”电商扶贫模式。

模式六：驻村扶贫模式。采取“贫困户+村集体经济组织+驻村工作队”的驻村扶贫模式，临县联社派驻第一书记5名，驻村工作队4支。在山西省联社驻村工作队的带领下，他们完善村委大院及文化娱乐设施，改善村容村貌；开展技能培训，创办爱心扶贫超市；创建500亩核桃示范种植园区，实施退耕还林6000亩、荒山绿化680亩；实施光伏扶贫、田间道路、农村电网等项目；建起了临县晋农信农产品加工专业合作社，164户贫困户入股33.3万元，村集体入股2万元，股金全部由山西省农信社捐助，真正做到了“调产于村、精准于户、惠及于人”。

“三大产品”量身定“绣花功夫”助脱贫

2014年，临县有建档立卡贫困村447个，建档立卡贫困户80893户207506人，贫困发生率39.5%，超全国32个百分点。破解贫困战线长、贫困面积广、贫困程度深的难题，临县联社精准研发，量身定做了“惠农贷”“临商贷”“电商贷”三大特色扶贫产品。“惠农贷”精准聚焦贫困户；“临商贷”重点围绕小微企业；“电商贷”积极扶持线上营销。“惠农贷”只要是18到65周岁的建档立卡贫困户均可受贷；“临商贷”注册3万—5万元的小微企业均可受贷；“电商贷”只要经营电商，有实体经营店的商户均可受贷。三款产品的利率均比基准利率低20%左右，优惠较大。

“惠农贷”是临县联社助力乡村振兴，实施整村评级授信“四个全覆盖”（“走访客户全覆盖”“贫困户金融服务全覆盖”“非贫困户金融服务全覆盖”“非信贷金融产品拓展全覆盖”）的产业扶贫主打产品，年龄在18到65周岁的本县农户、建档立卡贫困户，符合“四有两好”条件可获得2000元到5万元不等授信额度。

柳林顺是柳家山村的返乡创业大学生，2018年初，他创办“一把土种养专业合作社”，临县石白头信用社为该合作社的4户贫困户每人发放了5万元扶贫小额贷款，4户委托柳林顺将资金注入合作社用于收购贫困户红枣，购买农用设备。通过临县农信社的扶持，柳林顺与贫困户签订红枣收购合同，以保底价收购红枣，通过电商平台进行销售。2015年以来，临县联社已向辖内枣农发放扶贫贷款3200余万元，支持树上红枣、树下药材、林间蜂场的立体农业和红枣系列产品深加工，培育了红枣转型发展新业态。

随着文化旅游产业的快速发展，临县碛口古镇游客量逐年攀升，被画家吴冠中誉为“三大发现”之一的李家山村及附近西湾村、西头村陆续建起了农家乐，同时碛口明清一条街商户的贷款需求也不断上升，临县碛口信用社利用“临商贷”信贷产品，扶持碛口旅游景区商铺、农家乐改善硬件设施，提升服务质量，刷新明清一条街，形成“旅游+农信”特色产业链，成为星级旅店和新晋网红打卡地。目前，临县联社累计发放“临商贷”6187.66万元，扶持568户发展壮大。

当前，临县正在大力推进电子商务进农村综合示范县建设，已建成电商公共服务中心1个、乡村站点621个、电商园区4个，培育电商企业52家，实现了行政村电子商务全覆盖。临县联社“电商贷”按照“一次授信、循环使用”原则，对年龄在18到65周岁、入驻临县电商扶贫创业园6个月以上、有固定经营场所的电商商户主体，根据月均销售笔数和金额，可给予1万到50万元的授信，月利率执行5‰，大大降低了电商经营成本，助力更多年轻人圆创业致富梦想。

（作者系山西临县农村信用合作联社理事长）